关于辖区国有银行储蓄资金运用情况的调查1

一、储蓄资金运用情况现状1

二、造成储蓄资金使用渠道单一的深刻原因4

三、对策及建议6

关于辖区国有银行储蓄资金运用情况的调查

近年来，辖区国有商业银行在“存款立行”经营理念的制约和影响下，不断加大揽储力度追求储蓄存款市场份额的保持和增长，而与此形成鲜明反差的则是储蓄资金大量闲置外流，信贷总体规模逐年萎缩，针对目前辖区国有商业银行储蓄存款外流、贷款萎缩态势及其产生的深刻影响，我银监分局从其固守的经营理念入手，对辖内四家国有商业银行储蓄资金的运用情况进行了深入的调研。

一、储蓄资金运用情况现状

（一）储蓄资金使用渠道单一，上存、外流，信贷规模逐年萎缩。尽管近年来中央不断出台政策积极引导居民投资、消费行为，但由于受传统投资意识和现实投资环境等因素的制约，辖区城乡居民手中可支配收入在满足消费支出的需求后，储蓄仍成为首选。调查显示，2003-2005三年间四家国有商业银行储蓄存款增长额分别达到64,847万元、38,643万元45,854万元，年均递增达10%，而与此形成鲜明反差的是四家行贷款呈连年下降趋势，年下降额度分别为6,299万元、24,749万元、10,023万元（上述数据为剔除近两年间工、中、建等行股改剥离划转不良贷款314,165万元因素后数据）。数据变化表明各行新增资金来源处于大量闲置状态而未能形成信贷资金投放当地以有效运用，且新增储蓄资金规模逐年扩大。由于受上存利差形成的利润空间的吸引，对于吸收的过剩的储蓄资金，各行通过存放同业、存放联行等方式上存以赚取利差收入，与一年期银行存款利率2.25%相比，各银行机构上存、拆借利率均在2.7%以上不等，资金上存可谓有利可图。调查发现，仅2005年四家银行“金融机构往来收入”分别占年营业收入总额的83%、88%、88%、73%，而利息收入所占比重最高年份才达到15%。

（二）地方资金外流加剧，银行机构不能有效支持地方经济发展。辖区国有银行在商业化经营过程中在利润动机驱动下，将当地吸收的储蓄资金上存以获取较高收益，从而造成当地地区资金缺乏，严重影响经济发展。以辖区某银行为例，该行仅2003年上存资金增加额达2.2亿元，而当年该行新增储蓄存款仅1.44亿元，上存资金占新增存款153%，储蓄存款的外流态势可见一斑。当地政府已深刻体会到储蓄资金的流失给地方经济发展带来的不利影响犹如釜底抽薪，故部分银行机构被地方政府称作“抽血机”。据政府发改委提供的数据表明，企业生产资金缺口正逐年扩大，多个拟建项目皆因匹配资金不能到位而被迫下马，金融支持经济发展面临的问题日益暴露出来。由于伊春属资源型地域，当前和今后一个时期，伊春正加大产业结构调整力度，培育壮大新的经济增长点，而木材精深加工、生态旅游、生态畜牧、绿色食品等优特产业发展缺乏有效信贷投入，发展后劲严重不足。

（三）商业银行储蓄存款竞争，造成不良社会影响。为掘取更多储蓄资金，占有更大储蓄市场份额，各行从未放弃对储蓄存款争夺。这种没有自我约束力的揽储行为，最容易出现不计成本的恶性竞争，造成不良竞争环境，此类问题如不从根本上解决，不仅地区银行业金融机构的经营会受到影响，也将使地区银行业诚信、守法的形象受到损害。从小处说是增加了银行的存款成本，加大了经营风险；从大处说，则是搅乱了正常的市场秩序，动摇了金融安全的基石，此举可能成为滋生经济犯罪的土壤。表现之一是银行间盲目攀比储蓄存款市场占有率，指标考核，奖金挂钩。储蓄存款除正常增长外，各级机构层层下达揽储任务指标，与奖金、工资挂钩，进行业绩考核。考核指标不断翻新，以月末余额计、旬考核直至日均余额考核，个别银行将任务完成情况按一定的比例系数进行折合，将折合结果累计加总，作为机构改革、人员精简的主要依据。表现之二是人民币理财“准储蓄化”存在变相高息揽储。2004年以来，部分商业银行开始操作人民币理财业务，由于银行信用和相对定期存款较高的收益，人民币理财迅速发展起来。然而，少数银行也利用理财计划或产品进行变相高息揽储。随着各家商业银行竞相推出自己的人民币理财产品，特别是国有商业银行取得人民币理财的市场准入资格后，产品不断推陈出新，人民币理财产品“准储蓄化”特征日益突出。各家银行普遍采取承诺回报率的方式来吸引客户，而且还可能在让利政策上层层加码，理财业务在一定程度上变异成“高息揽储”的工具。表现之三是违规变相“返金”揽储。在储蓄存款的争夺市场的表现是“返金”揽储：即在正常支付储蓄利息之外，另给储户一定报酬，形成了储蓄的实际收益高于实际利率。储蓄余额越高，赢利越大，使得一些银行机构为了追求更大的利润，采取各种措施扩大储蓄存款规模，甚至不惜采取违规手段。如某银行以外的人员核定揽储任务，制定各种奖励措施，用给回扣等变相提高利率的手段违规揽储，对正常金融市场形成冲击，扰乱了金融秩序。

二、造成储蓄资金使用渠道单一的深刻原因

（一）金融创新理念未能深入人心。经营者不能从业务拓展角度营销货币，整日围着存款转，思路僵化，观念陈旧，墨守成规，加之受授权授信额度上收等因素影响，不能深入查找银行体制和经营中存在的弊端，探究新的发展思路，盲目争夺储蓄市场，个别银行经营管理者以存款谋求发展的观念根深蒂固，从主观上造成储蓄资金的使用单一。

（二）受国家宏观政策因素影响。自2004年以来，针对房地产、钢铁等部分行业投资过热而出现的信贷风险，在中央实施的宏观货币调控政策指导下，商业银行严格控制信贷投放量，加之地区经济前景不乐观，辖区银行资金出路日益狭窄，此外，因为国有商业银行的股份制改革要求资本充足率须达到8%的国际标准，而国有银行资本充足率普遍不足，其资产扩张规模受到限制，导致存差过剩。

（三）体制发展阶段性选择。一方面，由于目前我国资金价格没有放开，对于存款和贷款利率基本上实行国家管制，国内商业银行的金融产品单一，加之受金融市场不规范、资源配置不合理以及法规和制度不健全等因素影响，使得“拉存款”成为银行取得存款的重要途径。存款取得之后的国有商业银行因找不到信贷支持切入点，加上信贷管理权限层层上收，对中小企业的贷款门槛越抬越高，以致许多基层银行只能靠资金上存来维持生存。另一方面，在资金管理上，银行机构实行一级法人对全系统统一管理、统一调度模式，下级机构的资金使用受到上级行的严格控制，业务集中度加大，贷款权上收，用于当地的资金很少，导致在储蓄资金逐年上升的同时，各行贷款规模却逐年萎缩的现状， 

（四）受客观经济环境制约。一方面，随着天然林保护工程的实施和经济转型的进一步深入，木材加工生产行业规模急剧缩小，相应的替代产业并没有及时跟上，产业结构单一，资金投入及使用规模逐年缩减，储蓄资金年增长幅度相应缩减，仅仅在10%以内徘徊，远远落后于其他地区。随着伊春被列入国家天然林保护工程范围，实行限采限伐政策后，林业企业经营情况恶化，依赖森工企业生存的国有银行全面亏损，能达到授信标准的客户寥寥无几，导致盲目增设银行机构的利润空间狭小，银行机构在夹缝中生存，经营举步维艰，吸收储蓄存款上存赚取上存利差成为银行机构唯一利润增长点。另一方面原因是社会信用环境欠佳，银行无从选择。地方经济的发展需要银行信贷资金的支持，而信贷支持又有赖于良好的社会信用环境，并受地区差异限制，受地区总量和发展程度的制约，这需要借贷双方的相互支持和配合，达到共同发展，实现双赢，而如果一个地方信用环境不佳，将直接导致银行惜贷，甚至惧贷，客观上造成银行吸收的储蓄资金上存外流，地方经济失去发展所必需的原动力。

 三、对策及建议

一方面，银行经营者应理性地对待储蓄存款业务。首先，银行的竞争最终体现在对客户的竞争上，通过揽储在一定程度上能“拴”住一些客户，但这毕竟是一种费时费力的短期行为。市场竞争是残酷的，各商业银行只有不断地开展金融创新，不断地完善金融服务，才能满足客户多元化的金融需求，才能将客户牢牢地吸引住。只有通过挖掘和支持地方经济中最有生命力和发展前途的因素来提高自己的优良客户群和市场占有率，才能地提升资金运用水平来改善自己的生存状况。其次，有关监管部门应加大力度查处违规揽储、返佣参保等不正当行为，为投资者进行多种投资选择提供良好的金融生态环境。

另一方面，银行所吸收的资金如何有效利用于本土，应着重做好以下几方面工作。

一是银行应积极进行金融产品创新。可根据伊春林区经济发展实际状况，通过创新金融产品拓展商业银行利润空间，逐步改变银行业流动资金相对过剩的现状。目前辖区银行机构应以林权改革为契机，积极探索开办“林权证贷款”的新思路。此外，坚持金融创新还应积极研究改变信贷投向结构，开发中小企业和个人信贷市场，努力拓宽资金使用渠道，探索合法资金进入股市等资本市场运作。

二是强化银行机构业务监管，严格区域服务职责，疏导资金外流渠道，实现吸收资金运用本地化。切实强化银行机构业务监管，严格区域服务职责，监管机构应建立科学考评体系，推行经营目标责任监管，定期考核金融机构满足辖区合理资金需求状况。当务之急是尽快疏导资金外流渠道，遏制资金外流态势，可规定对存款资金征缴存款准备金，明确地方资金运用本地化，执行落实当年新增储蓄存款额度用于作为人民银行再贷款返还辖区信贷投入。

三是科学调整地方银行机构体系设置，界定其业务范围，定位服务职责功能，解决辖区资金上存问题，壮大信贷支持后劲。以业务范围和服务功能作为机构设置的决定性因素，对有效吸收存款、而贷款未能增加投入的国有商业银行地方机构要规定其一定规模资金用于辖区投入，考核达不到要求的要坚决限期退出辖区金融市场，将原占有的市场资金份额让给增加信贷投入的机构持有。同时对有效信贷投入的银行机构也要规定达到一定的存贷比例为条件，明确定位服务功能和应尽义务，尽可能减少上存资金所占比例，逐步加大辖区信贷增量，壮大地方信贷投入后劲，支持辖区经济发展。

四是搭建政银企协作平台，加快社会征信体系建设，加大信贷品种开发利用，强化资源配置协调指导。政府、银行、企业建立协作平台，加强沟通联系，加快社会征信系统建设，规范地方信用行为。首先，地方政府应积极倡导推进社会诚信体系建设，营造融资诚信的经济氛围。政府应当对影响金融支持地方经济发展中诸如评估收费部门扯皮等问题加以规范，对违背文件、收费标准加以清理，牵头组建地方经济需求的评估担保机构，建立有效的联保组织，健全辖区资信认证、会计事务等中介服务机构，协调引导建设征信系统，打造良好健康的社会信用环境。其次，银行应结合地方经济金融发展特点，加大开发利用信贷或投资新品种。继续推动“信用工程”创建活动，加大小额信用贷款发放力度，规范下岗再就业小额贷款管理。人民银行运用再贷款、利率等货币政策工具对辖区金融资源配置发挥协调指导作用，最大限度增加地方信贷投入。同时，企业应树立“无信不利，诚信有价”意识，来创建优良融资环境。

五是出台优惠扶持配套政策，强化政策指导作用，增加对地方经济发展的信贷有效投入。政府信贷政策指导部门充分发挥货币政策窗口指导作用，运用政策工具引导信贷投入，如实行差别利率政策、调整存款准备金率、降低办理票据门槛、增加再贷款、再贴现支持等，引导银行机构资金投向。

无可否认，“存款立行”曾经一度成为我国银行业最响亮的口号。多年来，上存利差亦成为我国商业银行的主要利润来源，而近年来不断降息意味着银行利用上存利差盈利的空间缩小了。外资银行的纷纷抢滩，使我国商业银行面临前所未有的压力，如果商业银行还将目光锁定在传统的业务上，不进一步开展业务创新，不拓展新的业务渠道，将很难在日益激烈的同业竞争中求得生存和发展。中国银行业从初期的揽储、争取客户资源，拓展中间业务，不外乎就是增加存款。在垄断期，绝没有赔本的担忧，也没有盈利的目标，因此，银行对如何进行自身的管理，如何掌控成本、如何构建盈利体系等问题，也显得并没有那么急迫。然而，随着金融改革的逐步深入，国内银行机构将面临国外银行机构的竞争压力，而国有商业银行所面临的压力将更加巨大。对此，国有银行必须利用自身经营管理体制完善等优势，以盈利为核心，以持续发展为目标，坚持理念创新、金融产品创新，不断拓展业务领域，将会对自身的发展起到跳跃式的促进作用。

参 考 文 献

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