摘 要：本文以岫岩县为例，阐述了完善农村金融服务渠道体系对于提高农村金融服务水平所具有的关键性作用，分析了目前农村金融服务渠道发展中面临的若干矛盾，并提出通过创新符合农村实际的特色服务渠道、加快农村电子化和信息化建设步伐等政策建议。

关键词：农村金融 服务渠道 创新 电子化

“渠道为王”，服务渠道是金融体系自身生存发展的根基，农村金融机构的服务渠道体系包括：传统的柜台网点和新兴的电子银行渠道，以及具有农村特色的流动银行、客户经理队伍和代理人渠道。完善农村金融服务渠道应作为解决农村金融服务滞后的突破口，是提高农村金融服务水平的核心和关键。

一、农村金融服务渠道的重要地位

第一，金融服务渠道是央银货币政策效果的重要影响因素，央行的货币政策操作目标和中介目标的实现，均受制于货币政策的传导机制。商业银行、农村信用社等金融机构是金融服务的主体，它们通过网点等多种服务渠道完成产品向顾客的传递，这是货币政策传导的重要环节。央行的政策意图实施效果，很大程度上受制于的商业银行服务渠道的经营策略和管理体制。例如：在支持乡镇中小企业发展的问题上，虽然央行表达了相关政策意图，但是商业银行营业机构往往从自身成本效益考虑，倾向于“垒大户”，而乡镇小型、微型企业、普通农户很难跨越其信贷门槛，这就导致货币供求总量的平衡而结构上失衡，从而严重影响了政策的实施的实际效果。

第二，农村金融服务渠道是负责把各种金融产品、服务便利推向客户的桥梁，在金融服务体系中发挥基础性作用。农村金融部门通过不断改进服务渠道管理，提高金融服务质量和水平以优质的金融产品和完善的服务渠道来提高顾客的满意度。农村居民十分分散，办理业务十分不便，农户生产需要更多的金融支持，渴望了解金融服务的信息。金融服务渠道成为联系金融机构和客户的纽带，尤其是电子银行等新型渠道的发展可以极大地提高对农户的支持力度。其低成本和不受时间空间限制的优点，极大地便利了农民的对外经济交往和结算。

第三，服务渠道更是农村金融与客户之间的信息双向交流的平台。它可以成为向农户宣传的党和政府的金融政策的窗口，便于农民获得更多的金融产品和服务的信息。同时，有助于改变其传统观念和金融消费习惯。通过服务渠道体系，可以建立农户信息反馈机制，了解农户的需求，推出符合农村客户需要的产品和服务。渠道信息化的推进通过完善客户档案、健全农村客户的征信系统，也有利于减少银行与乡镇企业、农户的信息不对称的矛盾，使授信有据可依，减少逃废金融债务，是建立良好金融生态的重要条件。

第四，服务渠道的加强在农村金融机构4P营销策略中更具有战略意义，是农村金融机构自身生存发展的根基，是适应未来农村金融市场竞争的前提保证。从本质上讲，金融服务渠道及金融产品的分销渠道，是现代商业银行营销战术的4P策略的重要一环，4P策略即产品、价格、分销渠道、促销。目前的农村金融机构的设施落后、覆盖率很低，因此，服务渠道建设显得尤为重要，它是金融机构提高核心竞争力的重要保证，应从战略高度布局和建设与未来文明富裕的城镇化的新农村相适应的以“水泥+鼠标”为主体多种渠道相协调的渠道网络体系。

二、农村金融服务渠道发展面临的基本矛盾

1．农村金融需求旺盛与服务渠道萎缩存在矛盾

随着近年来党的惠农政策的实施，近年来当地农村经济的快速增长，农户收入不断提高，群众的金融意识不断增强，以岫岩县为例，73(》0的农户需要信贷资金的帮助。但是与此矛盾的是，金融服务渠道萎缩。体现在：第一，营业网点收缩。以岫岩县为例，截至2007年l0月，全县银行、信用社机构网点共有104个，比2001年减少了21个；工行、中行网点撤出。从网点的城乡分布情况看，农村网点明显减少。县城营业网点44家，广大农村的营业网点才60家，比2001年还减少6家。如农行2005年以来就撤并储蓄所3个，营业所1个。第二，服务渠道种类退化，新型服务渠道发展滞后。①网上银行、自助银行等新渠道在东北农村发展停滞。②原有的有大队会计兼职的村代办站在2005年全面取消；③各行都没有采用流动银行的服务方式。

2．农户居住分散性和网点渠道的固定性存在矛盾

以岫岩县为例，全县22个乡镇，197自然村。但当地多山，农民要走lO余里山路到集镇办业务，还要匆匆赶回。根本没有时间了解哪种金融产品适合于自己的家庭需求。与之矛盾的是，金融机构多数偏离了服务“三农”的宗旨，其往往首先从自身的成本效益出发，运用网点设计模型测算，同时考虑防范金融风险等实际需要，要选择中心集镇设置网点。全县农村平均每个乡镇有27个网点，有了乡镇仅有农村信用社1家，不仅没有网上银行，也没有自助银行设备、银行卡等新型结算工具基本无法使用。县联社才设有专职客户经理，当地金融机构很少上门宣传营销金融产品，基本扮演“坐商”的角色。

3．服务渠道电子化和农户习惯选择上存在暂时矛盾

金融服务的电子化和信息化是大势所趋。但是，目前在北方农村电子银行的拓展面临较大的阻碍。调查得知：网上银行、电话银行、自助银行建设严重滞后，且使用率极低。作为电子银行的载体，农民银行卡开户仅有16770张，比2007年末19187张大幅下降。开卡多为邮政储蓄部门的卡折-—体的强制性开卡，使用率极低。造成这种现象主要原因在于：①许多客户习惯接受柜台服务，总是愿意选择一对一、面对面的柜台服务，而不愿利用自助银行、网上银行办理业务，尤其是中老年客户平均受教育程度不高，对新型银行服务不理解和不接受。②电子银行使用需要利用计算机和网络平台等来实现。这对一般不会操作计算机的人员提出了挑战。③电子银行渠道使用程序繁琐、不够经济、功能设计未能与农户的实际需求紧密契合。

4．农村经济发展与服务渠道效能低下的矛盾

近来，农户的金融意识也在不断增强，农村金融需求种类和数量不断提高，新农村建设需要金融的大力支持，而资金短缺恰恰是80c/o的农民无法脱贫的原因。而农村服务渠道体系的效能却十分低下 主要在于：①渠道经营方针不正确，金融机构大量上收权限，对基层单位严重缺乏经营自主性和积极性。②渠道体系分配金融资源不合理，实际调查表明：农村信贷资金向大额贷款户倾斜，而资金缺乏的大多数普通农户却难以获得信贷扶持。③服务渠道输送的产品种类单一、综合化程度极低，且人员素质偏低。目前，基层农村信用社一般仪能办理存取款和转帐；邮政储蓄的小额信贷理业务刚刚起步，仅有农行办理代销基金和保险业务。④农村金融渠道对农村的资金支持力度下降，客观上起到“吸血”，据调查测算2007年，岫岩县金融机构信贷资金流出634.539万元，流入419.461万元，净流出215，078万元。

三、创新和完善农村金融服务渠道体系的建议

1．加强农村金融服务渠道体系的统筹规划

央行应充分重视完善服务渠道对于提高农村金融服务水平的关键性和基础性作用，提升其战略性地位。人民银行可以会同本地银监局，实施统一规划领导。要做到：①应因地制宜，区分发达乡镇和边远乡镇的经济发展水平，制定不同的渠道发展战略。②应从战略高度布局和建设与未来文明富裕的城镇化的新农村相适应的以“水泥+鼠标”为主体多种渠道相协调的渠道网络体系，帮助化解渠道冲突；③服务渠道建设要和金融深化结合起来。注意协调各行的总行，帮助银行创新农村金融机构的经营理念，排除“二八定律”在农村金融服务中的消极影响。④强化央行农村金融服务渠道的结算服务，完善大额支付系统、小额

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