（1）贷易融是向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度。贷易融的一些主要特点正好迎合了企业的融资需求： 

1）授信期限长：一次授信，两年有效。这样，企业只需提供一次资料，办理一次授信，就可以在两年里面享受银行的贷款额度，为企业节省了时间。 

2）贷款入账快：审核提款，无需逐笔签订借款合同。在企业急需资金的情况下，急企业所急，省略繁琐的手续，迅速为企业解决资金缺口问题。 

3）财务费用省：循环的授信额度，额度内随借随还。额度内随借随还，企业就可以根据资金回拢的情况来安排融资期限和融资金额，最大程度地掌握了向银行融资的主动权, 大大节省了财务开支，使企业所赚的钱更值钱。 

（2）押余融是针对已取得抵押授信的小企业，对应抵押差额部分发放的保证循环授信额度。押余融额度可达抵押差额部分的100%, 差额部分只需提供抵押所有权人的保证即可，这就正好解决企业房产抵押额度未能达到融资需求的问题。

（四）公司成功融资及分析

最后经过洽谈，该企业以其自有房产抵押获取了贷易融授信额度230万元，并以抵押品剩余价值申请押余融100万，这两个产品的配套使用满足了企业的融资需求，使企业走出了在销售旺季资金周转不灵的窘境,并为企业今后的业务发展提供了有力的资金保障。

四、中小企业在融资上存在的问题

（一） 以银行信贷为主，民间融资备受关注

以银行信贷资金作为首要融资渠道的中小企业占比达到21.9%；其次为自有资金，占比为6.4%。在被调查的294 家有贷款的企业中，28 家企业在一家银行有贷款， 109 家企业在两家银行有贷款，157 家企业在三家或三家以上银行有贷款。从中可以看出，中小企业以银行信贷为主。

在其他融资方面，中小企业民间融资较为活跃， 被调查企业中， 有 79 家企业进行过民间借贷，占比为26.6%。民间借贷资金主要用于扩大生产和维持正常生产资金需要。成本方面，有19 家企业民间融资年利率为 30% 以上， 31 家企业为20%～30%，24 家企业为15%～25%。民间借贷利率呈现高利贷化发展趋势，利率风险较大。

（二） 营运管理不善，内源融资难度加大

内源性融资主要来源于两个方面，一是中小企业盈余，二是回笼资金。在正常的经济环境下，中小企业资金依靠企业内源性融资即可缓解融资困境，不会影响其持续经营。自金融危机发生后，企业盈利能力减弱，内源性融资所提供的资金明显不足。在缺乏足够的营运资金的情况下，中小企业寸步难行，企业生存也受到严重影响，很多中小企业纷纷倒闭。

随着2011 年政府刺激计划的逐步取消，逾期账款收款率逐渐降低。另外，从企业赊销和现金销售比率考察，国际信用保险及信用管理服务机构科法斯集团 《2010 中国企业信用风险状况调查报告》 显示， 被调查企业资金链出现了明显紧张,67.4%的受访企业曾于2010 年遭遇国内买家拖欠付款。此外,6.2%的受访企业被拖欠货款超过120 天。

（三） 融资成本较高，融资方式不够灵活

随着宏观环境的恶化，中小企业的债务融资成本明显增加。以民间借贷为例，金融危机之后，民间融资成本大幅上涨。2010 年上半年温州民间借贷利率在 13%左右，比上一年增加1%，短期借贷利率已超过17%，中小企业承担了巨额融资成本。以中小企业债务融资为例，根据工信部中小企业司中小企业简报(2011 第 14 期)显示，发行中小企业债务融资成本除票面利率外还要承担较高的中介费用。如2010 年发行的部分集合票据，北京5 支集合票据总发行成本年利率为7.2%；黑龙江集合票据总成本为 8.46% （政府补贴 1 个百分点后降为7.46%）；内蒙古集合票据总成本为6.2%。这与银行贷款利率（目前为6.31%） 相比优势不大。如果再考虑到时间成本及发行不确定性，综合成本更高。

目前，我国中小企业主要依靠企业自有资金和民间资本两种方式融资。其中自有资金主要源自企业的投资和留存收益，而民间资本表现形式主要为“高利贷”，成本较高。其他融资渠道如金融机构资金、资本市场资金、商业信用融资和境外资金等， 则很少被中小企业所利用。

五、问题存在的原因

（一）中小企业内部因素―自身的局限性   

    融资难的根本原因是中小企业本身存在的各种各样的问题，这些中小企业一般都不具备规模优势，所以造成贷款的管理成本比较高，和别的大型国有企业相比，经营规模比较小、经营的行为都是以短期为主、科技含量低，这些因素致使中小企业的贷款风险相对来说比较大，因此，若是同样规模大小的贷款，大的金融机构更愿意把钱贷给大企业或者国企。中小企业大多数都不重视自身的信用等级建设，信用意识相对淡薄，因此信用等级普遍比较低，使得贷款难度加大。中小企业规模小、资金不足、可信度低这些特征，致使中小企业抗风险能力差，甚至有一些企业的业主，在企业出现资不抵债的情况下逃跑。故，银行一般不会把资金贷给众多信用等级比较差或者无信用记录的企业，还可能有"恐贷"、"惜贷"的情况发生。大量的中小企业的管理方式，依然停留在家族式的管理方式，管理制度的不健全，企业管理的不规范，信息发布的不够透明，所有的这些因素都增加了银行充分了解企业的难度。   

（二）政府的原因   

    政府特别重视对发展国企和各种大企业，所以要求银行等金融机构对它们进行重点资金支持，这也就造成了对大企业过于重视，而相对减弱了对中小企业资金支持的力度，从而形成了对小企业的信用歧视。中国的中小企业进入资本市场，限制是极其严格的。一方面，目前我国的证券市场仍处在成长阶段，还有很长的一段路要走，各种规章制度的不健全，再加上证券市场的不稳定性和投资者的各种不规范的投资行为，使得政府不得不对证券市场的准入标准进行严格的要求与管制。另一方面，各种因素决定了我国资本市场的准入门槛比较高，很少一部分的中小企业能够达到主板市场的上市要求。由于我国信用体系的建设仍然不健全，处于发展建设阶段，相关的配套制度还不完善，缺乏专门的管理机构，所以银行为了避免承担过高的借贷风险，一般都要实行比较严格的信用担保制度，然而基于以上因素的原因，政府很难在担保方面做出贡献，因此这也在间接上影响了中小企业融资的发展。   

（三）银行方面的原因   

    首先，国有银行在信贷过程中，总行以下的分行的权限有限，又受到总行的监管，再加上银行审批制度更加完善和复杂，致使中小企业的融资的难度更为增加。其次，伴随着不断发展和进步的银行业，国有银行的监管制度更加的完善和严格，责任更加明确和严厉，但是缺少相应的奖励机制，这使得"信贷紧缩"的银行行为。再次，国有银行一直都相当重视和大企业发展稳定的借贷关系，而相对忽视与中小企业的借贷关系，这使得银行与中小企业资金的供需状况更加不平衡。

六、中小企业的应对策略 

(一)建立中小企业行业协会或联盟

    这种协会或联盟应是互助型的，它不仅可以为协会或联盟内的中小企业提供经营所需的信息，而且可以为中小企业相互间交流人才、技术、管理、资金等提供场所和条件。协会或联盟内的中小企业应加强互助合作，资金充裕的企业可以为其他企业提供资金支持，技术先进的企业则可以为其他企业提供技术指导，还可以相互间提供贷款担保。这样,某些中小企业的融资困难则可以在协会或联盟内得到解决。而且,这种协会或联盟为其以后发展为集团公司或联营公司奠定了基础。

(二)创造新的直接融资方式

    直接融资具有能够得到不需要偿还的外部所有权融资、改善企业资产负债结构、有效配置社会资源等优势，是解决中小企业融资难、融资渠道单一的重要途径。 一是对中小企业进行股份制改造。股份合作制吸收了股份制和合作制的优点，更适合当前中小企业的具体情况。它通过清产合资、确认股权后再进行招股、扩股，在吸引社会闲散资金方面具有重大作用。二是发展创业投资基金。风险投资基金，是一种以长期股权投资方式投资于某一产业，特别是出于创业阶段的新兴产业，以追求因企业成长而获得的长期收益为目标的一种投资基金。此类基金最直接的收益者是从事高新技术的新兴中小企业，其功能之一在于将成千上万分散的中小额风险投资资金集聚起来，形成一定规模的风险投资。建立风险投资基金有助于加快高新技术的产业化，有助于区域性科技型中小企业特点的直接投资方式。三是发展多层次的资本市场。

期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆我国可在沪深两个证券交易所以外交易成本较低、准入较宽松的二板市场和地方柜台交易市场，为本地小企业提供交易场所。

(三)拓展间接融资渠道

    根据中小企业的生产经营和资金运动的特点，推出灵活的、多样化的结算工具，畅通回路，为中小企业提供方便快捷的结算工具。应尽快加大对中小企业的托收承付、汇票承兑与贴现业务。另外,还应利用金融机构网点众多、占有信息量大的行业优势，为中小企业提供市场商机、经济政策、经营与投资决策咨询等多方面的信息服务。另外，我们还可以在其他方面拓展中小企业的融资渠道，扩大其资金来源，在政策上给予积极且持久的扶持与倾斜，并逐步实现其在融资方面与大中型企业真正的“国民待遇”。

(四)构建完善的法律保障体系

    现有针对中小企业的法律条文主要是《城镇集体所有制企业条例》和《乡镇企业法》，这两部法规是按所有制性质和不同的组织形式分类立法的，缺乏统一的立法标准和行为规范。在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小企业的扶持保护法规。借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持。法律保证可从以下几个层次进行考虑:保护中小企业的法律，如美国的《小企业法》，日本的《中小企业法》;专业性、区域性或行业性的法律，如美国的《小企业技术创新开发法》，日本的《中小企业金融公库法》。反对垄断的法律，如美国的《谢尔曼反托拉斯法》和德国的《反不正当竞争法》。加快有关中小企业信贷制度的立法。应尽快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定。首先,要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的界定方法。其次,要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次,要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。

(五)建立和完善为中小企业融资的信用担保体系

    政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。修订国有商业银行信用等级的评定标准。目前我国国有商业银行的贷款信用评级不利于中小企业,含有对中小企业的心理歧视。实践证明,盲目扩大经营规模的综合型企业集团并不比专业化生产的中小企业更能适应市场的变化和产生更稳定的效益,信用更强。因而,国有商业银行在企业信用等级的评定上也应及时调整策略,变重视企业经营规模为重视企业经营效益,取消某些歧视性的评价项目。 根据我国的实际情况，结合其它国家的经验，我国中小企业贷款担保体系应该是一个以政府担保为主，其它担保形式并存的中小企业信贷担保体系。可成立多种形式的信贷担保机构，开辟多种渠道筹集担保基金:由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金;切实改进中介机构的服务，简化手续，降低标准;金融机构可适当扩大有效财产的抵押范围。

(六)积极寻找风险投资资金

    我国约有95%以上的科技型中小企业其资产在1000万元以下,企业规模小造成费用投入不足,一些成果因企业财力不足不能进入测试而被束之高阁。因此,对于那些处于良好发展阶段且有良好前途的高新技术中小企业,应积极与国内外的风险投资机构建立联系,寻找风险投资资金。同时,中小企业应健全内部管理制度,规范其生产经营运作,塑造其良好形象,并应当加强其信息交流和商务沟通,从各种渠道,包括政府部门、咨询公司、银行等各方面获取信息,积极与国内外的风险投资机构进行交流,寻找其支持和帮助。

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