一、国家助学贷款的概念

二、国家助学贷款的社会作用及存在问题

三、对国家助学贷款问题的思考

内 容 摘 要

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。这项工作取得了明显成效，受到广大经济困难学生和社会有关方面的普遍欢迎。但由于多种原因，国家助学贷款工作还没有达到预定目标，存在一些突出问题，需要切实加以改进和完善。

对国家助学贷款问题的思考

我国政府自1999年开办、2000年全面推行国家助学贷款以来，由于多种原因，违约率和信贷风险较高，使四大商业银行不愿意发放助学贷款，开展助学贷款的工作曾一度陷入困境。国家助学贷款实施多年来，历年数据显示表明，助学贷款开展缓慢，助学贷款难，不能满足贫困大学生的需要，不足以让所有贫困大学生完成学业，引起了社会各方关注。

一、国家助学贷款的概念

国家助学贷款是指金融机构面向全日制普通高校中家庭贫困的本专科生和研究生发放的用于学费、住宿费和生活费的商业性贷款，财政向借款人补贴一定的利息。它是以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。国家助学贷款适用于中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门和台湾地区）高等学校（以下简称：学校）中经济确实困难的全日制本、专科学生。助学贷款的形式主要有：国家助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。国家助学贷款利率按中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。为体现国家对经济困难学生的优惠政策，减轻学生的还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予利息补贴。学生所借贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由学生个人负担。财政部门每年按期、按规定向学生贷款管理中心拨付贷款贴息经费。学生所借贷款本息必须在毕业后四年内还清。为保证国家助学贷款的回收，学生毕业前必须与经办银行重新确认或变更借款合同，并办理相应的担保手续。此项手续办妥后，学校方可办理学生的毕业手续。

2004年6月8日，教育部、财政部、人民银行、银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，提出进一步完善国家助学贷款政策，通过三种方式完善和促进国家助学贷款的实施。这三种方式分别是：(一)改革财政贴息方式。改变目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50%财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。(二)延长还贷年限。改变目前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法。借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。若借款学生继续攻读学位，借款学生要及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。(三)对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。具体办法将结合学生就业政策另行制定。

2006年9月6日，财政部和教育部联合颁布了《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》。高校毕业生国家助学贷款代偿资助是指中央部门所属普通高校毕业生到西部地区和艰苦边远地区基层单位（指县级以下机关、企事业单位和艰苦地区的艰苦行业）就业，服务期在3年以上（含3年）的，其在校学习期间获得国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息将由中央财政代为偿还。同时，各省（自治区、直辖市）也要参照办法规定的原则，制定吸引和鼓励高校毕业生面向本辖区艰苦边远地区基层单位就业的国家助学贷款代偿资助办法。

二、国家助学贷款的社会作用及存在问题

（一）国家助学贷款的社会作用

国家助学贷款，利国利民。在金融系统和有关部门的共同努力下，我国国家助学贷款业务取得很大进展，贷款余额在1999年末只有400多万元，到2007年3月末，已达153.7亿元，实际受益学生近200万人。为保证刚考入大学的新生能够顺利入学，教育部明文规定各高校必须建立“绿色通道”制度，即对被录取入学、家庭经济困难的新生一律先办理入学手续，然后再根据核实后的情况，分别采取 “奖、贷、助、补、减”等不同的措施，确保每一位新生都不因家庭经济困难而无法入学。2007年5月22日，中国人民银行党委委员、副行长项俊波在参加甘肃省生源地国家助学贷款启动仪式上提出，要不断完善制度建设和风险防范机制，逐步形成较为系统和完整的生源地助学贷款政策体系，探索建立生源地助学贷款的长效机制，为经济困难学生和家庭造福。项俊波说，国家助学贷款政策是在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善普通高校资助政策体系，加大对经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施，是构建社会主义和谐社会的重要内容，也是金融支持教育的一个新的探索。国家助学贷款工作事关广大学生和家庭的切身利益，事关国家人才培养的大局，事关高校和社会的稳定。做好国家助学贷款工作，既是党中央、国务院的要求，也是银行系统的一项社会责任。近几年来，国家助学贷款发展逐渐加快，自1999年以来，在党中央、国务院的领导下，人民银行会同有关部门研究制定国家助学贷款政策，在实践中不断完善国家助学贷款政策体系，积极推动国家助学贷款工作深入开展。特别是2004年，国家助学贷款政策进行了调整和改进，建立了风险补偿机制和市场化的运作机制，调整了贷款贴息和还款政策，延长了还款期限，实现财政、高校和银行的风险共担，减轻了银行的管理成本和贷后风险。这些调整和改进，充分体现了国家对教育事业和助学贷款工作的高度重视，充分体现了权责对等的原则，有利于国家助学贷款的健康可持续发展。为进一步贯彻落实党中央、国务院推进社会主义新农村建设和构建和谐社会的大政方针，人民银行积极指导金融机构深入研究助学贷款规律，加大金融产品创新，积极探索和推动符合金融属性、更加有利于解决农村地区家庭困难学生上学难的助学贷款形式和种类。2006年8月30日，人民银行下发了《关于进一步加强助学贷款工作的通知》，引导金融系统在做好国家助学贷款工作的同时，积极探索开展生源地助学贷款工作。截至2007年3月，全国有24个省（市）开展了生源地助学贷款业务，13个省市出台了生源地助学贷款管理办法，11个省市由地方财政提供贴息，6个省市提出了风险补偿措施。包括生源地助学贷款在内的其它助学贷款余额已达34.3亿元，成为国家助学贷款的有益补充和银行系统资助家庭经济困难学生的重要组成部分。要把国家助学贷款的政策措施与生源地助学贷款业务紧密结合在一起，在制度设计上进行了积极的创新，调动了金融机构办理助学贷款的积极性，在建立助学贷款的长效机制上取得了突破。这种将国家助学贷款的政策与生源地助学贷款业务有机结合起来的模式，是对助学贷款业务的开拓创新和有益尝试，有利于助学贷款业务的健康发展和有效实施，有益于解决家庭经济困难学生上学难问题，对于进一步落实和完善国家助学贷款政策起到了很好的启发和借鉴作用。项俊波强调,认真落实和进一步完善国家助学贷款政策，是党的十六届六中全会和今年《政府工作报告》明确要求的工作目标。通过参照国家助学贷款的政策措施，进一步推动发展生源地助学贷款，是落实和完善国家助学贷款新政策的重要举措，是建立健全家庭经济困难学生资助体系的重要组成部分，也是今后助学贷款业务发展的趋势和重要途径。地方金融机构要做好助学贷款工作，应进一步加强与教育、财政等部门的沟通和配合，加强调查研究，及时总结经验，不断完善制度建设和风险防范机制，逐步形成较为系统和完整的生源地助学贷款政策体系，探索建立生源地助学贷款的长效机制，为经济困难学生和家庭造福，为国家有关部门制定相关政策，在全国推进生源地助学贷款提供有价值的理论探索和实践经验。

（二）国家助学贷款的存在问题

1、由于信用障碍，信息资源不对称，商业银行的信用贷款风险在加剧。商业银行普遍不愿发放助学贷款，导致部份大学生助学贷款难。教育部统计的数据表明，从1999年开办助学贷款截止到2002年6月底，全国累计申请贷款的学生为112.5万人，而银行审批的贷款人数累计只有35.1万人，合同金额累计为30.0亿元，获贷人数占申请人数的比例依然很低，只有31.2％。也就是说，申请贷款的学生中有2/3左右未能获得贷款。为什么只有30％左右的申请者能够拿到贷款呢？答案很简单：银行严格控制风险。信用缺失，是银行界面对的主要难题。在没有个人信用系统支持的情况下，加上学生毕业以后流动性比较大，商业银行缺乏有效的贷款跟踪管理手段，一些银行基层机构和贷款人员对发放助学贷款存有顾虑。在2001年6月召开的全国国家助学贷款工作会议上，中国人民银行副行长肖钢指出，有的借款人把助学贷款当成国家无偿资助，借款以后没有偿还的打算，甚至挪作他用，增加了助学贷款的风险。由于助学贷款完全凭信用，学生毕业后不还钱，银行也无可奈何。

2、由于国家助学贷款笔数多，金额小，还款期限长等特点，银行办理的成本相对较高，收益不大，学生在校期间又不支付贷款利息，但银行仍要垫交有关税费，而银行却不能不讲效益，1999年发布的《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》明确规定：“国家助学贷款属于商业性贷款，将其纳入正常的贷款管理。”这就使得银行在发放贷款时不能不考虑成本、风险等方面的问题。因此，银行要严格控制风险，一些银行对推进这项业务没有积极性。

3、助学贷款实质上是一种政策性任务，目前被置入商业运作轨道无疑左右为难。在我国，除了贴息，政府尚不承担其他风险。政府不承担更多的成本，国家助学贷款在政策性和商业性之间踯躅徘徊。

三、对国家助学贷款问题的思考

（一）问题成因

是什么原因导致助学贷款难呢？综上分析，个人认为：

一是由于我国信用体系建立还不够完善，国家商业银行发放无担保的助学贷款，对恶意逃债的人缺乏有效的约束与惩治机制，加之学生毕业后分散到全国各地，工作流动性很大，银行对其进行跟踪的难度较大。在这种情况下，借款人容易产生道德风险，拖欠或逃废银行债务，从而增加银行的不良资产，导致交易费用巨大。从而银行不愿意做这吃力不讨好的事情。

二是选择商业银行助学贷款与其经营目标相悖。国家指定由商业银行来发放助学贷款，选择了一项交易成本较高的交易制度，交易效率低是必然的。

（二）对问题的解决思路

个人助学贷款，在一定程度上解决了部分贫困学生上学难的问题，但与此同时，在我国个人信用制度尚不健全的客观环境下，目前，借款学生还款意识不强，违约问题日益突出，极大地影响了各商业银行开办个人助学贷款业务的积极性。解决目前国家助学贷款存在问题，就是要降低助学贷款存在的风险。因此，为有效防范个人助学贷款违约风险，针对国家助学贷款的特点，个人认为可从以下几个方面来降低贷款风险：

一、加快个人信用制度建设步伐。个人消费信贷的健康发展，必须有一个规范健全的个人信用制度体系作保障。建设这样一个制度体系应当包括如下一些内容：首先，要转变传统的消费思想，在全社会倡导一种健康科学的信用消费新观念；其次，要加强个人信用的相关立法工作，建立健全有关的法律法规，要使维护个人信用成为一种全社会的法定义务；再次是要加强诚信教育，提高学生诚信意识，特别关注贫困大学生的心理问题，要在大学生心理健康教育教材中适应做出介绍；在大学生心理咨询工作中，要有专门针对贫困生的心理咨询和辅导，在帮助个别贫困大学生解决其经济困难的同时，也解除其“心困”。同时还应发挥媒体宣传的舆论导向作用，在全社会树立起“诚实信用”的道德风尚。

二、加大个人信用基础设施建设力度。最重要的是尽快健全国家个人信用信息基础数据库，以达到监督和遏止恶意逃废债务的行为。加快个人信用记录数据库的建设速度，由专门设立的中介机构如个人资信调查公司进行个人信用数据库的建设，通过法律规定，要求所有取得个人贷款的公民必须进行个人信用记录登记，同时由国家颁布统一的个人信用记录数据库标准，实现全国个人信用记录的联网共享。

三、健全个人助学贷款制约机制。个人助学贷款的健康发展，单靠银行一方的努力是远远不够的，必须在全社会的共同努力下，构建一个完善健全的制约机制，并通过立法加以保障，才能有效地遏制及防范个人助学贷款风险。

四、多方共管，共同促进。首先，由于个人助学贷款具有单笔金额小、笔数多的特点，在当前缺少个人信用记录的条件下，银行无法负担对学生进行资信调查的业务量和成本，只能依靠贷款学生所在学校对学生的资信进行调查和鉴定，因此学校对于个人助学贷款的质量起着相当重要的作用，应当切实承担起个人助学贷款的第一调查责任，如果贷款形成损失，学校应当承担一定的赔偿责任。其次是从助学贷款的性质考虑，政府应该承担主要责任。国家助学贷款不是一般的商业贷款，它关系到国家高等教育政策的贯彻问题。政府要多从“奖、贷、助、补、减”等多个方面来考虑解决贫困生的就学费用问题。如“绿色通道”制度，保证刚考入大学的贫困家庭学生能够顺利入学，即对被录取入学、经济困难的新生，一律先办理入学手续，然后再根据核实后的情况，分别采取不同的资助措施，确保每一位新生都能够顺利入学。再次，学生毕业时，学校应将其个人助学贷款有关情况记入人事档案，用人单位在录用员工时，应对其人事档案中的个人助学贷款情况进行调查了解，如果发现所聘用员工有尚未履约的到期个人助学贷款，应当在发放工资时履行代扣代付义务。

五、完善担保制度，减少还贷风险。目前个人助学贷款采用信用贷款形式是造成贷款风险的一个重要因素，因此应当从完善个人助学贷款担保的角度出发，探索新的符合实际情况的担保方式，以分散、降低个人助学贷款的风险。比如：由保险公司推出保证保险的业务品种，即在发放个人助学贷款时，由银行、学校、保险公司签订合作协议，在个人助学贷款形成违约时，由保险公司承担相应的保证责任；或者由银行、学校和社会专业担保机构签订合作协议，由专业担保机构对个人助学贷款提供保证，承担保证责任；还可以由学生家长或其他有代偿能力的亲属、朋友为个人助学贷款提供保证，并配合个人助学贷款属地化管理的办法，由学生原籍所在地银行对个人助学贷款进行发放、管理和收回，以降低追索成本。

六、积极倡导鼓励社会各界在高校设立奖助学金。经济发展，教育先行。教育不只是政府的工作，更多的应该是全社会的积极支持参与。积极倡导全社会爱心支持教育，爱心扶贫济困，激励广大青年大学生、特别是家庭贫困大学生，克服困难、积极进取，立志成才，以优异的成绩回报社会，逐渐形成一种良性循环。

参 考 文 献

[1]、中国人民银行银行《货款通则》，1996年

[2]、教育部 财政部 人民银行 银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，2004年6月8日。

[3]、财政部、教育部《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》，2006年9月6日。

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