1.众所周知，我国国有银行是从过去国家专业银行演变而来的，商业化进程较为缓慢，粗放落后经营观念在国有商业银行信贷管理中并未完全消除。我国的风险管理观念是以信用风险管理为主，对市场风险、操作风险则不够重视。 

　　2.存在大量不良资产 

　　由于我国的特殊国情，国有商业银行代理部分财政职能，信贷资金用于无法偿还的财政资金用途，作为债权人的国有商业银行和作为债务人的国有企业最终为一个产权主体（国家）所拥有，在原则上，他们无法产生真正的直接融资交易关系。从银行自身方面来说，有些工作人员在贷款时，缺乏对贷款企业技术力量、财务管理，以及产、供、销情况，还款能力等因素的综合调查评估，贷款手段不规范，贷款审判制度流于形式，项目论证不充分，信用贷款所占比例过高，关系贷款、以贷吸存或以贷谋私情况比较普遍，这些都导致银行很多的贷款收不回来，成为呆账。

3.针对不良贷款的现状分析

截至2016年6月末，我国商业银行不良贷款余额达到1.43万亿，不良贷款比率为1.75%，自2013年以来不良贷款余额和不良贷款率继续保持“双升”势头。总结此轮的不良贷款暴露，有如下一些特点。

不同类型信贷资产质量差异较大

一是公司类贷款的不良贷款率要高于个人类贷款。与公司类贷款相比，个人类贷款信用风险较低，资产质量相对较好；二是不同行业不良贷款率差异较大。一些行业如批发零售业、信息技术服业和制造业等行业不良贷款率相对较高，不良资产问题较为突出。这些行业通常与经济周期密切相关，周期性明显；三是不同区域不良贷款率差异明显。在此轮信用风险暴露早期，经济开放度较高、下游行业集中的长三角地区、珠三角地区资产质量恶化相对突出。而后，风险沿着产业链逐步外溢到中游和上游行业，这些行业所集中的地区，不良率在最近几年也开始有明显上升。就具体时点而言，不同地区因为产业结构的不同，其不良贷款的现状和趋势都存在较大差异。

2、不良贷款风险总体可控

一是与国际银行业相比，我国商业银行不良贷款率仍处于较低水平，低于同期美国的1.85%、德国的2.34%、日本的1.93%，也要远低于国际平均水平。另外，我国主要商业银行不良贷款率也要低于国际主要系统重要性银行(GSIBS)的平均水平。二是与我国商业银行不良贷款率的历史数据相比，当前的信用风险并不算严重。三是银行拨备覆盖较为充足。我国商业银行2016年6月末的拨备覆盖率为175.96%，尽管比上年同期有明显下降，但仍维持在较高水平，银行具有较强的不良资产消化能力。

3、商业银行经营风险更加复杂

近年来，我国商业银行资产结构发生了深刻变化。一是信贷结构向个人贷款和城市基础设施领域集中；二是资产结构中贷款和同业占比下降、投资类资产占比不断上升；三是以非保本理财为代表，银行表外资产规模迅速扩张。随着资产结构的变化，流动性风险和市场风险对于商业银行的重要性程度不断上升，信用风险重要性程度有所下降，商业银行面对的经营风险更加复杂。

4.不良贷款未来发展研判断

不良资产风险在短期内还将进一步上升由于不良贷款风险的暴露具有一定的滞后性，在经济继续下行的背景下，未来一段时期内我国商业银行资产质量会进一步恶化，不良贷款风险进一步上升。

不同区域和不同行业未来信用风险走势存在差异从传导路径来看，此轮风险从产业链自下而上蔓延的特征较为明显，下游行业集中的长三角、珠三角地区也因此成为风险暴露的起点。考虑到长三角、珠三角地区风险暴露时间较早(从2011年第4季度算起，到今年底已经有5年时间)，加之这些地区的企业多以民营中小企业为主，行业市场化程度较高，过剩产能的调整较为充分，预计其已接近风险拐点，不良率可能在短期内逐步见顶企稳。但以重化工和资源型行业为主的中游、上游行业，一方面因为其调整开始的时间相对较晚，一方面因为这些行业多半为国有企业主导，行业市场化程度相对较低，仅仅依靠市场自发的调整，难以在短期内有效出清过剩产能，而必须要国家层面的供给侧结构性改革加以推动。预计，在过剩产能有效去除之前，这些行业以及这些行业所集中的地区将继续面临不良贷款上升的挑战。　　　　

三、提高我国商业银行风险管理水平的可行性政策建议 

　　（一）构建符合新协议的风险管理新机制 

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