一、目 录

二、现行的农村金融体系存在的主要问题

三、农村金融体系改革取向选择

四、从实际出发，构建现代农村金融体系

五、结论

参考文献

内 容 摘 要

农村的生产发展、经济繁荣，都要依靠农村金融的有力支持。在建设社会主义新农村中，加快农村金融改革步伐，健全和完善农村金融的服务体系，使金融体系在服务体制和方式上能够更好的适应新农村建设之需尤为重要。要进一步改善农村金融体系对新农村建设的服务现状，从整体上提高农村的经济效益。

目前我国农村金融体系处于较为严重的抑制状态和被边缘化境地，本文从分析农村存在的问题开始，判断我国农村金融体系的改革取向，进而说明如何根据我国的实际情况来构建现代农村金融体系，最后给出不断的改进和完善我国农村金融体系的具体办法。

关键词：农村金融 农村金融体系 农村合作金融机构

完善农村金融体系的几基点思考

现行的农村金融体系存在的主要问题

农村金融体系不发达导致资金矛盾扩大。

目前，农村金融市场体系比较单一，一般乡镇只有农村合作金融机构和邮政储蓄机构，在经济稍微发达的乡镇，才有部分商业大银行设立了营业网点。在信贷资金供给方面，尤其是支农贷款的供给基本是由农村合作金融机构“垄断”经营。一方面，由农村合作机构的“一农支三农”，其支持能力明显不足。一是农村金融机构经营规模较小，不能完全满足农村信贷资金的全部需求，而邮政储蓄机构虽然已经翻牌为银行，但其吸收的存款资金基本全部上存，江苏省泰州市邮政银行存款2008年6月末总额达136.64亿元（均为储蓄存款），而其贷款总额仅为0.3亿元，仅占千分之二，农村资金不能支持农村建设。二是由于人民银行实施贷款规模控制，部分农村合作金融机构有资金却不能发放“三农”贷款，加之全市金融机构均没有支农再贷款额度，农村金融市场的信贷支农力度明显不足。另一方面，由于农村合作金融机构在农村金融市场“单打独斗”，造成了“一行独大”的状况，使农村金融服务因缺乏有效竞争而导致资金供求双方处于不对等的地位。最直接的表现就是农村合作金融机构的贷款利率普遍较高，部分地区中小企业及农户贷款的平均利率达到10%以上，接近民间贷款利率水平。同时，商业银行在追求经营效益最大化的情况下，淡化了自己的社会服务功能，基层网点的锐减，金融服务的“萎缩”，加剧了农村金融市场体系的单一化趋势，进一步扩大了农村信贷资金的供求矛盾。

农村金融服务体系不健全导致供求结构性矛盾存在。

一是金融服务手段单一与服务需求多样化的矛盾。农业产业化的升级相应的对金融服务提出了更高的需求，而涉农金融机构由于金融服务手段的单一，不能提供相配套的组合式信贷、进出口结算等专业化金融服务。二是信贷供求期限的矛盾。由于规模控制、效益追求等多方面的原因，农村金融机构贷款期限的短期化趋势逐渐显现，泰州市短期贷款占全部总贷款的比重由2005年末的96.4%上升至2008年6月末的98`5%。调查显示，仅有不到1%的涉农企业能够从农村金融机构取得中长期信贷支持，50%以上的农户反应贷款期限较短，与农业生产周期不相匹配，无法满足其投资种养业、扩大生产规模或技术改造等需求。三是金融服务技能和效率有待提高。农村金融机构的主体是农村金融合作机构和邮政储蓄银行，而这两家机构由于受电子化建设水平低、员工综合素质不高、人员不足等因素的制约，使得结算手段不先进，异地资金汇划在途时间相对较长，能够提供的金融服务品种和质量与大型商业银行相比还有较大距离，与农村经济发展速度对金融服务的需求很不适应。

农村金融“生态”环境不佳已成为农村金融机构在“三农”方面惜贷的最主要原因。

首先是农村市场诚信意识的缺失导致农村金融机构不敢贷。部分乡镇企业借改制之机逃废银行债务的现象至今仍时有发生，部分地区前期失信的不良示范效应影响较大，助长了一些企业、个人来长的不良心理，导致农村金融机构对乡镇企业贷款存在较强的戒备之心。其次是由于农村担保体系不健全，加之农村在信息、交通等方面存在许多制约因素，造成农村金融体系不愿意将资金投向“三农”，特别是一些急需资金扶持的纯农种、养殖户。再次是农村金融机构对农村市场的信心尚待恢复。农村金融机构在过去的支农过程中，承担了较多的政策成本，专项贷款、乡镇企业贷款、供销社系统贷款几乎全军覆没，农村金融机构对县域农村市场的信心明显不足。虽然目前县域农村市场发生了深刻的变化，但农村金融机构仍然把乡镇企业客户等同于“小散差”客户，对农村市场缺乏深入研究，不愿在农村金融市场投放过多的贷款。

农村金融机构出现“去农化”倾向。

近年来，农业银行业务重心逐步向市区和中心城镇转移。一方面，收缩了农村营业网点，仅2004-2007年，泰州市全市农业银行撤并原服务农村机构总数的42.86%，现仅有农村营业机构48个；另一方面，上收了基层机构的贷款业务权限，农村乡镇营业机构贷款均需要上级行审批，并在信贷资源配置上，县域支行总体上呈收缩态势，客户准入门槛相对较高，致使农村市场信贷投入不足。同时，作为目前农村金融服务主力军的农村合作金融机构，近年来也有“去农化”趋向，在信贷管理方面，对农村网点的管理考核日趋严格，推行严格的贷款责任终生追究制，使一些信贷人员产生“惧贷”心理，这种对支农贷款的管理模式不利于支农覆盖面的扩大；在贷款投向上，逐步向经济发达城镇和收益稳定的非农项目集中，至2008年6月末，泰州市农村金融机构占全部网点数30%的城区营业网点的贷款余额占全辖贷款总额的60%，且这种向城区集中的态势正在进一步扩大，农村金融市场的城乡二元结构正逐步显现，这与农村金融机构改革和发展的目标、方向明显相悖。

二、农村金融体系改革取向选择

根据上述分析，因体系不健全、资金矛盾扩大、内部结构不健全、机构“去农化”等

等原因，目前我国农村金融体系的系统整体功能离农村金融服务经济社会发展的要求相距甚远。因此，需要按照金融功能观的思路，重构多元竞争、功能互补、适应农村经济社会发展需求的农村金融体系。

（一）鼓励和培育农村金融市场的有效竞争，建立多元化的农村金融体系

根据金融功能观的要求，农村金融市场和农村金融体系建设应该在明确农村金融功能的基础上进行。基于金融资源有效配置之上的金融对农村经济社会发展的强力支持，是农村金融的首要功能；而竞争性、多元化的农村金融体系的建立是农村金融功能得以有效实现的必要条件。

1、放松对农村金融市场的管制，住不放开农村金融市场的准入，形成金融机构多元化格局

鼓励、支持、引导民间金融的发展，打破农村金融市场的垄断局面，形成金融机构的多元化格局和农村金融市场的竞争态势，是未来农村金融体系改革取向的一个重要方面。一是鼓励有条件的地方，在强化监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸收社会资本和外资，鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务或者商业化倾向明显的多种所有制的金融组织，增强农村金融市场竞争活力；二是允许有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展金融服务，尽量通过发展多元化的正式或准正式金融机构来“挤”出部分非正规金融活动，尤其是较大规模的、脱离人缘、地缘和血缘纽带约束的非正规金融活动。

2、深化农村信用社等正规金融机构的改革，增强其市场能力和服务“三农”的功能

农村信用社改革应该注重竞争性农村金融市场的外部推动和信用社自身内部改革的有机结合。外部推动就是要鼓励和培育农村民营金融机构和民间金融组织的发展，给农村信用社的内部改革施加压力，在农村金融市场上形成优胜劣汰的竞争机制和农村金融组织的市场退出机制。农村信用社自身内部改革的关键是其有效运作机制的形成：一是从明晰产权入手，建立起权责和内部管理制度；二是在产权明晰、历史包袱解决的前提下，借鉴国有企业“抓大放小”的改革举措和经验，采取多种方式进行农村信用社的民营化改革；三是根据“三农”对金融服务的需求，在金融工具、服务方式、经营范围等方面进行创新。

（二）进行不同性质农村金融组织的合理分工，实现农村金融组织的功能互补

农业自身的弱质性、基础性和农村经济社会发展的滞后性，以及不同地区农村经济社会发展水平的差异性，决定了农村金融需求的多样性，因而需要具有不同性质、不同功能的农村金融组织进行一定程度的合理分工，事先功能互补，以更好地满足农村经济主体多样化的金融需求。

1、拓展政策性金融对农村经济发展的支持范围

农业发展银行、国家开发银行等政策性金融机构应修正“市场失灵”，用政策性金融弥商业性金融对农村经济发展支持的不足。农业发展银行应改变目前业务范围仅仅限于支持粮棉收购的状况，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域，并发挥引导、示范、激励商业银行投资“三农”以及扶持农村信用社规范发展等方面的功能。国家开发银行应扩大对农村地区的金融支持，重点支持农村基础设施建设及农业资源开发。鉴于农村保险制度建设的滞后状况和农村保险的公共品性质，需要加强政策性农业保险制度建设，具体可通过政策性农业保险公司的组建加以实施

2、提升商业性金融涉农经营的质量和绩效

顺应商业改革趋向，农业银行可以在支持农村小城镇建设、支持农业产业化龙头企业和具有示范带动作用的农户的发展等方面加大支农力度；鉴于网点优势和对农村经济主体和农村地区风土人情等方面的相对信息优势，农村信用社今后经营的重点应该放在一般农户贷款上，完善业已开展的农户小额信用贷款和农户联保贷款；邮政储蓄机构未来改革的取向是或者成立邮储银行，或者在现有机构基础上直接从事贷款业务，或者通过在贷款方式同其他金融机构合作进行资金贷放，但改革的宗旨是发挥邮政储蓄机构的信贷支农作用，减少农村资金的外流数量；改革进程中活的合法地位和事先规范化经营的民营金融组织，依据自身的规模条件，未农村各类经济组织、种养加工户和一般的生产经营和生活需要提供信贷支持；目前仍处于试验阶段、未得到有效推广的非政府性小额信贷机构，在获得国家必要的政策支持，扩大自身规模、降低交易成本后，可以将目标群体的定位由单纯的贫困户向一般农户、由农户的生产性信贷向生产生活性信贷扩展。

3、鼓励、规范合作性金融组织的发展

适当数量的农户组成金融合作小组或者基层农民金融互助会，利用信息充分的优势和民用民管的制度优势，将农户的储蓄和借贷活动联系在一起，有效地实行贷款监督，完成可以进行小额信贷的供给。我国合作金融的定位要立足于农户的小额信贷，最初阶段一定要在小范围内进行，以最大限度地发挥合作金融的优势，避免因制度法规不健全而产生的较大规模的金融风险。同时，真正意义上合作金融组织的建立，完全可以与农村信用改革分离，另起炉灶，关键是要坚持自下而上的路径，充分尊重农民的意愿，给农民更多的话语权。

三、从实际出发，构建现代农村金融体系

明确了改革取向，还要根据我国的实际，从我国的实际出发，思考怎样构建现代农村金融体系，现将情况分析如下。

股份制、商业化的金融体系脱离农村经济发展的实际，不应成为当前农村金融体系的主流。一是股份制的商业性金融存在的前提条件决定了其不可能成为农村金融体系的主流。商业性金融有三个根本特点即以现代商业化贸易为基础，与社会化大生产密切相关，与生命周期成熟阶段企业密切相关，决定了商业性金融只能生存于经营性农场普遍建立的基础之上，随着人口增长，土地日益细碎化造成的生存性小农经济无法支撑商业性信贷机构的运作，即商业性金融在中国大多数农村地区缺乏赖以生存的土壤和条件。二是我国农村经济引致的金融需求与商业金融目标相悖，决定了传统农业地区金融机构不可能进行商业性改造。我国目前主要是土地的分散经营，没有规模经济可言，农业的资本收益率必然低于其他产业；分散的农户是我国农村经济的主体，大部分地区的农村经济尚处于市场化进程初期。农村信贷需求中非生产性需求往往占很大的比重。同时，商业性金融由于天生缺陷，并不能很好的融入到小农经济的信用体系与圈层结构中，不能很好的解决农村抵押担保缺乏的困境，也不能克服农村经济运行中的信息不对成问题。因此，在小农经济前提下，农村的大部分金融需求均不能通过商业性金融来满足。三是商业化股份制改革的后果将造成金融机构大量撤出农村，导致农村金融服务的缺失。

合作制、合伙制的金融体系是当前广大农村最适合的金融组织形式。

一是其存在前提为熟人社会信用的存在与合作经济的发展。合作金融是以合作制为原则，以金融资产形式参与，并专门从事规定范围金融活动的经济形式，是农民自愿成立的互助性社区金融机构，其前提基础是熟人社会信用的存在与合作经济的发展。二是合作金融符合农村经济发展实际，有利于降低交易成本。三是从合作金融的原理出发，整个农村属于熟人社会信用范畴，现在大力推崇的各类抵押担保方式并不适合农村。四是合作金融的正确引导有利于解决农村金融的高利贷问题。

四、结论

农村在经济发展中发挥了不可替代的作用。但随着社会新农村建设的稳步推开、农业化经营结构的调整、农民自主经营需求的提高，涉农金融机构在支持服务新农村建设中确实存在不少问题。不过，随着问题的出现，各研究人士都对其进行分析并时刻关注，提出了许多有效的建议，我们国家的农村金融体系将会得到更快的完善，为建立社会主义新农村贡献力量。

参 考 文 献

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