一、农户小额信用贷款的主要成效

二、推广农户小额信用贷款存在的问题

三、进一步推进小额农贷的对策建议

内容摘要

本文通过对农村信用社推广农户小额信用贷款的研究，认为农户小额信用贷款作为一种金融产品创新，在解决农民贷款难，支持农村经济的发展，提高了农村信用社经营起到了积极作用。但实际操作中还存在一些问题。就此，文章认为应该从信用评级，加强宣传等方面实现农户小额信用贷款风险的最小化。

农户小额信用贷款的成效、问题与对策

何明

 

农户小额信用贷款实际从1999年7月中国人民银行出台《农村信用社农户小额信用贷款管理办法》之后开始的，通过近6年的运行，有效的解决了农民贷款难，有力的支持了农村经济的发展。但运行中也存在诸多问题制约着农户小额信用贷款的推广。

一、农户小额信用贷款的主要成效

（一）、有效解决了农民贷款难。南江县农村信用社自1999年以来全县推广农户小额信用贷款，只要是被评为信用户核定了小额信用贷款额的农户，凭身份证、印章、贷款证在贷款授信额内可随到随贷。农村信用社依靠乡村社干部对农户进行信用评级和核定贷款额度，并将信用评级和核定贷款额度在农村进行公示，解决了信用社与农户之间的信息的不对称。形成了讲信用贷款额度就高的正向激励作用。至2002年末，南江县信用乡达到2个、信用村20个、信用户20475户， 2003年来，全县信用乡（镇）达到3个、信用村28个、信用户37253户，2004年末，全县信用乡（镇）3个、信用村30个、信用户46050户，2002年核定信用户小额信用贷款额度25490万元，实际发放25490万元，2003年新评信用户16778户、增核小额信用贷款额度6065万元、实际发放2909万元；2004年新评信用户8797户，增核小额信用贷款额度8395万元、实际发放金额9553万元，有效的支持了农民发展生产和生活贷款需求。 

（二）、推动了农村经济的发展，农民人均收入明显增加。 经调查南江县上两信用社投放农户小额信用贷款支持发展了种养殖大户，支持了南江黄羊、生猪为主的骨干产业项目，其中生猪养殖100头以上的上两乡有5户，养殖30头以上的上两乡有10户 ，黄羊养殖在100头以上的上两乡有8户，黄羊养殖在30头以上的上两乡有47户，促进了农村经济得到快速发展，农民人均收入大幅度提升，如上两乡2002年农业总产值875万元、2003年末893万元、2004年末达962万元，2002年末人均纯收入1395元，到2004年末人均纯收入达1540万元。

（三）、农村信用社业务经营得到快速发展。南江县农村信用社自开展信用村镇（户）创建活动以来，存贷款规模不断增大，经营效益明显好转，贷款收回率明显提高。2002年末全县信用社各项存款余额42237万元，各项贷款余额45350万元，2003年末各项存款余额50813万元，各项贷款余额50578万元，2004年各项存款61300万元，各项贷款57079万元，2002年末全辖实现盈余155万元，2003年末实现盈余332万元，2004年末实现盈余451万元。如上两信用乡在2002年创建初期农户贷款余额115万元，当年累放287万元，累计收回147万元，年末贷款余额256万元，当年收回利息14.5万元，2003年累计投放贷款230万元，累计收回贷款189万元，年末余额295万元，收息18.1万元，2004年累计投放贷款206万元，累计收回贷款183万元，当年收息21.1万元，在评定的622户信用户中2004年有601户能够按期还款。在2004年末贷款余额318万元中，逾期贷款68610元，占2.16%，呆滞贷款154889元，占4.87%,不良贷款占比较2001年末降低了12个百分点。同时，通过评定信用户、推广农户小额农贷发放、提高了农户贷款，分散了贷款风险。

（四）、通过推广农户小额信用贷款，开展信用村镇建设、整顿了农村诚信环境。农户农户小额信用贷款的推广使在不要抵押物的情况下农户方便的取的了贷款，且利率远远低于高利贷，使高利贷无生存空间。由于农户小额信用贷款实行“一次核定，分次使用，余额控制，周转使用”，使农户为了保持高信用以获取更高的贷款额度，且拖欠对自己没任何好处。

二、推广农户小额信用贷款存在的问题

（一）、农业的弱质高风险与小额农贷风险规避的矛盾。

农业是弱质产业，除了直接面对市场风险外，还要面对自然灾害的风险。而信贷审慎性原则要求小额农贷必须投放于高效益、低风险的农业的低效益、高风险形成了强烈反差。而目前小额农贷的对象主要是支持弱质产业——农业，服务弱质区域——农村，扶助弱势群体——农民，这是小额农贷在运行款，就是利用小额农贷的信贷杠杆作用支持农业结构调整，促进农业增效、农民增收。但农业结构调整有一个时间相对较长的阶段，如一些农村水产养殖业、畜牧养殖业、林果种植业等的生产周期大多在6个月以上，一些非传统种养业的生产周期，有的超过1年甚至更长。而且受自然、政策、技术、市场等因素影响，小额农贷在支持农业结构调整中，不可避免会出现沉淀，而目前人民银行确定的支农再贷款期限一般不超过一年甚至更短，客观要求小额农贷必须进行春贷秋收，且不论是否出现沉淀，到期必须无条件归还。

（二）、小额农贷需求面广量大与农村信用社资金实力有限的矛盾。分析其原因：一是农村信用社由于过去粗放经营，形成了大量历年不良资产，降低了当前的支农能力。二是各国有商业银行及邮政储蓄在农村设立的机构网点，只是单项吸取农民闲置资金，而不向农民投放贷款，成了农村资金转为非农资金的“转换器”，削弱了作为小额农贷支农主体的农村信用社的资金实力，使其筹措农贷资金显得捉襟见肘。三是人民银行对农村信用社虽然给予了支农再贷款支持，但对巨大的农贷资金需求仍有较大缺口。农村信用社的农村金融主力军作用，目前主要表现在贷款这一资金运用业务上，而农村金融市场上的存款业务和中间业务则群雄竞争，导致弱势产业层面上的有限资金多方分流，农村信用社资金来源有限。就南江县而言，截止2005年2月末，农村信用社农业贷款占全县金融机构农业贷款余额的93.3%，而存款市场份额仅占45%，人民银行的支农再贷款（现支农再贷款余额已达0.81亿元）成为其不可或缺的资金来源。南江县属贫困山区，经济不发达，亟需信贷资金的支持，但由于部分农户赖债、逃债思想严重，信用意识淡薄，基层政府及村社负债也较大，南江县政府农村信用社贷款0.56亿元。这一矛盾影响了农村信用社信贷投放的积极性。

（三）、小额农贷超常业务量与农村信用社信贷管理人员偏少的矛盾

小额农贷投放的对象是千千万万农户，而农村信用社现有的人力资源状况很难与之相匹配，剔除临柜人员后，信贷及外勤人员严重不足，而这些人既要对每户开展信贷调查，又要发放贷款，还要搞好贷后监督检查，保证按期收回，显然力不从心。很难保证投放质量。南江县共有7个乡无信用社机构，还有1人信用社7个，全县信用社每个信贷员平均服务933户农户，且大部分的营业机构无专职信贷员，从而影响了推广小额农贷，创建信用村（镇）工作的广泛、深入开展。

 （四）小额农贷支农政策性与信贷资金效益性的矛盾

《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》明确指出，发放小额农贷是为了“大力调整农业结构，千方百计增加农民收入”，是为了“促进农村先进生产力的发展”，“促进农村精神文明建设”，“维护广大农民群众根本利益”，小额农贷的支农政策性非常明显，而且《指导意见》还指出，小额农贷利率可以适当优惠。但农村信用社从自身利益出发，必须追求经营效益，且执行利率一般是在基准利率的标准上浮20%——30%，这与比较效益较低的农业生产收益相矛盾，不利于减轻农民负担，增加农民收入。农户小额信用贷款涉及千家万户，量小分散，交通不便，基本上是运用原始手中操作，投入成本高效率低，获取的利润也较低，但这种政策投入没有相应的弥补途径，特别是在税收政策方面没有任何优惠政策扶持，这对消化其沉重的历史包袱，迅速改善其经营不平十分不利。

（五）、宣传、调查不到位，农民对小额农贷的认识存在误差

推广小额农贷是一件利国、利民、利社的好事、实事，但部份农村信用社在推广过程中由于宣传、调查工作不深入，导致部分农户对小额农贷的认识产生误差，造成农户把小额农贷与赈灾款、扶贫款、救济款等混淆起来，有的农户认为小额农贷是无偿的，看到别人贷，自己也要贷，产生“不贷白不贷”的攀比心理，影响小额农贷的推广。

（六）、忽视质量，片面追求小额农贷的推广面和推广速度，存在盲目单纯完成任务的现象

当前农村信用社从上至下把小额农贷作为一项中心工作来抓，确定了小数点额农贷投入面、支农贷款投入占比等相关数据指导指标，部分信用社为了完成任务指标，图虚名，忽视小额农贷的质量，极易形成新的不良贷款。开展信用镇、信用村、信用户的调查与资信评定，是发放小额农贷的前提和基础，也是发放小额农贷的最佳切入点，但部分农村信用社为了突出“政绩”，人为放松信用等级评定条件和标准，追求“数字效应”。有的基层政府及村社干部认为开展农村信用体系建设工作是党政创造“政绩工程”的大好时机，将小额农贷作为拉动农村内需的财政政策，号召、鼓动农户用小额农贷“一窝风”上项目；有的则希望给农户评的信用等级越高越好，农户贷款面越宽越好，要求在短期内70——80%的村建成信用村；有的认为只要信用社大量投入就能扶持起一批农户，而信用社的贷款安全与否则无暇一顾；有的推荐一些不符合贷款条件的农户要求将其评为信用户，甚至鼓动一些欠村社提留统筹的农户申请小额农贷抵缴提留……。这些问题也给创建工作带来了不利的影响。

（七）、不是依靠而是依赖地方政府基层行政组织，容易形成新一轮贷款行政化

小额农贷《指导意见》指出“依靠农村各级党政组织，建立信用评定制度，完善农户贷款信用体系”，但部分农村信用社因为人手少，有的怕繁琐，走“捷径”，对农户的信用调查、等级评定等基本依赖村组干部，而且小额农贷的投放也依赖村组干部发放到农户手中，有的村组干部打“小算盘”，截留农户贷款，用于村组集体公用费用，使部分小额农贷变成行政化贷款。

（八）、小额农贷非农化

因农村信用社部分工作人员审查不严，贷后检查不力，有的甚至内外勾结，导致小额农贷在运行中出现一些 被挤占挪用现象。如既非农人员联系一个或多个农户，获取小额农贷后，转移贷款用途，用于非农产业。上述现象在小额农贷到期收回时，极易产生用钱的人不还款，立据的人不认帐，引发经济纠纷，悬空信用社贷款，造成信用社资金损失。 南江县上两乡2002年收缴农业税费，当时乡政府确定农民负担为人平140元，要求村社干部必须在当年7月底完成，村社干部为完成上级任务，就以自身和个别信用户名义向信用社贷款垫缴，后电视上公布农民负担人平不能超过80元，多余部分农户不缴，村社干部也无处可收，而多缴部分乡政府又收了村社其他欠款，不愿退回，致使信用社14万元贷款不能按期收回，形成不良贷款。

（九）、农村信用社方面，存在着认识不到位、操作不规范的问题。

个别职工认为，信用社已多年发放支农贷款，现再提小额农贷是老生常谈，因而不按政策要求行事，仍坚持自己的那一套传统方式；有的信贷员不深入调查摸抵，把评级、核贷建立在自己的印象上，或全部领带村社干部代劳；有的将创建工作简单化，不是按调查摸底—评定信用等级—核定贷款额度—发放贷款证—评定信用村的顺序办理，而是同步进行，或逆程序操作，造成评级走过场、核贷欠实际，使信用户、信用村质量不高，未发挥其典型示范作用；有的把这一具有较强的社会性和群众性的工作视为单纯的业务工作，忽视了依靠村社干部的支持配合，增大了工作难度；有的片面理解贷款的安全性，存在少放少收少责任的想法；有的片面强调入股，不入股就不发放贷款。凡此种种，不仅妨碍了农户小额信用贷款工作的开展，而且为贷款埋下了风险隐患。

（十）信贷投放的风险与保障机制缺失的矛盾。

农户小额信用贷款只是实现了贷款对象的分散，但多户放款集中于同一农产品或同一项目，产品或项目的趋同性在有限市场容量条件下同样使贷款风险集中。加之农村产业化服务体系尚不健全，农民现代化生产技术和科技水平落后，从而使小额农贷具有一定的市场风险和管理风险，但目前还没有防范农户小额贷款风险的有效机制。

三、进一步推进小额农贷的对策建议

（一）、提高认识，改进方法。要站为农民群众办好事、办实事的认识高度来做好小额农贷及创建信用村（镇）工作，切实转变工作作风，到村入户，帮助农户制定发展规划，为其提供其信息、资金服务，使农民增产增收；要把小额农贷及信用村（镇）创建工作作为农村信用社责任工作业绩考核和任职资格审核的重要内容，把小额农贷的建档、评级、发证、分红、扩股、收回等作为信贷人员工作考核的必备要素，与经济利益挂钩，以确保创建工作的健康发展。

（二）、基层政府、村社要充分认识到推广小额农贷、创建信用村（镇）工作是建立金融安全区的具体体现和支持农村经济发展的重大举措。信用村（镇）的创建离不开地方政府的组织、领导、保障和支持，但同时各级政府也应要求干部顾全大局，站在为农民办好事、办实事的出发点来支持、配合信用社工作，以克服信用社现有网点和人员不足的困难。同时，可制定相关办法，明确地方政府的责任与义务，严格政府债务管理，制定切实可行的偿债计划，以树立起基层政府良好的守信形象，在创建工作中发挥好示范作用。

（三）、加强政府扶持力度。一是改革目前的存款管理办法，下放财政性存款的管理权。地方财政性存款由地方政府交由地方性金融机构管理，特别是乡（镇）财政金库应交由农村信用社代理，以更好地实现责、权、利的统一，缓解支农资金的不足。同时，建议国家将政策性扶贫专项贷款交由农村信用社支持“三农”的职能作用。二是建议各级地方政府加强社会信用体系建设，制定乡镇创建金融安全区考核细则，促进信用村镇建设向深度和广度发展。同时与农村信用社共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以降低贷款投入的交易成本和风险，在制度上和机制上解决农民“贷款难”问题。同时，国家应支持保险公司开办农业险种，降低自然灾害给农民造成的损失。三是国家应及时出台配套政策，对发放农户小额信用贷款的农村信用社给予减免营业税、所得税等税收政策，应对农户小额信用贷款给予一定利息补贴；从而降低农户小额信用贷款利率，允许信用社在税前核销呆帐贷款。使农村信用社获得休养生息的时机和自我积累的能力。只有农村信用社发展了，才会有更多的信贷资金投向“三农”，农村经济才能获得更快的发展，进而产生农民、农村信用社、基层地方政府相得益彰的良性循环。

（四）、农村信用社积极完善农户小额信用贷款管理和操作。一是要严格贷款“三查”制度，搞好市场预测、贷前调查和贷后跟踪管理，不能因为信用等级的评定而放松对贷款需求的科学论证，也不能因为有农户联保而放弃对贷款的跟踪管理。当务之急是要建立农户小额信用贷款台账，完善资料档案，并逐步将农户小额信用贷款管理纳入微机管理系统，锁定数据资料，规避信息风险。二是要制定切实可行的贷款管理责任制，既要建立严格贷款责任追究制度，尽量减少新的贷款沉淀和损失，又要消除贷款决策、审批人员的顾虑。三是要做好贷款债权的保全工作。可运用市场手段(如拍卖、租赁、入股)进行处置，盘活信贷资金。五是要根据信贷需求市场的变化及时调整信贷投向，既要优先保证农业生产的资金需求，也要实现信贷投向的多元化，比如配合国家宏观经济政策，启动农村消费，活跃农村市场，增加信贷资金效益增长点。四是要加强信贷队伍建设，加快培养现代信贷管理人员，建立高素质的信贷队伍，这也是实现上述管理目标的根本保证。五是农村信用社要建立农户资信评价体系，及时准确地反映农户的相关信息，为信贷决策提供依据。加快农村信用社电子化建设步伐，实现县域或更大范围的联网，在信用档案的建立上实现电子化、网络化，以解决人力不足的矛盾，扩大农村信用体系建设成果。

参考文献：

黄建，2003·《论农户小额信用贷款的政策效应与风险防范》、《中国农村信用合作》,2003年第12期

邹节庆、龙世峰《论农户小额信用贷款：政策导向下的金融产品创新及经济效率研究》，《中国农村信用合作》2003年第1期

劳海燕，2003·《对西南地区农户小额信用贷款发展的实证研究》,《金融参考》2003年第4期

郭明奇，2002·《小额信用贷款与农村信用体系建设》,《金融参考》2002年第10期

中国人民银行关于印发《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的通知（银发[2001]397号文件）

人总行合作司《农村信用社农户小额信用贷款报告》,《中国农村信用合作》2002年9期

何广文,《农户小额信用贷款的制度绩效、问题及对策》,《中国农村信用合作》2002年11期

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文