一、农村资金需求的特征

（一）农村贷款需求由传统农业村向产业结构调整村转变。

（二）农村需求结构由生产性需求向消费性需求转变。

（三）农户贷款由传统的第一产业向其他产业的需求转变。

（四）农户贷款额度由小额贷款向大额贷款转变。

（五）农户贷款期限由短期需求向中长期需求转变。

二、阻碍农信社资金投向的原因

（一）传统信贷投放观念，阻碍信贷支农的发展。

（二）农信社机制发展缓慢影响了农户贷款。

（三）制度性约束贷款限额难以满足支农需求

（四）信用社信贷员“惧贷、惜贷”思想影响贷款投放。

三、农信社支持“三农”经济的发展的对策及建议

（一）转变经营机制，更新观念，找准支农着力点。

（二）灵活利用利率杠杆，切实让利农民，支持农民增收，信用社增效。

（三）实施营销战略，切实处理好信贷员责任与激励机制的相互关系。

（四）农信社贷款投向应与新农村建设相适应。

内 容 摘 要

近几年来，各项金融支农政策的不断推进有利促进了农村社会经济的发展，特别是农信社作为支农主力军，做出了突出贡献，使农民贷款难的问题得到一定程度的缓解。但伴随着社会主义新农村建设的推进，农民金融需求不断扩大，农民贷款难与农村信用社难贷款的问题依然存在，针对农民“贷款难”与农信社“难贷款”的真实状况，农村信用社应改变经营业思路，转换经营机制，达到农民增收，农信社增效的双赢局面，从而推动新农村经济建设向前发展。

农村“贷款难”与农信社“难贷款”

的新思考

 

近几年来，各项金融支农政策的不断推进有利促进了农村社会经济的发展，特别是农信社作为支农主力军，做出了突出贡献，使农民贷款难的问题得到一定程度的缓解。但伴随着社会主义新农村建设的推进，农民金融需求不断扩大，农民贷款难与农村信用社难贷款的问题依然存在，突出问题是农民贷款需求量大而现行金融服务方式和贷款增量还不能适应农村经济发展的需要。针对农民“贷款难”与农信社“难贷款”的真实状况进行分析，以寻求破解金融支农的新路径，达到农民增收，农信社增效的双赢局面。

一、农村资金需求的特征

多年来，农民向农村信用社贷款主要是从事农业生产，购买种子、农药、化肥等农用生产资料。国家一系列支持“三农”政策措施的出台，有效促进了农民收入增长。农村广大种植户、养殖户及农村个体工商业者年收入远远高于当地人均收入水平，农民生活已经逐步由温饱型向小康型转变，农民资金需求也呈现出多元化特点。

（一）农村贷款需求由传统农业村向产业结构调整村转变。

在广大农村，农民受教育程度普遍较低，难于接受新事物和新思想，面对市场经济新形势，许多农户思想观念陈旧，小富则安，固步自封，满足现状，未能很好树立发展意识，执着于传统农业生产，对农业产业结构调整怕冒风险，要致富就外出打工，因而经济发展缓慢，这些农村对信贷资金需求较少。而在农业产业结构调整较好的农村，农户开始向个体工商经营、运输、仓储、加工等领域迈进，对贷款需求强度较高。例如舞阳县章化乡知王村，原来靠农业生产日出而作，日落而息的自然发展，而现在已形成了远近闻名的笤帚加工村。本村种植、加工笤帚的农户达到60%。农闲时进入知王村，大街小巷、树荫下，男男女女都在扎笤帚。村里还专门成立了收购点，春秋时节，大车小车向平顶山、漯河、洛阳等附近地市输送各类高中低档笤帚，产销无忧，形成了远近闻名的笤帚专业村。另有章化乡魏庄村已形成养殖基地。家家户户建有猪圈，养殖规模都在50头以上，部分农户达到2000头以上。由此以点带面，形成了良性循环，养殖规模不断扩大，贷款需求也随之扩大。

（二）农村需求结构由生产性需求向消费性需求转变。

据对知王村抽样调查， 92户传统农户、种植户和养殖户（农村个体工商户除外），其2005年支出情况为：92户农户全年总支出149.6万元，生产性支出占比相对较小，只占其全部支出的28.7%，为43万元。而用于消费支出的为106.6万元，占比达到71.3%，其中，子女上学占全部支出的24.2%。调查中了解到农户生产性资金需求满足率达到39.5%，而消费性资金需求满足率仅为10%。

（三）农户贷款由传统的第一产业向其他产业的需求转变。

目前，多数农民购置农用生产资料已经不再需要贷款，但对开展农产品初加工、深加工，提高农产品附加值，扩大种养殖规模等方面资金需求强烈，农户借款额度也从原来的几千元、上万元发展到10万元甚至更多。抽样调查不同经济类型农户，这一倾向十分明显。被调查的50户纯农户中，有贷款需求的仅为18户，占36%；而养殖户、个体工商户有贷款需求的为100%，种植户中有贷款需求的也达到70%。从贷款资金需求额度看，传统农户户均需求仅为2200元，而其他类型户除种植户为5000元外，其他均在万元以上，有的农户需求量在50万元左右。从贷款金额满足程度看，仅种植户满足率为55.6%，纯农户贷款满足率为40.2%；养殖户和个体工商户的满足率分别为35.6%、39.3%。农户信贷金额满足程度较低，是农民贷款难的一个重要表现。农户贷款需求95%为第二、三产业，而第一产业的贷款需求仅为5%。所以随着市场经济进一步深化，农户资金需要重点不在传统农业，农村的第一产业逐渐向种养殖和畜牧业发展，有的农户向工商业方向发展，以商带农。

（四）农户贷款额度由小额贷款向大额贷款转变。

通过近几年农村发展变化，农村经济不再是单一的农业种植了，农户贷款也不再是单一的生产资料购买，由最初的温饱型向小康型发展。农户的贷款需要，由原来的几百元、几千元发展到现在的几万元、几十万元，有的涉农企业甚至达到百万元以上。贷款额度越来越大。

（五）农户贷款期限由短期需求向中长期需求转变。

随着农户资金需求由传统生产型向生产经营型转变，其短期贷款为主的资金结构已经不能满足实际需要。尤其是各种农业产业基地的建设，期限较长，农户在基地内建立起完整生产设施，达到生产能力，需要3年左右时间，这样就需要与之适应的中长期贷款支持。而目前信用社贷款的期限绝大数均在一年之内，而抽样调查100户农户中，贷款期限需求在一年期以上的占56%。农户生产方式的变化导致贷款期限向中长期化发展。

二、阻碍农信社资金投向的原因

（一）传统信贷投放观念，阻碍信贷支农的发展。

许多农村信用社依然固守传统的信贷经营理念，创新意识不强，不敢超越，已经不适应实际的条框规定。不能用发展的眼光看待风险，认为支农就是季节性资金支持农民种田、种地，而对支持与农业相关的农产品经营及初、深加工企业不积极，特别对农业产业化规模生产的信贷资金需求反映滞后，信贷投入较少。这种思想认识的障碍，导致部分农村信用社对农村信贷市场拓展不够深入，信贷面狭窄，而且农信社信贷员大部分实行档案工资考核，没有与业绩挂钩，即使挂钩收入差距不太明显，无法调动信贷员创新工作积极性，致使信贷员感觉有一点风险就拒贷。思想观念落后，业务开拓领域狭窄，影响农信社与农户的双方利益。

（二）农信社机制发展缓慢影响了农户贷款。

目前，农村信用社普遍开展信用乡镇、信用村和信用农户的评定活动，按照一定的程序和条件，在辖区评选出文明信用村和文明信用农户，由农村信用社对其优先提供信贷资金支持。有的信用社在此基础上，成立以村两委主要成员任组长的农村信用贷款领导小组，小组下设若干个分组，小组成员按照“产业相同（相近）、自愿结合、技术互助、贷款互保”的原则，成立若干个联保小组。信用社与其签订农户最高额借款合同，为每个成员核发农户贷款证。协会成员在贷款期限额范围内，在2年的期限内可到信用社随用随贷，如果发生不良贷款则责成联保小组成员代为归还，严重的取消信用村称号。由于各联保小组成员一般需有村委成员参与，个别村两委负责人因为担心有不能按期还款居民而承担相应责任，甚至累及全村信誉，因为对信用村及信用户建设不积极，对信用村（户）评定不积极争取。另一方面，农信社对有历史遗留贷款的村也不再评为信用村，而不能评为信用村、信用户的农户即使达到农村信用社贷款的基本标准，信用社对非信用村（户）农户申请贷款，也不愿费更多精力进行审查，农户取得贷款便十分困难。

（三）制度性约束贷款限额难以满足支农需求。

虽然总体上信用社不断加大对农户生产性资金的支持力度，但有些制度性约束，成为信贷投放阻碍。一是单笔贷款限额不能适应需求。即使从现实农户小规模经营性资金需求看，信用社对一般农户最高2万元信贷限额，也已经不能满足其信贷要求。二是贷款期限短不能适应需要。目前，农村信用社确定的农户贷款期限，是依照其年度经营管理需要确定的，一般贷款期限长短决定于申贷时间（月份），比如，农户在3月份提出申请，贷款1年，由于信用社年度考核收贷收息率，必须在12月份收回本息，所以该农户最长贷款期限只能是9个月。而农村畜牧业、养殖业、林果生产等专业大户和农村工商户的生产经营周期大多在半年以上，有的超过一年甚至更长，尤其是有的农户在土地改革中承包了大面积土地以种植商品树木，而树木从栽种到成材，大约需要8——10年左右生长期，而资金需要往往是一次性投资，资金需求大、贷款期限长。而在农信社贷款中一般无长期贷款，更别说8-10年的贷款期限。当地农信社办理贷款时期限往往为一年，到期后需换借据，而且还不符合贷款程序，长期贷款农信社基本不办理，导致贷款期限与生产周期的错配。三是较高利率水平不能符合农户心理预期。在提高资产的收益水平、增强信用社盈利观念的指导下，有些农村信用社对贷款利率上浮100%或一浮到顶，一年期利率水平达11.7%，这样的利率水平已接近或达到民间借贷利率，在平均利润不断降低的市场竞争下，农户普遍难以接受，影响了未贷款农户的信贷预期。四是农户不能提供有效抵押、担保物。在广大农村农户的房屋及土地使用权，无法办理相应的产权证明，而且，在农村农户也没有办理土地使用证和房产证等意识，在农村提供抵押也无实际意义。农信社也没有办理此项业务的习惯。随着农户法律意识的提高，农户间进行担保也相当慎重，较大额度的种、养、工商贷款无法找到相应的担保物，从而制约着农户的贷款难度。

（四）信用社信贷员“惧贷、惜贷”思想影响贷款投放。

在农村基层信用社，一方面由于信贷人员不足，制约了信贷资金投放，部分农户有信贷需求只好转为邻里亲戚间的相互借贷。基层社信贷员较少，管理农贷笔数多，比较分散，致使信贷员日常管理工作达到超负荷。另一方面，少数信贷员在信用社不断完善和加强内控制度中存在怕负责任，怕出风险，存在不愿当第一责任人的现象，因为一旦贷款延期收回或到期不能收回形成不良贷款，信贷人员不但要受到经济处罚，而且负终身的追究责任，即使勉强办理贷款在担保抵押上要求也较苛刻，这种形式上的慎贷、惜贷，影响了贷款发放。

三、农信社支持“三农”经济的发展的对策及建议

（一）转变经营机制，更新观念，找准支农着力点。

一是明确工作思路，找准市场定位，始终坚持服务“三农”的办社宗旨和市场定位。实施小额、流动、分散的经营战略，强化对“三农”的支持，大力支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化。采取灵活的信贷经营方式，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求。二是积极营销贷款，加大支农投入。在控制风险的前题下，加大信贷投放力度，通过深入挖掘农村市场，培育发展新客户，开发金融新产品，来巩固和扩大贷款的市场份额，实现贷款营销上的新突破。三是创新金融产品，拓展服务功能，进一步推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，做好农村信用社的基本业务。同时，针对目前农村经济发展和产业结构调整的新形式、新要求，对小额农贷的对象、额度、期限等进行延伸。四是实行客户经理制度，改善服务水平。通过选拔、录用、培训、考评、淘汰等工作，培育一支素质过硬的客户经理队伍。使客户经理成为联系农民的金融纽带、发放农贷的营销能手、帮助农民脱贫致富的理财专家，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务。

（二）灵活利用利率杠杆，切实让利农民，支持农民增收，信用社增效。

首先，灵活运用利率杠杆，有效吸引优质客户群体，是农信社持续发展的现实选择。农村信用社要加强对农民的信贷吸引力，就应树立长远的发展观念，结合本地特点，灵活利用浮动利率政策，让利于农民，只有农民富裕，才能为农村信用社提供可持续发展的基础。其次，对信用村、信用户实行优惠利率，在原利率水平上下调几个点，使信用户得到实惠。积极与农信社建立良好的信用关系，使信用社巩固一批优良客户群。例如，在章化乡知王村评选出第一批信用户，由信用社为每户发放信用证，农户在不超过额度的情况下，随时周转使用。而每位信用户都在信用社入股，成为信用社实际股东之一。信用社对持信用证的农户实行贷款利率优惠，信用户感到非常光荣，同时，也感到信用社真是农民自己的银行。第三采取让利措施，培植信用关系。在现行利率水平为月息9.3‰，为培植贷户的还本付息意识，农信社可根据实际情况对信用关系较好的贷户，进行按月自动到信用社清息和到期一次性还本付息者，采取统算利息后，返还10%的已收利息，这样极大地调动了贷户的还款清息意识，对不按时清息和到期换据贷款者，不实行利率优惠政策，营造信用氛围。

（三）实施营销战略，切实处理好信贷员责任与激励机制的相互关系。

针对支农贷款的投放面广、量大、风险高，加之放贷风险的现实，农村信用社应树立以人为本的科学管理理念，通过整合现有人力资源、选拔信贷人员和进行岗位培训等措施，把优秀的人才选到信贷营销岗位上。让信贷人员走村串户，深入街道进行贷款营销。由过去“等贷上门”变为“送贷上门”。对营销的信贷员实行报酬与业绩挂钩，下不保底、上不封顶，让贷款切实由营销人员作主，发挥主观能动性。在贷款发放过程中，上级不能过多地干预，而应加大贷款审查力度，实行审贷分离。同时，必须建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核激励机制，充分发挥激励和约束相结合的农贷管理体制的作用，对信贷人员按程序、按标准放贷产生的不良贷款，实行免责，切实让信贷人员的工作业绩得到适当回报，最大限度地调动信贷人员放贷的积极性和主动性，推动农村信用社信贷支农工作的深入开展，使农信社真正成为新农村金融的主力军。

（四）农信社贷款投向应与新农村建设相适应。

思路决定发展，社会主义新农村建设中金融资金是重要资金来源，农信社应积极研究新农村建设对金融服务与产品的真实需求，进而有针对性地强化服务。首先，应树立发展理念，突出支持重点。大力支持农业和农村经济结构战略性调整，努力提升农业产业化水平。创新贷款方式，对农村种、养、加工及其他产业大户，提高授信等级，扩大贷款限额或积极开展“社团贷款”，满足再生产资金要求。扶持农业产业化龙头企业，突出支持优质、高效、生态农业发展，以“公司+标准化养殖基地”带动农户，扶持各种专业协会 ，引导农民从个体经营走向规模经营、集约经营，成为真正有竞争力的市场主体。其次，进一步培育农村信用环境。信用社应进一步认真开展信用户、信用村、信用乡（镇）评选活动，扩大信用户比例，对守信户实行利率优惠支持，培育诚实守信的农村金融生态环境，不断提高金融服务水平，真诚地为“三农”提供有效的信贷支持和方便的结算服务。第三，积极争取人行再贷款，扩大支农力度。从1999年开始，人民银行运用支农再贷款支持农村信用社发展，为支持农民增收发挥了巨大作用。通过近几年农村经济的健康发展，产业结构调整，资金需求不断扩大，农信社的信贷规模跟不上新农村建设的需要，而农信社拆借资金利率大部分都在4.2%以上，大大地超过了支农再贷款利率。适当增加农信社支农再贷款规模，不仅支持农信社的发展，还更有力地支持“三农”信贷需求。第四，农村信用社要适应新形势下的农村经济发展的需要，牢牢树立大农业观念。不但要继续支持传统农业发展，还要进一步拓宽支农领域，加大对农业种植、养殖大户、农副产品深加工企业、高科技涉农企业、各私民营企业的信贷投入，支持其发展壮大，推动新农村建设。

参 考 文 献

[1]刘志戈 邢艳梅， 农村金融服务弱化的不良影响及矫正 ， 金融理论与实践2006年第6期

[2]罗继东 ，高起点下的支农思维， 中国农村信用合作 ， 2006年第5期

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文