民间借贷以其利率调整灵活、趋利性强、借贷手续简便、流动快速等优势取得了巨大的发展。这些丰厚的民间资本增加了部分地区和企业的活跃程度，提高了资本的盈利水平，增加了金融的集聚能力和辐射能力，为地区经济的发展做出了不可磨灭的贡献。

2.民间借贷引发的社会问题

• 随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金活动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的，盲目的民间借贷行为对企业的正常生产、区域经济运行产生负面影响。主要表现为：（1）高额利息负债后，企业面临破产风险；

（2）债务纠纷增加，影响社会稳定；

（3）民间借贷加剧社会仇恨；

（4）干扰社会正常的金融秩序。

三、民间借贷对中小企业的融资支持及弊端分析

（一）民间借贷弊端的实例说明及分析

案例：张某和金某是一对夫妇，两人均是博士毕业，丈夫张某在某研究院工作，妻子金某毕业后留在了高校任教，两人收入除去正常开支外，每月有不少结余，可以说两人的家庭在自己生活的城市中是比较幸福美满的。赵某是丈夫张某比较要好的朋友，经营一家公司，平常也喜好炒股，需要大量的资金周转，赵某经常找张某借钱并许诺每月给予张某不少于5%的利息，由于张某比较讲义气，借钱给赵某的时候，也从不要求赵某打借条，赵某也是准时按口头说的还款时间还款，并给予约定利息作为回报。于是，张某也总是乐于把钱借给赵某，但借钱的事却一直瞒着妻子金某。后来，赵某以公司经营需要资金周转为由，先后从张某处借款80余万元未予归还。妻子金某欲用钱投资买房时，发现两人的存折已无分文，质问张某后，得知真相，随催促张某给赵某要钱，起初，赵某总答应过几天再还，后来索性不理睬张某，张某一怒之下将赵某及其公司告上法庭，要求赵某归还借款80万元及按照月利率5%的支付借款利息，由于张某手中只有赵某以公司名义出具的20万元的借条且其中有10万元距借条中载明的还款期限已经超过了两年，剩余60余万元张某没有任何证据证明，且借条中也没有关于利息的约定，于是，法院判决赵某经营的公司归还张某借款10万，利息从起诉时按照银行同类贷款利率计算，超过诉讼时效的10万元的借款，法律不予保护。对于剩余的60余万元借款的起诉法院裁定不予受理。由于，赵某经营的公司是一个“皮包”公司，结果，法院判决的10万元也无法执行。导致张某和金某辛苦积攒的80万元血本无归，妻子金某一气之下与张某离了婚，原本和睦幸福的家庭，最终支离破碎。

 

分析：张某和金某的情况属于民间借贷无法追回而导致的感情及婚姻破裂的案例。民间借贷是经常发生于每个人之间的一种借款关系，可以说社会上大多数人都或多或少发生过民间借贷，例如朋友之间相互借几元甚至一二百元的行为，从法律上来讲就是构成了民间借贷的关系。那么，在民间借贷中，应注意哪些问题才能保障我们的资产安全而不影响到正常的家庭生活呢？ 首先，在民间借贷中应该要求借款人出具借据；其次，在借款期限届满时，应及时要求借款人还款；再次，在借据中必须载明双方约定的利息且不应超过银行同类贷款利率的四倍。综上，民间借贷中，贷款人必须注意要求借款人开具借据，注明约定的借款利息且不得高过银行同类贷款利率的四倍，还款期限届满时要及时主张自己的权利，同时还应考察对方的资信还款能力。

 

（二）民间借贷的优势及其局限性

民间借贷比较容易，只要你有人担保，或者有一定的资产、社会地位，人家都会给你贷款，不像银行那么复杂；并且民间借贷资金可以很快得到周转，银行借款需要一定的周期与时间，对于很多缺乏短期资金的企业来说，当然热衷于民间借贷。它能短时间内解决需要资金周转的企业或者个人，民间借款比较方便、快捷。企业靠民间借贷，如果能确保资金能够及时还上，那也方便了很多企业，会有一定的好处，起码解决了短时间内资金周转的困难。但是，民间借贷跟银行相比，利息高很多。

    有的民间借贷，没有签订任何合同；有的虽然签订了合同，但规定不够详细，甚至因为合同无效而被人利用。大多民间借贷以“借据”的形式代表合同。但由于借据过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。再者就是进一步恶化了中小企业的贷款环境，在这样的环境中，民间资本从商业银行贷款后再放贷的情况就必然会出现。

（三）民间借贷对中小企业的融资支持

在我国，民间借贷一直是满足中小企业融资的重要渠道。中小企业融资无非依靠直接融资、正规金融机构借贷和民间借贷等几个主要渠道。由于中小企业从正规金融机构得到相应的融资服务门槛很高、难度较大，加之目前中小企业直接融资市场尚未真正发展壮大，因此，中小企业求助于民间借贷也是自身生存发展的需要。而相对于大型银行，民间借贷在服务中小企业方面具有信息和成本等方面的优势。因此，中小企业天然地、长期地与民间借贷结合在一起成为必然趋势。

四、改革银行金融体制，规范民间借贷，建立健全的中小企业融资体系

（一）改革银行中小企业借贷的金融体制

银行体制改革滞后，银行体系不够健全，中小银行太少。我国商业银行的体制机制，使得银行追求的首要目标是资产的安全性、效益性、流动性。现行的审贷条件、审贷流程、风险防控技术、组织架构和员工队伍建设都是针对大企业、大项目设计的。完全不适应中小企业特别是小微企业的现状。小微企业的现状是大多数没有足够的抵押资产，一些企业没有完善可信的会计账目，缺少信用记录。有些轻资产结构的中小企业经营业绩很不错，企业的利润和增长性都比较好，在以资产抵押为主的防控风险机制内，也难以获得贷款。中小企业贷款成本高、风险大。所以大中型商业银行缺乏为中小企业提供金融服务的动力，也缺少防范风险的技术手段，改革银行对中小企业的借贷金融体制刻不容缓。

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以上为本篇毕业论文范文基于民间金融的企业筹资问题研究(四)的介绍部分。

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