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农村金融问题研究(三)

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毕业论文范文题目：农村金融问题研究(三)，论文范文关键词：农村金融问题研究(三)
农村金融问题研究(三)毕业论文范文介绍开始：

2、土地流转机制的不顺畅降低了农业生产效率，阻碍了农村产业规模化经营，影响了金融机构的投入积极性。

我国《物权法》对土地流转有着严格的规定，任何人均不得任意侵害土地流转权利。鉴于近些年来我国工业化的极大发展，推动了农业产业规模的进一步壮大，加之众多农村劳动力出现了转移就业，因而在广袤的农村地区产生了有田却没人耕作的状况。年纪大的农村群众无精力与体力去种田，而年轻人却更倾向于外出务工，以至于劳动力断代的问题不断产生。同时，那些具备技术和资金，而且懂得管理的农民虽然希望能够得到连片规模化的土地进行经营，但是往往却无法取得。为了妥善处理好这一问题，就迫切需要推动我国农村土地的有序化流转。

3、银行利率限制导致资金成本与资金效率不协调，挫伤资本运作效率。

政府一方面鼓励金融机构去给农民贷款，尽可能多地提供便宜的贷款，但政府同时要求金融机构大幅降低融资成本，提高经营绩效，并且有着市场化的考核措施，这是矛盾的，也是很难持续的。

（二）农村金融市场供需严重失衡问题分析

1、农业经营大量的资金需求与有限的经营机构、有效的资金供应之间的不平衡问题。

政府指导下的政策银行，众多的商业银行，农村信用社，农业保险，邮政储蓄等等机构更多的成为名义上支持农村建设的机构，这些机构更多的将农村资金流向上级城市，正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供给的责任。除此之外，大量国有商业银行纷纷从农村金融体系中撤离，据不完全统计，近年来，国有商业银行撤并机构达到4万个。农村金融机构中有限资金的外流加之国有商业银行的纷纷撤离给我国农村金融体系的发展造成了严重的困难。

2、低成本资金需求与资金风险高的矛盾。

一方面，农村要发展，农民要致富，农业经营要持续，这些都需要大量的资金支持，但是，一个不可否认的现实是农村信贷市场风险极高，从资本回报规律来看，这就造成农村金融贷款利率偏高，加重了农民的贷款利息负担。尽管中央规定了农村信用社贷款利率浮动的区间，但由于农村金融市场不够发达，在利益机制的驱使下，其贷款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使农民贷款优而不惠。

3、农业保险需求与信息信用建设落后之间的矛盾。

农业是高风险的产业，我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一。保险机构作为市场化经营主体，要生存和发展，逐利和规避风险是其本性，也是必然。由于农业保险的“高风险、高成本、高赔付”特征，加上不可预测因素多，预期收益低，与保险企业追求利润最大化目标相左，各保险公司不愿涉足农业领域，积极性低。当前我国农村保险业发展滞后，农村信用体系建设不完善，无法满足农村经济对风险控制的需求，也不能适应保险业金融机构的要求。

三、缓解我国农村金融发展矛盾的建议

（一）消除体制机制障碍，为开发农村市场，挖掘国民经济增长潜力创造有利的外部环境。

1、改革完善农村土地承包经营制度，完善农村土地流转交易市场，推动我国农村土地流转有序进行，破解农村产业化发展急需解决的土地供需矛盾问题。

2、遵循市场规律，改革利率形成机制，稳步推动利率市场化，让市场对资源配置起决定性作用。充分发挥价格的调节机制，充分调动各类资本的投入积极性，提高农业生产要素的配置效率。

3、建立健全金融市场非歧视性准入准则，放宽农村金融市场准入标准，为那些愿意为农村发展、农业经营、农民致富提供资金支持的机构创造平等的机会，创造良好的环境。

4、以市场化导向改革农村信用社治理结构，加快建立公司制，明确产权，完善法人治理结构，优化经营机制，充分调动和发挥农信社的优势，更好地服务于农村发展和农业经营。

5、建立健全风险防范机制。随着市场化的推进和准入机制的放宽，一些风险因素不可避免会产生和扩大，各种套利手段也会层出不穷。要适时完善监管机构，健全监管机制，坚持底线思维，特别是对于数字金融平台，要创新监管手段，严防风险传导，最大限度防范化解风险，确保农村大局稳定。

（二）鼓励创新，因地制宜构建更加开放、风险可控、产品丰富的农村金融市场体系。

1、我国地域辽阔，各地区情况千差万别，完全用一种方式处理同一个问题，取得的效果有时会完全不同，也很难达到预期目的。因此，首先在观念上应当明确，国家应当设立底线，严格风险管控，但是具体做法上可以允许各地区各部门大胆尝试，鼓励创新，探索适合本地区本部门特点的管理办法，以调动各方面积极性，提高金融政策实施的效果。

2、坚持以市场化为主的思路面对和处理农村金融发展过程中遇到的问题，增加工作的透明度和公平性，营造公正、开放的氛围，充分调动各路资本参与我国新农村建设的积极性，不断扩大农业经营的覆盖面，吸引广大农民积极参与创业，积极采取措施，使农民在农村发展中不断有切实的获得感。

3、引导金融机构根据农村经济发展的现状和前景，尽可能地发展多层次的网点。规范和引导民间金融，适当发展农村互助性金融组织和互助性担保组织，逐步完善农村金融组织体系。

4、适当降低担保机构设立门槛，鼓励多渠道筹集资金。加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、期货市场，建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系。

（三）在构建现代金融服务体系的大背景下，以大数据、现代信息技术为依托，进一步提升农村金融服务标准，满足农村大发展的现实需要。

就本质上来说，农村金融领域面临的核心问题，实际上是农村借款人即需求方有限的信息和抵押物，供给方即农村金融机构面临高运营成本以及高风险，这样的矛盾就导致了农村地区信贷服务不足。因此，解铃还须系铃人，要有效解决这一问题就要针对问题进行深入细致的分析，并有针对性地采取措施。在这方面，蚂蚁金服所做的探索和尝试或许值得借鉴。

根据资料，蚂蚁金服对农村客群进行了分层，发现呈金字塔形。金字塔的底层是农村消费者和小型经营者，预估有5-6亿人，他们是有小额信贷需求，痛点是单笔运营成本较高。金字塔中间层是产业链下游经销商以及农村的种养殖户以及小型生产经营户，在整个市场规模大约有3000到5000万人，他们是中等规模贷款需求，金融服务的痛点是信息比较缺乏。金字塔的上层是规模化的新型农业经营主体，他们是有大额贷款需求，核心痛点是从事高风险的农业行业。

针对这三类客群蚂蚁客服提供了三个解决方案：最下面这一层贷款主要是用于消费，针对这一部分农村客群他们提供数字化的解决方案。中间这一层资金用途是经营，他们提供线上+线下的熟人模式。最上面这一层贷款主要用于生产，提供供应链的金融模式。

蚂蚁金服倡导生态式的普惠金融服务理念，既注重实效性，满足最基本最现实的需求，也注重可持续发展。他们依靠信息技术，发挥大数据、云计算、移动互联方面的优势，在农村信用体系建设和资金筹集等等方面积累了诸多的经验，也取得了实实在在的成效，为缓解农村金融问题提供了有价值的参考案例，值得我们认真思考和研究。

综上所述，农村金融问题事关农村经济发展，农民增收和农村稳定，事关国民经济总体发展大局，是一个影响我国国民经济现代化和中华民族伟大复兴目标进程的重大课题，解决好这一问题具有十分重要的历史和现实意义。与此同时，我们也应当深刻地认识到，这一问题历史悠久，错综复杂，利益关联纠葛等等很深，是一个全面的系统性的问题，解决起来并非一朝一夕、一蹴而就的，需要中央和各地区各部门、广大农民齐心协力、攻坚克难，更需要持之以恒、因地制宜，具体问题具体分析。我相信，只要我们坚持在实践中探索，在探索中积累经验，不断优化工作思路和方法，这一问题一定可以取得较好的成果。

参考文献：

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