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我国网上银行发展的思考

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毕业论文范文题目：我国网上银行发展的思考，论文范文关键词：我国网上银行发展的思考
我国网上银行发展的思考毕业论文范文介绍开始：
我国网上银行发展的思考
摘要:网络业务以其成本低、范围广、操作简便的优点成为当今世界金融机构发展的重点业务。本文就是在此背景下对我国网络银行进行分析，首先分析我国分析我国网络银行现状及存在的问题，然后介绍网络银行发展发展前景和当面状况及其所面临的问题，最后提出我国网上银行的对策。
关键字：网络银行网络安全对策
一、网络银行发展现状
1．网络银行的现状
（1）有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化。随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行；业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行；业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
（2）从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放。基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务。并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
2．网络银行的运行特点
    (1) 业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，
通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成帐户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便地服务。
    （2）服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，克服只能在规定地业务范围内选择自己需要地银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式地沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体地服务要求，网络银行和客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户地互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
    （3）金融业务创新的平台。传统银行的业务主要围绕资产业务。针对商业银行的资产负债，进行资产证券化，对金融业务进行改造和组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提供信息附加价值，强化银行信息中介职能。
二、网络银行发展的前景
    1．产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。
    2．网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务。
3．网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。
    4．网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。
三、国外网上银行的发展情况
    (1)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers Entrium Direct    Bankers，
1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元：控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。
    （2）美银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisos，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统实用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。
四、我国网上银行存在的问题
1．网络安全保障十分脆弱。网上银行以其特有的优势吸引了众多的消费者，但同时也隐藏着巨大的风险。网上银行的运行必须依靠计算机、互联网，而互联网最大的特征就是信息的数字化，即网上银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递。但这些在开放系统上传递的信息很容易成为众多网络“黑客”截获与攻击的目标。因此，数据信息的安全就成为网上银行安全运行的首要问题。而据有关部门对我国金融业计算机系统安全调查的结果表明，目前，我国金融系统绝大部分涉及资金的重要网络都缺少完备的网络安全防护措施，存在较大的安全隐患。
2．缺乏相关法律法规。目前，网络银行在我国还处于起步阶段，政府有关法规中对于网上交易的权利与义务规定比较模糊，缺乏网络消费者权益保护规则。银行与商家、客户的关系、签名有效性等不明确。迄今为止，我国银行开展网上银行业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。
3．熟悉银行业务的IT人才严重缺乏。知识经济时代，人才资源是最宝贵的资本，而在互联网和金融这两个高知识含量产业的结合点——网上银行中，更需要高素质的人才。但是，目前我国金融系统中，特别缺少既精通计算机网络通信技术又熟悉金融业务运行和管理决策知识的复合型人才。以工、农、中、建四家银行为例，四大行的员工数分别为54万、52万、20万和38万，但在网络上为顾客提供的电子服务较之只有十几名员工的美国安全第一网络银行，明显简单而又缺乏特色。网络银行核心技术人才的极度匮乏必然会造成财力和技术投入的浪费乃至银行战略决策的失误，成为制约我国网上银行发展的“瓶颈”。
　4．传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。
5．网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准。网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。
五、我国网络银行发展的对策
1．加强网上支付安全。为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。值得欣喜的是，2005年4月1日正式实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律依据，确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力。
2．网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。总结美国网络银行发展的主要优势，可以看到，美国的社会信用机制非常完善，社会信用程度比较高，所以网络银行在美国能很快发展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。
3．制定有针对性的发展策略。由于银行之间的不同差异，特别是网络状况、技术条件相差很大，我国商业银行选择网络银行的发展策略应该在不同的时期有所为有所不为。国有银行由于其众多的经营网点，占有80％左右的市场金额，对传统经营依赖很强。长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流。此外，国有商业银行目前面临的制度弊端问题要加快解决，从这一意义上讲，国有银行网络银行业务宜采取重点关注，有限度的发展策略。
4．扩大金融产品种类，增强银行网络业务的功能。网络业务盈利的前提是建立在产品的多样性基础上的。为此，在办好传统产品的同时，我们要借鉴国外金融机构发展网络业务的先进经验，充分发挥自身的优势，实现业务种类多元化，如带客户收付款、代理保管、代理买卖有价证券、代理融通资金等，开发高层次的中间业务。同时在网络业务经营方面进一步建立以客户为中心的经营思想。不断关注、研究、细化市场需求，积极开发个人化的金融业务品种。目前在国外金融网络业务当中，针对个人的金融业务是其发展的优势和重点。
5．网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此，我们既要努力引进人才和国外先进智力，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。
参考文献：

以上为本篇毕业论文范文我国网上银行发展的思考的介绍部分。

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