一、我国银行业务发展的现状

（一）、我国银行业务发展的现状

（二）、我国银行业务发展中存在的问题及其形成的原因

二、我国银行业务发展的思考

（一）、我国银行业务发展的方向和前景

（二）、对我国银行业务发展的政策支持和引导

(三）、如何培养我国银行业务人才，保证我国银行业务的可持续发

内 容 摘 要

目前我国银行业包括四大国有商业银行、11家股份制商业银行、城市商业银行和农村信用合作社，以及数目众多的外资银行。我国银行业务的主体是传统的存贷业务，中间业务现在只占了银行业务的一小部分。主要集中在电子汇兑业务、跨行异地存取款查询业务、信用卡业务、担保业务、保险箱业务和网银业务等方面。由于受到政策的限制、缺乏金融创新思想和人才的制约，我国银行业务的发展虽然在近年来得到了快速的发展，甚至可以说得到质和量的飞跃，但是相对我国经济的快速发展及其新的金融需求来说，我国银行业务的发展还有很长的路要走。今年我国银行业将度过入世的最后过渡期，国内银行与外资银行的业务开展将实行同样的国民待遇。国内银行如果还没有居安思危和时不我待的紧迫感，必将在未来的有外资银行参与的业务竞争中落于下风。

银行业发展

一、我国银行业务发展的现状

（一）、我国银行业务发展的现状

截至2007年底，中国银行业共有各类法人金融机构33888家，包括4家国有商业银行、3家政策性银行、12家股份制商业银行、4家金融资产管理公司、112家城市商业银行、681家城市信用社、32889家农村信用社（联社）、7家农村商业银行、12家农村合作银行、211家外资银行营业性机构、220家外资银行代表处、59家信托投资公司、74家企业集团财务公司、12家金融租赁公司、4家汽车金融公司和遍布城乡的邮政储蓄机构。中国银行业的资产占据了中国金融资产九成以上。从整体规模来看，截至2007年12月末，中国银行业金融机构境内本外币资产总额达到了31.59万亿元，比上年同期增长14.0％；负债总额为30.32万亿元，比上年同期增长13.8％。其中，国有商业银行资产占银行业金融机构总资产比例达到了53.6%，总负债占银行业金融机构的53.5%，国有商行资产、负债规模遥遥领先于其他类型的金融机构，稳坐第一把交椅。股份制商业银行总资产和总负债2004年均达到了22.2％的增速，成为最具成长性的金融机构类型。从资本充足率来看，四大商业银行2004年平均资本充足率为7.3%；截至2007年末，中、建两行资本充足率分别为8.62％和11.95％。股份制商业银行资本充足率大都在8%的警界线附近徘徊，截至2007年末，浦东发展银行资本充足率达到8.03%，招商银行达到9.55%，民生银行达到8.59%。据中国银监会初步统计,至2007年12月末,银行业金融机构境内本外币资产总额达到34.56万亿元,比上年同期增长16.2%。分机构看,国有商业银行资产总额18.35万亿元,增长14.0%;股份制商业银行资产总额5.25万亿元,增长21.1%;城市商业银行资产总额1.80万亿元,增长17.7%;其他类金融机构资产总额9.16万亿元,增长17.7%。银行业金融机构境内本外币负债总额为33.12万亿元,比上年同期增长15.6%。其中,国有商业银行负债总额17.56万亿元,增长13.7%;股份制商业银行负债总额5.05万亿元,增长20.4%;城市商业银行负债总额1.74万亿元,增长17.7%;其他类企融机构负债总额8.77万亿元,增长16.4%。

（二）、我国银行业务发展中存在的问题及其形成的原因

1、我国银行业长期实行计划经济管理模式，银行和企业同处于政府的管理之下，银行放贷靠政府指令，对贷款发放对象没有理性的选择。企业发展形成的风险不可避免地向银行转嫁，少数企业还通过各种形式和手段千方百计逃废银行债务，银行体系内积聚了大量的不良信贷资产。国家在摸着石头过河的改革开放中，出台的各种经济发展政策失误较多，改革成本的最大、最后承担者也是银行。由于国家政策导向和银行业务发展现实，近年来，银行贷款业务中房地产贷款占比过大，随着房地产泡沫的破灭，银行必将产生大量的坏账。上述现象导致了银行的历史包袱沉重，自有资本金严重不足。虽然由财政注资补充资本金解决了一部分问题，但要看到的是关键的银行业务经营机制并没有得到根本的转变，现代银行的以市场为导向的经营机制还没有完全建立，难保以后不出现这种银行乱放贷，企业乱贷款，形成坏账政府买单的恶性循环。

2、银行经营管理体制落后，金融业务缺乏竞争，导致银行经营效率低下。我国四大银行均实行行长领导下的经营管理体制，经营成果由上级行进行考核。这种考核方式造成了上下级行之间在分配各项指标时的复杂的博弈行为，使银行资源造成了不同程度的浪废。各级行长必然在各种考核的重压下开展工作。但是考核目标不单单是各种经济经营指标，还包含了各种社会目标。也使银行的经营目标不能很好的实现。至今为此，我国银行业基本还是四大国有商业银行、十多家股份制商业银行、农村和城市信用合作社部分外资银行组成。垄断程度较高，在部分城市银行业务竞争还不充分，竞争表现比较低级，主要是网点规模、业务规模等粗放式的竞争，涉及金融创新等核心竞争能力的较少。

3、银行缺乏高素质的复合性人才，在参与高层次的金融竞争时力不从心。现代银行的竞争说到底是人才的竞争。同样的工作条件，不同的人员之间的工作效率可以悬殊几倍、几十倍。从外资银行进入中国后可以看到，他们对我国银行业最大的冲击就表现在对我国银行业人才的争夺上。我国银行业体制加上历史的原因对真正的人才缺乏必要的挖掘和利用。一是缺乏一个使真正的人才脱颖而出的环境，没有起到科学高效地从现有员工中选拔优秀人才作用。二是人才的竞争机制不充分，人才的激励效果不明显。三是对员工的培训力度不够，员工能力提高后职位和待遇没有相应的提高，没有让员工形成一种良性的预期。四是银行企业文化概念模糊，让员工没有归属感、认同感，缺乏向心力和凝聚力。

4、我国银行业普遍缺乏创新能力。这其中有政策的限制和创新观念落后的原因，更主要的是没有形成一种良性的创新竞争机制。银行业大部分因循守旧，银行业的扩张大多是低水平的重复扩张，表现在以外延为主要方式规模和网点的扩张上，不注重内涵核心竞争能力的提高。

二、我国银行业务发展的思考

（一）、我国银行业务发展的方向和前景

随着经济的进一步发展,我国银行业的高速扩张可望持续相当一段时期。大量的居民储蓄和国家的政策支持将在一段时间内为我国银行消化历史问题提供良性的外部环境。　近年来，股份制商业银行已经从战略高度和长远考虑认识到必须进行转型，最终目标是彻底转变经营管理模式，重塑核心竞争力，避免同质化的竞争。转轨已经成为最近几年股份制商业银行的共同任务，各行都致力于经营理念、管理体制、运行机制、业务结构、风险管理、组织模式等各领域的战略调整。目前来看，仍需从以下几方面进行努力： 首先，加快调整业务结构。第一，以降低资本占用为中心，大力调整资产结构。第二，以提升资产负债管理水平为核心，积极调整负债结构。商业银行应积极发行一定量的金融债，提高主动负债的比重，以增强商业银行对负债的整体调控能力。第三，以提高服务能力为基点，主动调整客户结构。国内商业银行要努力实现从以大客户为主的客户结构向大中小型客户并重的客户结构转变。第四，顺应批发业务逐渐萎缩态势，以发展零售银行业务为重点，加快调整业务结构。第五，以扩大非利息收入为基础，逐步调整收入结构。目前已经上市的7家股份制商业银行，2006年非利息收入占比平均只有8.47％，还远低于建行、工行、中行、交行平均10.06％的水平。 其次，提高风险控制水平。尽管今后银行的扩张将越来越受到货币政策和监管制度的限制和约束，但政策代替不了决策，真正要控制风险，关键还是要在股份制商业银行内部建立起以巴塞尔新资本协议为标准的现代商业银行的风险管理体系。除了进一步完善法人治理结构、建立资本补充机制外，股份制商业银行还应按照巴塞尔新资本协议和银监会的相关规定真实评估资产质量，足额提取呆坏账准备金，控制操作风险和市场风险，以及按照国际一流银行的标准，全面建立信贷管理、成本财务、内部审计等规范的业务流程。这样才能从根本上改善风险控制水平，在未来应对激烈的市场竞争。 再次，建立与业务发展相适应的组织体系架构，提高经营管理水平。一是组织体系的扁平化再造，减少信息传递层级，提高决策和运营效率；二是建立科学的激励约束机制，充分考虑公司利益、股东利益和员工利益的协调增长；三是建立能准确反映财务绩效的管理信息系统，有效利用管理会计手段加强成本控制；四是完善信息披露制度，提高信息披露质量，满足上市银行的信息披露要求。 最后，为综合化经营做好准备。即不仅经营传统商业银行业务，还经营原属于证券、投行、保险、信托公司的业务，以及衍生金融业务。从国际银行业的经验来看，综合化经营不仅提高了服务效率，降低了经营成本，还有效地分散和降低了经营风险，并最终增加了赢利。商业银行综合化经营可以在风险可控的前提下，通过经营多领域金融业务，满足现代商业银行资本节约、收入多元化和差异化竞争的要求。 随着招商银行在信用卡领域和网上银行领域建立核心竞争力，中信银行依托中信集团开展综合化经营，渤海银行作为第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行，将借助渣打银行的技术支持，适应国务院将天津滨海新区列为综合改革试验区并把金融改革作为改革重点的需要，立足环渤海地区稳步发展，各家股份制商业银行正在逐渐确立自身的独特的发展模式。从金融业发达的国家来看，金融业资产的相对分散有利于整个金融系统的长期稳定，比如美国2006年底前十大商业银行资产规模只占整个银行业的53.2％，而我国工、农、中、建前四大行就占51.3％，一家经营出现问题就会影响整个金融系统的稳定，因此，我国也鼓励除四大行外的商业银行迅速做大做强，交通银行因此从股份制商业银行范畴上升到第一梯队行列，成为五大行之一，目前处于第二梯队的股份制商业银行面临着同样广阔巨大的发展空间。从这几年发展情况看，随着整个银行业金融机构规模的不断扩大，四大行的资产占比逐年下降已经从2003年的54.8％下降到2006年的51.3％，而股份制商业银行的资产占比则不断提升，已经印证了这种发展趋势。因此，只要股份制商业银行在目前良好的发展形势下切实苦练内功，加快战略转型，建立核心竞争力，必定会继续做大做强，在我国银行业体系中占据更加重要的地位。（恒丰银行董事长 姜喜运）

（二）、对我国银行业务发展的政策支持和引导

1、银行业务正从批发时代进入零售时代，客户是现代商业银行赖以生存的基础。现代经济中客户与银行之间不再是原来那种依赖与被依赖的关系，客户更多的是通过资本市场进行直接融资，而不是通过银行。这种情况要求银行在进行业务创新时要以客户创新为基础，以满足客户的需要而不是银行自身的需要作为银行业务创新的标准，努力成为客户的关系银行。客户创新包括两个方面的内容：对原有客户群的细分和发掘新的潜在客户。在经济发展的过程中，客户的需要并不是一成不变的，旧有业务可能已不适应客户新的要求。据此银行可以根据新的不同需要对原有的客户进行细分，以细分客户群的特征作为银行业务创新的基础，开发出适合客户分类和不同客户特点的产品，吸引客户。另一方面应行的客户创新是对潜在的重点客户的挖掘。一般而言银行80%的利润来自20%的重点顾客。虽然潜在重点客户在现阶段金融服务需求量不大，但它具有良好的成长前景，代表了未来巨大的金融需求，也决定了未来银行发展的潜力和赢利的多少。因此商业银行进行金融创新时要注重培养这些潜在客户，分析其金融需求特点，量身定做金融产品，确保在未来的竞争中立于不败之地。由此可见，银行业务创新应当以客户创新为基础，为客户提供“差异化”产品和服务，否则不仅会使银行丧失一些优良客户，还会使银行丧失继续发展的动力。

2、围绕国有企业改革和西部大开发确定银行业务创新的主战场。国有企业改革和西部大开发是我国当前经济建设的重头戏，国有企业改革的主要思路是：“把国有企业改革同改组、改造、加强管理结合起来。要着眼于搞好整个国有经济，抓好大的，放活小的，对国有企业实施战略性改组。以资本为纽带，通过市场形成具有较强竞争力的跨地区、跨行业、跨所有制和跨国经营的大企业集团。采取改组、联合、兼并、租赁、承包经营和股份合作制、出售等形式，加快放开搞活国有小型企业的步伐。”在此过程中的股份制改造、企业上市、并购、资产和债务重组等一系列改革都将产生对金融服务新的需求。而西部大开发是我国今后长期坚持的一项经济战略。我国西部资源优势明显，但严重缺乏资金，因此西部大开发中对金融服务的需求将会是巨大的。故而，我国银行业在进行业务创新时应以这个市场的需求为导向进行，研究市场特点与需求偏向，进行业务创新，如针对国企改革推出企业股份制改造咨询、上市策划、资产证券化和针对西部大开发中资金缺乏的局面推出区域投资基金等一系列新型金融服务。这样我国银行业的业务创新才会更加有生机和活力，得到更快的发展，有利促进经济发展。3、以中间业务创新为重点。中间业务是指银行代替客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。它具有风险小、利润高的特点，是将来银行业利润的主要来源。随着我国利率的连续7次下调，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识增强，储蓄资金逐步分流，商业银行要靠传统资产的负债业务维持利润困难重重。而目前我国银行业中间业务开展得仍然较少。因此现阶段应重点进行中间业务创新，培养银行业新的利润增长点。中间业务创新主要有两方面：一是规范管理传统的中间业务，使之满足社会各界尤其是企业对多种金融服务功能的需求，同时又能控制住风险，如开展贷款抵押物评估业务，对减少银行风险，提高资产质量起着非常重要的作用。另一方面是积极开拓新的中间业务，实现商业银行功能由传统模式向现代模式的转变，最终实现金融增长方式的转变。随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益加强，可以借鉴和吸收国外经验，实现项目融资、财务顾问、投资咨询、基金托管等投资银行业务。金融体系在国民经济的发展中占有举足轻重的地位，而商业银行又是该体系的核心，对宏观经济有“牵一发而动全身”的作用。在未来激烈的国内市场竞争中，国内的商业银行必须占有主导地位，而主导地位的取得不仅要靠外部政策环境的完善，更重要的是银行通过自身的不懈努力创造独特的核心竞争力，核心竞争力的来源正是业务的不断创新。所以说，加快国内商业银行的业务创新将成为未来银行业自身壮大的核心工作。从我国银行的现状来看，我国银行业相对外资银行存在许多软肋，在经营范围、经营理念、金融工具创新和金融制度迎新、竞争手段、高素质的金融人才、风险管理和控制、经营体制等方面都存在较大的差距。为弥补上述差距，不但需要银行自身作出必要的改革和调整，也需要国家从政策方面给予大力的支持和引导。

(三）、如何培养我国银行业务人才，保证我国银行业务的可持续发

对企业而言，执行力是指将长期战略一步步落到实处的能力。现代管理理论认为，当企业的战略方向已经或基本确定后，执行力就显得尤为重要。国外银行在其发展过程和管理实践中，十分注重执行力建设，把其作为银行竞争力的重要组成部分，并取得了成功。由于多方面的原因，我国商业银行的执行力普遍不足，这已在一定程度上影响了我国银行业的竞争力培育和可持续发展。

    1、积极培育执行力文化

    执行力文化氛围的营造，可使银行全体干部员工目标一致，有效提高执行意识。决策者特别是高层管理人员应该对银行的执行力培养进行积极的倡导和参与，在制定战略时应以执行者的心态，认真考虑银行外部的环境，结合银行自身的资源制定切实可行的战略规划。管理者要塑造执行形象，以自身的有效执行来督促、影响并带动基层员工的遵章守纪行为。营造执行力文化的关键在于管理层，管理者应把执行力的培养看成是动态渐进的过程，对执行中遇到的问题不断加以调整以提高执行的有效性。要加强沟通，实现员工与管理层之间的双向沟通，形成良好的执行信息反馈通道。这不仅有利于及时发现执行中存在的问题，以便适时调整流程或补充完善制度，更重要的是使得高层管理者能深入一线指导基层员工有效执行。此外，要努力提升员工的工作意愿。从根本上讲就是要提高员工对银行的满意度。员工满意度可以从文化氛围、成长空间、收入水平、福利环境、法律环境等几个方面去测评，这就要求商业银行努力提供具有竞争力的薪酬体系和激励机制、良好的职业发展通道和以人为本的企业文化氛围。

    2、制定科学合理的战略和运营目标

    商业银行在制定银行战略、运营目标时，应考虑外部环境和自身的资源、实力、人员情况等，使其具有科学性和可操作性。外部环境包括两部分：一是整体的宏观经济环境、经济发展周期以及国民经济的发展情况。二是银行运营过程中的同业竞争态势、竞争者之间战略制定情况以及自己的竞争位置。同时，要考虑自身的条件、上级行的政策等诸多方面，只有在充分考虑内外部环境的基础上制定出的战略、运营目标才具有科学性。战略和目标确定后，要层层分解落实，使每一个干部员工都了解全行的总目标和自己的工作目标。适时推行业务流程和组织结构再造。标准化是现代高效企业的重要特征。商业银行应对现有流程进行梳理整顿，力求标准化。银行业务流程再造是对银行业务的根本性再思考和彻底性再设计，在流程再造的基础上进行组织再造是业务流程再造取得实效的重要保证，两者是相辅相成的。业务流程化和组织机构扁平化是提升银行执行力的重要手段。通过业务流程再造，建立一套协调、简洁、透明、高效的业务流程。剔除繁琐的相互矛盾的业务流程，使其协调化，可以减小银行执行力的阻力；通过组织结构扁平化可以将银行人员、战略、运营三个流程有机整合在一起，提高银行的创新和应变能力，实现规范化管理，提升整体执行力。

    3、建立有效的激励约束机制

    商业银行战略制定和运营目标的正确性、组织的有效性以及流程的协调性是商业银行提高执行力的前提，要在此基础上实施必要的监督和激励制度，促使各分支机构和业务部门主动增强执行力。商业银行约束机制应强调监督制度化，并改善和丰富监督的手段和方式，对执行力低下的机构和部门实施相应的约束。为提高监督的实际效果，必须要辅以必要的激励机制，使银行分支机构和部门朝着银行决策层所设计的共同愿望和目标努力，奖优罚劣，充分调动全行的工作积极性、主动性和创造性。

     4、有计划地开展执行力培训

提高执行力的人力资源建设包括对决策层、中层管理人员和基层员工三个方面要求，银行决策者应着重于角色定位的观念变革；中层和基层应注意的是能力培养，从而保证银行高层的决策能够得到实施。要加强团队建设，努力提高团队的协调性。按程序和制度开展工作，明确管理层的责权利，发挥团队的整体优势，营造有效的商业银行执行力文化。基层员工素质的高低直接影响执行力的高低。商业银行应该从管理到业务，从工作技能到工作心态，从沟通技能到人际交往艺术等方面对员工进行全面培圳，切实提高执行效果。

参 考 文 献

1、大众金融

2、金融时报

3、财经与法

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