由于农村企业规模较小，抵御经济波动的能力较弱，所以在为中小企业贷款的时候，无论是金融机构还是非银行金融机构都非常谨慎。同时民间借贷利率逐年水涨船高的现象也非常突出。我国关于民间借贷的司法解释中明确规定，民间借贷的利率最高不得超过央行基准利率的4倍。我国目前一年期贷款基准利率是6.56%，据此来算，民间借贷年利率就应控制在26.24%以下。但从调查的情况显示，民间借贷的年利率一般是在30%至50%之间，个别地区甚至高达60%。基于收益和成本投入方面的比较，农村企业和农户不愿意到银行和信用社贷款，这是造成中国农村金融需求性抑制的重要原因，也是农村生产落后，现代化水平低的原因之一。更为重要的是，融资和经济发展陷入了一个恶性循环的圈子，区域经济发展程度直接决定融资程度：经济发展越好，金融参与度越高，越容易筹集资金，相反，经济越落后，金融参与度越低，融资难的问题越突出。经济落后区域的贷款满足率和农信社贷存比明显低于经济水平高的地区，反过来，贷款越难，经济限制大，地区越落后。

3分析农村融资难的原因

3.1 农村金融体系不健全，服务水平低，金融机构信贷管理效率低，对中小企业和农户限制高。

    我国的金融市场发展不健全的一个表现方面是金融产品无论是数量还是品种与发达国家相比都有很大的差距，尤其在农村，金融产品就相应的更加缺乏。首先，农村的金融产品种类非常单一，信贷业务占绝大比重，而新兴的中间业务非常少。农民自身缺乏金融知识、投资渠道狭小导致投资、消费、信贷等多种金融服务产品、股票、企业债券、期货远离广大农村金融市场。银行业在我国农村金融市场占据绝大多数比例，而其他融资渠道开发较慢，导致农村金融市场发展缺乏活力。随着经济的发展和农民生活观念的开放，农村的金融取向也朝着多元化方向发展，而由于自身专业知识和文化水平的有限，需要金融机构提供理财、咨询等金融服务，然而农村金融服务的欠缺，使农户和企业无法享受到应有的服务，这在相当大的程度上制约了农村的生产积极性。例如，农民除了基本的人身险之外，其他险别很少，农业险、养殖险和私人财产险、商业保险在农村几乎没有。农村很少有人为自己的产业投保，这就意味着一旦发生灾害，农村的损失便无法得到部分补偿。比如在养殖业，疾病、价格波动的风险很多；种植业容易遇到天灾导致血本无归，这些不安全因素阻碍了农民的积极性，也对发展农村经济带来了很大的阻力。

  其次，金融服务深度不够，据调查，有贷款需求的占75%,仅有18%有贷款关系。金融机构放贷金额有限，很多中小企业贷款需求得不到满足，农户贷款限制条件多，融资困难，难以进行农业现代化生产发展。再次，金融机构信贷管理效率低，乡镇的农业银行很多都是只存不贷，农村受惠小。基层金融机构的贷存比仅占百分之四十。

3.2金融生态环境不佳，制约银行信贷投放

     金融生态环境的优劣,是影响区域经济发展的重要因素之一。根据最近的统计数据显示,70%—80%银行不良资产是金融生态环境方面的原因引起的。金融生态环境不佳，银行信贷投放率小，供需矛盾，已经成为经济发展的阻力之一。

  一是农村市场化水平较低。农民的市场经济意识低，市场经济适应能力较弱，对市场信号反应不灵敏，经营规模小，小生产与大市场的矛盾相当突出。农民进入市场得不到有效保护，使得农民难以通过市场来降低生产成本，各项生产经营无法获得合理的收益，这就限制了资金的投入。

    二是农村金融稳定性相对较差。我国金融机构由于其固有的制度缺陷，金融服务的能力弱，没有为“三农”提供较好的金融服务，导致非正规金融组织日益活跃，非正规金融机构大多不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，经营风险极大，部分金融风险也相伴而生。

    三是法制建设不完善，金融债权保护不力。目前，《破产法》、《刑法》等法律在维护金融机构债权及

信息虚假披露处罚等均无明确规定，客观上助长了失信行为的蔓延。同时农村法制建设相比城市也较为滞后，“有法不依、执法不严”的情况依然存在。农村金融机构面临着诉讼手段清收不良贷款效果不佳以及司法执行难、执行周期长的问题。

3.3农村资金外流加剧了融资难的问题

  资本具有趋利性，这一本质使得农村资金大量外流，使得本就资金短缺的农村进行融资更加困难，“失血”现象严重。造成这种情况主要有三个原因。第一，受盈利性驱动，农信社更加注重效益，投向非农领域和货币市场的资金比例增大。第二，国有企业本身的“虹吸”效应也是一个原因。以日照市为例，2006年，日照全市国有商业银行贷存比为l44．87茗，而莒县、五莲县国有商业银行贷存比分别为41．86％、5856茗，存差高达40．99亿元。第三，随着城乡流动人口性德增强，农村进城打工、经商的人数越来

越多，同时城市的二三产业规模的扩大，投资效益的提高，带动了农村资金大量流向城市地区，再加上农村融资本就困难，结果是农村资金短缺现象愈加严重。

3.4落后的农村产权制度弱化了农村融资能力

    农村落后的产权制度，使农村土地难以完成使用权的流转，土地划分分散，并且有三十年期限规定，这些限制条件使农村很难实现自主自愿的土地经营权的流转，最终造成规模化发展慢的现象。尽管农民拥有土地、房屋等资产，但是由于农村产权不清晰，使得这些资源很难转化成资本来使用，农民就很难从这些自有资产中获得大的效益来进行其他方面的投资，生产积极性降低，进而使收入提高缓慢，经济难以取得快速发展。事实表明，不激活农村产权制度，农村土地难以完成使用权的流转，就难以调动农村发展的活力，调动农民积极性。

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以上为本篇毕业论文范文解决农村融资问题，加快农村经济发展(二)的介绍部分。

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