随着互联网金融的逐步发展，传统金融机构对客户的吸引力越来越小，反之越来越多的客户更倾向于选择网上银行，因为网上银行交易不需要面对面，更加省去了取号排队等待的时间。在这样的交易模式之下，金融机构所需要的不再是更多的的柜台人员，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系统和软件设施，这样不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了银行的交易成本，满足了客户的金融交易需求。

4、互联网的主要问题：

4.1交易安全问题

　　互联网金融的发展在给人们带来便利的同时，也引发了交易安全的问题。比如手机在线支付，用户可能发生手机丢失、病毒侵入、微信号被盗、银行卡的用户名密码账户被不法之人窃取等问题，这些都可能对移动支付者造成财产损失。尤其是，手机中的防火墙非常薄弱，目前并无非常有效的杀毒软件，这无异于为互联网金融安全埋下了一颗“地雷”。故互联网金融业务在提倡创新时，应注重规范，在强调便捷时要重视安全，在追求效率时要注重公平，在开展业务时应要求诚信。目前，大家关注的只是前者，而忽视了安全、公平、诚信和规范。这一方面需要从事互联网金融的机构强化自治，建立强有力的内控制度，设计合适的软件，更需要监管机构及早介入。

4.2如何监管的问题

　　随着互联网金融的蓬勃发展，与其相伴的金融风险也在集聚。近来P2P借贷平台快速生长，“跑路”事件频发。据一项最新统计，2012年前，P2P借贷平台倒闭总数量约为20家，而2013年问题平台的数量激增到70家左右。业内人士称，2014年行业风险会继续增加，问题平台数量将有可能再创新高。可见，在互联网时代如何进行有效监管，成为一个富于挑战性的现实课题。

　　无论余额宝、财付通、手机在线支付，以及不被大多数人所知的“众聚”、“众筹”，即从互联网上筹钱，这些都属于金融活动，提供这种金融活动的机构属于类金融机构。对于金融机构，监管部门有严格的规范，比如对于银行有资本充足率的要求，保障客户信息及资金安全的要求等等；对于证券公司有真实信息披露的要求，不得抬拉股价操纵股市的要求等等。然而对于越来越迅猛发展的互联网金融，监管却未到位。因此，如何开展对于互联网金融的监管已经成为一个绕不过去的话题。要在鼓励其发展的同时健全其监管体系，互联网金融业务开展到哪里，监管部门的触角就应当伸向哪里。这一点，无论监管部门还是业界和学界都无争议。问题在于，应当采取什么样的监管模式。在这方面，2014年第11期财新《新世纪》登载的《怎样监管支付宝》这篇报道提供了很有价值的信息。根据这篇报道，互联网金融被分为五类，将延续国务院规范影子银行的107号文的思路，由一行三会进行分业监管。

　　可是，互联网金融天生就是混业经营，互联网的开放性和虚拟性使得各类金融机构提供的服务日渐趋同，不仅业务综合化发展趋势不断加强，金融机构和非金融机构之间的界限也趋于模糊。如果依然采取传统的分业监管的思路，将越来越难以适应互联网金融混业经营的趋势。

　　因此，根据互联网金融所涉及领域，可构建横向合作监管模式，即在按照功能进行分类监管的总体原则下，以所在领域的监管主体为主，相关金融、信息、商务等部门为辅，实施延伸监管，既有分工，又有合作。

　　此外，互联网金融监管还要处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用，抓紧推进“中国互联网金融协会”的成立。

4.3大数据的使用权问题

　　与传统金融相比，互联网金融的显著特征之一是大数据的广泛使用。众所周知，传统商业银行利用投入大量人力和财力，建立了特有的信息收集、整理和分析系统，以解决信息不对称问题。

　　近年来，互联网金融平台直接收集潜在的金融交易双方的信息，形成了新的金融信息来源模式。在这一模式下，不仅使金融客户的个人信息、交易价格信息和社会经济状况等数据更为透明，也使利率的形成更为市场化，并催生了新的业务处理和经营管理模式。

然而，从另一方面分析，这些互联网金融平台能够在多大程度上使用这些“大数据”？它们是否有权将自己获得的这些“大数据”让其他金融机构“共享”？这就涉及到大数据的所有权究竟是属于谁的？究竟能开放到什么程度？这些是有争论的。在美国，立法声明，一切关于用户的数据所有权都是用户的，用户只是授予金融机构来用于正常的数据分析，但不允许数据乱用和滥用。可以预料，随着我国互联网金融的发展，大数据将越来越丰富，从而使得不正当使用这些数据乃至侵犯用户个人隐私的现象变得越来越普遍。因此，需要立法以对互联网金融业务针对用户的数据使用进行规范，要点是互联网金融机构从客户那里收集的信息资料只能用于正常的数据分析，未经客户授权不得泄露，更不能用于商业化开发。

4.4以先进网信技术为驱动

  随着信息化、数字化时代的深入发展,“无网络不金融”、“无移动不金融”已成为现代金融业体系的一个重要特征。从业机构应按照“有利于提升服务实体经济效率和普惠水平、有利于降低金融风险、有利于保护消费者合法权益”这三个有利于的原则积极开展科技驱动的金融创新。我们高兴地看到,一些互联网企业依托网络导流和场景优势,不断提高金融服务的普惠性和便捷性。比如,非银行支付机构给居民提供了小额、快捷、体验良好的支付服务,加速了中国进入“无现金社会”的速度。在互联网企业突飞猛进的同时,传统金融机构也加快了金融科技创新的步伐,将大数据、云计算、人工智能等技术,探索应用于支付清算、投融资、财富管理、零售金融等领域,注重为客户提供一站式、精准化的综合金融服务。

4.5以开放共赢合作为基础

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