银行的发展
摘要：银行是货币信用的中介机构，是金融业最重要的组成部分。银行是经营货币单位、是社会商品生产、流通和消费体系的命脉与支柱，银行的信息化是国民经济信息化的基础。进入这个世纪后，电子商务的介入，银行正面临着生存的激烈竞争中。
关键词：电子商务、电子银行、网络银行。
 经过半个世纪的银行现代化建设，银行经历了发展的三次飞跃：第一次飞跃，是进入20世纪90年代后，银行从手工操作到实现电子化，并推出自助银行服务，提高了银行的生产效率，强化了银行的信用中介作用。第二次飞跃，使传统银行发展成为电子银行。第三次飞跃，使实体银行向虚拟的网上银行发展。电子商务的介入和网上银行的发展，使银行能在以后的发展竞争中站住脚。
电子银行发展的重要性
银行实现电子化的背景
 全国性和国际性贸易的急速发展，使商品流动和货币流通的规模加大，速度加快。急剧增长的货币流通强度使银行界陷入困境，整个银行界日益为堆积如山的金融纸票所阻塞。银行战略家们清楚的认识到了这一点，只靠人力是不能解决银行的困境，解决方法只有使用计算机与通信技术来改造传统的银行业。银行用计算机处理银行业务，在网络上以电子的速度传输数据。从此，银行界就开始革命性的变革过程，进入电子化的新时期。
电子银行发展的重要性
 电子银行的发展，使银行从手工操作转为计算机处理，并提供自助银行服务，金融信息服务和网上银行服务。电子银行使银行从单一的信用中介部门，发展成为多功能、全方位、全天候的金融服务体系，促进国民经济的发展和信息化建设。
我国网络银行发展中遇到的问题
电子商务与网络银行
 高科技术的发展，电子商务也随之产生与应用，金融领域也进入了一个新的发展时期。电子商务有狭义与广义之分，而广义的电子商务又划分为支付型电子商务和非支付型电子商务。在支付型电子商务活动中的每项电子交易都需要经过资金的支付与结算才能完成，而电子交易活动必将涉及到交易的数据流、资金流、物流等信息流的处理；以及安全监控和管理。其中资金流是通过电子银行提供的网络支付服务来完成的。因此，支付型电子商务要涉及到网上支付和银行之间的结算，需银行的参与和推动。电子商务要实现网上支付, 要采用电子银行的支付工具,通过银行专用支付清算网络和支付系统才能完成;所以,电子商务必须以银行作为辅助工具才能得到应用与发展,而银行也需要电子商务来完善和提高自己的业务水平和服务领域.在网络银行的建设发展中,需要注重金融企业内部增值网的建设和各种跨行的电子银行的系统建设,作为网络银行建设的基础;研究建立各种网上银行服务的全新模式,应建立以客户为中心的银行服务体制,为客户提供丰富的适销对路的个性化金融支付产品和金融信息增值服务产品,来提高银行的市场占有率,降低运营成本.

2、我国网络银行发展中的问题
 电子商务的发展伴随网络银行的产生与发展.在电子商务的发展应用中遇到的安全问题,要对电子商务的整个运作过程进行考察和分析,才能使电子商务应用过程中潜在的安全隐患和安全漏洞得以发现.通过对电子商务深入了解中发现,电子商务的安全问题涉及到四大方面:(一)信息安全问题.这方面主要体现为:1、冒名偷窃.随着计算机网络技术的发展和计算机的广泛应用,黑客这个词语出现在我们的网络世界里面,黑客为了获取重要的商业秘密、资源和信息,采用源IP地址进行欺骗攻击.2、篡改数据.这是一些未经授权的攻击者进入电子商务系统,使用非法手段删除、修改、重发某些重要信息,破坏数据的完整性,损害他人和国家的经济利益,或干扰对方的正确决策,而造成电子商务中的信息风险.3、信息丢失.造成信息丢失可能出现的情况有三种:一是因为线路问题造成的信息丢失.二是 因为安全管理措施不当而造成的信息丢失.三是在不同的操作平台上转换操作而造成的信息丢失.4、信息传递问题.因为信息在网络传递中,要经过许多环节和渠道,原有的病毒防范技术、加密技术、防火墙技术等多项技术都可能有被新技术攻击和破坏.另外还有来自各种外界的物理性干扰,比如通信线路差、地理位置复杂、自然灾害等.都会破坏信息在传递中的真实性和完整性.(二)信用的安全问题.对于任何一种交易过程都可能存在信用安全问题.主要原因是买方、卖方之间的管理者的道德素质不高.他们都可能出现抵赖、拖延贷款、不完全履行签[ ]定的合同而造成另一方的经济损失.(三)安全管理问题.人员管理常常是每个企业非常重视的问题,而这也成为电子商务安全管理最薄弱的环节.目前,现有的信息系统绝大多数都缺少安全管理员,信息系统安全管理的技术规范和定期的安全测试与检查;另外更缺少安全监控.(四)安全法律保障问题.这是由于电子商务的技术是先进的、超前的、具有强大生命力.但同时也面临着法律保障的薄弱,造成的安全风险.在目前的法律上是找不到或很少有现成的条文来保护电子商务交易中的方式.这些都是电子商务存在的问题.然而开展电子商务,银行实现网络化之后,对银行业务模式的使用是银行应该考虑的问题;他对全民素质文化的要求相当的高,而根据我国国情,网络银行的发展受到了很大限度的影响;这是银行方面遇到的最实质性的问题.
银行自身带来的安全问题
自银行产生以来,他本身作为一个企业,就注定会有经营风险,这是无法逃避的.银行的经营风险主要是没能对客户的资信进行准确的评估,再加上对大额取现、大额转帐、超额消费、信贷、透支等涉及银行资金的业务控制不严所致.特别是从传统银行进入电子银行后,经营风险明显增加.可以想象电子银行网络化之后,发展成为网上银行,经营风险就更加难以控、制.然而来自银行本身的另外一个安全问题,则是银行内部工作人员的误操作,这是一个不可预计的安全风险.
我国银行业面对发展中遇到的问题的应对对策
企业面对问题的时候,解决问题是必须做到的,而企业解决问题的对策是企业解决问题的关键.一个完善的管理体系对任何企业单位的安全性和风险控制能力极其重要,特别是对国家的经济命脉银行业来说更为重要.在我国银行业的进程中,电子银行的管理体系分为五个层次结构,这种结构的安排主要是针对银行发展中的安全问题所制定的;其中包括有:网络管理、设备管理、系统管理、应用管理、业务管理等五个管理结构.网络管理主要作用于使网络流量分配更加合理.设备管理是对网络设备、主机设备等一系列设备的维护和管理.系统管理作用于保护网络系统不受黑客和病毒的攻击,能对全网系统的资源利用进行优化管理.应用管理主要负责对资产负债管理、风险管理、产品与服务管理、客户关系管理、财务管理、绩效管理等应用进行管理.业务管理能支撑包括柜台业务服务、自助银行服务、网上金融服务在内的所有金融服务,能根据不同的业务制定灵活的管理策略和计费策略.由于上述所有管理都是由人员来实施的,因此对内部工作人员的管理是计算机系统安全管理的重点;要制定人员管理的规章制度,建立工作人员之间能进行相互制约和相互监督的机制,严格划分前台和后台,严禁混岗.在关键岗位上的关键人员要实施相互制约机制,关键设备和关键项目的操作要两人和多人在场,要实施多级管理,多人负责,职责分离,安全管理和系统管理分离,操作人员和编程开发人员分离等.所有工作人员都必须经过授权认证后才能上岗.工作人员上机作业前必须事先通过身份确认,其操作必须在受控下进行,不准越权操作,并要有记录.
 虚拟银行已成为银行争夺未来市场与消费者的新疆场。毫无疑问，网络化发展是社会发展的一种趋势，虽然今天虚拟银行的客户比较少，但是随着一代代网民成为各种商品市场的消费主力，他们通过因特网进行的数字化生活，势必带来整个社会的网络化变革。因此，从今天开始银行发展、推广虚拟银行业务，完全是旨在影响、吸引这批未来的金融消费主体。哪一家银行能够在他们心目中抢占得品牌印象的先机，无疑在将来就有可能获得大部分具有实质意义的市场份额。
参考文献:1、张卓其 :《网上支付与网上金融服务》东北财经大学出版社,2006.1第二版
张卓其: 《电子银行的安全技术》北京,电子工业出版社,2001
中国人民银行支付与科教司: 《中国国家现代化支付体系》北京,中国金融出版社,2000[ ]

相关论文