我国的城市商业银行是在原有的城市信用合作社的基础上，通过兼并收购等方式产生的。其资金规模小，产品结构单一，金融服务不健全，以及缺乏大量的资深专业人士，使的社会公众对中小商业银行的社会认可度不高，缺少对其的信用。城市商业银行等的中小商业银行的银行品牌形象不高。另一方面，我国的老百姓的“国有”思想严重，认为与国家挂钩的比较安全可靠，所以也导致了老百姓更加青睐大型商业银行的产品。再次就是，我国中小商业银行自身的品牌观念也不强，缺少具有个性的金融服务产品，没有结合银行自身以及地域特色，开发产品。大部分只是模范现已有的金融产品，而不管它是不适合本地区的客户。

3.中小商业银行的作用  

中小商业银行的组建和发展活跃了我国整个国民经济，给我国银行业注入了新鲜的血液，可以说城市商业银行，农村商业银行等的进入，填补了我国银行业在中小银行层次的空白，促进了我国银行体系的建立和完善。同时，中小商业银行的进入，也为市场提供了大量的金融产品和金融服务，也提高了整个银行业的金融服务水平，极大的丰富了客户的选择。中小商业银行在深化金融改革、健全银行体系、引进竞争机制、改善金融服务、支持国民经济建设等方面的作用是显而易见的。为我国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段。

二. 国外中小银行的发展经验

（一）美国中小银行

美国把资产总额小于或等于10亿美元的银行归为中小银行，把资产总额大于10亿美元的银行归为大银行。美国的中小商业银行主要是社区银行和州银行，他们经营决策的独立性比较高，经营环境比较的自由。在2008年的次贷危机之前，美国的社区银行一直是中小商业银行的典范。无论是从资产结构、盈利能力、产品创新还是金融服务方面都可以说是行业中的佼佼者。这些主要是由于他们采取的差异化的市场定位，把目标客户定位与区域内的居民和中心企业，和大银行错位经营，并且形成一个互补的格局。虽然自2008年的次贷危机以来，美国中小银行的问题百出，问题银行的数目大量的增加，同时倒闭的数目也创造了历史的新高，截止2010年，倒闭的中小银行的数目达到了200多家。但是这是由于美国的宏观经济环境恶化，大量的房贷坏账，中小银行赖以生存的中小企业的状况不佳，还有居民的心理恐慌预期以及美国政府的“保大不保小”政策，导致了大量中小银行的倒闭。尽管如此，美国社区银行的经营模式还是具有很多优点的。

（二）德国中小银行

德国一般将区域性商业银行、私人银行、储蓄银行和信用合作银行列入中小商业银行范围。德国的金融体系是以银行为主导的，银行在金融体系中占据核心地位。同时德国的商业银行是全能银行的代表，其可以经营各种业务。德国的中小商业银行采取的模式主要是通过合作，建立合作集团，各中小银行在保持各自法人地位和经营决策的独立性的同时，由合作集团开发各中小银行尚未涉及的业务领域，然后各中小银行自行购买适合自身的业务，与中小银行形成优势互补；另外，合作集团还为中小银行提供网络IT系统，这样中小银行就能够使用较低的成本而拥有较好的网络环境，利于其开展网络业务，用电子化系统和网络银行来取代一般零售服务。

此外，依据德国中小银行的经营，中小银行必须找准自身在金融产业链上的定位，也就是要有适合自身的市场定位。德国中小银行提出了“源于一方，造福一方”的市场定位，各银行主要面向当地中小企业和居民开展业务，形成了市民、中小企业、储蓄银行共同发展、共同繁荣的利益均沾局面。据统计，71%的中小企业和德国储蓄银行集团持有业务关系，44%的中小企业在德国储蓄银行开立其主账户，中小企业得到的贷款总额中的42%是由德国储蓄银行发的。

而就银行本身来说，在其贷款总额中企业雇员数少于10人的小企业贷款达到了70%以上，其中，对初创投资者的贷款占到了贷款总额的60%以上，因而被当地居民认为是“我的银行”[]。概括讲就是：一是更具地区特色的理财服务；二是中小企业融资或行业专业化融资。采取和别的银行合作，和别的银行分享客户，这样虽然减少了银行的一部分盈利，但是同时也分散了经营的风险。    

三. 对我国中小商业银行发展的借鉴

　通过对美国、德国的中小银行的经营模式的研究，我国中小银行可以从其成功的经验和不足之处之中得到启示。对我国中小商业银行的经营和发展具有重要的意义。第一，中小商业银行应该明确自己的“小”，在与大型商业银行的竞争中，要避开大型银行强势的领域，选择差异化的经营。结合自身的地缘人缘优势，开创个性化的金融服务产品。第二，美国的社区银行最大的特点是服务当地中小企业和居民，在我国，尤其是江浙地区中小企业种类齐全数量繁多，中小银行开拓业务的空间大，具有良好的资源优势。另外，我国是一个农业大国，农民占人口的大多数，对于贷款的需求也相当的旺盛。中小商业银行中的一部分，应该更加充分的定位于“三农”，开拓农村市场。第三，德国的合作银行模式也是值得学习借鉴。在保持中小银行独立性，经营决策灵活的同时，可以快速提高中小银行的核心竞争力。各中小商业银行需要加强对贷款的风险控制，通过加强联保，成立借款小组，使得小组成员之间形成连带影响，让小组成员之间形成监督和激励。另外，中小商业银行发挥市场信息优势，对借款者提供信息和技术的附加服务，从本质上加强借款者的还款能力。

四. 结       论

我国的中小商业银行由于资本实力、规模、公信度等方面实力有限，无法像大型商业银行和外资银行那样具有规模经济效益，同时，中小商业银行业没有必要和没有能力发展成为“金融百货公司”。但是我国中小商业银行对本地区以及中小企业具有比较优势，加上互联网络、中间业务等一系列机遇。中小商业银行要明确自己差异化以及本地化的市场定位，根据地域特色选择适合自己的发展道路；另外，通过合作竞争的战略联盟思想，在金融业不断改革，政府创造良好的金融政策环境下，发挥优势、克服劣势、抓住机会、摆脱威胁来争取客户、赢得市场和实现发展。

参考文献

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