二、民间金融对中小企业融资的影响。

1、浙江省民间金融基本现状

到21世纪初期，民间金融与银行贷款比值同九十年代相比略为下降。到了2007年，在“紧张”的货币政策的影响下，浙江省的民间金融资金的总量依旧居高不下，且资金总量相当于上海市在2007年的经济总量的50%。在2007年之后，民间金融资金量仍然保持着相当可观的上升趋势。通过这一社会现象我们不难发现民间金融已然在浙江省的经济中占据了举足轻重的位置。

同其他的省份相比较，浙江省没有丰富的资源，地理位置也并非很优越，可是独到的浙江人，有着令人羡慕的眼光和敏锐的市场触觉，总是在创造财富方面领先他人，积累出一个又一个令人心跳的资本。在改革开放的几十年间，浙江分布在全国的资本已经达到万亿元。这些资本主要由两部分组成，而其中分散在民间的流动性资本，占据大约50%。

浙江资本原始的累积有三个特点：

第一，浙江资本是经过浙江民营企业家辛勤劳动、长期累积而获得的资本。浙江的企业开始也稳步增长，坚持着一个非常稳定的发展路线，许多的企业都是在长期的发展中慢慢的积累出庞大而又令人羡慕的资本。

第二，注重依靠集体资本，这是浙江企业一大特点。

第三，浙江资本以制造为本。与后期浙江资本频繁出入除制造以外的其他不同行业，而在这以后的浙江资本积累当中，也还是同制造也有着密切的联系。从某种程度而言，浙江制造业发达，使得浙江企业的资本得到了提升，而资本的提升使得浙江制造业有了更为雄厚的资金做后盾，这两者相辅相成。

2、浙江民间金融存在和活跃的客观必然性

第一，民间金融在一定程度上满足个体经济和民营经济的生存和发展、在生产有特殊需要的农民生活，人不能逃离日常生活中的私人金融流动。

第二，民间金融在利率，借款还款方式上比较简单方便，也应为这个原因使得人们在平常的生产和生活中比较愿意去选择这种能给他们带来方便且简单的资金融通的方式。

第三，应为银行的贷款程序复杂且申请能得到批复资金的中小企业比较少，所以在这种情况下民间金融是他们融资比较好的方式。

第四，社会经济的发展促使民间金融的有利发展，浙江民间金融拥有它特点的优势，数量大来源广，它可以使得企业在无法取得正规金融机构给予资金时的第二选择。浙江民间金融的长期生存和发展，可以加大浙江省内的金融资源，使得金融资源的配置到达最合理的程度，在很到的程度上帮助了浙江经济的发展。

三、浙江省中小企业的融资问题及原因进行分析

1、中小企业自身弱小，管理不规范

中小企业的规模小，抗经济危机冲击的能力差，一旦出现资金链问题，很容易破产，被市场淘汰。因此，中小企业在市场中往往无法与大企业相抗衡，缺乏足够的竞争力和实力，而只能在大企业所主导的行业内寻求夹缝中的生存。这相对在某个行业内或者是多个行业内占有主导权，运行比较稳定的大企业来讲，商业银行对中小企业的贷款面临更大的风险波动性。同时，中小企业自身在财务管理上缺乏高学历专业财务人员，而且这些企业管理者自身的财务知识和专业能力普遍较低。在这种人员配备下，企业的财务管理混乱，并不专业。兼具财务管理制度不够完善，财务账目不够明细，有些企业处于保护企业自身经营信息的要求，通常要求财务制作两套账目，一套账目用来应付检查，比如银行贷款的信息调查等等。中小企业的这些做法让银行无法准确获知企业自身真实状况。银行发现企业在掩盖自身真实财务信息，企业财务信息不够透明，在企业申请贷款时必然会缩手缩脚，导致企业融资困难。

2、缺乏有效资本

中小企业普遍缺乏有效资本。大多数中小企业的资产组成结构中，一般情况下固定资产比例较小，主要以流动资产为主，如存货等，而部分中小企业，尤其是高科技性质的中小企业，资产组成结构中主要以无形资产为主，而无形资产无法具体量化，难以做出准确定价。银行一般情况下要求抵押物是固定资产，流动资产和无形资产往往不太容易让银行等金融机构接受。而除个别实力雄厚的中小企业以外，大多数中小企业缺乏银行等金融机构愿意接受的抵押物，如土地使用权、商业用房、店面房等。据中国人民银行调查显示，中小企业以发展传统型产业和都市型产业为主，此类中小企业以流动资产为主，缺乏银行所需抵押物。缺乏有效资本将必然导致中小企业融资难这个结果。 

3、企业的资产结构

由于中小企业的资产结构较为单一，经营活动简单，其财务制度往往不规范不健全，中小企业间贷款拖欠现象比较普遍和严重，另外，为满足税收优惠或获得补贴，企业往往有几套财务报表可信度不强；另外，对企业的现金流，可由多个个人账户虚构产生，其现金流的统计真实性不强。中小企业的运营成本低，经营方向转换灵活多变，可根据市场情况较快的调整生产线转换经营方向，较为难以把握，同时，也造成了企业经营风险高。企业的自有资金往往来源于企业发起时合伙人的有限自有资金，其占用的土地往往不拥有所有权而只有使用权，厂房机器设备等成本较低，抵押物较为缺乏。

4、缺乏完善的金融体系

四大国有银行近年来仍然以面向大企业和大城市为发展战略，同时还撤并了在县域地区的大量营业网点和二级支行，而大部分中小企业都分布在区县地区，导致中小企业与银行网点分布严重不均衡，使得区县的中小企业的信贷服务得不到很好的满足。现在其他类型的银行，如农商行、城市商业银行等也把战略重点放在国有大中型企业和城市地区，与国有商业银行展开激烈竞争，把中小企业的融资需求摆在次要的位置。即使部分中小银行专门为中小企业提供信贷服务，但是也完全不能满足中小企业的信贷需求和资金缺口。同时中小企业自身也存在较大的变动性、风险性、抵押物或质押物不足、负债能力有限等问题，银行为控制风险，使其不敢放贷给中小企业。综上而言，缺乏与中小企业自身特点相匹配的融资体系，致使中小企业融资较难。

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