一、企业核心竞争力的概念和本质特征

1、核心竞争力能够实现企业客户所看中的核心价值或核心利益

2、核心竞争力难以被竞争对手所模仿

3、核心竞争力能够让企业拥有进军更广泛市场并取得成功的潜在能力

二、保险公司的核心竞争力

三、目前我国保险公司核心竞争力存在的问题

1、制度方面的缺陷影响了保险公司的核心竞争力

2、资本金的缺乏影响偿付能力，从而影响了核心竞争力

3、保险业的产品结构单一，竞争能力低

4、注重短期利益，缺乏有远见的竞争战略的制定和系统的战略管理， 从而不利于核心竞争力的形成和发展

5、诚信原则存在较大问题，严重影响了保险公司的核心竞争力

四、提高我国保险公司核心竞争力的对策

1、加快产权制度改革，增加保险公司资本实力

2、实施综合经营，培育多元化保险（金融）集团公司

3、创新保险产品，增强保险产品的核心竞争力

4、创新保险服务，不断提高保险公司的服务水平和服务质量

5、加强保险信用建设，提高保险公司在社会上的美誉度

6、注重人才培养，为增强保险公司核心竞争力提供人才保证

内 容 摘 要

 核心竞争力是一个企业能够获得长期超额利润的最基本的、并保持长期稳定的一种竞争能力，每一个成功的企业都有其独有的核心竞争力。随着保险市场的逐步对外开放 ，竞争主体日益增多，中国保险企业在世界保险业的竞争和挑战中要维持优势竞争地位，别无选择地要建立自己的核心竞争力。目前我国保险公司核心竞争力存在的问题主要表现在：1、制度方面的缺陷影响了保险公司的核心竞争力。2、资本金的缺乏影响偿付能力，从而影响了核心竞争力。3、保险业的产品结构单一，竞争能力低。4、注重短期利益，缺乏有远见的竞争战略的制定和系统的战略管理， 从而不利于核心竞争力的形成和发展。5、诚信原则存在较大问题，严重影响了保险公司的核心竞争力。本文认为，提高我国保险公司核心竞争力，应从以下几个方面采取措施：1、加快产权制度改革，增加保险公司资本实力。2、实施综合经营，培育多元化保险（金融）集团公司。3、创新保险产品，增强保险产品的核心竞争力。4、创新保险服务，不断提高保险公司的服务水平和服务质量5、加强保险信用建设，提高保险公司在社会上的美誉度。6、注重人才培养，为增强保险公司核心竞争力提供人才保证。

论保险公司的核心竞争力

核心竞争力是一个企业能够获得长期超额利润的最基本的、并保持长期稳定的一种竞争能力，每一个成功的企业都有其独有的核心竞争力。就保险公司而言，成功地建立与发展核心竞争力，已成为其能否实现可持续发展的关键所在。随着保险市场的逐步对外开放 ，竞争主体日益增多，中国保险企业在世界保险业的竞争和挑战中要维持优势竞争地位，别无选择地要建立自己的核心竞争力。本文在分析我国保险公司核心竞争力存在问题的基础上，从几个方面提出了如何提高保险公司核心竞争力的建议。

一、企业核心竞争力的概念和本质特征

所谓核心竞争力，是指一种能为企业进入市场提供潜在机会，借助最终产品为所认定的顾客利益做出重大贡献，而且不易为竞争者所模仿的能力（哈佛大学学者哈默尔和普拉哈雷德于1990年在《企业的核心竞争力》一文中提出的）。一般来说，核心竞争力具体包括企业的核心技术能力、战略决策能力、生产制造能力、营销能力、组织协调能力以及企业文化等。 具体应用在保险企业上，其核心竞争力主要包括：创新能力、偿付能力、风险管理能力、资产管理能力、战略规划能力、长期增长能力以及保险企业文化等方面。它具有三个本质特征：

首先，核心竞争力能够实现企业客户群所看中的核心价值或核心利益。例如，索尼公司的核心能力之一是“迷你化”，它能实现顾客看中的“好携带”的核心利益；联邦快递的核心能力是极高水准的物流管理，它给顾客的核心利益是即时准确和可靠的运送。 

其次，核心竞争力难以被竞争对手所模仿。核心竞争力通常是企业在发展历程中逐渐形成和培育起来的，是企业一系列整合或互补的知识和技术，而不是能够从市场上直接获得的某一种单一的知识或技术。这些资源通常具有互补性，即合起来才值钱，分开来就不值钱，带走一部分也不怕。某些资源有可能源于企业中的个人创造，但经过企业组织和整合后成为了企业资源，而使创造资源的个人无法带走；或者说，创造资源的人才一旦脱离了企业的机制、组织或文化氛围就无法再创造同样的价值。 

第三，核心竞争力能够让企业拥有进军更广泛市场并取得成功的潜在能力。例如：佳能公司利用其光学镜片成像技术和微处理技术方面的核心竞争力，成功地进入了复印机、激光打印及传真机等二十多个产品领域；本田公司的核心专长是引擎设计和制造，这也支撑了该公司在家用汽车、摩托车和方程式赛车的制造优势。

    核心竞争力的三个本质特征也是企业识别自己核心竞争力的标尺和指南针。有了这枚指南针，企业就可以走出许多误区。

     --"核心竞争力”不是一两件与众不同的产品，而是企业能够不断推出新产品能力。

     --"核心竞争力”不是一两个成功的营销战略，而是企业可以不断创造成功营销战略的能力。

--"核心竞争力”不是几个优秀人才，而是企业可以不断吸引和留住优秀人才的环境和机制。

    --"核心竞争力”不仅仅是拥有一群高素质的服务人员，能够让几个客户满意，而是同时拥有企业文化和制度以及团队执行能力为保障和后盾。在这种文化氛围下的每个员工都有诚实信用、客户至上的理念和主观能动性；制度和执行能力又保证了每个员工的理念都能转化为切实、规范和一致的行为，让每个接受服务的客户都感到满意。

二、保险公司的核心竞争力

    企业核心竞争力通常是两类能力，一类是管理的洞察力、前瞻力和创造力；一类是前沿的执行能力。作为保险企业，管理的洞察力、前瞻力和创造力可以体现于诸如企业不断选中优秀保险人才并能留住优秀人才的能力；准确收集和分析保险市场信息、行业信息、政策动态并快速应变的能力；研发适应保险市场需求的新险种的能力和技术；以及准确划分客户群、选择产品、定位产品市场、价格、营销渠道、营销方式的独到眼光、洞察力和技能；等等。前沿执行能力大多表现在承保、理赔和客户服务方面。以承保为例，保险公司的每一个独立承保人都要决定公司是否接受一项投保，并根据个人对风险的评估来决定承保价格。尽管公司大多都有承保政策、承保流程或承保指南来指导承保人的工作，但承保人在执行政策时还是要做出很多自主性决定。不同的承保人在处理承保业务时的不同决定，直接影响到公司的承保利润，具有优秀执行能力的承保人处理业务给公司带来的承保利润会远远高于具有普通执行能力的承保人。在客户服务方面，前沿执行能力的强弱对公司竞争力的影响更为显著，具有优秀执行能力的公司可以最大限度地保证业务人员在规定的政策和制度下，以最有效方式销售公司产品或提供服务，从而以实现客户最大满意度来提升公司竞争能力。

    实践中，保险企业在实施核心竞争力战略时，应注意两个问题；首先，在注重培育管理洞察力、前瞻力和创造力的同时，不能忽略前沿执行能力的培养。保险企业作为服务型企业，前沿执行能力对提升企业战略竞争力尤为重要。最好的承保、理赔和客户服务策略，如果没有有效的执行能力作保障，其提升战略竞争力的效能也会大打折扣。越是管理幅度大的公司，越要强化前沿执行能力，否则，管理者无法保证其优秀的管理战略在经过多个管理层次后执行到业务一线时不会走样，更无法保证战略效能的发挥。其次，企业是否存在核心竞争力不应是管理者“认为”或“想象”的，而是可通过方法或试验来检验证明的。保险企业除用前面提到的一些“标尺”来衡量自己又无核心竞争力外，还可以通过市场占有率、保费增长率、赔付率、利润率等“硬性指标”和量化手段，通过与竞争力对手比较，或通过客户满意度等问卷调查来得以证实。

 提高核心竞争力对于保险公司的生存和发展具有重要的意义。如果一家保险公司具有了自身的核心竞争力， 则其就能在激烈的市场竞争中处于优势地位，从而就能够长期地获得比其他竞争主体更多的利润。反之，则会在激烈的市场竞争中处于劣势地位，不利于公司的生存安全和长期稳定发展。所以，提高核心竞争力是各家保险公司都非常重视的问题。

三、目前我国保险公司核心竞争力存在的问题

从实践来看，我国保险公司的核心竞争力存在较大的缺陷，具体来说，表现在以下几点：

  1、制度方面的缺陷影响了保险公司的核心竞争力。国有控股公司仍存在着结构缺陷，即所有者缺位的问题，急待进一步深化改革加以解决。 这一缺陷造成了严重的国有控股公司的“内部人控制”问题和绩效危机问题。产权不清、权责不明以及由此产生的国有控股保险公司内部约束力不足、激励缺乏的问题使得我国保险公司在与产权制度完善、机制灵活、遵循国际惯例运作的外资保险公司竞争时处于相对的劣势地位。具体表现在一些国内保险公司仍不能从根本上摆脱计划经济下的思维定式，无法完全适应市场经济日新月异的变化，经营管理手段相对滞后，创新相对不足；缺乏灵活的用人机制和公平的奖惩制度，出现民族保险业人才大量流失的现象。

2、资本金的缺乏影响偿付能力，从而影响了核心竞争力。第一，在收入方面：(1)资本注入。与西方一家中等规模的保险公司就拥有数十亿美元的资本金相比，我国整个民族保险业的实收总额只有几百亿人民币。(2)保费收入。多年来我们一直推销的是传统型的固定利率保单，而且精算人员在厘定相关的费率时并没有预期到近年来利率的大幅调整。由于寿险产品承诺的长期性，这种预定高利率的已售出的寿险保单就造成了目前国内多数保险企业严重的利差损问题。(3)投资收入。一方面由于目前保监会对保险公司投资渠道设立了严格的限制， 另一方面也是因为缺少资产管理方面的经验与人才，使得目前的民族保险业的资金运作效率十分低下。第二，在支出方面：(1)赔付支出。中国保险市场上大量的不规范行为加重了保险企业赔付支出的压力，如产险市场的大量退保现象、假赔案现象、寿险市场的大量资本性支出等，这些都影响了民族保险业的偿付能力问题。(2)经营成本。不可否认，由于国有独资企业特有的所有者缺位和内部人控制问题，使得由此产生的高额代理人成本问题十分突出。

3、保险业的产品结构单一，竞争能力低。目前，中国保险业所能提供的险种十分有限，各保险公司都拼命争夺为数不多的几个主要市场，而不愿意花心思在挖掘新的保险需求上。险种不能很好地满足投保人多方面的需求。削弱了保险公司的核心竞争力。我国的保险产品结构单一，缺乏竞争力，主要表现在三个方面。首先，险种单一，类同率高，无法满足投保人多方面、多层次的保险需求。例如，国内的产险公司大都把目光集中在机动车险、企财险和货运险等几个少数险种上，面对发展空间很大的责任保险、保证保险和信用保险等险种却开发得较少，仅占财产保险业务总量的10%以下。其次，开发数量多，适销险种少。在监管部门备案的诸多条款中只有十几个险种发展起来，形成规模效益的险种更是寥寥无几。第三，绩效标准不合理，对新险种缺少扶植。目前，保险公司的绩效评价往往只限于保费收入的多少，各保险公司以年保费收入为指标来衡量各分支公司的业绩情况，以完成多少保费来决定员工的收入分配，这就导致业务人员片面追求保费收入而忽视公司效益，甚至以赔揽保。

  4、注重短期利益，缺乏有远见的竞争战略的制定和系统的战略管理， 从而不利于核心竞争力的形成和发展。 缺乏总体规划的表现之一便是目前国内保险公司实施的营销战略大多是为了盲目扩充业务规模和应付市场不规范竞争的需要进行的，具有明显的短期性、急功近利、不惜损人利己的特征。相应的，也就很少有保险公司制订积极主动、高瞻远瞩和富有成效的长期战略规划。

   5、诚信原则在实践中存在较大问题，严重影响了保险公司的核心竞争力。诚信，从某种意义上说，标志着保险业的核心竞争力，诚信的缺失，极大地削弱了中国保险业的核心竞争能力。目前，影响保险公司诚信的问题主要有：一是没有形成一整套能够对竞争主体具有约束力的行为规范。 二是在内部管理、险种设计、精算水平、营销手段、风险防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺，影响了保险公司的诚信度。三是没有统一的有关信用度的认定机制，缺乏对失信者进行全社会惩罚的措施，对市场参与者的信用状况难以实施全面有效的监管。四是在保险业内部，有关信用的信息处于严重的不对称状态，信用信息也未能得到综合使用。五是从业人员的素质还有待提高。一部分保险从业人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，误导甚至欺骗投保人、被保险人或受益人，不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务，使部分保险消费者丧失对保险公司的信任，造成客户的损失，严重损害了公司的形象。解决这些问题，需要根据我国保险业发展的现状和目标，从加强制度建设、严格监管以及提升个体素质等措施入手，综合治理，才能从根本上营造一个良好、诚信的行业基础环境。

 四、提高我国保险公司核心竞争力的对策

中国加入WTO后，外资保险公司逐渐涌入中国市场，对我国保险公司构成越来越大的挑战，提高我国保险公司的核心竞争力已成为迫在眉睫的事。笔者认为，应该从以下几方面提高我国保险公司的核心竞争力：

1、加快产权制度改革，增加保险公司资本实力。首先，要加快国有保险公司股份制改革的步伐，在国家控股的前提下，积极引进外资和社会资本合资；完善股份制保险公司的法人治理结构，实现股权结构多元化；设立投资者对企业的监督制约制度和独立董事制度，使保险公司成为真正产权明晰、自主经营、自负盈亏、自我发展的商业保险企业。其次，是充实民族保险业的总体资本实力。从西方国家，尤其是新兴市场国家的经验看，通过资本市场募集资本是最有效的途径。为此，保监会和证监会可以联手管理，从偿付能力、市场行为等方面制定标准，试点性地允许一些股份制公司上市，以允许其通过国际资本市场补充资本，提高核心竞争力，建立中国民族保险企业自身的核心竞争优势。

2、实施综合经营，培育多元化保险（金融）集团公司。

保险综合经营即混业经营，是保险自由化的主要内容之一，是保险市场主体结构和资本结构的重新配置，是国际保险业发展到一定阶段的产物，实出表现是保险机构功能的重新组合。首先，要鼓励国内现有保险公司与银行联姻，从代销保单的银行代理人逐步向银行保险人发展，充分发挥银行、保险的联动优势，更好地实施售后递延服务，确保保险客户的利益，以迎合国际融合经营的趋势。其次，要开辟渠道鼓励保险公司进入资本市场进行证券投资，鼓励保险公司和证券公司或资产管理机构实施战略合作并最终实现优势互补。第三，当前中国金融业实现融合经营的现实选择是采取金融控股公司的形式，通过组建金融控股公司使保险公司与商业银行、证券公司位于统一的金融服务平台，架构货币市场、证券市场和保险市场三者之间的联动机制，推出综合服务业务，拓展金融业务范围。有条件的可在海外上市，并通过海外资本市场来实现多元化扩张，从而实现内外、上下全方位的对接兼容，最终使国内外业务都趋向全能化，培育多元化保险（金融）集团公司。

3、创新保险产品，增强保险产品的核心竞争力。市场需求是拉动产品创新的主要因素。早在1974年美国学者厄特巴克就得出一项结论：60%—80%的创新是需求拉动的。因此，无论寿险还是产险险种开发与创新都应该注重改变目前保险产品雷同、市场细分不明显的状况，在做好市场需求调查分析的基础上，按照市场有需求、经营有效益的原则，加大产品创新力度和投入，要摸清广大消费者的需求，心理期待，价格承受底线，然后有针对性地设计出符合不同客户群体需要的、个性化的、具有不同附加值的保险产品，满足人们多方位、多层次的保险需要。积极开发适合不同渠道销售的产品，比如定额保单，不因技术性的问题而失去渠道。为销售方式和模式的创新提供强有力的组织保证、制度保证，管理适应销售，后台适应前台。客户的需求永远是公司变革的动力。同时保险产品创新的另一层含意应该是开发出针对不同地域，带有明显地区差别的保险产品，这样就会使不同的客户，不同的经营者，有了较大的选择余地。

一是设计符合市场需求的新险种，充分发挥多年来积累的经验优势，集中具有专长的业务骨干，根据市场需要或潜在需求抓紧进行研究和开发，不断推出适销对路的新产品，如针对不同行业（银行、证券、资产评估、建筑监理等），开发新型责任保险、具有保障外其它职能的分红保险、万能保险等新险种。二是改造完善现有险种，在市场调研基础上对具有发展潜力的一些效益险种，抓紧进行整合和包装，建立起险种大超市，使之成为公司业务发展新的增长点。三是结合各地承保业务重点，力求在个别重点行业建立起差异化的险种组合及费率档次，根据多年的承保理赔经验，仔细分析，积极探索，进行险种优化组合。四是制定新险种开发奖励办法，要求不断实时地推出具有市场占有率、盈利率的新险种，占领新的服务领域和制高点。

4、创新保险服务，不断提高保险公司的服务水平和服务质量。保险服务必须摆正企业与客户的关系，坚持以客户为中心，以实现客户最大满意度为第一追求，服务创新就是在创造客户，创造客户就是在创造市场。要树立起“一切从客户利益出发”的服务宗旨，站在客户的角度制定服务措施。进一步深化保险服务创新，一方面，应围绕“保险咨询→风险评估→保险方案设计→承保→承保后风险防范→出险后的查勘定损→理赔”这一服务链，逐步向外扩展链接，将服务贯穿于售前、售中、售后的全过程，实现“零投诉”。；另一方面，应从我国相关的制度改革和社会发展需要出发，展开各种各样的增值服务以及附加值服务。要从细分客户开始，分别对不同的客户和客户群体制定出不同的服务内容和服务方式。以尽职尽责的服务建立起忠诚客户群，并通过其介绍争取更多的新客户。

一是要进行市场细分，提供承保差异化服务。不管我们将市场如何细分成多少个相似需求的客户群体，但每个客户不可避免的总会有与其他客户不同的需求。因此在承保业务中要实现差异化服务，“量体裁衣”，在实际中有机地将“标准设计”与“个别设计”、“标准服务”与“个别服务”相结合，尽可能地满足客户的多样化、特殊性需求，从而争取更多的客户，发展和壮大公司的实力。

二是要提高理赔质量、加强售后服务。 理赔工作是保险公司服务质量的直接体现，保险企业应在理赔质量和速度上下功夫，在实践中不断总结和推广一些快速理赔的经验，制定具体办法， 减少不必要的环节，为客户提供快捷、高效的理赔售后服务，绝不能把售后服务变为“诉后服务”，要善于使抱怨客户转变为忠诚客户，进一步体现保险公司的信誉和实力。

三是要增加服务内容，促进保险服务增值。目前， 保险企业的服务内容比较单一，基本上是围绕着理赔环节展开的。而与之密切相关的风险管理、防灾防损等工作涉及的较少，因此为客户提供技术含量较高的风险咨询、风险管理等边缘性服务项目，已成为服务创新的新内容。

5、加强保险信用建设，提高保险公司在社会上的美誉度。 激烈的保险市场竞争中，诚信是保险业的“主业之本”，是保险公司发展核心竞争力的重要组成部分。为了在实践中贯彻好诚信原则，必须做到以下几点。

一是要加强对保险员工的信用教育。通过各种典型案例向员工们讲解讲信用、守信用在保险业发展中的作用和地位，通过组织开展保险信用方面的演讲、讨论、展览等，使每位员工提高对保险信用的认识，使公司内部员工与员工之间、员工与领导之间、公司与公司之间都形成一种相互诚信、相互讲信用的良好氛围。

二是努力培养员工的规则意识。要通过加强培训和教育，使员工增强从事保险业的义务感和自豪感，提高他们的理性思维能力，从而增强对保险业各项规范的理解。在培养规则意识的过程中，公司的主要领导和行业监管部门不仅是行业制度、规则的制定者，也要做执行规则的示范者。

三是提高诚信道德建设的针对性和实效性。要注重诚信道德教育的互动性，充分发挥员工的主体能动性，主动接受道德教育，进而产生道德认知，最后转化为自觉的道德行为；要注重业务规范的指导性，使员工在实践中领会诚信道德的具体要求，从而将道德教育落到实处；要注重诚信道德目标的层次性，从行为规范到道德原则再到道德理想逐步提升，兼顾多样化的价值取向和发展方式，多层次地开展诚信道德建设。

6、注重人才培养，为增强保险公司核心竞争力提供人才保证。据世界银行的“国民财富新标准”显示：全世界人力资本、土地资本、货币资本三者的构成约为64:20:16，由此可见，人力资本是全球国民财富中最大的财富。可以毫不夸张地说，无论是国家与国家、地区与地区，还是行业与行业、企业与企业的竞争归根到底是人才的竞争和智力的较量。保险业作为经营风险的特殊行业，连结千行百业，而且交叉众多学科，是知识信息密集型企业，经营需要人才、管理需要人才，竞争更需要人才，人力资源在保险资源配置与信息处理过程中完全左右着保险企业的运作效率和竞争优势。因而，智力资本无疑是保险业竞争力的核心。

首先，要提升理念，牢固树立科学的人才观。一方面， 要树立“人才资源是第一资源”和人人都可成才的理念，将品德、知识、能力和业绩作为衡量人才的主要标准，不唯学历、不唯职称、不唯资历、不唯身份。另一方面，要树立人才资源资本化运作的理念。承认管理、知识、技术等复杂劳动的基本权利，允许优秀人才，在企业治理权利和劳动报酬方面获得充分激励，从而充分体现知识资本价值。通过推行人才资源资本化运作，让广大员工认识到投资人力资源的价值所在，促使其通过各种途径自觉的提高综合素质和创新能力。

其次，要才尽其用，最大限度地发挥个人潜能。要坚持正确的用人导向。保险公司要破除论资排辈、任人唯亲、求全责备的积习，坚持全面辩证地看待人才，做到看本质、看主流、看能力、看业绩、看全部工作和一贯表现、看处理重大问题时的立场和关键时刻的表现，放心大胆地提拔使用想干事、能干事、会干事、敢干事、干成事的“五干型”人才，使其有机会、有舞台、有岗位施展才华，把实践作为衡量人才的根本标准，坚持以实绩选人才，凭实绩用人才，能者上，庸者下，实现人才资源的优胜劣汰。

第三，要以人为本，努力营造良好的留人环境。一是制度留人。通过改革和完善人事制度，建立健全举贤任能、双向选择、竞争上岗、利益驱动、兼职兼薪、绩效管理、沉淀福利等制度，来吸纳、安抚和稳定人才，二是机制留人。建立具有竞争激励机制的劳动、人事、工资、管理制度，使各种保险人才在合理的竞争环境中施展各自的才能。、按照“一流人才、一流业绩、一流报酬”的原则，建立与现代企业制度相适应的企业经营管理人员薪酬制度，工资分配向优秀人才和关键岗位倾斜。三是待遇留人。要保证各类人才的工资福利待遇水平随着经济发展不断提高。福利项目和待遇要逐步实现规范化、制度化、货币化。四是事业留人。通过拓展领域，发展事业，不断创造出与高素质人才相匹配的、知识与科技含量高的岗位。同时，要注重对员工的职业生涯必须进行设计、规划，开发其终潜能，使员工追求长期的收益。吸引人才，留住人才。五是环境留人。要着力优化留住人才、集聚人才的工作环境，创造一个有利于优秀人才脱颖而出的大环境，使人才创业有机会，干事有舞台，发展有空间，社会有地位，从而激发广大干部职工以高层次人才为榜样，人人追求进步，个个竞相成才。六是感情留人。要做到政治上爱护人才，工作上支持人才，生活上关心人才，人格上尊重人才，心理上满足人才。通过情感交流和心理沟通来吸纳和稳定人才。

 

 

参 考 文 献

[1] 郝演苏，保险学教程，中国物价出版社，1996

[2] 郝演苏，高速增长中的冷静——对于上半年中国保险市场走势的评价，银行家，2002.09 

[3]江生忠、李静，国际保险业的发展趋势研究，南开经济研究，2002.4

[4]江生忠，保险全球化与保险国际经营，上海保险，1994.07

[5] 江生忠，论我国保险监管的几个问题，保险研究，1999.03

[6]刘京生著，知识经济与保险，中国社会科学出版社，2001

[7]刘茂山，保险发展研究，保险研究，2000.11 

[8] 裴光著，中国保险竞争力研究，中国金融出版社，2002

[9]孙祁祥，中国保险产业发展的供需规模分析，经济研究，1997.03

[10] 马明哲，机遇和挑战并存 发展才是硬道理 部分保险公司老总谈2000年打算，中国保险，2000.02

[11]许谨良，警钟长鸣锐意进取—评马明哲博士新著《繁荣危机：论中国保险体系改革与发展》，保险研究，1999.05

[12]《保险研究》、《中国保险》 2004年—2006年各期

[13] 国研网、金时网、保网等金融保险网站

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