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互联网金融对传统金融模式的影响(二)

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互联网金融对传统金融模式的影响

二、互联网金融的六大模式

1、P2P网贷

P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。P2P可分为五个类别：银行系、上市公司系、国资系、民营系、风投系。

听得比较多的可能就是2010年成立的“人人贷”了吧，它是属于银行系的P2P网贷模式，且入选了今年中国商业案例TOP30的榜单。目前人人贷的业务已覆盖全国30余个省的2000多个地区，服务超过200万精准用户。也是唯一连续4季度蝉联中国社科院与中证金牛金融研究中心联合组成的中国网贷评价体系AAA评级（最高级）的民营网贷企业。这些客观的数据和荣誉的背后，一定是一个企业不断追求自身品质和不断创新的过程。

而且人人贷的资金托管是依托于民生银行的全方位监管，这也从一个角度看到了互联网金融与传统金融模式的融合，毕竟传统金融模式的操作虽然刻板但相对比较安全可信，这也奠定了人人贷这一款互联网金融的产物在日后的发展。

2、第三方支付

第三方支付是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

淘宝就是最为典型的第三方支付平台。

我们通过添加购物车而后付款的方式，轻松选购到自己心仪的商品，而且由于是第三方支付的模式，所以，在不满意商品或者商家态度的情况下，我们可以选择退货退款的方式，安全地将原本支付的资金返回，这一方面保障了我们作为消费者的合法权益，也另一方面规范了商家的服务品质和货物质量。

而且正是因为这个平台的相对便捷与可靠性，以及商品涉猎的广泛度，所以我们经常能够听到这样的称呼，“万能的淘宝”，这也从另一个角度说明了第三方支付方式在人们生活中的普遍接受和广泛运用。

3、大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。

关于大数据金融的运作方式，听着很高级，就像是一个心理学家，只从你平时的一些举手投足，甚至更细微的一个眼神、一个语气中，就能知道你的心理活动，甚至于你的习性品好，从某种角度来看，这其实是一个细思极恐的问题。也正是由于这样一个相当于客户隐私在互联网的海洋里随处漂流的数据形式，在互联网金融兴起的同时，网络诈骗、电信诈骗等不法行为才有了漏洞可钻。

不过对于整个金融圈的发展而言，大数据金融的模式从客户的私人化角度出发，切合因人而异的投资特点，推选更为合适的金融产品，这也满足了客户作为消费者愿意被尊享对待的心理。

4、众筹

众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

而如今，众筹的应用形式为大众筹资或者群众筹资，因一个项目聚集一帮人来进行团购预购的融资方式。

众筹的范围比较广泛，不仅可以是某个教育企划的实现，也可以是某种主流意识的引导，之前乐视TV就在世界杯前夕，以众筹的方式向广大世界杯爱好者和网民提出了是否邀请C罗作为品牌代言人的个案。这虽然从某种角度上看是一种舆论渲染的过程，但也很符合大家的口味。这样一种众筹的方式，不仅让明星有一种舆论满足感和荣誉感，也让网民和足球爱好者对于渴望见到明星甚至有近距离接触机会的期待感，最直接的是主办方的品牌推广预案得到了很好的宣传。这其实从很多角度看都是共赢的一件事情，也直观地解释了众筹的特点。

5、信息化金融机构

通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等的金融机构，即为信息化金融机构。

简单点比如平时我们运用比较多的网上银行、手机银行、微信银行、网上证券等都属于信息化金融机构的范畴。这些之前可能就已经涉猎的信息化金融机构辨识度比较广泛，相对发展也已经比较成熟，就来举一个比较新的产品——直销银行。

直销银行最初诞生于20世纪90年代末的欧美发达国家，因其特点“新潮、快节奏、追求精致生活”而被很多关注互联网金融且平时比较熟练操作互联网金融模式的消费者接受。直销银行与传统银行的最大区别是，它不发放实体卡片，客户可以直接在手机银行或者网上银行进行注册和资金导入，且直销银行内部的产品利率相对较高，投资门槛也相对低，风险系数也不高，这几点特别适合如今的消费者投资理念。

6、互联网金融门户

互联网金融门户的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。它不提供实质的投资平台，而是通过第三方的数据分析，为客户推荐更适合的金融产品，因此这个模式是不存在风险的。

我的理解中，互联网金融门户可以是一个类似于房屋中介的性质。从各大金融行业中招入其最为突出的金融产品，为其营销和推广；依靠信息化时代吸收数据和金融投资的方向，为客户提供最直观的金融信息；吸引金融顾问扎点给予建议和方向，为金融小白开辟思维；集合网民进行论坛式沟通和心得交流，让客户能够明白金融、熟悉金融、运用金融，我想这应该是互联网金融里“顾问”角色的存在吧。

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