目 录

一、小额信贷的起源和含义

二、我国小额信贷业务的发展现状

三、我国小额信贷业务存在的问题

四、完善我国小额信贷业务的对策

五、结语

内 容 摘 要

本文综述了小额信贷问题的发展，现状与现实存在的问题。开篇首先介绍小额信贷业务的起源与含义，以及发展现状和小额信贷业务在发展过程中业务的分化种类，在此基础上，着重分析了目前我国农村小额信贷存在的问题：第一，农村金融资金外流现象严重；第二，国家对农村小额信贷政策的行政干预过高；第三，农民可供抵押的产权有限；第三，小额信贷管理成本与利率水平不匹配；第四，可提供小额贷款抵押的产权有限；第五，农村小额贷款回收率低；第六，农村小额贷款产品的供求不平衡。根据以上存在的问题，本文适时提出了相应的对策，将小额信贷的服务理念渗透到实际操作过程中，为低收入群体提供相应的金融服务，完善农村金融结构体系。

一、对小额信贷问题的研究

二、小额信贷业务的起源和含义

小额信贷是小额农户信用贷款的简称，贷款对象为低收入人群，信贷额度较小，以反贫困，促进农村社会发展为基本目标，意在提高低收入人群的经济状况，从而达到提高社会整体有效需求，促进国民经济的发展。小额信贷起源于上世纪70年代的孟加拉，创始人穆罕默德尤努斯为了消除当时孟加拉农村贫困的现状，而提出的一种信贷资金支持模式，穆罕默德尤努斯创办了孟加拉农业银行格莱珉实验分行后，小额信贷模式开始推广开来，简称GB模式。

小额信贷作为支持低收入群体扩展生产经营的一种有效手段，在20世纪70年代推广开来，已被世界上越来越多的国家采用，尤其在亚洲，非洲，拉丁美洲等发展中国家，根据各自国情的不同，小额信贷模式得到了大规模开展。如1984年产生的印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit）模式，成立于1992年的玻利维亚阳光银行模式等，在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色。

二、我国小额信贷的发展现状

小额信贷作为一种有效提高低收入人群收入的一种有效手段，我国农村扶贫方面获得了巨大的作用，鉴于此，我国于1994年正式引进GB模式，并成立了“中国扶贫经济合作社”，1999年，我国农村信用社开展小额贷款业务，年贷款利率远低于一般贷款利率，仅为2%-3%，某种程度上为国家财政补贴贷款，提高我国农村建设，在国家政策的全力支持下，小额信贷项目规模不断扩大，项目内容也从简单的扶贫扩大到社会经济的方方面面，具有丰富的内涵。

首先，小额贷款的对象从个人扩大到个体工商户以及中小型企业，信贷金额在几千元到数百万元不等，重点解决民生问题，通过个人小额贷款，支持个体经营活动，解决了社会就业和再就业，是鼓励社会创新，支持创业的体现。其次，小额贷款期限一般较短，办理手续简单高效，一些相应行业的小额贷款还享受国家政策补贴，如贷款免息等优惠政策。

小额贷款按照地域，主要划分为两部分，一是农村信贷业务，意在扶持农村经济的发展，提高务农人员的收入及生活水平，二是城镇信贷业务，主要扶持个体工商户，法人企业等，用于解决个人或者企业短期经营产生的资金短缺问题，维持生产经营的可持续发展。

本文从提高农村金融信贷效率的角度，以提高务农人员收入为目标，来分析我国小额信贷业务的问题以及相应的解决方法。

三、我国小额信贷业务存在的问题

我国农村小额信贷业务作为农村金融体系的一部分，从上世纪90年代到现在，经历了将近20年的发展，虽然该金融体系在不断的完善，但是仍然有众多问题存在，无法满足日益多样化的农村信贷需求，成本制约农村经济发展，提高农户收入水平的阻碍。

（一）农村金融资源外流严重

农村信用社和邮政储蓄银行作为农村储蓄的两大金融机构，吸收了大量农村存款，但是由于国家经济政策的重点在于推动经济化发展，因此大量资金都用于城市建设上，而从农村信用社和邮政储蓄银行吸收的巨额农村资金，只存款不贷款，并通过转存到人民银行的方式，使农村资金外流到其它国家经济建设项目上，并未用于农村的发展建设。另外，国家轻视农村经济发展，使得农村金融结构与农村经济结构不对称，相应产生农村金融需求与农村金融机构产品供给上的矛盾日益加大。农村资金外流，金融产品更新速度小于农村金融需求的速度，是我国小额信贷业务存在的最大的问题。

（二）国家对农村小额信贷政策的行政干预过高

 国家对农村小额信贷政策的行政干预过高，将导致金融资金无法直接转到农村资金需求者手中。这是因为我国地方政府将小额农业贷款作为调整农村产业结构的一种手段，小额信贷资金从农村信用社贷出，作为行政性金融机构，金融行为受到地方行政政策的影响。因此，为了配合当地政府的政策方针，小额信贷的目标与对象有可能偏离原来的既定目标。

（三）小额信贷管理成本与利率水平不匹配

 农村小额信贷的特点有贷款金额小，时间短，用途广泛，贷款对象大，普遍需求率高，和分散等。作为国家一种财政补贴，利率普遍低于市场信贷利率水平，从农户的角度而言，筹资成本低廉，对实际生产经营有利，但低利率的同时使得农村金融机构的经营成本与实际营业收益不相匹配，这不仅反应在利率水平上的收益低，还直接体现在贷款管理成本上。一方面，由于贷款金额低，贷款数量大，金融机构需要更多的人力资源和物力资源对其管理，营业成本加大；另一方面，农户经营管理水平金融机构无法获得直观的判断，且农业作为“靠天吃饭”的行业，对于气候，环境变化和抗灾能力较差，一旦发生灾害，则很有可能产生大量的呆账，形成资金收回困难，贷后监管难度大，也成为困扰农村小额贷款发展的因素之一。以上两点原因直接打击农村金融机构的经营积极性，影响金融机构的进一步发展，导致农村小额信贷的可持续发展不足。

（四）可提供小额贷款抵押的产权有限

金融机构发放贷款的基本条件之一有相应的信贷抵押物，这是我国现行金融信贷政策的规定。然而对农村资产而言，耕地和宅基地等土地资源在我国法律上明文规定，不可进行流转和抵押，农户相对有价值的资产无法进行抵押，直接导致将无法从现有的金融机构中获得融集资金的能力，这成为农户获得小额贷款难的重要原因，无抵押，无贷款，或者无担保，无贷款，都是制约农村经济发展的因素。

（五）农村小额贷款回收率低

 农村小额贷款回收率低，很大原因由于农村尚缺乏相应的保障机制，信用环境不好，信用风险较高。一方面，农业收入是小额信贷还贷的主要资金来源，但农业生产是高风险，低收入的行业，其收入水平的高低大都受到气候，雨水，市场的影响。一旦发生洪涝灾害，则可能使农户遭受毁灭性的打击。甚至在农产品丰收的季节，市场的需求变化，以及大宗商品价格的高低，都成为影响农户收入的重要因素。仅以今年发生的例子而言，农户卷心菜大丰收，但是由于运输不畅，市场需求不旺盛等多重因素影响的情况下，卷心菜价格狂跌至0.8元每斤，农户的收入完全无法弥补种菜开始时投入的前期成本，若该地区种卷心菜的农户向当地金融机构成功申请了小额贷款，那么，农户遭受的重大损失，成本远大于收益，将直接造成该金融机构的资金受到损失，小额贷款无法收回。

 另外，我国部分农村地区经济发展水平落后，农户的法律意识和信用意识有待于进一步加强和培养，法律意识和信用意识的缺失导致农户还贷观念薄弱，恶意拖欠贷款，甚至不还贷等行为，金融机构的贷款成本与利息无法收回，直接打击金融机构进驻农村的积极性。

（六）农村小额贷款产品的供求不平衡

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以上为本篇毕业论文范文对小额信贷问题的研究(一)的介绍部分。

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