根据相关资料显示，我国城市居民家庭投保率只有35％，而西方发达国家是70— 80％；至于占我国总人口80％的农民家庭投保率就更是低得可怜了。中国保险业何以离老百姓如此之远?根本原因是，国有独资保险企业的管理体制落后，从而导致，营管理水平较低。资本实力明显不足。目前，已进入我国保险市场的外资保险企业中任何一家的资本金都在100亿美元以上，如安联保险市值达618亿美元，安盛保险市值达416亿美元。它们每一家的资本总额都远远超过我国整个保险业所拥有的资本总量。
　　市场体系不健全，我国保险法律法规还不健全，缺乏保险实施细则，再保险、保险评估人等领域的有关立法还是空白。我国保险监管体系也不完善，公司内部有效的内控机制尚未建立，行业自律组织不能充分发挥作用。另外，我国的保险中介市场、与保险投资有关的资本市场等也还很不规范。这些也都在一定程度上制约了我国保险市场的进一步发展。
　　产品结构不合理。首先，我国保险公司所能提供的产品种类十分有限，险种单一，各公司间产品重复较多，产品的同构现象十分严重。有资料表明，我国各保险公司险种结构相似率达90％以上；其次，我国保险产品尤其是寿险产品一直以传统储蓄型、保障型产品为主，产品定价和收益与利率紧密相关。从1996年5月以来，中国人民银行已经连续八次下调了利率，这对我国寿险业产生了前所未有的冲击。投资渠道狭窄。保险公司生存与发展的关键因素之一就是保险资金的成功投资。但是，我国对保险资金运用渠道的限制非常严格，比如我国《保险法》规定，保险公司资金运用限于银行存款、政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，保险资金闲置状况十分严重，并且费者的风险及保险意识滞后;由于保险业在我国真正的发展时间不长，只有20年，保险普及率较低，导致了消费者对保险业的认知程度远远不够，保险意识淡薄。这一“滞后性”，既暴露了我国保险市场发展中存在的严重问题，同时也是我国保险市场进一步开拓和挖掘的潜力所在。
　　我国保险行业从业人员素质偏低;服务水平偏低。于我国保险业曾经停办20年之久，由此造成我国保险人才培养的断层。目前，一方面我国的精算、承保、投资、理赔等方面的人才十分缺乏，急需一批既懂保险业务又懂经营管理的高级复合人才；另一方面，我国许多保险公司特别是占有68．14％市场份额的中保集团，在人员激励、分配等方面的制度还没有形成竞争机制，不能充分调动员工的积极性，造成中资保险公司人才的流失。加入WTO以后，外资保险公司已经大量进入中国，其先进的管理水平、优厚的工作待遇、良好的工作环境、丰富的发展机遇将会吸引国内一批优秀的员工，这将使我们原本就缺乏的人才更加短缺。据不完全统计，我国目前共有各类保险从业人员70余万人，其中大专以上学历人员不足15％，有的营销人员由于缺乏保险及相关知识或缺乏职业道德，致使在推销保险时出现误导陈述、保费回扣、诋毁同业，甚至恶意招揽等现象，严重地损坏了保险企业的形象。

　　三、我国保险行业急需应对投保人对保险业的顾虑；及时提高投保的数量与质量。

　　努力完善服务质量；认真负责讲清保险条款不断提高客户的信任度。从目前我国保险市场的状况看，80％的市场份额集中在以中国人民财产保险公司、中国人寿保险公司为代表的国有独资保险企业，其特点是规模大、牌子硬。但是，其官商作风依然很明显，理赔不及时、服务不到位等问题很是突出。对辖内的调查表明，508户已购买了保险的单位和个人中，多数对以国有保险公司为主体的民族保险业的管理规范欠缺提出了不满。以家财险为例，人们没有便利的渠道去了解家财险，不知道具体能保什么。就算好不容易找到一份家财险介绍，那密密麻麻、冗长复杂的条款也让人如坠雾里，而且也没法和其它保险公司提供的家财险产品进行比较，使许多人望而却步。即使对家财险有了大致了解的潜在保户，也会由于保险公司营业网点少、营业时间不灵活而无法满足投保的愿望。并且目前我国保险业基本上还处于粗放型经营阶段。这种经营方式导致保险公司重眼前利益，轻长远发展；重展业，轻理赔；重收新保户，轻对老保户的服务。调查结果显示，61．8％的市民希望保险公司提高信誉、积极理赔。这反映出大多数老百姓对保险公司缺乏足够的信任。不少消费者反映，保险营销员在推销保险时，不给客户讲清楚保险条款的全部内容，只讲对客户有利的一面。等客户出险到保险公司索赔时，才知道自己对保险条款的许多内容还不清楚。
　　不断降低门槛惠及低收入阶层同时增加老年人保险品种。与国外相比，我国保险企业普遍存在“保费高、保障低”的情况。对于广大的中低收入阶层来说，过高的保险费成为难以跨越的“高门槛儿”。调查显示，在未投保居民中，明确表示“无经济能力上保险”的占29．1％，认为“保险太贵”的占14．6％。以某保险公司的10种重大疾病医疗保险为例，为了获得10万元的保险金，按20年期计算，每年需交保费2500多元。这相当于全国城镇职工年均收入的近40％，即使在收入较高的北京也要占到20％多。同时，随着人们生活水平的提高，各种医疗保险设施的完善，人的寿命在不断延长，老年时期要比过去延长15年左右，而且还有继续延长的发展态势。人到年老之后，不仅丧失了劳动能力，经济收入也减少了，身体也日渐体弱多病。这一时期是最需要保险保障的。一项权威调查结果显示：近年来，我国老年人投保的欲望远远高于年轻人。但是，目前我国各家保险公司的险种对投保的年龄限制过死，拒老年人于保险的“门槛儿”之外，令老年人爱而远之。

　　四、面对挑战我国保险行业在探索中完善服务品质。

　　中国人保公司总经理唐运祥曾说：“保险业处在开放前沿，留给我们的时间非常有限。保险公司要与外资保险争取更多的‘保民’，必须提高服务质量和理赔质量。当前的首要任务是进行体制改革，实现体制上的对接，这是与外资保险较量的根本手段。”对此中国泰康人寿保险股份有限公司与于2000年12月份率先引进了一个“洋体制”，即设立CEO首席执行官。中国CEO的出现，某些意义上代表着董事会的一些决策权利转让给经营者，使经营者有了更大的用武之地。而董事会则把主要精力放在监督与用人权上，从而提高经营管理水平。
　　树立品牌意识是我国保险行业不断发展壮大的关键，因此，保险公司可以结合我国的人文和民族特色，选择重大节日、青年人择业、老年人健康、生日、婚庆机会，为新老客户和未投保户提供一些延伸服务。这种服务，既是一种文化传播，更是提升公司品牌、树立公司形象的过程。不断创新是企业实现可持续性、良性发展的永恒动力。同样，没有创新，保险业的发展就会停滞不前。目前我国保险品种的趋同性十分严重，除原“人保集团”外，新成立的保险公司都是清一色的股份制公司，保险产品雷同，市场细分不明显。各保险公司没有形成自己的经营特色和市场定位，在一定程度上影响了保险业的长远发展。因此，中国保险业必须迅速转变思想观念，适时调整发展战略，走创新发展的道路。对此，我们一定要有清醒的认识，尽快调整与国际市场相悖而行的游戏规则，及早融入其中，才能在严峻的市场竞争中立于不败之地。
　　国内保险监管制度的完善是我国保险行业发展的重要保障；目前，西方发达国家普遍实行的是保险、金融、证券混业经营和混业监管。而且国外成功经验表明，这是一种不以人的意志为转移的客观发展趋势。国家间保险业的相互开放使这一发展趋势必然对我国当前保险业的分业经营、分业监管制度带来强烈的冲击。因此，进一步加强并完善保险市场监管体系建设，尽快与国际市场接轨已经是迫在眉睫了。因此，考虑到保险业和保险市场对国计民生的重要性和保险市场日渐国际化和全球化，我国一方面要积极完善保险行业自律性组织体系建设，积极促进国内各保险公司之间以及保险公司与有关监管部门之间的协调与沟通；另一方面要千方百计寻求与发达国家保险监管机构之间的交流与合作，在此基础上要争取加入国际保险监管官协会(IAIS)，该组织的宗旨就是积极推动各国保险监管机构之间的合作，同时寻求保险市场的公平与效率，保护投保人的利益。这些将对我国有效地加强开放后的保险市场的监管，尤其是对跨国保险公司实施有效监管会有很大帮助的。
　　综上所述,通过学习我国保险行业的的未来发展前景使我认识到：“ 自我国加入ＷＴＯ后，以金融为中心，银行、保险、证券三大支柱在国民经济中将占有越来越重要的地位。随着我国进入ＷＴＯ，保险业将加快改革开放的步伐，将进入全面快速发展时期。

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