一、前言3

二、网上银行相关概述3

(一)网上银行的简述3

(二)网上银行的服务5

(三)网上银行与传统银行的区别分析5

三、网上银行的安全与风险问题5

(一)网上银行的安全问题思考6

(二)银行交易系统安全6

(三)客户的安全意识不足6

四、网上银行支付的监管问题6

(一)安全监管意识滞后6

(二)监管体系尚不完善6

(三)监管实效有待提高6

五、法律体系和法律环境分析6

(一)相关政策和办法7

(二)网上银行业务管理暂行办法7

(三)电子银行业务管理办法7

(四)电子签名法7

(五)中国网上银行的相关法律问题7

六、完善法律法规和相关金融监管办法8

(一)完善网上银行监管体制的对策8

(二)督促网上银行的内部监管机制的建立8

(三)加强法律效力分析和探讨8

【内 容 摘 要】网上银行的出现给现代人们的生活带来了快捷方便，加大了银行工作效率和服务对象的范围，同时给银行的未来发展奠定基础和明确了其发展的方向，但是随着网络经济和网络在银行服务中的应用，随之而来的安全保障和信用问题也随之出现。在网上银行使用的过程中，法律制度相对滞后。如何保障我们消费者的利益，如何加大网上银行的监管措施，完善法律规范对网上银行的作用是我们面临思考的问题，加强立法和促进行业的良好发展都是具有现实的意义。

【关键词】网上银行 支付 监管

浅析网上银行支付与监管的法律问题

前言

随着网上银行的出现和迅猛发展，我国网上银行的监管体系不完善和法律制度薄弱，网上银行的安全和风险随之而来。从网上银行的发展、监管和法律环境来看，法律的完善对于网上银行的发展尤为重要。

网上银行相关概述

网上银行的简述

网上银行的定义

通常我们说胡网上银行有两个概念，网上银行一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和信息技术应用新兴业务。在日常生活工作中，我们说的更多是第二层概念，即网上银行服务概念。网上银行业务是信息技术应用的全新业务品种。

同时，网上银行被称作网络银行，在线银行，是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资。网上银行是internet上的虚拟银行柜台。

网上银行可以不受时间和空间的限制，可以在任何时间、任何地点、任何方式为客户提供金融服务

网上银行的分类

网上银行发展的模式有两种，一种是完全依赖于互联网的无形电子银行，叫做“虚拟银行”；所谓虚拟银行是指没有实际物理柜台作为支持的网上银行，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段为客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国第一网上银行为例，成立于1995年10月，是美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

另一种是在现有传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行在互联网的延伸，这是目前银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本属于第二种模式。

网上银行业务介绍

网上银行的业务系统基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

基本网上银行业务

商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询帐户余额、交易记录、下载数据、转账和网上支付等。

网上投资

由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。

网上购物

商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

个人理财助理

个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大的扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关服务成本

企业银行

企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关的技术要求也更高，所以能为企业提供网上银行是商业银行实力的象征之一，一般中小银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。

企业银行一般提供帐户余额查询、交易记录查询、总账户与分帐户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄帐户与支票帐户资金自动划拨、商业信用卡等服务。

其他金融服务

除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或者与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

网上银行产生发展基础分析

网上银行是现代银行业的重要组成部分，是现代社会经济活动的纽带

网上银行能降低交易成本。网上银行是高科技含量的银行。网上银行的业务开展成本低于传统银行同时也低于电话银行、自助银行、ATM机、客户终端等新型银行服务手段的交易成本。据有关资料显示，建立一家网上银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5%左右。另据国外的资料统计，网上银行的服务费用最低，甚至比普通营业网点费用低100 倍。这主要是因为网上银行采用开放技术和软件，极大地降低开发维护费用和人事办公场所费用的结果。

网上银行能给客户提供更高质量的金融服务。网上银行与传统的营业网点相比，网上银行提供的服务是更加标准化和程序化的服务，避免了由于个人情绪及业务水平不同带来的服务质量的差别。与新型的电话银行、ATM 机和早期的企业终端服务相比，网上银行服务更生动、更灵活、更多样化，可以在更高层次上满足客户需要。

网上银行能增强对客户的吸附力。其吸附力主要表现在几个方面：

它能给客户提供简便、快捷的银行服务；

它能给客户提供不受时空限制的全天候服务；

它能给客户提供一个与银行进行全方位沟通交流的绿色通道；

它能节约客户等待时间，降低客户交易成本。

网上银行给银行创造了自由广阔的拓展空间。客户不用受时间和空间的限制从而开展业务。

网上银行有助于树立银行良好形象。开办网上银行是一家银行实力的标志，社会公众享受高质量金融服务，提高客户的银行的认知度，同时有利于银行的品牌建立和信誉维护。

如上所诉网上银行增加了银行的市场竞争力，现代市场化程度的提高信息技术的日益发展和更新，高科技在各行业中的应用越来越广泛，竞争也越来越激烈。在竞争中获得优势是银行发展的关键。网上银行降低成本符合银行的本质发展要求，同时也能吸附大量客户创造业务的发展机会，网上银行能提高银行收入提高工作效率最求银行利润最大化。

最后，网络银行将吸引大批高层次客户。网络银行带来的是深受客户欢迎的，高质量低价格的服务方式。如在英国，网络银行信用卡利率一般在9%-10%之间，而其他商业银行则在13%-15%，上下相差6%，而且网络银行信用卡保证赔偿客户的信用卡诈骗损失。这种服务势必会提高网络银行在同业竞争中的实力，吸引一大批传统银行的“优质客户”。据预测，那些不提供INTER NET 服务的银行，将在未来5 年中，每年流失约10%的客户。可见，网络银行将使21 世纪的银行竞争由表层走向深层，由一元化（同业内）走向多元化（同业内外、国内外、网内外）。

网上银行的服务

网上银行的基础服务

信息服务

帐务查询

网上转帐

代理缴费业务

网上个人电子汇款

对公的帐户结算、支付服务

网上银行衍生服务

证券保证金转帐和其他证券交易业务

网上支付

网上外汇买卖

移动电话银行

网上信用证和票据传递服务

消费信贷的网上申请和还贷服务

房地产抵押贷款的网上办理

家居银行或沙发银行服务

网上客户服务

网上银行与传统银行的区别分析

销售渠道不同

传统银行的销售渠道是分行及其广泛的营业网点，而网上银行的销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。

服务存在差异

传统银行服务的差异主要体现在实力上，如资金和服务质量等。而网上银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法，以及为客户提供的各种理财咨询技能上。网上银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。

业务范围不同

传统银行业务的范围较为清晰，网上银行业务范围正处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。网上银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网上银行业务。因此，进一步加强网上银行业务建设，促进网上银行发展，有利于突破传统银行的经营模式，降低交易成本，提高商业银行业务效率，为商业银行提供更有效的支持和更大的发展空间。

网上银行的安全与风险问题

网上银行的安全问题思考

网络信息技术的发展与电子商务的普及，对企业传统的经营思想和经营方式产生了强烈的冲击。网络行为分析以互联网技术为核心的网上银行使银行业务也发生了巨大变化。

“网上银行”在为金融企业的发展未大家带来了商机和方便，是一种全新的客户服务渠道。“网上银行”的优越性很明显，可是随之带来的安全问题也困扰着使用客户。

网络秩序的混乱为 “网上银行”的安全性提出了质疑。黑客攻击事件层出不穷，也给人们的心理造成了一定影响。

我们在网上银行的使用过程中，我们常思考银行交易系统的安全性、信息在网络传输时是否被窃取、交易时双方的身份如何识别、账户是否盗用等问题。

银行交易系统安全

开放的网络，对“电子银行”网络行为的影响怎样保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全。

此外，第三方认证（个人用户所使用的电子签名安全认证由第三方机构而非银行来提供）也被很多银行所采用。在银行与用户的网络银行业务纠纷中，第三方机构将承担关键性举证义务。

客户的安全意识不足

银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。

目前，网络行为分析我国银行卡持有人安全意识普遍较弱：没有注意密码保密和设置。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行网络购物消费等，从而造成损失，而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定：客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付，以此保障客户的资金安全。另一种情况是，客户在公用的计算机上使用网上银行，数字证书资料被他人盗取，从而直接使网上身份识别系统被攻破，网上账户被盗用。

网上银行支付的监管问题

从理论上讲，央行对网上银行的监管，应多体现在对网上银行推出的虚拟金融服务的价格等方面。但从现阶段来看，我国央行对网上银行的监管，则应主要体现在带有全局性的具体问题上。

安全监管意识滞后

金融市场的体制改革和金融开放性我们的银行在监管工作中存在工作的意识滞后性，主管能力较弱，发展初期的网络监管建设尤为重要。意识的落后不但是一些监管措施不能够有效的实施，也难以保证网络银行的安全运行。

监管体系尚不完善

网上银行的监管体系尚不完善，没有系统的监管制度，监管工作针对性受影响。难以实现无缝对接，监管模式很难适应风险控制需要。

监管实效有待提高

监管实效有待于提高，综合风险控制能力有待于加强。在日常监管方面，目前存在着未按《网上银行业务管理暂行办法》提交安全评估报告的现象。在风险控制方面，目前主要注重对技术风险、安全风险的控制，忽视了对网上银行发展的战略风险、信誉风险和法律风险的监控。对技术风险和安全风险的监管又由于缺乏必要的风险识别、监测、评估和处置手段，而流于形式。

法律体系和法律环境分析

相关政策和办法

在针对以上安全和消费者保护问题我国也先后出台相关政策和办法实施监管。1995 年3 月18 日，《中华人民共和国中国人民银行法》正式施行。2004年2 月1 日新修订的《中华人民共和国中国人民银行法》正式施行。

其中为中央银行保留了必要的金融监督管理职责。根据我国目前的金融监督管理体制，中国人民银行为履行其制定与执行货币政策、维护金融稳定的职责，保留了部分对货币市场、金融机构部分业务等的监督管理职责。根据《中国人民银行法》，中国人民银行依法监测金融市场的运行情况，对金融市场实施宏观调控，促进其协调发展，并保留对全国银行间债券市场、同业拆借市场、银行间外汇市场、黄金市场的监督管理职责。同时，为保证其职责的履行，《中国人民银行法》赋予了中国人民银行一定范围内的直接检查监督权、建议检查监督权和在特定情况下对银行业金融机构的全面检查监督权。

网上银行业务管理暂行办法

2001 年中国人民银行发布《网上银行业务管理暂行办法》，规范和引导中国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务经营风险，保护银行客户的合法权益。根据这一办法，网上银行业务是指银行通过因特网提供的金融服务。央行负责对银开办网上银行业务实施日常监督、现场检查和非现场监管。银行机构在中国境内开办网上银行业务，应在开办前向央行提出申请，经审查同意后方可开办。据了解，政策性银行、中资商业银行、合资银行、外资银行、外国银行分行开办网上银行业务，应由其总行统一向央行总行申请。城市商业银行开办网上银行业务，应由其总行统一向央行当地分行、营业管理部申请。同时，银行开办网上银行业务，应遵守国家有关计算机信息系统安全、商用密码管理、消费者权益保护等方面的法律、法规和规章。银行应制定并实施充分的物理安全措施，能有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非法接触。银行分支机构开办网上银行业务之前，应就开办业务的品种及属性向央行当地管辖行报告。未经央行同意，银行不得擅自停办经央行审查同意后开办的网上银行负债类业务品种。

电子银行业务管理办法

为有效控制电子银行业务风险，尽快完善电子银行业务的监管规章体系，银监会公布《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，于2006年3 月1 日起施行。电子银行既包括人们熟悉的网上银行、电话银行、手机银行，也包括其他利用电子服务设备和网络，客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务，例如自助银行、ATM 机等。与传统的银行业务不同，电子银行的银行风险很大程度上与第三方有关，比如技术风险，因此安全是电子银行发展和监管之本，银监会在管理办法中，重点强调了风险管理和相应的法律责任，明确了电子银行风险管理体系和内控制度建设、授权管理机制等要求。

电子签名法

《电子签名法》主要规定了四方面的内容：确立了电子签名的法律效力；规范了数据电文；设立电子认证服务市场准入制度；制定了电子签名安全保障制度。

电子签名是技术进步的产物，《电子签名法》出台以前, 我国的电子支付法律环境主要有以下特点：首先，部门规章、地方法规占大部分, 这些法规主要围绕电子商务的相关普遍问题作出规定, 对于电子商务核心的商务和交易问题规定较少。其次，系统性较差, 缺乏统一的法律原则与协调, 多头管理严重它在很大程度上保证了所传输内容的真实性与可靠性。但是电子签名的合法化必须得到法律的承认，这是网络银行业务的前提与基础。

中国网上银行的相关法律问题

加强网上银行的市场准入条件管理

根据商业银行法规定设立商业银行需具备五个基本条件：

有符合商业银行法和公司法规定的章程；

有符合规定的最低限额以上的注册资本金；

有具备任职专业知识和业务工作经验的管理人员；

有健全的组织机构和管理制度；

有符合要求的营业场所、设施和安全防范措施等。

中国人民银行于2001年颁布了《网络银行业务管理暂行办法》规定开办网上银行业务应具备以下条件：

内部控制机制健全，具有传统银行业务风险和网上银行业务风险的管理制度；

银行内部形成了统一标准的计算机系统和运行良好的计算机网络，具有良好的电子化基础设施；

银行现有业务经营活动平稳，资产质量、流动性等主要资产负债指标控制在合理的范围内；

具有合格的管理人员和技术人员；

外国银行分行申请开办网上银行业务，其总行所在国（地区）监管当局应具备对网上银行业务进行监管的法律框架和监管能力；

中国人民银行要求的其他条件。严格的市场准入监管法律制度能够保证进入网络银行业务的主体具有为客户提供足够安全服务的能力，而过于严格则可能导致进入网络银行业务

完善法律法规和相关金融监管办法

完善网上银行监管体制的对策

积极建立健全网上银行规章制度及法律、司法制度

这包含两层含义：一是建立健全各种相关的网上银行法律和管制措施；二是形成确保这些法律及管制措施得以执行的可信赖的执法机构。网上银行加速了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网上银行业务创新与发展。但面对层出不穷的新问题，有必要进一步完善现行法律法规和相关金融监管办法。首先，要对现有法律不适应网络发展实践的部分进行修订和补充，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩，在民法方面，也要进行界定。

建立严格的市场准入机制。

完善契约约束机制。

督促网上银行的内部监管机制的建立

建立有效安全认证体系

安全性问题是网上银行最关键的问题。安全性涉及到两个方面的内容：一是系统安全，即整个系统不受侵害，二是信息安全，即在网上传输的信息不受侵害。

完善网上银行的信息披露制度就网上银行的监管而言，信息披露更应当成为重中之重。这是因为，网上银行的诸多特性（包括网络银行无纸化操作的特性以及网络交易记录可以不留任何痕迹地加以修改的客观情况等）加大了监管当局对其进行稽核审查的难度，并会导致监管数据不能准确地反映银行的实际经营情况。

加强法律效力分析和探讨

积极完善网上银行支付惩罚规定和业务纠纷法律政策法规

关于网上银行的法律涉及《银行法》、《票据法》、《合同法》等，应在现有法律规定的基础上进行修正和补充，如对以电子证明书和数字签名作为支付指令和认证中心的权威性加以确认合法，并制定针对网上银行犯罪的严厉处罚条例。

终上所述，网上银行是一个新兴的事物，在网上银行发展过程中，我们可以通过技术手段、银行监管和法律手段克服其不足，完善网上银行电子支付安全保障机制，加强国际立法的合作和监督，通过学习和汲取各国立法的相关经验促进我国网上银行法律的效力的完善，使网上银行在我国金融系统中发挥其作用，服务于人民。

【参 考 文 献】1、《2009-2012年中国网上银行市场调查与发展前景分析报告》2010年3月版

2、张志勇:电子银行业务发展的对策与建议[J].中国城市金融,2005(11)

3、姚启建《网上银行：支付与监管的法律问题》2007年

4、李旭亮:第三方支付监管问题研究.现代商业,2007(17)

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