网络银行的发展----好事多磨
          
【摘要】　互联网技术的发展，为银行的推动网络银行业务带来了契机。我们许多商业银行开始认识到这种新兴的银行业务的优势，纷纷开始接触网络。大家也都认为网络银行的时代似乎已经到来。但是从这几年，网络银行的出现到现在的近况，我们不难发现，网络银行的发展和银行，我们的预期存在着巨大的反差。本文从我国的网络银行发展的环境分析入手，对我国的网络银行发展前景进行分析。
【关键词】 网络银行 无纸化交易  交易方便 网络安全   
   

一：银行的含义

    　网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 　　网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
    

 二：银行的特点

　　1：全面实现无纸化交易。 　　以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。 　　2：服务方便、快捷、高效、可靠。 　　通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyplace, Anytime）。 　　3：经营成本低廉。 　　由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。 　　  网银相关漫画
4：简单易用。 　　网上E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通
与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。 　
　一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。 　　开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。 　　二是无时空限制，有利于扩大客户群体。 　　  09网银用户统计
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。 　　三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。 　　通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务
 三：网络银行的不足

   1：社会认知度低   与银行对网络银行业务的热忱相比，居民等客户似乎对词不什么感冒。虽然银行媒体一直加大对网络银行的推销，但调查显示，近七成的居民不知道什么是网络银行，通过网络银行办理金融业务的更是不足5%。人们已经习惯了当面交易的方式，这对不见钞票，摸不着存单的网络银行交易方式是一个阻力。
网络银行是建立在计算机普及的前提下，但目前这一条件在我国难以实现。
我国目前的个人信用体系尚不健全，企业信用体系受到破坏，各种市场主体缺乏自律和他律欺诈现象普遍，这成为网络银行发展的一个致命的约束。再一个，信用薄弱成为网络银行发展的“瓶颈”。
2：服务不完善     网络银行是一个新生事物，服务水平的滞后严重影响着它的发展。
3：安全没有保障   安全问题上是制约我国网络银行发展的另一个重要的因素。法律法规建设滞后，如果因网络或行为人因素造成了差错纠纷，很难找到法律依据，网络犯罪难以防范，使客户对网络银行心存顾虑。客户的安全意识比较差，客户设置网络支付多数用生日作为密码，容易被别人盗取。不能很好的有网络罪犯的防范意识。经常造成客户和银行之间发生矛盾。
 安全性与方便性存在着矛盾，解决这个矛盾成为我国网络银行发展的一个重要课题。

四：网络银行业务的发展现状

　自20世纪90年代开始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但20003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务的发展对网络银行和网上支付结算业务产生了巨大的市场需求，以中国工商银行.招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓只市场机遇，调整了发展战略，迅速得以发展。

  相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国的商业银行在发展网络银行的过程中，大多采取了网络银行和传统网店互相支撑的“鼠标+水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道。
 
  和国外发达国家的网络银行发展水平相比，我国网络银行还仅仅处于初级阶段。主要表现在，
  首先我国的网络银行业务发展极为的不平衡，发展的不平衡表现在两个方面：银行间不平衡以及地区间不平衡。
  第二，网络银行的业务发展情况还处于初级阶段，具体的网络银行业务发展也很不均衡，市场需求是最终决定业务发展的根本动力。

五：网络银行发展面临的问题

  网络银行可以充分的发挥信息网络带来的便利，减少固定网点数量，降低经营成本，而用户却可以不受空间和时间的限制，只需要一台电脑，一根网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连。
  在经历了近10年的发展后，我国的网络银行业务有了长足的进步，各大商业银行业务所占的比例也逐步上升。
  但是，我国的社会信用体系还未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。我们的信用体系程度低，企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易.以货交易货等原始的方式退化发展。互联网具有充分开发，管理疏松和不设防护等特点。网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实姓名不容易考察和验证，对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的发展。其次，在网络经济中，获取的信息速度和对信息优化的配置不高，海关.税务.交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。

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