目 录

一、“三农”基本现状和形式

二、农村信用社与“三农”的关系

三、加快发展农村经济，服务好三农

四、金融机构的建立和发展趋势

五、农村信用社在农村金融中的地位和作用

六、“三农”的闲置资金，由何来组织

七、农村信用社怎样支持“三农”，服务“三农”

八、“三农”依靠农村信用社发展经济是关键

九、对农村经济4个方面思考

内 容 摘 要

自新中国成立以来，农村信用社伴随着农业合作化运动诞生，50多年来，农村信用合作社经历各个历史时期的风雨考验，却始终保持旺盛的生命力，在积极支持“三农”和地方经济发展，维护农村社会稳定作出了巨大的贡献，同时，农村信用社的发展始终与“三农”经济密切相关，不可分割。只有我们永远牢记为“三农”服务的办社宗旨，坚持科学发展观，竭尽全力支持“三农”发展，为“三农”提供更好、更全面的服务，才能推动信合事业的发展，为建设富裕、开放、文明和谐的社会主义新农村做出新的更大的贡献。大力推进农业和农村经济结构战略性调整，切实增加农民收入，离不开农村金融支持与配合。从我国国情出发，办好农村信用社，搞活农村金融。1999年朱镕基总理在江苏考察时说：“农村信用社是农村金融的主力军，是联系广大农民的金融纽带”。

关键词：农村信用社 三农 发展 地位 扶持 思考

农村信用社在“三农”中的作用和地位

 中国是一个农业大国，十三亿人中九亿在农村。党的十六届三中全会提出“全面建设小康社会”，以科学发展观统领全局，为实现这一宏伟目标，最重点的工作还是农村“三农”的发展。没有农村、农业、农民的小康，就没有中国人民的小康，没有富裕的“三农”，就没有中国的富裕和强大，在这样的环境必须有农村信用社的支持，才能实现小康社会的目标。近几年来，从中央到地方都相继出台过很多政策，采取过很多措施，积极增加农民收入，改善农民的生活质量，提高农民的生活水平。

一、“三农”基本现状和形式

我国人多耕地少，占世界百分之七的耕地，养活占世界百分之二十一的人口；人们的吃饭、穿衣、子女上学、就业、医病、怎样发展经济，依靠什么来发展，始终是党和国家领导人十分重视的问题；“三农”问题一直是社会热点，而热点的核心是农民收入，只有农民的“钱袋”鼓起来，生活提高了，才能证明不管什么样的党，什么样的国家，什么样的方针、政策才是正确的，是富民的，国富是为了民乐，富强可以用经济指标来衡量，人民真正富裕也可以用经济指标来衡量。2006年5月，胡锦涛总书记在云南省考察工作时指出，必须全面落实科学发展观，把经济社会发展切实以人为本，全面协调可持续发展的轨道，高度重视解决好人民群众最关心，最直接，最现实的利益问题，让人民群众不断得到看得见，摸得着的实际利益，让人民共享改革成果。不仅要思考怎样把钱放进人们的口袋，还要思考如何把幸福放进人们心头，农村唯一的合法金融组织农村信用社又该以“三农”建立一个什么样的关系呢？怎样支持“三农”和地方经济发展呢？

二、农村信用社与“三农”的关系

农村信用社已有五十多年的发展史，历史的经验也告诉我们：农村信用社与“三农”之间息息相关，相辅相成，只有“三农”经济的发展，才会有信合事业的兴旺发达；反过来讲，信用社能发展到今天，也离不开“三农”经济发展这个基础。所以，笔者认为“三农”经济是农村信用社的立社之本、强社之基、发展之源。

1、 立足“三农”是信用社的立社之本。

作为任何一个企业都要有自己的市场，有自身发展的空间，只有找准市场定位、正确把握市场、大力拓展市场，这个企业才能永远立于不败之地。那么信用社的市场在哪里？历史的、现实的经验已告诉我们，信用社的市场在农村，潜力在农村，发展在农村，这是因为农村信用社是农村金融的主体，是由它的性质和服务对象所决定的。由此不难看出，农业的兴旺、农民的致富、农村经济的发展，决定着信用社的生死存亡，是信用社的立社之本。

2、 服务“三农”是信用社强社之基。

我国农村土地辽阔，人口众多，资源丰富，具有较大的区域发展空间。“民以食为天”，农村经济的发展关系到国家的安定。党中央历来非常重视农业、农民、农村经济工作，因为农村经济基础决定着上层建筑。我们农村信用社是“三农”主力军，直接担负着为“三农”服务的重任，也是我们的办社宗旨。因此，服务“三农”是我们农村信用社义不容辞的责任，是信用社强大兴旺之基。没有农村经济的繁荣，就不会有信用社的今天，信用社也就失去了生命力。

3、 支持“三农”是信用社发展之源。

经济兴，金融旺。经济决定金融，金融反作用于经济，这是辩正的有机统一体。既然，信用社的市场定位在农村，潜力在农村，发展在“三农”，那我们就应以支持“三农”为己任，不断加大信贷投入，支持新农村建设。只有这样，信用社才能实现可持续发展，不断提高自身效益、社会效益和真正达到“社农”双赢的目的。

三、加快发展农村经济，服务好三农。

振兴农村经济，事关国民经济发展大局。目前，全国7成以上的农业贷款和乡镇企业贷款，都是农村信用社发放的。农村信用社是地方性金融机构，其资金取之于农村、用之于农村，不易外流，办好农村信用社，正可发挥其贴近“三农”的独有优势，有效避免农村资金“农转非”，力促“三农”发展。同时，农村信用社28万个营业网点遍布城乡，充分发挥其金融纽带与桥梁作用，有利于城乡经济大融合不断深化。首先，认识要深化。农村信用社作为合作金融组织，必须坚持为农服务的办社宗旨。但是，强调为农服务，并不等于提倡亏损经营。在极度松散的现行体制下，农村信用社系统资金合力无法形成，整体优势难以发挥，生存与发展能力十分低下，支农力不从心的问题日益突出。建议决策层从振兴农村经济的战略高度出发，果断深化农村信用社改革，支持其联合起来，走集团化道路，彻底理顺管理体制，为其当好新形势下的支农主力军奠定体制基础。 

四、金融机构的建立和发展趋势

我国经历了漫长的封建社会，与市场经济相适应的现代银行业起步较晚，但金融与金融机构产生较早，早在西周时期，就有了官府向居民赊贷实物或货币的信用机构，称为“泉府”。南北朝时期的寺庙就办理存、放款业务，明朝中叶以后，出现存、放、汇业务的钱庄，钱庄是我国近代银行业的先驱。旧中国的银行大致可以分为官僚、民族、帝国主义在华银行和具有封建性质的钱庄，我国社会主义金融体系是在红色根据地银行基础上发展起来的，第一次国内革命战争时期，中国共产党先后在各根据地建立了革命政权的银行，为红色政权的生存与根据地的经济建设服务，抗日战争和解放战争时期，在中国共产党的领导下，革命根据地银行和解放区的银行得到进一步发展，1948年12月1日，在合并解放区华北、北海和西北农民银行的基础上，在石家庄成立了中国人民银行，为新中国成立的第一家国家银行，从而迁至北京，同时，在全国普遍设立了中国人民银行的分支机构。1979年以来，随着我国整个经济体制改革的展开，银行体制也开始改革，相继成立了中国农业银行、中国工商银行、中国交通银行、中国建设银行等外资银行经批准先后进入我国的金融领域。我国的银行体系是以中央银行为核心，以国有商业银行为主体，其他银行与非金融机构并存的社会主义金融体系形成。经过多数次重组、并立、银行始终是为国家，为人民大众服务的金融机构，是节约货币流通，加速社会资金周转，提高资金的使用效率的有效机构，经过多年的发展成立了农村信用社和农村合作银行，我国是农业大国，农村信用社不应是多多的服务“三农”吗？

五、农村信用社在农村金融中的地位和作用

自新中国成立以来，农村信用社伴随着农业合作化运动诞生，50多年来，农村信用合作社经历各个历史时期的风雨考验，却始终保持旺盛的生命力，在积极支持“三农”和地方经济发展，维护农村社会稳定作出了巨大的贡献，同时，农村信用合作社也获得了长足发展，取得了光辉的业绩。党中央、国务院对农村信用社的工作给予了高度的评价，1999年朱镕基总理在江苏考察时说：“农村信用社是农村金融的主力军，是联系广大农民的金融纽带”。农村信用社它姓农，不姓资，以支持服务农业、农村、农民为已任，机构网点遍及乡镇和行政村、自然村是农村唯一合法、合规经营的金融机构。

六、“三农”的闲置资金，由何来组织

农村信用社是农村金融唯一合法、合规的金融机构，组织农村闲散的资金是农村信用社义不容辞的责任，记一位名人说过：“组织存款，是银行和金融业最有意义的工作”，加大宣传国家的储蓄政策，存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的储蓄原则，动员到每家每户，充分利用广播、张贴标语、走村串户，深入到人民群众中去，采用多种方式交流、谈心进行广泛动员宣传，使农民朋友们了解农村信用社，关心支持信用社。组织存款功在国家、利在自己从国家、个人的角度分析、进行宣传。真正把农村闲置的资金组织到农村信用社来，大家都把一时不用的钱存进农村信用合作社，壮大了信用社的资金实力，使“三农”相信信用社、信赖信用社，群众放不放心、服务好不好，存款是否增加，人们的生活水平是否有所提高，存款也是一个衡量的标准。

七、农村信用社怎样支持“三农”，服务“三农”

农业信贷是最直接用资金向农民、农村、农业提供资金帮助唯一途径，对农村企业发放贷款，是对农业再生产过程资金积累不足或不及时的垫支款，是整个国民经济的基础，开展得好坏将直接影响到整个国民经济的发展，因此，必须坚持为“三农”服务的宗旨和方向，也是农村信用社生存以发展的立足之本，农业生产以动、植物为主，受天时、季节的影响，一般春种秋收，不能违背农时，在收获季节前资金比较紧张，资金的需要量就多，而到农作物收获后，又会有大量资源金回流，季节性比较明显，因此，农村信用社对“三农”的资金需求要极最大能力的扶持，帮助他们解决资金的需求量，大力开展农村小额信贷，简化手续，提供方便，给农户有困难就能想起农村金融信用社，真正成为“三农”后备生产主力军的作用。

1、办理农户经济档案管理卡 农村信用社立足农村，扎根农村，只有真正了解每家每户，摸清农户的家底，掌握好第一手材料，具体到每户人家人口、田地面积、居家状况、除了种、养殖还会啥手艺、年收入多少等，都必须有了解，随着建立经济档案管理卡，开展起工作来，做到心中有底。

2、颁发农村信用社〈〈贷款证〉〉 有了农户经济档案管理卡作为依据，就必须为农户颁发〈〈贷款证〉〉作为农户贷款借款的依据，贷款证上标明贷户使用须知：借款人必须诚实信用，有借有还、到期归还。实行一户一证，严禁转借、转让、涂改、伪造。若是多年拖欠信用社贷款的、不守信用的，决不发证，欠其积极偿还历年贷款，维护农村信用社切身利益。

3、建立信用村、镇. 以上工作是为农村信用社做出建立信用村、镇、打好基础的关键，以镇为单位办理“信用镇”难度较大，一个镇有上千上万户农户，人口少有几千、多则几万或几十万，不利益工作的开展，相对人们的思想难统一，且各地区、各区域的人信用环境不同，办起来困难相当大。相比之下，以村、自然村为单位，办理“信用村”就好开展工作多了，且项工作只能逐步逐步推开、推广，让人们逐渐树立信用观念，成熟一个村推广一个村，成熟一片推广一片，让人们共同监督，共同维护，大家齐抓共管，创造出良好的社会信用环境。

4、采取利率优惠，把实利让给“三农”。 农村信用社小额信贷金额小、贷户多，资金相对安全，国家要给予相对的优扶措施，在政策上多给优惠，优惠的条件农村信用社要真正把他让给农民，让更多的农民在生产、生活多创造收入，多创造出效益，在条件允许的情况下，农村信用社可适当放宽贷款条件，农村小额信贷资金信用额可增加到每户每笔3万元的额度，可凭着〈〈贷款证〉〉记录的内容和以往根信用社交往情况，发放信用贷款，促使农村经济和第三产业的快速、健康、稳步发展。

5、加大支持个体、私营企业发展经济 。 个体、私营企业、加工业、运输业是农村的兴兴产业，是改革、开放以来农村逐步发展的产业，根据当地实际情况，农村信用社要给予大力扶持，提供他们创业、建业所需的资金；让其尽快的发展。工业反哺农业，城市带动乡村，全面提高农村的生活水平，加大农村的资金投入，改善农民的生活质量，农村信用社不但要提供充足的资金、还要在政策上、经营思路上、当好帮手，做好参谋，做好农业的龙头企业的扶持，公司+基地+农户的产业结构模式，产权明晰的私营企业和个体工商业的信贷支持，对符合国家产业政策、有可靠担保、抵押、信誉度较好、自身还款能力较强的不同组织形式的中小企业，农村信用社要力所能及地满足企业扩大生产的合理资金需求。

6、农村信用社要增强效益观，努力实现自身效益最大化 树立科学发展观，求真务实抓改革，充分认识到“三农”是立社之本，支农是兴社之路，富农是强社之源，努力开创农村信用社的业务、树立“社兴我荣，社衰我耻”的主人翕精神，提高经营效益为自己归属点，进一步扩大支农贷款规模，着力提高资金的运营水平，严格农村信用社按季结息工作，做到应收尽收，努力增加收入，实现自身利益的最大化，规模发展的壮大化。

7、农村信用社要加强内控制度建设 增收节支，充分发挥稽核检查的功效和威慑作用，严肃查处违章违规行为，发现问题及时处理，堵塞漏洞，整改提高，防患于未然，推进各项规章制度的健全完善和全面落实执行，认真履行职责，全面深入检查，帮助解决问题，使各项业务制度化、规范化。坚持执行贷款的“三查”制度，严肃信贷纪律，从源头上把住信贷风险关，对存在调查不实，故意隐瞒，越权审批、超权发放、化整为零累大户等违规操作行为必须坚决查处，追究责任，严肃处理，决不姑息迁就。

8、抓好不良贷款“双降”工作 不良贷款“双降”工作是银监局和各级行业管理部门考核农村信用社的一项重点指标，也是农村信用社的工作难点。村看村、户看户、群众看干部，农户所用资金，取之以民、用之以民，农村信用社是农村金融的中介机构，有的贷户，把由农村信用社贷到的款，用而不归还，造成极大的负面影响。就像一粒老鼠屎，搅坏一锅汤一样。国家必须为农村信用社和“三农”维护其根本的利益，加大追收不良贷款力度，共同营造社会信用环境。

9、农村信用社职工应加强学习、提高整体素质 人只有通过学习，接受再教育，才能提高文化水平、提高政治、思想、理论水平，解决工作中出现的实际问题，学习好国家的金融、方针、政策、自觉维护国家的产业结构政策，才能不偏不离地服务好“三农”，支持好“三农”，指引好“三农”，更好地发展地方经济。

八、“三农”依靠农村信用社发展经济是关键

国家的年年扶持政策，年年相继出台，农村新貌也发生了翻天履地的变化，多少年来，基本解决了人们的温饱，吃饭问题，国家已经提出建设社会主义新农村总蓝图,总规划;要实现小康社会，就要加快发展的步伐，“三农”的发展就是关键，只有农业、农村、农户的经济发展了，全国才有可能实现社会主义新农村;实现小康社会。“三农”种田、买农药、买化肥、购种子、建房、婚嫁、购买商品、发展个私企业、私营企业、第三产业等等所需的资金都是由农村信用社所提供帮助和支持。

九、对农村经济4个方面思考

（1）金融机构涉及农村不是越多越好

农村的支持离不开农村信用社，闲散资金要由金融机构来组织，但金融机构多了，势必乱了秩序，上世纪80年代未90年代初成立的农村合作基金组织，造成了多少基金的损失、坏账、呆账多之又多，当时农村的金融行势是相当混乱。

（2）国家在政策上和相关补助加大信用社的扶持力度

由于信用社在改革之初、体制不顺、机制不活、关系不畅、政策不公。历史遗留的包袱和处置现实不良的资产、举措办法不多，发展的前景不明，进取心不强，整个信用社行业在金融系统中缺乏生机活力而仍属弱势群体。国家应在政策、税收、财政方面给予支持和扶持，让信用社得予健康发展。

（3）农村的规模化发展种植、养殖、农产品深加工有待加强

农村的种植业还处于广种薄收，产量较低，生产力极为低下，养殖业规模较小、技术含量相对较低。要加大种植方面优质良种培育，提高种、养业的科技含量。大力推广农产品的深加工处理，增加“三农”的收入，提高农民的生活水平和生活质量。

（4）信息化产业在农村发展相对较慢

农村由于地处偏僻、交通不便、人们的思想观念相对落后，制约着“三农”的经济的发展，发展信息化产业势在逼行，建立和健全科技信息管理、加大基础设施投入，加强网络化建设，加强信息化和标准的建设，整合资源、实现信息共享;人们的思想、文化知识有待进一步提高……。

农村信用社应“三农”而生，应“三农”而亡，应“三农”发展而发展，“三农”更离不开农村信用社的服务和支持，是真正的鱼水之情，手足相连的一个有机统一体。

 

参考文献

1、国务院办公厅转发中国人民银行《关于进一步　做好农村信用社管理体制改革工作意见的通知》　（国办发〔１９９７〕２０号　１９９７年６月５日

2、中国人民银行《关于做好农业和农村工作的意见》中发[2003]3号。

3、国务院办公厅转发中国人民银行《深化农村信用社改革试点方案》国发[2003]15号。

4、张明久《加快推进农信社改革刻不容缓》 中国合作金融网。 

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