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互联网金融对传统金融模式的影响(三)

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互联网金融对传统金融模式的影响

三、传统金融模式的发展弊端，以银行为例

1、实质网点的分布不均

虽然现在银行业发展也已趋于饱和状态了，但就单家银行网点的分布可能客户要跑好几个路口才可能找到，甚至有些小一些的银行其在一个区域只有一家。这从消费者的体验上来讲是比较吃力的，而且由于有些业务的覆盖面问题，可能客户跑到一家网点，却不能给予他想要的产品服务，这也是一个问题。

除去四大行和邮政、联合银行等的分布在全国范围内还能接受之外，一般商业银行只在其发源省的分布还算比较均匀，但在其所属地的外省则寥寥几家甚至不设立网点，虽然这也关系到其自身目前的发展状况，不过就作为客户而言，不能满足金融使用度，而且由于有些业务是必须前往柜台才能够办理的，所以在很多时候会造成体验度上的缺失。

2、信贷信息的核实速度慢

大家都知道传统银行的信贷核实是由客户经理上门查看并签收的，人工的一些核实往往会有疏忽和不一致性，而且在时间上面一般需要一周乃至二十几天的长度，这在往后的一个贷款发放上面就大大降低了效率，也造成了不良贷款率的高增。

另一方面，也造成了银行人员的压力和贷款客户的沮丧，这是一种劳动力上面的浪费和产品服务上面的缺陷。长期的精神压力和加班导致在这几年许多银行、证券公司等传统金融行业的人员都相继离职或者跳槽到其他行当。人才的流失，也成为如今传统金融业的一个困扰。

3、信息不对称的隐患

传统银行业的信息获取通常是通过人为的上门服务和企业、客户提供的一些数据作为参考的。但这很容易被篡改和主观意识上作一个不正确的评估，而这些若是仅仅基于银行人员的职业操守和客户的诚信来说的话，是远远不够的，都将成为日后的业务隐患。

这几年的银行业报告上也看出，目前各家银行的不良贷款率令人堪忧，

2016年末的商业银行不良贷款余额为15123亿元，不良贷款率为1.74%，以前我们说银行的不良贷款率都是力求降低这个数值，但如今，大家都不强求低，而只是追求持平稳定。这不仅仅是因为信息不对称性和更新速度缓慢的问题，也在说明传统金融行业的整体行业机制或者是风险控制方面存在漏洞。

4、运营成本过高

之前说的关于因业务需要再采集信息方面，传统银行业过于依赖人为的力量，这就关系到整个银行业运营成本的问题。不论是基础设施上的一个成本开销，还是在人力资源上的一个工资薪酬，这都将大大提高成本预算。而且往往很多银行业都是拿着不高的工资，看着光鲜亮丽，却做着贫民工的苦力生活，这就是一种变相的人才浪费。

所以从前几年开始，有些国有银行就已经在进行裁员和岗位合并的操作了。从前所谓的铁饭碗都已经是过去式了，如今的银行业已然成为了一个真真的弱势群体，各家银行都实行了综合柜员制，合并了原先的会计和储蓄窗口之分，节省了人员数量，从而节省了经营所需的成本。

四、目前传统金融模式在互联网时代背景下已作出的改变

1、支付宝、微信的扫码支付功能 VS 银联IC卡的闪付功能

众所周知，支付宝是最先开始扫码支付的功能的，随后微信也并驾齐驱，基本上，现在出门骑个共享单车都是直接手机扫码支付即可，方便快捷而且便宜甚至免费。有时候做的士没有带现金，司机立马掏出一张二维码扫扫就支付成功，真正享受到了可以不用带钱包出门也能照常吃喝玩儿的生活体验。而这种体验不仅仅在杭州本地，现在是全球各地均可如此。

为了迎合消费者的生活品味，银联近期也推出了IC卡闪付的功能。其实早几年IC卡的应用已经开始了，据我所知，有些高档小区的门禁卡也被做成小额IC卡的性质，可以在一定金额内刷卡用，也可以充当门禁卡来使用。如今所有银行都已经升级更新了IC卡的卡种，并相应推出了很多配套的活动，比如最近的杭州公交银联IC卡一分钱闪乘，这大大满足了一些中年消费者对于“便宜”这个词的向往，也提升了银行卡的运用范围，提高了识别度。

这是在支付功能上，传统金融业作出的一个改变。

2、某银行“公积贷”产品 VS “人人贷”等P2P网贷

在贷款方面，P2P的网贷模式确实大大节省了人力成本和行政开销，而且由于其信息的大数据化，在信息处理的可靠性和安全性方面，高于传统银行贷款。

据我所知，目前杭州银行有推出一款名叫“公积贷”的便捷贷款产品，准入门槛是只需要缴纳我市公积金的企事业单位人员均可申请，利率不高而且操作简单，以每人上限二十万的额度发放，而且申请的渠道通过手机上传资料即可，最后会有客户经理上门核实并现场发放。这种随借随还的贷款理念如今其实普遍应用在各大银行的产品里，而且也越来越多得从安全可靠的企业员工出发，大大降低了贷款本身的风险，简化了申请流程，提高了审贷速度。

3、手机银行、微信银行等APP不断更新

从一开始的网上银行必须要依赖于电脑，到目前，跟随时代的潮流，转账汇款、理财认购等全部可在各家银行的手机银行APP上操作，传统银行业的业务操作体验正在不断并且飞速更新中，就好比在我手机中的这些个金融APP软件，三天两头就提醒我更新，这也说明了科技部的技术人员确实每天都在强化自身系统，为的是给客户带来更优质的体验。

我想这也是相对于支付宝等金融软件而进行的技术革新吧。如今的支付宝连公积金、社保都能查询，还能包办停车缴费等各项生活事项，可谓是无所不能。所以现在的银行APP也功能逐渐强大起来，甚至现在的银行和证券公司还可以采用第三方银证转账的方式达到银行和证券公司的资金账户互相划转资金，这也解决了证券公司办理流程的繁琐性和银行端口等待的时长问题，两相结合，也是一种共同进步。

再加上手机市场的不断强大，人们运用电脑的频率逐渐被手机而取代，能用手机来直接操作的就是简便的。另外还有可谓国民通用的交流工具，微信。打入微信这个市场，让客户的体验在这样一个日常使用的软件中也能得到很好的提升，这也是传统金融业在IT领域做的比较大的一个跨步。

五、总结

互联网金融的发展必定是在指引传统金融模式去往一个正确的方向，而传统金融模式的转变也是有目共睹，已经在无形中渗透进人们的生活中。互联网金融模式的高效率和高覆盖率，弥补了传统金融模式在人力上的浪费和在产业链上的局限。而互联网金融在我们国家发展的迅猛程度，也预示着，未来我们将成为一个金融与科技并存的强国，现在还是一个创新与传统碰撞融合的过程。

六、文献综述

[1] 周宇. 互联网金融：一场划时代的金融变革[J].银行家，2013，(003)

[2] 叶冰. 互联网金融时代，商业银行怎么做[J].银行家，2013，（003）

[3] 谢平. 邹传伟. 互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，12

[4] 谢平. 互联网金融新模式[EB/OL].（2012-06-24）

[5] 冯娟娟. 互联网金融模式下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2014（4）

[6] 王曙光. 张春霞. 互联网金融发展的中国模式及其创新[J].中国农村金融，2014 (2)

[7] 谭天文. 陆楠. 互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J]. 中国市场，2013（46）

[8] 陈明昭. 互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J]. 经济研究导刊，2013（1）

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[10] 宫晓林. 互联网金融该模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）

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