一、农村信用社支持地方经济发展的难点

1、外部环境不佳，抑制了农村信用社对地方经济的投入扩张。

2、地方企业内在素质低，大部分经济效益较差，农村信用社缺乏投资信心。

3、农村信用社自身经营困难较多，弱化了对地方经济的支持力度。

4、农村信用社在支持民营经济发展中凸现后劲不足问题。

二、农村信用社支持发展地方经济应采取的对策

 1、准确把握市场定位，积极支持发展地方经济。

2、加大组织、盘活资金力度，增强农村信用社支持地方经济的实力。

3、各级政府要充分认识农村信用社的性质、地位和作用，高度重视农村信用社对地方经济的支持工作。

4、坚决打击逃废债行为，为农村信用社支持地方经济创造较好的信用环境。

5、调整政策，积极为农村信用社支持地方经济创造宽松的政策环境。

6、制定切实可行的扶持措施，逐步帮助农村信用社解决历史包袱问题。

7、帮助提高企业经营管理水平，增强农村信用社对地方企业的投资信心。

8、增强服务功能，牢固树立为“三农”服务的经营宗旨，支持地方经济发展。

内 容 摘 要

地方经济是我国国民经济的重要组成部分。地方经济发展的好坏直接关系到整个国民经济的稳定，特别是直接影响着整个农村经济的稳定，影响到党的十六大提出的全面建设小康社会目标的实现。农村信用社作为地方性金融机构，支持地方经济发展具有义不容辞的责任，研究农村信用社支持地方经济发展的有关问题无疑有着重要的现实意义。

农村信用社支持地方经济发展的难点

及对策

地方经济是我国国民经济的重要组成部分。地方经济发展的好坏直接关系到整个国民经济的稳定，特别是直接影响着整个农村经济的稳定，影响到党的十六大提出的全面建设小康社会目标的实现。农村信用社作为地方性金融机构，支持地方经济发展具有义不容辞的责任，研究农村信用社支持地方经济发展的有关问题无疑有着重要的现实意义。

一、农村信用社支持地方经济发展的难点

1、外部环境不佳，抑制了农村信用社对地方经济的投入扩张。

⑴、存在较为严重的企业逃废债问题。近几年来，在企业改制中，由于不规范改制行为的出现，企业逃废债，导致大批改制企业贷款悬空，债务难以落实，本息无法收回，形成不良资产，严重影响了农村信用社支持地方经济的信贷投入。

⑵、存在歧视农村信用社的政策。一些行业部门对农村信用社采取歧视性政策，纷纷下发文件或与商业银行联合发文，规定所属系统的资金只能存入国有商业银行，不能在农村信用社开户，不能将资金存入农村信用社系统。

⑶、司法部门处理农村信用社债权纠纷执行不力。近年来，许多地方的农村信用社加大了依法收贷力度，但从各地的情况来看，依法收贷执行效果普遍不佳，主要是司法部门在处理农村信用社与企业债权纠纷时执法不力，有的偏向于企业，造成农村信用社债权维护依法执行难，打赢了官司输了钱的尴尬局面。

⑷、存在多头重复性检查的问题。由于农村信用社实行的是乡镇信用社、县市联社、省联社多级法人，要多头接待工商、审计、统计、国税、地税、财政等部门的检查，存在着多头重复性检查的问题，加大了农村信用社的接待费用开支和农村信用社人员接待压力，影响了正常业务工作。

⑸、收费摊派项目较多，农村信用社负担较重。有关部门对农村信用社存在乱集资、乱摊派、乱收费的现象。近年来，政府及相关部门为筹措资金巧立名目乱罚款、滥收费，给农村信用社造成很大负担。许多地方对农村信用社的收费项目设置过多，重复收费极为严重。目前许多地方的农村信用社承受着20多个部门，40至50种项目的收费。其中60%属于摊派性公益收费。名目繁多的收费项目，使农村信用社不堪重负。

2、地方企业内在素质低，大部分经济效益较差，农村信用社缺乏投资信心。

⑴、地方企业缺乏有效的贷款抵押物。大部分企业对农村信用社贷款都不能提供有效的抵押物，一般企业提供的贷款抵押物都是机器设备、厂房和土地，变现能力较差。农村信用社对地方企业发放贷款缺乏可靠的抵押物，导致放的多、死的多、损失的多，使许多农村信用社不敢对地方企业发放贷款。

⑵、企业规模小，设备陈旧，技术工艺落后。目前，大部分县市的工业企业，规模普遍较小，产品不上档次，市场开拓十分困难。并且，相当一部分企业生产设备陈旧、技术工艺落后，生效效率十分低下。对这些企业，农村信用社出于贷款安全的考虑，一般不敢对其发放贷款。

⑶、企业市场信息捕捉不准，生产的产品缺乏销路。相当一部分企业存在市场信息不畅的问题，生产的产品找不到销路；有的企业在产品生产时，市场销路很好，但到产品生产出来以后，市场行情就发生变化，产品就没有了销路；有的县市，同一类型的企业，重复建厂的现象比较严重，造成生产的产品市场供过于求，产品大量积压，导致经营严重亏损。

⑷、企业产权不明，给农村信用社贷款债务落后留下隐患。近几年的实践证明，农村信用社对国有、集体企业发放贷款，到期收回率较低，风险较大；对民营企业和个体农户发放贷款到期收回率较高，风险较小。而许多企业产权不明，是国有、集体所有，还是私有，混淆不清，难以分辨。由于产权不明，贷款债务就难以得到落实。

3、农村信用社自身经营困难较多，弱化了对地方经济的支持力度。

⑴、历史包袱较重。目前各地农村信用社不良贷款损失和亏损挂账历史包袱普遍较重，严重影响了正常的业务经营。产生历史包袱的主要原因是由自然灾害、自我承担保值贴补、农业银行转嫁包袱。农村合作基金会并入带进的包袱、企业改制逃废农村信用社债务及内部管理不善等方面的因素造成的。

⑵、部分网点生存困难。目前，农村信用社为了服务地方经济的需要，网点基本按行政区划设置，按县市设联社，按乡镇设农村信用社，还有的地方按村设信用站。这种按行政区划建立网点的方式，由于受业务量限制，许多网点经营规模小、管理成本高、安全隐患大、经营亏损比较严重，已出现资不抵债的问题。许多农村信用社在短期内基本上扭亏无望，若不尽快采取措施，将面临着被市场淘汰的问题；如果将其撤并，又势必影响对当地农户的服务。

⑶、结算渠道不畅。尽管这几年农村信用社在结算渠道疏通上做了许多努力，但与国有商业银行比，仍然存在很大差距。

①没有开通快捷的全国联行和全国银行汇票业务。目前，部分县市农村信用社虽然加入了全国农村信用社特约汇兑系统，但全国特约汇兑只能办理汇款，不能办理异地汇票承兑业务，并且只能在加入了全国特约汇兑的农村信用社之间开办这项业务，更不容说跨农村信用社系统办理汇兑业务。

②没有开通异地存款通存通兑业务，大部分地方连同城存款通存通兑也没有开通。目前，农村信用社在省以上因没有独立的管理机构，无法办理异地存款通存通兑。大部分地方的农村信用社由于受财力和单个县市联社办理通兑业务成本高的限制，连同城存款通存通兑也没有开通。

③由于农村信用社结算渠道不畅，导致出现许多问题。一是由于农村信用社服务功能不健全，不能向客户提供快捷的结算服务，给许多农户外出经商带来不便，许多单位明确规定只能在国有商业银行开户，不准在农村信用社开户；二是开户企业被转移。由于农村信用社结算不方便，由农村信用社贷款扶持起来的企业和个体工商户，最后不得不转向其它银行开户，造成农村信用社存款大量流向其它银行，又由其它银行贷向城市企业；造成农村资金流向城市，支农资金向非农产业转移，削弱了农村信用社的支农实力。

4、农村信用社在支持民营经济发展中凸现后劲不足问题。

民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分，是国民经济增长的一个新亮点。就舞钢市这个钢铁城市而言，民营经济异军突起，已成为全市经济最具活力的增长点，是地方财政收入的重要来源，也是增加农民收入的主要渠道。目前，民营企业逐步向规模化方向发展，由粗放式、低层次向注重产品质量和品牌方向发展，由单一结构型向产业化和“公司＋农户”式发展，基本上完成资本原始积累，进入快速扩张阶段。但民营经济的快速发展需要金融部门配套支持，融资已成为制约其发展“瓶颈”。

一是农村信用社市场定位与民营经济信贷需求错位。从现行经营管理看，农村信用社市场定位于服务“三农”，主要以小额农户贷款、个体工商户贷款和农户联保贷款为主，对发放民营企业贷款可行性、管理性、程序性仍在探索中，出现了有效信贷资金供给与信贷管理限制不对称，民营企业良性资金需求与农村信用社信贷结构矛盾。同时，地方政府利用资源加工出口型和劳动密集型产品竞争优势，把发展民营经济作为重头戏来抓，减少行政审批手续，改善投资软硬环境，设立民营企业工业园区，掀起一轮民营企业投资发展新高潮。随着民营企业迅猛发展，对信贷资金需求越来越强烈。

二是民营企业信用保证与农村信用社防范风险存在较大矛盾。民营企业管理具有机制灵活、市场反应敏捷、管理者素质市场化等优点，但也存在规模分散、设备工艺落后、产品档次低、产业结构雷同和家族式管理等先天性缺陷。同时，民营企业可供抵押、担保有效资产数量不多，普遍缺乏规范化财务信息，农村信用社难以进行准确财务风险分析，信贷管理成本过高，风险较大。

三是农村信用社信贷监督和民营企业的市场化不对称。民营企业的市场化、无地域性、灵敏度高等特点要求结算渠道全国性、畅通性、快捷性。但现有农村信用社结算模式却不能满足民营企业结算需求，目前全国农村信用社系统尚未开通异地通存通兑及联行清算业务，不得不将大量业务拱手让渡给国有商业银行。导致信贷资金安全性、效益性和流动性降低，限制了对民营企业信贷支持积极性。

二、农村信用社支持发展地方经济应采取的对策

1、准确把握市场定位，积极支持发展地方经济。

一是支持农业产业化经营。要重点支持本地主导产业、“农户+公司+基地型”企业、产供销一体化行业；要重点支持订单农业、特色种养殖业和高产、高效、高科技农业。二是支持民营经济发展。这是地方经济结构调整的一个重要方面。农村信用社要积极支持参与国有经济调整和重组的个体私营经济的发展，要大力支持发展非公有制经济。三是支持有市场、有效益、有信用的地方中小型企业发展。在支持“龙头”企业上求突破，打造“航空母舰”，培植品牌响、效益好、辐射大、带动力强的企业；在支持培育区域特色经济上求突破，实行一行一业，一村一品，各具特色，“千舟竞发”；在支持引进联合上求突破，立足资源优势搞引进联合，立足骨干企业搞引进联合，立足“拳头”产品搞引进联合，立足激活资产存量搞引进联合，立足企业人才资源管理搞引进联合，形成多种形式，大跨度，全方位引进联合的新格局。四是支持发展地方旅游经济。要支持有关行业对独特的自然景观和人文景观进行有计划、有步骤的开发，将资源优势转化为经济优势，同时带动相关产业的发展。

2、加大组织、盘活资金力度，增强农村信用社支持地方经济的实力。

农村信用社在不断改进服务、大力组织存款、扩大资金来源的同时，要重点抓好不良贷款盘活工作。要争取有关部门的支持，努力解决历史遗留问题。各级党政部门要发挥行政力量，整顿农村信用秩序，主动协助农信社清收盘活不良资产。

3、各级政府要充分认识农村信用社的性质、地位和作用，高度重视农村信用社对地方经济的支持工作。

当前，农村投入的主渠道是农村信用社，从某种意义上说，要增加农民收入，搞活地方经济，必须首先发展农村信用社。各级党政领导要全面提高对农村信用社性质、宗旨、地位、作用和风险的认识，高度重视农村信用社的工作，充分认识农村信用社在支持发展地方经济中的巨大作用。

4、坚决打击逃废债行为，为农村信用社支持地方经济创造较好的信用环境。

凡借有农村信用社贷款的企业，在改制时，要按照农村信用社信贷资金优先保全的原则，坚持债随物走，尽可能落实债权。要采取必要的行政措施支持农村信用社依法起诉清收贷款，严厉打击少数企业和个人逃废农村信用社债务的行为。对已逃废农村信用社债务的企业，要迅速落实被悬空的农村信用社债务，由转制企业订立分期分批还款计划，积极归还农村信用社贷款。对逃废农村信用社债务不能落实的企业，要组织各家金融部门联手制裁，不准对其发放贷款，不准为其开立账户，不准为其办理结算，并在报纸、电视台公开曝光。

5、调整政策，积极为农村信用社支持地方经济创造宽松的政策环境。

一是取消对农村信用社的各种歧视性政策。凡县级以上政府各部门、行业与商业银行联合下文指定开户行的，以予以废止。同时，为真正重视和关心农业，在开户政策上对农村信用社要予以倾斜，凡涉农部门都应在农村信用社开立基本账户，以避免资金“农转非”，凡地处农村的乡镇党政部门的财政金库、收支两条线、行政工资发放、政策性业务如粮棉收购资金等都应由农村信用社独家代理，做到农村资金“取之于农，用之于农”。对农村信用社的其他歧视性政策，也都应逐项重新研究，予以取消或调整。二是切实减轻农村信用社负担，减少多头重复检查现象。各级党政部门要从农村信用社承担政策性支农重任的实际出发，对农村信用社要像对待重点企业一样予以保护，要把农村信用社作为各级政府部门的重点保护单位，实行挂牌保护，并设立收费负责卡，严格监控。同时，有关部门对农村信用社要减少不必要的检查活动，特别是工商、审计、地税、国税、财政等部门要避免重复检查，并在政策允许的范围内最大限度地给予优惠，给农村信用社创造宽松的经营环境。各级党政部门对农村信用社从事的经营活动，只要有利于当地农村经济建设，有利于农村信用社发展，都要予以保护，坚决制止乱检查、乱罚款的不正之风，确保农村信用社正常经营。

6、制定切实可行的扶持措施，逐步帮助农村信用社解决历史包袱问题。

涉及农村信用社的政策性收费，原则上应尽量予以减免优惠；对营业税和所得税的征收，可以实行统一由县市联社集中缴纳的办法；对实际未收回的利息收入，免征营业税；落实有关文件精神，对国家和本省确定的贫困县的农村信用社，继续免征企业所得税；对亏损农村信用社免征房产税；免征农业生产基金存款利息所得税；财政、税务、物价、国有资产管理、国土资源等相关部门，减免农村信用社接收抵贷资产过程中所发生的除工本费以外的评估作价、过户变现等相关税费；对农村信用社处置抵贷资产应承担的有关费用，凡地方政府职权范围内的，按照“行政性收费全免，事业性收费减半，经营性收费协商”的原则办理。

7、帮助提高企业经营管理水平，增强农村信用社对地方企业的投资信心。

一是建立地方中小企业贷款担保基金，帮助地方中小企业解决贷款担保问题。担保基金主要由政府及具有法人资格的有关单位出资建立，自主地向符合条件的地方中小企业提供贷款担保。在提供担保的过程中可适当收取一定比例费用，用于补偿基金担保的贷款，以减轻担保基金运作成本；对担保基金实行部分或全部税收减免。担保基金在运作过程中还应减少行政干预，保持基金独立性。担保基金按县设置，既可对某笔贷款进行全部担保，也可对抵押不足部分进行担保。二是帮助企业提高产品质量，拓展市场销路。政府有关部门要引导地方企业提高生产工艺水平，促进企业产品上档次、生产上规模。同时要帮助企业搞好市场预测，扩大产品销路，加速资金周转。三是明晰企业产权关系，真实披露企业财务信息。政府有关部门要引导企业加快改革步伐，明晰产权关系；要引导企业树立诚信意识，真实反映企业财务状况，为农村信用社向企业发放贷款提供真实的参考依据。

8、增强服务功能，牢固树立为“三农”服务的经营宗旨，支持地方经济发展。

加大农村信用社改革力度，开拓进取，与时俱进，进一步提升其农村金融服务水平，提高金融服务的效率。一切工作都要从当地农村经济发展的实际出发，增强和完善农村信用社服务功能，立足社区，面向“三农”，拓宽服务领域，创新服务品种，增加服务手段，提高服务效率，从根本上解决贷款难问题，支持地方经济发展，支持产业结构，支持全面建设小康社会。一是坚定服务宗旨，增强支农服务工作的的自觉性。农村信用社应该按照中央有关会议精神，把支农服务工作放到促进农业、农村经济发展，帮助农民增加收入，支持农村全面建设小康社会的战略高度，进一步端正经营思想，转变服务作风，切实把为“三农”服务作为农村信用社经营的宗旨 、行动的指引和业务发展的基石，加大对农业和农村的信贷投入，为农民生产生活和农业、农村经济结构调整提供及时、有效的资金服务。二要加大资金组织力度，增加支农资金的供应。农村信用社应继续发挥自身点多面广与农民联系密切的优势，大力吸收农村闲散资金，并通过开发中间业务，不断满足企事业单位的金融服务要求，增加对公存款，增强信用社的筹资能力。同时，还要加大贷款的清收力度，加强地区间资金融通，用好支农再贷款，以保证支农资金的供应。三要进一步推广农户小额信用贷款和联保贷款，缓解农民贷款难问题。农村信用社应继续做好农户小额信贷和农户联保贷款的宣传推广工作，并结合本地的实际，积极拓宽农户小额信用贷款的服务范围，大胆探索联保贷款的形式，增强贷款的适用性，有效地支持地方经济的发展，切实解决农民贷款难，进一步扩大规模、简化手续、加强管理，提高小额信用贷款和联保贷款的使用效率和社会、经济效益。四要合理确定信贷投向，积极拓展服务领域。农村信用社应根据本地的实际情况，科学、合理地确定信贷投向，积极支持农村产业结构的调整，提升信贷服务的层次和层面；不断探索服务“三农”的新思路和新举措，积极开发业务品种，适时拓展服务范围，为农民提供多方位的、适销对路的金融服务；继续发扬艰苦奋斗和民主办社的优良传统和作风，真正地发挥联系农民的最好的金融纽带的作用。五要加强信贷资金的管理，严格控制和防范风险。农村信用社应该进一步健全和完善信贷管理制度，规范贷款发放、管理、收回等各个环节的操作规程；建立行之有效的贷款管理激励与约束机制，激发信贷人员营销贷款的积极性，增强信贷人员管理贷款的责任心，提高贷款的质量。同时，监管部门应加大对贷款投向、合法性、合规性和贷款风险的监管力度，严格查处违规行为，确保信贷资金的安全和效益。

参考文献：

[1] 康建忠：<培育信贷管理文化 创新信贷管理机制> ，《金融时报》2004.06.24第10版

[2] 曾少清：<完善农信社信贷内部控制制度>，《金融时报》 2003.06.16第7版

[3] 李广军：〈农村信用社支持县城经济发展的问题与对策〉,《中国农村信用合作》2004.10.7第五版

[4]张辉：<农村信用社在支农工作中存在的问题及对策>,《金融理论与实践》2004第九期

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