内容提要…………………………………………………………2

一、商业银行中间业务发展简要………………………………………….3

二、我国商业银行中间业务发展的现状…………………………………4

三、我国商业银行中间业务发展存在的问题…………………………….5

3.1认识问题。经营意识滞后,对中间业务重视程度不够……………5

3.2中间业务品种少、范围窄……………………………………………6

 3.3业务发展效益低下,缺乏积极的发展意识………………………….6

 3.4运作不规范,缺乏完整的科学管理………………………………….6

 3.5发展不平衡问题……………………………………………………..7

 3.6中间业务风险认识与计量不够……………………………………..7

 3.7专业人才科技支撑力度不够………………………………………..8

四、我国商业银行中间业务发展的策略…………………………………..8

4.1高度认识发展中间业务的重要意义,制定中间业务发展战略……….8

4.2加大对中间业务的考核力度,推动中间业务的发展………………….9

4.3加快产品创新,严密防范银行风险……………………………………10

4.4规范银行内部管理,优化中间业务管理部门…………………………10

4.5加强同业合作,完善行业协作机制…………………………………..11

4.6建立健全营销体系,加大营销力度…………………………………..11

4.7大力实施人才战略,提高专业人员素质……………………………..11

内 容 摘 要

商业银行的中间业务是指银行为客户办理收付和其他委托代理事项提供各种金融服务的业务，中间业务不构成商业银行的表内资产、表内负债，银行在办理这类业务时，既不是债务人，也不是债权人，而是处于委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动。

 中间业务具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，目前与资产、负债业务一起构成了商业银行的三大业务支柱。

 商业银行的中间业务，是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多的客户，增加商业银行的利润。商业银行的中间业务，主要包括；结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务。

中间业务发展，对于促进商业银行收入多元化，带动存贷款业务的发展，培育核心竞争力，改善金融服务，提高综合效益，降低银行风险，实现可持续发展，树立商业信誉，展示商业银行良好社会形象方面，都发挥了重要作用。 

本文主要从我国商业银行中间业务的现状和存在的问题入手，提示成因，并根据我国中间业务的实际情况，提出了发展我国商业银行中间业务的对策。

 关键词：中间业务 利润 金融 商业银行 经济

 论我国商业银行中间业务的发展与壮大

中间业务由于具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，目前已与资产、负债业务一起构成了商业银行的三大业务支柱，已成为衡量银行经营水平和竞争能力的重要标志。近年来，由于外资银行的进入，银行业间的竞争越来越激烈，商业银行的获利空间也越来越小，因而，不占用银行资产的中间业务更成为各家商业银行求生存、谋发展的必然选择。

所谓商业银行的中间业务，是指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托代理事项提供各种金融服务的业务，中间业务不构成商业银行的表内资产、表内负债，银行在办理这类业务时，既不是债务人，也不是债权人，而是处于委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动。银行的中间业务是服务性质的，它既满足了社会对银行的需求，又能吸引更多的顾客，它与商业银行的资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。

 一、我国中间业务的发展阶段。我国商业银行中间业务的发展经历了两个阶段。1995年至2000年为存款导向阶段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、贷款等业务领域。2000年后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，与此相适应，代理保险、投资银行、资产托管等高收益的中间业务成为创新重点。在短短几年间，我国商业银行中间业务已成为各商业银行竞争能力和创新的重要领域。 

二、我国商业银行中间业务发展的现状。

我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：结算类，包括：汇兑、票据承兑业务等；代理类，包括：代理发行兑付债券，代发工资、代收水费业务等；咨询评估类，包括：信息咨询、财务顾问业务等；担保类，包括：备用信用证业务等；衍生工具类，包括保管箱、融资性租赁业务等。

 尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，使得中间业务的发展受到一定制约，商业银行的经营收入长期以来靠存贷款利差谋生，而对对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和加入WTO后经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。

 80年以前，我国银行业还受计划经济的影响，基本上没有真正的商业银行，中间业务的种类寥寥无几。1980年以后，相继成立了四大国有商业银行，但是，那时的商业银行，所从事银行业务，也仅仅是传统的存贷款业务，极少的中间业务不过是结算、兑付等单一的品种。随着与国外经济往来的日趋频繁，中间业务得到一定发展，诸如国际结算、信用卡等业务量开始增加，特别是在1995年，《商业银行法》第三条中规定了商业银行可以经营包括办理国内结算、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务、保管箱服务在内的中间业务。但是，从发展速度和中间业务量来看，我国中间业务总体发展水平仍然较低，效益也比较差。目前我国商业银行收入中，利息收入所占的比例在90%以上，中间业务收入占总收入的比重不足10%。从200年中外资银行年度报告中可知，中间业务占比，招商银行为6%，民生银行为2.5%,浦东发展银行5.3%,深圳发展银行3.3%,工行占比为4.5%,汇丰银行(内地)为37.5%,而美国、日本、英国、法国等许多发国家的商业银行中间业务收入占全部收入的比重基本上都在40%以上，一些在的银行则超过50%以上，花旗银行更高达80%。

 三、我国商业银行中间业务发展存在的问题。

中间业务作为金融深化与金融竞争的必然产物，目前已成为各家金融机构主主要收入来源。从我国近年来银行中间业务的发展情况来看，取得了一定成效，但仍存在着起步晚、层次低、品种少、发展慢、范围小、效益差等问题，这种状况与竞争发展的要求还有很大差距，造成这种状况的主要原因主要有以下几个方面：

 3.1经营意识滞后,对中间业务的重视程度不够。长期以来，由于意识上的偏差，银行始终把存贷款业务作为主导业务，没有把中间业务放在与之并重的位置，而是把它作为副业来看待，特别是对金融创新以及新兴金融创新工具的运用十分不足。

3.2中间业务品种少,范围窄。商业银行的中间业务基本上只限于结算、代理收费等劳动密集型的传统代理业务，涉及的企业户数少、金融小、质量差、效益低，中间业务收入占总收入的比重很低。咨询类、承诺类、代客理财等新兴的、高附加值的知识密集型的中间业务开展较少，金融衍生类工具则基本上是空白。而目前欧美银行的中间业务收入有存款账户服务、银行卡服务、交易服务、信托服务、证券销售服务、投资银行业务等许多产品。

 3.3业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为无偿的服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。

3.4运作不规范,缺乏完整的科学管理.目前国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这不利于信息沟通，双不利于提高管理效应，整体推进中间业务的发展。割模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。

3．5发展不平衡问题。从掌握的情况看，国内各家银行的中间业务发展水平参差不齐，反差较大。一是区域间发展不平衡，东部地区发展相对较快，中西部地区发展相对滞后；二是国有或国有控股的大银行、中等规模的股份制商银行发展较快，小银行发展相对滞后；三是中资银行与中国境内的外资银行相比差距较大。对这些问题，如果不能采取有效措施，东部地区与中西部地区、大银行与小银行、中资银行与外资银行间的差距还会不断扩大，这将不利于我国银行业中间业务整体水平的提高。

3．6中间业务风险认识与计量不够。中间业务在帮助银行提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。特别是目前，银行对许多中间业务还缺乏管理经验，对潜在风险认识不足。从《商业银行法》和《商业银行中间业务暂行规定》确定的中间业务范围来看，除担保承诺业务和金融衍生工具交易业务外，大多数业务属于低风险业务，但低风险不等于无风险。从过去几年的监管实践来看，中间业务风险主要表现为政策风险、操作风险、关联风险和信誉风险。如与证券公司等中介机构合作开办的个别产品、个别理财产品，银监会都曾受理过各方面反映，作过风险提示。

3．7专业人才及科技支撑力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，部分人员知识老化，业务素质不高，营销技能不全面，议价能力较低，制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。

 四．我国商业银行中间业务发展的策略

中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，不仅明确了银行开办中间业务的范围、中间业务的准入制度，而且简化了业务审批程序，明确了中间业务的收费要求，这对于我国银行业中间业务创新、完善银行服务功能、提高盈利能力和竞争能力、有效防范金融风险产生了积极影响。为此，根据当前国内金融环境和实际情况，我国商业银行必须以更开阔的视野、更积极的态度，下大力气，花真功夫，抓管理、抓创新，全面推动商业银行中间业务好更快地发展。

 4、1高度认识发展中间业务的重要意义，制定中间业务发展战略。发展中间业务，最重要的是提高对中间业务的认识，将发展中间业务提到保证银行可持续发展的战略高度来看待。真正认识到发展中间业务是今后商业提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争力的重要手段。发展中间业务的主导思想应以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，依托现有资源，强化管理，科学营销，巩固和扩大传统的中间业务优势，大力支持发展“市场有需求，自身有能力、效益有保障”的新的中间业务品种，实现规模、领域、产品、数量、效益上的突破，以此推进业务结构调整，实现资产、负债、中间业务协调发展。发展的方向是：以向客户提供便捷、高效、全面的金融服务为核心，以信息技术、业务技能为基础，不断加大金融创新，加快业务产品整合，推出面向客户多元化、一体化、个性化的产品和服务。并依据政策变化积极开拓金融衍生产品、资产证券化、基金管理、保险证券等新的业务领域，向国际先进水平靠拢。不断满足客户多样化需求，努力开拓高盈利的中间业务产品，提升产品层次，促进中间业务与资产负债业务相互带动发展，提高中间业务收入比重，以应对外资银行的挑战。 

4、2加大对中间业务的考核力度，推动中间业务的发展。应将中间业务纳入绩效考核的内容，要像考核存款、降低不良贷款的力度那样，使中间业务的考核工作系统化、规范化。要完善中间业务的考核标准，建立以效益为中心的考核体系，将中间业务的发展转移到以增加收入为目的的经营方针上来。要加大奖罚力度，建立将收益成果与有关人员的个人奖励挂钩制度。对于业务开展较好的部门，要在人员、培训、费用等方面给予适当倾斜。对于业务开展不利、尤其是狭隘的本位主义思想严重，阻碍中间业务发展的个人与部门，要给予严肃处理。

 4、3加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大产品的研发力度。以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。各行应根据各自地区的实际情况和不同特点，采取相应的策略，开展有针对性的服务，实行差别化竞争。在业务发展过程中要突出业务优势和品牌效应。在加快产品创新的同时，要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控，充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系。对市场风险，应控制相关风险的管理体系；对于操作风险，银行应在积极培养合规文化的同时，进一步完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息系统，加大防范操作风险的工作力度。银行在发展中间业务过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力，真正做到通过发展中间业务实现收益最大化。

 4、4规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。各商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理和协调，保障中间业务稳步健康发展。

4、5加强同业合作，完善行业协作机制。中国银行业协会及各地银行业协会组织，要积极发挥作用，加强对银行业开展中间业务的自律与协调。去年，银监会颁布了《银行业协会工作指引》，规定了协会的工作重点是规范商业银行中间业务收费，维护银行合法权益，维护市场秩序，促进公平竞争，在提高商业银行零售客户柜台服务和自助服务水平以及披露银行资金拆借的交易对手风险等方面发挥作用。

4、6建立健全营销体系,加大营销力度。同时还应建立客户资料信息库。商业银行应建立健全客户经理制，通过设立中间业务客户经理，将中间业务产品推向市场，强化对市场的拓展能力。中间业务客户经理应与公司业务、零售业务客户经理密切配合，相互合作和支持，促进业务

4、6大力实施人才策略，提高专业人员素质。目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国商业银行不能开展技术含量高的品种业务的瓶颈。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才。因此，壮大中间业务队伍，一要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务急需。二要在内部公开选拔、挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务开发队伍中来。四要建立相应激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。

 

参考文献

在防范风险的前提下大力推进商业银行中间业务发展-----唐双林

二、我国商业银行中间业务的发展问题及对策

三、《贵州农村金融》2006第一期《西部欠发达地区发展中间业务的战略思考》—颜炜

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