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一、我国农村金融发展概况 2

二、目前农村金融发展中存在的问题 2

（一）农村金融机构比较少 2

（二）农村金融产品及服务与需求不匹配 2

（三）民间借贷风险大 3

三、对我国农村金融发展存在问题的建议 3

（一）加强农村金融机构的建设 3

（二）创新和推广农村金融产品 4

（三）加强法律制定，保障农村金融的良好环境 4

（四）完善农村金融保障体系 5

（五）构建多形式多层次金融体系 5

四、总结 5

参考文献 6

一、我国农村金融发展概况

近年来，在党中央、国务院的正确领导下，人民银行和相关部门一起，不断完善金融支农政策，农村金融改革不断深化，农村金融服务水平有效改善。截至2017年末，涉农贷款余额23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%，按可比口径较全年各项贷款增速高0.7个百分点。按照可比口径，2007年创立涉农贷款统计以来，涉农贷款累计增长285.9%，十年间年均增速为21.7%，为支持粮食生产“十一连增”和农民纯收入增长“十一连快”发挥了重要作用。对照新常态下农业和农村经济面临的新挑战和新趋势，农村金融服务改革创新的任务仍然艰巨。近十年以来，随着普惠金融国家战略和农业现代化、城镇化进程的不断推进，我国农村金融市场的体制逐渐完善，农业生产中也衍生出了相当数量的新型规模化经营主体。不过总体来看，农村金融市场的发展依然相对滞后，不论是法律法规和政策环境，还是涉农企业的业务运营，抑或是农业生产的基础层面上，很多问题还尚未得到解决。 

二、目前农村金融发展中存在的问题

（一）农村金融服务机构功能弱化

由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农业银行使我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农业银行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。再次，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。

（二）农村金融产品及服务与需求不匹配

农村金融产品需求主体是农户，由于农户自身的特性，其金融需求呈现多样化和个性化，不仅有贫困农户对维持生活开支、小规模生产经营的资金需求，有一般收入农户的经营性资金需求，有专业户对规模化种养、专业化生产或发展第二和第三产业的大额贷款、结算、金融咨询、租赁等金融需求，还有教育、住房、医疗等因素导致的助学贷款需求、住房贷款需求、疾病贷款需求等。农村金融产品就其内容而言，主要是向农村经济主体提供储蓄、贷款、结算、汇兑、金融咨询、信托、保险、信用卡、有价证券发行和买卖、理财产品、贵金属等金融服务。以作为支农主力军的农村信用社为例，其主要为农户提供储蓄、抵押类贷款和小额信用贷款，信贷方式及额度等与多样化的农户金融需求之间有一定差距，使得农村金融产品供给与农户金融需求出现错位。一方面导致了广大农户多样化的资金需求得不到满足，另一方面农村金融机构资金又不得不寻找县域工业企业，致使资金流向农村以外地区。

随着近几年农业结构调整力度不断加大，以及支农范围的不断拓宽，对支农贷款的需求在期限上更加多样化，整体期限相对延长。而现在的支农金融产品往往只适合传统的粮食种植和普通养殖期限，造成农户信贷供求结构期限上的错位。而贷款程序复杂、审批时间过长等特点根本不适应农户资金需求短、频、快的特点，反而提高了劳务成本和机会成本，对于额度较小的农业贷款来说难以负担。像联保贷款，采取“一户贷款，多户担保，余额控制”的模式，用途主要是生产资料购买和生活消费。其缺陷是，尽管农民不需要抵押而获得贷款，但实际中农户寻找并参与联保小组却存在一些困难和成本，其中难免涉及亲情和人情问题。一些经济困难、得不到其他村民信任的农户，可能会由于参加不了联保小组而得不到贷款。至于贷款风险问题，尽管有联保小组其他成员作担保，但是农民经营内容的单一性、同质性和固有的狭隘意识使得连带责任往往难以实现。

（三）民间借贷风险大

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