农村信用社的主要功能定位是立足农村、服务“三农”，支持农村经济发展。党的十六大提出了全面建设小康社会的目标，实现小康社会，关键在农村、关键在农民。当前，各级财政对农业的投入远远不能满足“三农”发展的要求，在不少地方财政相当困难的情况下，要抽出更多的资金投向“三农”支持其发展有一定困难。而从当今农民及农村经济组织主要资金来源来看，随着国有商业银行机构正逐步从县及县以下领域上收，实行扁平化管理和同城化经营，信贷业务逐渐淡出农村市场，邮政储蓄只存不贷，将大量农村资金吸纳转非，农业发展银行只经营粮、棉、油收购贷款。因此，农村信用社别无选择地主动承担起了“支农主力军”作用。我国实现小康目标的重点在农村、难点也在农村，尤其是西部地区农村。作为农村信用社如何按照今年中央“一号文件”要求，进一步强化服务功能，创新并增加业务品种，在支持农村小康建设过程中发挥更好的作用，使农村信用社的信贷支农资金发挥最大的效应，是摆在各级农村信用社面前的一个迫切而重要的课题。

创新思路，将信贷支农引向深入：

1、结合地方经济发展实际，分层次做好信贷支农工作

2、建立有效的信用评估机制和担保体系，解决信贷支农的制约“瓶颈”

3、部门联动，共同做好支农增收致富工作

当前农村信用社信贷支农面临的主要问题：

1、农村金融服务功能弱，难以承担“三农”发展的金融服务需求

2、农村资金“农转非”严重，信用社支农实力不足

3、农贷担保体系不发育，是农村大额贷款难的又一瓶颈制约

4、农村信用环境仍不理想，抑制了信贷资金投入的积极性

解决制约农村信用社信贷支农因素的途径：

增强支农的统筹组织性

结合地方经济发展实际，分层次做好信贷支农工作

3、建立有效的信用评估机制和担保体系，解决信贷支农的制约“瓶颈”

4、增强金融服务功能

5、从源头上解决农村信用社资金信贷资金不足

6、加快建立农业保险体系

7、加快金融电子化建设，疏通结算渠道

8、改善农村信用环境

新形势下农村信用社

信贷支农面临的困难及解决对策

农村信用社的主要功能定位是立足农村、服务“三农”，支持农村经济发展。党的十六大提出了全面建设小康社会的目标，实现小康社会，关键在农村、关键在农民。当前，各级财政对农业的投入远远不能满足“三农”发展的要求，在不少地方财政相当困难的情况下，要抽出更多的资金投向“三农”支持其发展有一定困难。而从当今农民及农村经济组织主要资金来源来看，随着国有商业银行机构正逐步从县及县以下领域上收，实行扁平化管理和同城化经营，信贷业务逐渐淡出农村市场，邮政储蓄只存不贷，将大量农村资金吸纳转非，农业发展银行只经营粮、棉、油收购贷款。因此，农村信用社别无选择地主动承担起了“支农主力军”作用。我国实现小康目标的重点在农村、难点也在农村，尤其是西部地区农村。作为农村信用社如何按照今年中央“一号文件”要求，进一步强化服务功能，创新并增加业务品种，在支持农村小康建设过程中发挥更好的作用，使农村信用社的信贷支农资金发挥最大的效应，是摆在各级农村信用社面前的一个迫切而重要的课题。

一、当前农村信用社信贷支农面临的主要问题

1、农村金融服务功能弱，难以承担“三农”发展的金融服务需求。国有商业银行从县及以下区域逐步淡出，农业发展银行作为政策性银行，目前只承担粮、棉、油等政策性资金贷款。在财政资金对农村投入力度逐步减少的情况下，农村信用社便成了支持“三农”发展的主要生力军。但是，农村信用社自身经营状况决定了其难以独立承担起支持“三农”发展的重任：一是农村信用社因为历史的、政策的原因积累了大量风险，资产质量普遍低于国有商业银行和股份制商业银行；二是农村信用社的累计亏损严重，背有沉重的包袱；三是由于服务对象与人员素质的原因，农村信用社的金融创新不足、金融业务品种传统单一、结算渠道不畅、网络系统不优，难以满足客户日新月异的金融服务需求。因此，在重点承担“三农”发展的金融服务上，农村信用社显得心有余而力不足，一农难当支持“三农”重任。

2、农村资金“农转非”严重，信用社支农实力不足。当前社会资金流动呈如下趋势：农村资金流向城市，中小市资金流向大城市，西部资金流向东部，国内资金流向国外。吸纳农村资金的抽水机主要有以下方面：一是经济发展渠道。部分从农村起步逐步发展起来的手工业户、个体工商户、农村经济组织、民营企业等，随着业务的发展壮大，为进一步拓展发展空间，逐渐离土离乡，进入城郊或城镇，将相应的资产带离农村。二是银行业金融渠道。国有商业银行机构改革中，逐步收缩县以下贷款业务，有的商业银行县（市、区）支行贷款审批权限上收到市甚至省一级，基层行（所）变成了事实上的储蓄机构，所吸纳的资金大量集中到大城市、大项目建设。三是非银行业金融渠道。邮政储蓄是金融系统中一个机构网点分布最广、深入农村最前沿的最大的农村资金“抽水机”。由于邮政储蓄机构只吸收存款不发放贷款，对农村资金的分流力度尤其明显。据统计，邮政储蓄在全国有3万多个营业机构网点，其中在1700多个县设有2万多个网点，与农村信用社全国的3万多个法人机构数量旗鼓相当。由于人民银行原来对邮政储蓄的高息转存利益驱动，使邮政储蓄业务发展迅猛，全国邮政储蓄存款余额2000年末为4578亿元，到2001年末达到5912亿元，2002年末达到7376亿元，2003年末已突破8800亿元。2003年8月，人民银行调整邮政储蓄转存利率后，邮政储蓄一次性转存建行800亿元，并且有大量资金进入债券市场。通过邮政储蓄这一数以万台的“抽水机”，使大量农村资金农转非，致使本来奇缺的农村信贷存款资源变得更加匮乏，使金融支持三农的力度相应减弱，制约了“三农”经济的持续发展。四是地方政策限制渠道。一些地方出台了当地（本行业）歧视性的“土政策”，要求一些部门、本行业的存款不能存入农村信用社，必须存入国有商业银行，是包括一些涉农部门在内的单位、部门存款不能流入农村信用社。

3、农贷担保体系不发育，是农村大额贷款难的又一瓶颈制约。农村信用社根据当地农村经济发展实际，对农户小额信用贷款限额进行了适当扩大，一般扩大到了1-3万元，最高可达到5万元，较好地满足了辖内一般农户小额贷款需求。有的农村信用社除对企业评级授信外，也逐步在探索对农村种养业大户、个体经济户进行评级授信，以解决农村产业结构调整中新兴产业较大的信贷需求问题。由于农村产业结构调整力度加大、农民外出务工经商人员逐年增多，农村小城镇建设步伐加快等因素，农村土地流转承包已成必然趋势，农村种养业大户、个体经营大户大量涌现，他们对贷款的需求量大但因为对农民土地、农村荒山、滩涂、塘堰的承包没有专门的评估机构，很难对其价值进行科学准确的评估，从而使部分产权难以实现交易，在现有的法规规定下难以设置抵押担保。另外，农村房屋由于不能办理《产权证》，而不能按规定为贷款进行抵押；加之农村经济基础相对较弱，既难寻觅到符合条件的担保人，又缺少中小企业担保公司那样的专门担保机构，大额农户贷款很难寻找到合规的担保保证人。这种状况，一方面制约了种田能手、种养业大户和民办（农民）的经济实体做大做强；另一方面，也影响了金融部门对“三农”的信贷投入，削弱了金融支持地方农村经济发展的能力，直接影响到农民增收和农村小康目标的按期实现。

4、农村信用环境仍不理想，抑制了信贷资金投入的积极性。近几年来，各级党委政府、金融机构致力于“A级金融安全区”创建，做了大量工作，取得瞩目的成绩。但是在农村，“创安”工作相对滞后，信用环境仍不理想。主要表现在以下方面：一是人文环境较差。广大农村群众普遍缺乏风险意识、金融意识、投资意识和守信意识教育，信用观念较淡薄。虽然经历过农村合作基金会整顿等几次大的阵痛，也只是那些大股东有了某些感性认识，但是对金融系统性风险、盲目投资损失性风险、金融机构管理风险尤其是支付性风险缺乏全面的、系统的了解，对防范和化解风险给农村经济和自身长远发展的重要意义也缺乏深切的认识。二是社会环境不良。一方面，由于农村产业结构调整和农业人口“非农化”进程的加快，农村剩余劳动力大量涌入城镇，农村流动人口不少奔赴异地经商、办企业，在居住地贷款后因经营不善等原因无力偿还，导致农村信用社经营性风险；农村部分人员长期外出务工，有的举家外出，长期不返家。农民文化素质的普遍较低和信用意识的匮乏，加之农村人口就业的多元性与复杂性导致了农村信用环境差的局面难以迅速改观。另一方面，政府对金融机构负债量大，集中体现在县、乡（镇）两级政府对农村信用社负债金额巨大。政府的信用低下，这也从一定程度上影响了农村信用环境建设。三是经济环境脆弱。金融环境、信用问题既是道德方面的问题，也是经济领域的问题。由于农业本身属于高风险行业，农村经济生产周期长、不确定因素多、抗风险能力弱，加之缺乏风险补偿机制。如众多的商业保险机构普遍不愿涉足农业保险，而目前我国除上海等少数地区建立政策性农业保险体系，农业在很大程度上处于“靠天吃饭”的被动地位，农民、农业经济组织、企业和农村信用社必须独自承担可能出现的各种风险。一旦经营过程中形成风险，无力偿付其到期债务，就只能让债务悬置，形成农户认账不赖债，就是无力还帐的怪圈。农业保险体系的缺位，也制约了金融对农村经济发展的支持。

二、解决制约农村信用社信贷支农因素的途径

1、增强支农的统筹组织性。在当前农村信用社面临管理体制重大改革的形势下，在信贷支农工作中发挥各级政府的协调联动作用，增强支农体系的统筹协作性具有十分重要的意义：一是政府可通过调整辖内的产业结构规划，增强农村经济发展的有效性和可持续性，避免因盲目的制定发展规划给农村经济带来副作用。二是通过政府部门大力倡导信用建设，加大金融创安力度，改善农村信用环境，解决农村信用社信贷支农的后顾之忧。三是为农村信用社解决实际困难，履行政府对农村信用社的偿债承诺，增强农村信用社的信贷支农实力。通过积极解决基金会并入农村信用社业务的遗留问题，增加农村信用社的可用资金。通过取消行业、部门在存款上对农村信用社的歧视性政策，解决农村信用社的资金来源问题。四是整合支农各部门的力量，建立一个完整、高效的支农体系。通过调动农技、农资、农险、农电、农机、农财、供销及农村金融部门的积极性，增加对农业的投入，从产、供、销、技、资、保各个方面为农业发展提供保障。

2、结合地方经济发展实际，分层次做好信贷支农工作

农村信用社要实现信贷支农工作效益最大化目标，必须对当地经济发展状况有全面和深入的了解，把握农业、农村经济发展规律，适应农民对金融服务的需求，从而有针对性地开展好信贷支农工作。农村经济从农民脱贫到温饱，再从温饱到小康的发展过程中，其经济发展形式大致可以分为以下几个阶段：一是家庭化小规模生产阶段。农户在发展种养殖业时，规模较小，相应的信贷需求也较小，以自给自足和少量的交换为主要目的，主要用于购买基本的农用生产资料。二是较大规模种养业和加工业发展阶段。虽然大多仍是以户为单位进行生产经营活动，但是在数量上与第一阶段的小规模生产相比，已经有了量的增加和质的提升，生产经营目的主要用于商品交换，而且通过地缘、人缘和资源关系的连接与组合将一定数量的农户组（集）合成同一品种的生产经营，形成有一定规模和影响力的专业化、规模化经济带。三是商业化生产经营阶段。不仅在一定地域内形成一定的生产经营规模，而且逐步走向“公司＋农户＋基地”或“农技协+农户＋基地”的产供销经济链，经济实体或农技协组织与农户形成的利益连结，使农业形成产业化发展模式。

农村经济处于不同的发展阶段，对信贷服务有不同的需求。当农村经济发展处于普遍的以户为单位的小规模经营时，对信贷的需求便呈现出额小、面宽、需求次（量）频繁的特点。而随着农村经济结构调整和农村经济发展，小额的信贷需求基本已能够由农户自身的经济实力所满足。此时，农村经济发展对信贷的需求是规模化生产经营相应所需的较大额资金需求。因此，经济模式、经营规模和水平决定着金融支持的量与质、金融服务程度的浅与深。有什么样的经济发展状况决定了需要什么程度的金融服务。但是，金融又反作用于经济，在一定的经济发展程度下，如果金融不能配套提供相应的服务，那么就会制约经济的发展。

以农户小额信用贷款为基础，是鉴于农村地域宽广、经济发展状况差异较大、农户对小额信用贷款需求的绝对数仍然较多的实际。在支持广大农户发展生产、扩大经营、改善生活水平方面发挥了重要作用。在此基础上，农村信用社根据当地经济发展实际，按照人总行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》规定，适当提高农户小额信用贷款的上限，实行地域差别管理，部分经济较发达县（市、区）将农户小额信用贷款上限由5000元提高到1-3万元，最高的可达5万元。

实行农户联保贷款，重点在于解决种养大户信贷需求超过授信额上限又不能提供有效抵押担保而采取的一种保证贷款方式。事实证明，这一方式较好地解决了种、养大户及专业户的信贷资金需求，在形成规模化、专业化种养的地区推广后受到这类农户的青睐。

3、建立有效的信用评估机制和担保体系，解决信贷支农的制约“瓶颈”。

农业因其原始资本积累少、底子薄，生产经营风险高等特点，决定了农户无法提供更多的有效抵押担保。因此，如何在信贷支农工作中既控制风险，又防止惜贷，是能否做好信贷支农工作的关键。一是为解决农村经济组织、农业产业化企业有效抵押担保普遍不足的矛盾，农村信用社要防范贷款风险，就必须将原先以单笔贷款作为管理对象，以注重其是否足值抵押和到逾期管理，转变为以一个贷款主体为管理对象，综合、动态、定量地评估其经营状况，据此作出风险评估，进而确定贷与不贷和贷多贷少。二是试行核资核贷为主要内容的农户信用状况评估，并据此向农户进行授信管理。实践证明，这项措施收到了较好的效果，农户贷款占比高的信用社，资产质量也较高，效益相对较好。在此基础上，对企业实行公开授信或内部授信。在对企业进行授信的同时，积极探索对农村个体工商户的信用等级评定和授信工作。

4、增强金融服务功能。要按照满足“三农”发展需求、满足市场需求的要求，努力改进金融服务，扩大并完善服务功能，加大信贷支农力度，提供对“三农”信贷服务的需求，助推农户、农业和农村经济发展。农村信用社近年来实施的农户小额信用贷款、农户联保贷款等贷款形式，极大地简化了贷款手续，降低了贷款门槛，对于支持农民增收致富奔小康起到了十分明显的推动作用。支农金融部门要进一步根据农村经济发展的要求，按照贷款手续简便、利于控制风险的总体思路，创新信贷业务品种，加大信贷投入力度，积极支持农村产业、产品结构调整，推进农业产业化经营。要根据农村经济发展的要求，进一步扩大服务功能，在票据、结算、信息服务等方面进一步提高效率和质量。农村信用社要进一步完善营销体系，推行客户经理制等方式，加大市场营销力度。

5、从源头上解决农村信用社信贷资金不足。一是发挥中央银行的宏观调控和窗口指导职能，通过发放支农再贷款，支持和引导农村信用社加大对农业发展的信贷投入力度。二是切断农村资金“非农化”的渠道。建议县及其以下停办邮政储蓄或将其吸收的资金转存农村信用社使用。对于国有商业银行在县及其以下吸收的存款，人民银行应加大货币政策引导力度，规定这部分资金的一定比例用于支持县级及其以下的经济发展，缓解“三农”发展的信贷资金需求压力。三是作为信用社管理体制改革后的管理者——地方党政，要积极为农村信用社解决历史包袱，支持农村信用社盘活不良资产，增强其经营活力。同时要废止一些对农村信用社歧视性的“土政策”，减少对农村信用社资金组织工作的负面影响。四是积极推行农村信用社以县为单位的“一级法人”核算体制改革。当前一些县由于县内地域经济发展差异大，出现了需要资金的地区资金来源不足，而资金富裕的地区则缺乏有效信贷需求的状况。如我市中江县，南北发展差异大，南部以打工经济为主，工业较少，信贷资金需求较少，农村信用社资金存贷比低，而北部信贷资金需求大。由于基层信用社是一级法人，法人之间资金调剂因利益等多种原因难以协调，而实施以县为单位的“一级法人”核算，这个问题就可以较好解决。

6、加快建立农业保险体系。开办农业政策性保险。建议国家尽快成立农业政策性保险机构，其主要业务为农村规模化种养业、农业基础设施、农业科研示范等提供保险保障，减轻农民后顾之忧。农业政策性保险机构可设在县级，乡镇可设办事处或代理处，直接面对农民办理保险业务。这部分业务在县及县以下的可交由农业发展银行或农村信用社代理。保险监管部门和保险行业部门要加强引导，积极研究，制定适合农村经济发需求的农业商业保险品种，鼓励商业保险机构进入农村，加大对农村市场的保险营销力度，形成农村、保险机构“双赢”的格局。

7、加快金融电子化建设，疏通结算渠道。建议在扩大农村信用社改革试点过程中，进一步加大金融电子化建设的投入力度，统一标准，统一硬件设备，在尽可能短的时间内，组建起本县、本市、本省互联互通的业务网络，在此基础上，组建全国性的农村信用社金融电子化业务网络，疏通结算渠道，建成以自身结算渠道为主体，人民银行和其它商业银行结算渠道为补充的农村信用社结算体系。

8、改善农村信用环境。一是要加大对农村居民的金融风险教育。通过加大风险意识教育、金融业务知识宣传教育，使其对金融风险及其危害有全面的了解，认识到诚实守信和维护农村金融业健康发展对农村经济发展的重要作用和对自身发展带来的益处，增强其履行诚信义务的自觉性。农村金融业要进一步加大对农村经济组织、农户的扶持力度，通过信贷服务、信息服务等，努力协助贷款人减少和控制经营风险，提高贷款质量。二是要加大对农村居民诚信意识的引导。各级政府、农村信用社要继续做好信用村（镇）创建、信用户评选活动，各级党政要结合打造诚信社会，农村信用社要结合信用等级评定和授信工作，加大对农户的诚信引导力度，努力促使农村地区诚信风气和信用意识的好转。各级政府要下决心解决政府负债特别是乡村负债问题，制定切实可行的解决时间表，并认真做好落实工作，同时要通过对国家公职人员贷款的清理和限期清收等工作，为农村居民树立诚信意识起好表率。

参 考 文 献

黄朱文.“三农”发展与农户小额信用贷款创新研究，河南金融管理干部学院，2005.1

李海水.农业产业结构调整与金融支持的思考，河南金融管理干部学院，2003.1

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