目前我国农村金融服务领域存在的问题

（一）、农村金融组织体系不健全

（二）、农村金融服务功能不完善

（三）、农村经济发展的资金投入力度不够

（四）、农村金融市场担保和信用功能薄弱

加快农村金融组织建设，完善农村金融服务体系

（一）、建立多元化农村金融服务机构

（二）、完善农村金融服务功能

（三）、加大对农村经济的资金投入力度

（四）、优化农村金融生态环境

内 容 摘 要

在构建和谐社会，加快社会主义新农村建设的今天，农村金融机构的建设问题越来越突出了。目前，我国农村金融机构在自身的发展建设过程中和支农业务上，还存在许多亟待解决的问题。如何正视这些问题，并适应新形势尽快解决好这些问题，就成为我们政府、金融机构和金融工作者所必须研究和探讨的问题。 .

试论农村金融服务体系的建设

2007年初，全国金融工作会议把进一步推进农村金融体制改革作为今后中国金融改革的一项重要工作，提出了“适应三农特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系”的目标。为解决农村金融服务供给严重不足的问题，中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，大幅度降低了农村地区银行类金融机构的市场准入门槛，试图吸引各方资金到农村地区开办金融机构，改善农村地区的金融服务状况。加之中国农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则的确定，适应了当前中国经济和社会发展的要求，是解决长期困扰我们的农村金融问题和“三农”问题的根本途径。但是要落实全国金融工作会议精神，真正建立起“适应三农特点的多层次、广覆盖、可持续”的农村金融体系，还有许多具体问题需要政府和农村金融机构研究和解决。正如现代工业离不开现代金融的支持一样，只有建立起一个全新的现代农村金融体系，才能保证现代农业和社会主义新农村建设的成功。

目前我国农村金融服务领域存在的问题

我国虽然是农业大国，但一直以来农业始终是我国的薄弱产业，农村问题和农民问题

是我国现在乃至将来很长一段时间要解决的大问题，而农村金融服务领域的问题则是“三农”问题中的一项举足轻重的问题。任何产业的发展都离不开金融的支持，要解决好“三农”问题更离不开农村金融组织的支持，而目前我国农村金融组织体系本身还存在着许多亟待解决和完善的问题，这些问题的存在严重制约着“三农”的发展，所以我们必须认清形势，正视问题，才能真正解决问题，更好地服务“三农”。

（一）、农村金融组织体系不健全。

任何经济领域的服务需求都应是多层次、多元化的，而目前我国农村经济领域的金融服务体系则存在着严重缺陷。首先，农村信用合作社组织发展滞后，先天不足。目前，我国除东部经济发达地区，如江浙一带农村信用合作社组织发展较快，而且已经显商业化经营外，绝大部分地区的农村信用合作社发展缓慢。主要表现在：人员素质较低、管理水平较差、管理体系不理顺、业务经营本位主义严重；信贷资金投入缺乏科学合理的评估体系，抗风险能力差。现在农村信用社的管理模式是区域型经营和管理，例如：在东北三省设有大区行，各省又设省级联社，在业务和管理上还要接受地方政府的指导和监督，这样由于管理层次多、势必导致经营管理时效差，从而阻碍农村信用社经营的快速发展。第二、农业发展银行和邮政储蓄银行由于其受网点设置和业务范围的限制，其在机构建设上近期还很难有大的发展。第三、农村商业性金融机构中工行、建行、中行的后天夭折，农村经济领域中商业性金融机构将出现农行一枝独秀的局面，即使放宽农村金融机构的准入制度，其他新成立的中小型商业银行一时也很难形成规模与之抗衡，可能在很长一段时间内，农村经济领域的商业性金融服务要由农行一行来主导，到目前为止黑龙江省地区还没有农村村镇银行和农村股份制商业银行问世，这样一个缺乏竞争的金融市场会阻碍农村金融体系的和谐发展。第四、农村经济市场的担保和保险机构发展滞后，证券投资市场甚至是空白，也影响着农村金融体系的整体环境的协调发展。

（二）、农村金融服务功能不完善。

首先，农村信用社由于自身业务服务手段单一，业务系统电子化程度严重落后，全国农村信用社系统至今还不能办理统一的全国电子联网业务，有的省结算业务电子联网刚刚起步，在省（市）级范围内还没有完全达到联网，大部分机构只能开办单纯的存取款和贷款业务。黑龙江省在2007年10月5日才进行省级电子联网业务试运行，其办理业务的先进性和工、农、中、建各行的差距很大。由于资金汇划难、汇兑难，导致大量的资金搬家外流，所以农村信用社的自身发展资金实力不足，许多农村信用社靠拆借和央行再贷款维持扩张经营。第二、农业发展银行和邮政储蓄银行由于业务范围的限制，其业务服务功能还很难满足“三农”多方面的需求，其政策性业务服务范围窄，更不可能覆盖“三农”所有的问题。例如：黑龙江省农发行就只对大型的粮食收购和农产品加工贷款，而个人及中小型企业根本相关业务需求受规模和政策的限制，根本就没有机会获得贷款。第三、由于工行、建行、中行业务的退出机制，仅存的农行也正面临着股改和在农村经济领域的经营方向的抉择，使得农村经济领域的商业性金融服务缺乏竞争性；而农行股改后的经营目标为追求股东权益最大化，为防范资金风险，其对“三农”的服务应该是有选择性的，而不是全面覆盖；即使在这期间新成立了农村资金互助社和乡镇银行等其他农村金融机构，其业务服务和经营特色一时也很难形成规模，所以“三农”多层次、多元化的服务需求，如：金融创新产品的介绍和推广、新产品使用的市场培育、消费理财理念的宣传和指引等需求仍是一个需要解决的长远性问题。第四、由于农村经济市场甚至没有证券市场的参与，使得农村经济的投融资渠道狭窄、投融资产品严重缺乏，导致农村经济享受不到中国经济快速发展的效益，影响农村地区收入的整体提高。

（三）、农村经济发展的资金投入力度不够。

由于受地域、信息、文化素质等多方面因素的影响，村镇企业的经营存在盲目性、管理存在落后性，使得以往农行及农村信用社的信贷投入效益低，甚至蒙受了很大的损失，导致农行等金融机构对村镇企业的信贷投入缺乏积极性；而广大农村经济发展的多层次、多元化，以及以往国家和地方政府对农村公共基础设施建设投资不足，导致绝大多数农村地区的经济基础落后，交通运输、优良品种种植培育、地方特色经济扶持、农产品深加工等产业资金需求缺口很大，有限的政策支持如蜻蜓点水，难以奏效；新成立的储蓄银行和其他中小型农村金融机构受地方经济的限制，资金来源并不充裕；虽然这几年国家加大了对“三农”的政策倾斜力度，如减免农业税等政策的实施，一定程度上增加了农民的收入，但对于支持“三农”经济的农村金融机构未见有倾斜政策出台，这也使得农行等金融机构对生产周期长、收益率低、担保能力差、投资风险大的“三农”经济资金需求望而却步，所以要大力发展社会主义新农村建设，资金问题是大问题，也并不是在农村多建几个金融机构就能解决的问题。

（四）、农村金融市场担保和信用功能薄弱。

广大农村地区的经济形式多为中小型集体企业、私营和民营经济，其经营规模较小，资本投入分散，抗风险能力低，可作为信贷担保的资产数量不多、质量不高；大多数农村地区的居民受教育程度普遍偏低，人们的信用意识较淡薄；现有的农村金融机构中客户的征信平台还没有真正建立起来，农村信用社由于联网程度低，其业务安全监控多靠手工人为而成，手段单一、科学性差；人民银行现有的征信系统的客户信息也只包含了工、农、中、建、交等几大联网程度较高的商业银行的客户信息，农村信用社、农发行、邮政储蓄银行以及其他中小型农村金融机构的客户信息还没有能够纳入人民银行的征信系统，这样必然导致农村地区金融机构的信贷信用评估手段落后、信用监控系统失真、对贷款客户的信用约束失控，金融机构的贷款质量没有很好的信用保障。

加快农村金融组织建设，完善农村金融服务体系。

要做好对“三农”的服务工作，首先必须解决好农村金融机构本身的诸多问题。构建新的农村金融组织框架，完善农村金融服务体系是面向“三农”，服务“三农”的关键，也是农村各金融机构找准市场位置，提供真正适应“三农”经济发展需要的金融服务，抓住发展壮大自己的好时机。

（一）、建立多元化的农村金融服务机构。

一个完善的农村金融组织体系，应当包括商业性金融、政策性金融，还应包括互助合作

性金融、股份制金融等机构，这样才能建立起一个既适应“三农”特点和中国农村经济发展的需要，又符合金融运行规律的农村金融体系。首先必须重视农村政策性金融体系的建立和健全。农业是国民经济的基础，“三农”问题又是影响当前中国经济和社会和谐发展的主要矛盾之一,作为现代市场经济条件下资源配置的主要渠道，金融理所当然地应该对如此重要的行业给予充分的支持。但是，农业又是弱质产业、农民是弱势群体、农村是中国经济和社会发展的薄弱环节，纯粹商业化的金融支持并不能完全适应农村的实际情况，而政策扶持和政策引导却很重要，所以要完善农村金融体系，加大国家对农村的政策性金融投入，完善农村政策性金融体系，充分发挥现有农业发展银行的作用，对农业发展银行进行重新定位，加大其资金供给、扩大业务范围、延伸其政策扶持触角，真正发挥其政策性支农主渠道的作用。第二、要建立一个真正具有竞争性的商业性金融体系。目前我国农村经济中比较成型的大型国有商业性银行仅存农业银行，而且尚在股改中；工、中、建行的逐步退出，其他中小型股份制银行及商业性银行也还在探索筹建之中，缺乏竞争性的金融市场显然不能满足农村经济发展对金融服务的需要，所以必须采取有效的措施，加快农村商业性金融机构的建设，真正形成功能齐全的商业性金融服务体系。第三，股份制和互助合作性的金融机构也应在现有的基础上得到进一步的完善和加强，使之运行和管理更加科学合理，更加符合“三农”的要求，使其真正成为农民的银行、农村的银行，从而形成较强的竞争力。第四、在有条件的农村地区应尝试着建立证券市场的延伸机构，拓宽农村经济市场的投融资渠道，促进农村地区的经济增长速度，避免有限的农村资金外流，引导农村资金为“三农”所用，从而形成农村资金良性循环的局面。

（二）、完善农村金融服务功能。

农村的金融需求与城市的金融需求是存在很大差别的。我国有2.5亿农民，他们中有靠种植业生存的，有靠养殖业生存的，有靠传统手工业生存的，还有靠现代工业、商业等多种手段生存的；他们的生产方式也多种多样，与其他生产方式差别最大的是种植业和养殖业，他们都有明显的生产周期，且受自然的影响较大。从事这些行业的农民的经营不仅要承受人为的风险，还要承受大自然所带来的无法预知的灾难性风险。多种多样的差别经营使得“三农”的金融服务需求更应是多种多样的。农村金融服务创新不仅是农村金融机构的事，政府部门更应大力支持。首先，政府应该鼓励一切有利于满足多样化的农村金融需求、促进农村经济发展的金融创新，给农村金融创新提供良好的环境和优质的服务；制定相应的支农贷款在利率和贴息等方面的政策扶持；出台相应的金融机构支农项目收入的利税优惠等政策；扩大农业发展银行的业务服务范围，开办发展农村基础设施建设、农业科技推广、农业综合开发和农村生态环境建设等政策性金融业务，试点开办农业保险业务等，逐步将农发行支农重点由农产品流通领域转向农业生产领域，增强农业发展后劲。第二、鉴于农村信用联社目前仍是我国农村金融机构中的主要支农机构，中央银行应加强农信社的支付结算管理，协调各地农村信用联社加快开发省（市）内之间的资金通汇系统，解决农村资金汇划难、汇兑难的问题，同时对农信社资金清算中心实行必要的监督管理，加强风险控制，规范其清算行为。第三、金融机构要适时推出适应“三农”特点的金融服务，不仅要完善传统的存取现、转帐、信贷等业务，还要加快金融产品创新，加快农村金融业务电子化进程，加快银行卡联网，使广大农民真正享受到现代银行快速便捷的金融服务；更要针对现在许多农民的收入不断增加的现状，适时引导他们的消费和投资理念，为他们提供多种理财产品，如：电子银行业务、证券基金、保险、代理业务、担保、个人理财咨询服务等。第四、农村金融机构还应联合保险机构开拓出针对农业生产特点的农业保险品种，从而分散和转移农业生产的自然风险和市场风险，降低农业生产损失，最大限度地促进农业生产的发展。目前在我国的农业保险方面还没有立法，由于各地情况的差异，农业保险还处在试点阶段，农村金融机构和有关农业部门及地方政府应进一步推进我国农业保险立法，只有这样“三农”的利益和农村金融机构的利益才能得到很好的保障。

、加大对农村经济的资金投入力度。

资金是经济发展的重要元素，农村经济的发展更是离不开资金的支持。农村金融机构的

重要服务功能之一就是为农村经济的发展提供信贷资金支持，当然这种支持不能象以前那样大包大揽，也应该考虑到自身的经济效益。农村经济多以中小型企业和单户的种植业、养殖业等为主，资金需求分散、不好管理、风险大，这样农村金融机构在响应国家政策的同时，就要因地制宜，在信贷资金投入上不能遍地播种。首先，应该优先扶持农村经济中的效益好且有发展前景的高、精、尖等支柱性产业；促进和引导农村相关产业联合经营，提高抵御风险能力；要发展可持续的农村经济，还应引导农村经济结构向科学化、合理化方向发展，支农资金才能发挥长效作用；注重培植一批优良客户，正确引导他们的生产经营管理，转变农村经济的增长方式，大力支持农业科学技术的推广和应用，发展精品农业和绿色农业，增加生态保护方面的资金投入，通过提高农村资源和农副产品的附加值来帮助农民致富，只有农业生产力水平和市场化程度提高了，才能达到以点带面、以强带弱、振兴“三农”的效果，也才能从根本上解决农村金融体系可持续发展的问题。另一方面，农村的经济底子薄、范围广、行业杂、资金缺口大，单靠农村金融机构经营性的资金投入是远远不能满足解决“三农”问题的资金需要的，这就要求政府不但要在政策上对农村经济给予倾斜，还应该在资金上给予大力投入。特别是农村的基础设施建设所需的资金投入，农村的基础设施建设的提高，有利于促进农村经济环境的改善，也有利于吸引更多的资金参与农村的经济建设。此外，薄弱的农村经济要加快发展，还需要国家在财政和税收方面的优惠待遇，利用财政和税收政策引导金融机构支持“三农”。在财政资金中可划一部分作为贷款的贴息资金、担保资金、支农风险基金，激发商业性金融机构对农村经济的支持作用；对农村金融机构发放的支农贷款要适当减免营业税；实行财政贴息，对金融机构的支农贷款可实行低息政策，即减轻农民负担又鼓励各金融机构更多的向“三农”投放发展资金。只有这样才能多方发力，从根本上解决发展农村经济的资金需求问题。

(四)、优化农村金融生态环境。

改革开放给农村经济带来了翻天覆地地变化，农村经济业已显现出多元化、多渠道发展的繁荣势头，要保持这种势头更好、更快、更长远地发展下去，要靠多方助力。首先，政府要做到：农村经济政策要诚信、对农村经济的管理要科学、对农村经营的指导要合理、与农村金融机构的关系要和谐。这样才能摆正政府的位置，正确处理领导、管理和服务的关系及时兑现政府的承诺和政策性融资的配套措施，尊重农村金融机构的业务经营，不搞政府强令，充分体现政府和农村金融机构在支农方面的互助合作关系，努力打造诚信政府。第二、农村的金融机构也应树立诚信银行的形象。商业性银行在自身追求效益最大化的同时，要牢固树立支农意识，切实履行面向“三农”，服务“三农”的义务，根植于农村经济建设，引导农村经济和产业加快商业化运行的步伐，为农村经济的发展提供更多的理财产品，引领农民尽快走上致富之路；农村地方性的股份制银行和互助合作银行更应发挥其来源于“三农”、服务于“三农”的宗旨，把业务服务真正渗透到小商小户，为他们的生产经营提供方便，从而也为自己的业务发展奠定基础，真正把农村的股份制银行和互助合作银行办成农民的银行、农村的银行；农业发展银行要通过自己的业务发展充分体现国家对“三农”的扶持政策，在宣传国家支农政策和引导农村经济发展之间真正起到桥梁作用；中央银行和银监局在农村金融机构发展尚不健全的情况下更应发挥指导监督作用，并尽快建立农村金融机构间的征信平台，完善农村金融机构中的信贷信用体系，降低农村金融机构的信贷风险和经营成本，为改善农村的信用环境打好基础，鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司，扩大农村有效抵押品的范围，保障担保债权的优先受偿。农村金融的生态环境是由多方面因素制约的，除以上几方面之外，地方政府和农村金融机构还应加强宣传教育，加强对农民的教育培训，农民的教育水平提高了，农村经济才能得到健康的发展，农村金融体系的发展也才能有坚实的基础。

中国农村经济的发展前景是非常美好的，发展空间也是非常巨大的，在未来中国经济的整体发展中，农村经济的发展比重将越来越大，在此期间，农村金融机构的作用也将极大地发挥出来，成为支持农村经济建设的支柱型产业。农村金融机构的发展和农村经济的发展是相辅相成的，农村金融机构的发展对农村经济的发展能够起到带动和促进作用，有了农村金融机构的大力发展和支持，构建和谐社会、建设社会主义新农村的宏伟蓝图才能更快地得以实现。

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参考文献

 张红宇，〈〈现代农业与农村金融服务〉〉。

黄小祥，〈〈坚持农村金融创新，破解金融服务“三农”难题〉〉。

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