一、钱庄和票号的演变之比较

二、钱庄和票号的发展因素之比较

三、钱庄和票号业务发展之比较

四、钱庄和票号消亡的因素之比较

五、钱庄和票号的历史评价之比较

内 容 摘 要

中国封建经济下的金融机构包括钱庄和票号，并且钱庄和票号具有浓厚的封建性。其中最早的钱庄出现明朝，在清朝有了初步发展，在鸦片战争以后更有进一步发展。其功能成为了为外国侵略者推销洋货、搜刮中国资源服务．充当外国银行侵越中国的桥梁。并严重的依赖外国银行拆借款项，从而使它在封建性质之外又增添了外国银行买办的色彩，它的独立性受到了严重削弱。在国民政府成立初期，钱庄仍然有一定地位，但在颁布了《银行法》、废两改元以及法币改革之后，钱庄受到致命打击，迅速走向衰落。而票号是初始以汇兑为主，并且是由—般商号演变而来，在鸦片战争以后 ，票号经历了一个由发展而兴盛又突然衰亡的过程。其主要功能是为封建政府服务，当它面对银行业的激烈竞争，票号保守，不思变革，组织制度、用人机制和经营方式都很死板，最后落得个被淘汰的下场。清政府灭亡，票号失去了靠山，昔日的辉煌不在，只有苟延岁月，到20世纪20年代，最终退出了历史舞台。

钱庄票号之比较

中国是具有古老文明的国家。货币产生得早，并由此产生源远流长的古代灿烂的货币文化。中国货币在秦汉时得以统一，自汉武帝创立的五铢钱体制后，历经数代，在唐朝创立了通宝钱体制，一直沿用到辛亥革命。然而在信用事业的发展，却发展缓慢，直到 到了南北朝才有信用机构——典质的产生。在中国封建社会后期和晚期的明清两朝出现了一些新变化，这就是确立了白银的货币地位，产生了新的金融机构——钱庄和票号。

但是钱庄和票号同时作为中国的信用机关，其发展和壮大以及消亡的原因大都不同，我们暂且从以下几个方面进行区别：

钱庄和票号的演变之比较

钱庄，它的产生主要是由于中国古代货币制度的多种货币同时流通一大特点产生的，自明朝的白银和制钱的流通公开化，黄金虽主要用于宝藏，自然亦可作支付手段，随着商品经济的发展、都市的繁荣、于是金、银、钱、纸币就有一个兑换问题。其中的白银和制钱的比价时常发生波动，给商品交换添加了许多障碍。于是便出现了许多从事钱币兑换的人。随兑换业的发展，自然就有人专门以此为业．开起钱铺来，这就是最早的钱庄。钱庄产生之初，规模很小，但这是一个赚钱的行业，钱庄生意兴旺，因而发展迅速。由流动的钱桌、钱摊，逐渐变而为市镇上固定的钱捕。还有就是清代的银号，大概是打造器饰的银铺发展而来，其业务同钱庄极为相似，所以人们对钱庄和银号并不刻意区分。另外在北方，还有账局（账庄），也与钱庄类似。它是适应北方当时商品经济以及国内外贸易发展的需要而出现的．是经营城镇工商铺户存放款业务为主的私营货币信用机构。它起源于北方的北京、张家口、山西汾州、平阳、太原等府。

然而票号，是清代乾、嘉年间（1735～1820）由一艘商号兼营汇兑，而发展到专营汇兑的封建性金融机构。大多由绸布庄、绸缎庄，或者从原来经营茶行、烟行的商店演变而来。有的即使改营票号后，也还兼作茶行或货行的生意。第一家是由日升昌颜料行改组的日升昌票号。由于票号的经营以山西商人为最多，故又称为山西票号。

票号，其资本的组织与钱庄有区别，它分独资合资两种。一般来说合资的占多数，其合资的人数，多则三五家．少则二三家，偶尔也有六七家。无论独资、合资，其财东均系无限责任。而钱庄大多为独资。另外，就票号资本本身而言与钱庄区别甚大．它分为正本和副本两种，正本是股东的合约的投资，亦称银股，没有股息，享受红利。副本有两种情况，一是东家、经理及项身股伙计遇帐期，由分到红利中提留一部分存入号内，一般称作“统事”或“获本”。统事、获本不分红，只得利息，不能随意抽取。二是票号东家的存款。以上两项构成票号副本的重要内容。它是潜存于票号正本之外的资本，这种副本随着票号的年代推移，愈是营业获利，其资本愈益雄厚。 —些票号所以号称百万资本。实际上就是连“统事”在内的正本与副本的总和，如日升昌的“统事”有二百万两之多。然而钱庄资本在鸦片战争以前大钱庄不过1万两左右，小的不足千两，更小的只有400～500两。在鸦片战争以后，资本方才达到15万～20万两。在民国初年，最高的不过30万元。与票号的百万资本相差甚远。

钱庄和票号的发展因素之比较

钱庄在鸦片战争以前发展的比较缓慢，但五口通商以后，我国社会经济处于不断发展和迅速变化过程中，作为金融业的钱庄受到外界因素影响逐渐发展起来。首先，鸦片战争之后，中国的进出口贸易逐年增长，在这种情况下，要求钱庄在融通资金、办理结算等方面提供更多的服务。

其次，鸦片战争之后，早在五六十年代英国的丽如银行、有利银行和汇丰银行就先后在上海设立，然而中国自己的新式银行在这一时期还没有建立起来，况且这些和中国商人还不发生直接的金融关系。于是钱庄就在金融方面担负了这种职能，同外国在华银行建立了资金融通关系。在七十年代初，外商银行允许为钱庄开出庄票作担保，并直接向它们发放稍低于市场利息率的贷款，钱庄获得外商银行这一拆借款项的支持，大为充实和加强了它们的资金营运能力。

再次，钱庄在口岸使用庄票，在口岸和内地之间则使用汇票。洋商得到在庄票后，可持票在外国银行取款，外国银行到限定日期可持庄票到发票钱庄取款，或者换取银行支票。外国银行承认钱庄的庄票，钱庄也承认外国银行的支票，双方可以抵付。内地商人在交易中获得庄票后，可以在当地钱庄兑现，也可持庄票到上海再办洋货。由于贸易中洋商和内地商人都需要庄票在中间起着支付作用，随着洋货的大量进口和土货的出口，钱庄就发展起来了。

另外，钱庄既为洋货内销提供信用服务，又为外商收购中国土特产提供服务，这主要是通过向丝行、茶行提供贷款。由于丝行、茶行的运营资金缺乏，无法大量收购，，在丝、茶上市季节，主要依靠钱庄贷巨额款项进行收购，待出售与洋商后再行偿还，这也促进钱庄的发展。

还有在民国初年，特别是第一次世界大战爆发后，中国民族工商业合了进一步的发展，原来和产业界联系甚少的钱庄，这时也开始面向民族资本的工业企业。由于这时工商业的发展，需要钱庄的资金支持，而商号同钱庄有来往的悠久历史，它们多同钱庄往来，同银行打交道的则不多；一些银行还依靠钱庄代理收解，存款于钱庄，钱庄则常用这种款项用于周转；钱庄领用银行钞券增加了资金力量；外国银行仍然接受庄票以支持钱庄。诸种因素促使钱庄在这一时期能够发展。

然而票号鸦片战争以后的最初10余年时间，只有了初步发展其得以发展的原因，一是鸦片战争以后，通商口岸地区的自然经济开给解体，商品经济有了新的发展，资金调拨的频率和数量逐年增加。而票号本身就起源于汇兑，是货币流通扩大和商品经济发展的产物，鸦片战争以后商品经济的发展，正是票号发展的机遇，它适应了形势的需要。二是它为清政府办理捐款汇兑，逐步同清政府建立了联系，有的票号老板本身就通过捐纳买官以取得清政府的信任；票号又为地方官吏办理捐纳印结，同地方官僚建立了紧密联系。

另外1851年太平天国革命的爆发，由于太平军占领了长江中下游各省，南北交通受阻，货币信用活动随即停顿。为考虑资本安全，票号开始收缩，或撤退资本，或撤迁他处，或转移活动区域，为票号以后的发展奠定了基础。

在19世纪60年代到甲午战争时，票号进入大发展时期，其发展的原因由于多方面的影响：

首先，这个时期票号的数量增加，地域扩大。不再由晋商垄断，其他省份的商人、官僚也投资开设，上海、杭州、昆明等地都有由当地官僚或商人也都投资开设的票号。

其次，第二次鸦片战争以后，中国自然经济解体的速度加快，产品的商品化程度提高，商品经济有了新的发展。这个阶段，中国的资本主义近代工业也开始产生，这就是清政府在19世纪六七十年代创办的军事工业和民用工业，它们是近代的官僚资本主义工业。与此同时，一部分地主、官僚、商人也开始投资办厂，近代的民族资本主义工业也由此产生。商品经济的发展，资本主义工业的产生．是票号得以发展的经济环境。票号的汇兑业务适应了这种经济条件下货币流通速度加快和货币流通市场扩大的需要。

再次，太平天国失败以后，农民运动仍然此起彼伏，给清政府解送现银增加了困难，需要一个资信可靠、收解灵活、可汇可垫、机构普遍的资金调拨运转机构。而票号早就为清政府汇解过公款，得到请政府的信任。这是票号能够扩大业务扩张机构的有利条件。

另外，票号同地方官吏紧密勾结在一起。这种勾结是双方各自利益的需要。票号勾结官吏，因为官吏手中有大量的公私款项既可扩充存款，又可扩大汇兑，增加利润；官吏勾结票号，因为票号可作为他们的保险柜，将公私款项存入票号，既便于上解不足时由票号垫汇，又便于将个人搜刮所得汇回原籍，而且票号能严守秘密。双方勾结愈来愈紧密，以至于官持权势，将大量公款存入票号，票号则垄断了公款的存放和汇兑。

钱庄和票号业务发展之比较

钱庄的业务在明末时它主要从事金、银、钱之间的兑换，顺带办理放款、存款和汇兑等业务。但是鸦片战争之后，在各种客观形势的发展和推动，使得一向在口岸担负着调节商品和资金周转任务的钱庄受到了外商的注意和利用，从而在钱庄的业务发生了很大变化。由主要经营货币兑换和存放款业务逐渐转变为洋货进口和土货出口服务了。

首先，在这个时期，中国的进出口贸易逐年增长， 这就要求钱庄在融通资金、办理结算等方而提供更多的服务。于是钱庄就广泛地使用庄票、汇票向进出口商人提供信贷。庄票是由钱庄签发的载有一定金额并由其负责兑现的一种票据，分即期和远期两种，即期庄票见票即付，远期庄票到期付现。由于洋商对内地商人是不能发生直接的贸易关系，而仅仅靠掮客在中间起媒介作用，代为买卖。但洋商对掮客是不信，但而钱庄与掮客不同，作为商号，它的信用很好，其签发的庄票可代替现金在市面流通。于是庄票得以作为洋货输入，土货输出的结算工具。据相关资料在19世纪70年代，上海出售的一切进口货物，都是以上海钱庄签发的5～10天的庄票支付的。汇票则是钱庄对于委托汇款者所签发的汇款支付书，亦即收款人收取款项的凭证。它的作用在于调度不同地区间的资金流动。

其次，钱庄为了解决款项划拨清算的一系列问题，创造了汇划制度。“汇划”，就是钱庄业的票据清算。1890年（光绪十六年），上海钱庄决议成立上海汇划总会，作为相互清算的机构，各庄收付在100两以上者，在汇划总会轧差，余额才收付现银。汇划总会除负责办理会员钱庄（称汇划钱庄）之间的收付差额外，还代理非会员庄和外国银行的清算业务。

再次，就是在19世纪60年代，钱庄同外国在华银行建立了资金融通关系，钱庄以庄票作抵押，向外国在华银行拆借资金，于是庄票就成了钱庄同外国在华银行建立资金拆借关系的工具。所谓拆款，是由钱庄以庄票作抵向外商银行拆借的一种信用放款的制度。拆款使上海钱庄“每天依照它们的需要”，“向外商银行拆借其所必要的资金”，以便于“做庞大的生意”，而外商银行也“乐意用最好的方式，利用它们多余的头寸。”这种拆款，通常两天结算一次，取利比市面利率为低。

另外,钱庄在存款、放款业务在甲午战争以前，钱庄的存放款以工商业为主。钱庄既因资力薄弱，一般也不设分支机构，因而大都在本地活动，同中小工商业者往来，其存款来源与运用，都同中小工商业者有密切关系。基础巩固的大钱庄，还代票号保管资金。在票号没设分号的城市，那里的钱庄还代票号办理汇兑。甲午战争以后，中国资本主义经济有了发展，一批近代的工矿企业陆续建立，到了20世纪初期还有了发展。这种情况，使钱庄资本开始向生产领域延伸，其存款、贷款同工矿企业发生了联系。其性质也由高利贷资本向借贷资本转化。借贷资本与高利贷资本区别的核心，应该由贷款发挥的作用去决定。如果贷款只发挥货币的职能，仅用于购买或支付供其维持生活或挥霍享受。则是高利贷资本，如果贷款是为了发挥“资本”的作用，创造更多的价值，即用于购买劳动力或生产资料则为借贷资本。

还有就是钱庄放款以信用放款为主，辅以抵押放款，押品有丝茧、花纱布、有价证券、房地产等等。钱庄的惯例是给工商业户的长期贷款最长为6个月，少有长于6个月的，到年终必须全部收回，只有少数殷实户可以跨年。在国民党政府成立初期，钱庄同银行之间还有一种互相为用的特殊关系，在票据交易所成立之前，钱庄还一直代理银行收解票据，为银行办理清算。还代理发行银行推广钞票。另外还经手银两银元的兑换。

然而，票号与钱庄在业务还是有很多区别的。

首先，而在票号的汇兑业务中，却有一种叫“逆汇”的业务。它有一部分与钱庄的汇票的业务比较类似，其中票号在收到商号交付的汇款后，议定在必要的汇兑时间之外延迟一定的日期向收款者交付汇款，票号则免收汇费或给予一定数额的补贴这一种情况与汇票相似。但“逆汇”的另外一种形式，大多是商号要求票号先为其垫付汇款，在议定期限内，商号交还垫款，并支付相应的利息。有时前一种情况无异是票号的存款，后一种情况无异是票号的放款。实际上逆汇业务是存款、放款、汇兑相结合。

其次，票号划拨清算的方式上于钱庄不同。它们采用分号往来制，各自在北京、天津、太原、张家口、西安、济南、苏州、汉口、广州等一些主要商业城市设立分号，各地分号在总号指导下相互支援，从事商业汇兑业务。这使得从事进出口贸易的华商必须利用票号的汇兑网，在内地和通商口岸之间进行货款结算。因而博得了“汇通天下”的美誉。正是由于这四通八达的汇兑网，使得太平天国战争后，各地运往北京的“京饷”和拨解邻省的“协饷”一改旧法，开始利用票号的资金和汇兑网来解决饷度问题，并一度垄断公款的汇兑。据不完全统计，在1862～1893年这31年间，各省通过票号汇兑到北京的京饷累计达6158万两以上，交由票号汇兑到陕西、甘肃、新疆的协饷约有460多万两。就连19世纪70年代各省协济洋务活动的经费汇兑、洋务企业之间的资金往来等等，也往往通过票号。

再次，票号在存款、放款业务与钱庄也大为不同。首先，它为清政府汇解公款，由于清政府连年战争及筹办洋务和宫廷糜费，财政状况不断恶化，常常还要向票号借贷了。例如，60年代至70年代清政府派左宗棠率领大军西征时，军饷协济常常接济不上，左宗棠就曾经多次依赖票号的贷款来应急。其次，不仅战时军饷等需要向票号借贷，平时清地方政府也常依赖票号的贷款以过难关。另外，钱庄、大商人也是票号贷款的主要对象。至于一般工商业户，票号是概不贷款的。贷款期限一般是3个月，偶有长达1年的。利息率视贷款对象和银根松紧而定，从几厘到1分多不等，对官僚的放款，有时仅扣息即达30％。直到进入20世纪以后，票号经营业务才有了新动向，也逐渐开始向近代工商企业放款。至于存款业务，主要以吸收公款存款为主。不仅代理省库、国库，就连政府的各种款项，如税款、军饷、协款都存放于票号。票号勾结官吏，官吏便将公款和个人搜刮所得私款存入票号．并且一般活期都不计息。定期的利息也很低，按时间长短，大致在2％～8％之间，低于钱庄的存款利息。

钱庄和票号消亡的因素之比较

在鸦片战争以后，钱庄可以通过庄票向外国在华银行进行资金的拆借。虽然一方面扩大了自身的信用能力，但另一方面也使自己受控于外国在华银行。其独立性不是在增强，反而在减弱，对外商银行的依赖程度加深，有的钱庄甚至还托庇于租界。只要几家主要外国银行拒用钱庄庄票、就会使得各商埠不断发生货币危机和信贷危机。再加上钱庄本身资本微小，以及经营管理的封建落后性与投机性。在经过1883年的“倒帐风潮”、1897年的“贴票风潮”和1910年的“橡皮股票风潮”后，一度出现暂时的中落景象。

但钱庄真正消亡的主要原因是辛亥革命以后，中国民族资本主义的快速发展，但市场币制紊乱，已经给商品交易和货币流通带来很大不便，于是国民政府通过公布《银行法》、颁布《国币条例》13条、发布《废两改元令》等政策来控制和垄断了金融。使得钱庄操纵金融市场的能力受到削弱，最后由于法币改革后白银收归国有，钱庄受到致命打击，迅速走向消亡。

然而票号在20世纪，其潜伏的危机已经逐步凸现。首先，票号在经营方针上带有较为浓厚的封建性。票号经营存放款，历来强调信用而重视抵押,并且放款大于存款。这一特点使它时局动荡时，不能不遭严重损失。在平常时节，票号的存款是税项、军饷、丁漕等公款，私人存款主要来自官僚的私蓄．放款对象则以钱庄和少数人而号为主。一旦时局动荡，贵族、官僚提取公私款项迫不及待，票号只有尽力支付，然而贷放给线庄、商号的款项，却成了呆帐、无法收回。还有就是一旦遇到国内金融市场出现不稳时、就要受到震动。常因商号亏蚀清理，经常牵累票号。其次，票号业一向以经营国内汇兑为主，但是在这一时期，外国在华银行在垄断国际汇兑之余，已开始插手中国国内汇兑业务。在加上中国新式银行业的兴起．也逐渐将原来由票号把持的官款汇兑业务夺走。再次，就是在面临改成为银行的时，例如入股天津官银号时，或者入股办户部银行时，票号总号经理们总是保守思想、墨守陈规，再加上对清政府的疑虑和不信任。使得在改组银行方面最终面向失败。最后，就是1911年的辛亥革命，推翻了作为票号业靠山和最大客户的清政府。在这一连串的打击下，票号业昔日的辉煌不在，只有苟延岁月，到20世纪20年代，最终退出了历史舞台。

钱庄和票号的历史评价之比较

钱庄作为中国封建社会后期经长期孕育而出现的一种信用机构，非常适应当时中国经济发展的特殊环境，并且为商品经济的发展作出了重要贡献。特别钱庄签发庄票，给进出口商人融通资金带来了很大方便，从而有力地促进了商品流通。还有它为解决各种款项划拨清算的一系列问题而成立的汇划制度，是具有现代意义的票据交换制度的雏形。它的放贷资金的运用也是重信用轻抵押，深受一般商民欢迎，并且贷款性质逐渐由高利贷资本向借贷资本的转化。

但是，中国鸦片战争之后，在不平等贸易的情况下，钱庄成了外国资本主义在中国进行经济侵略的工具，具备了买办的性质。为推销外国商品服务和为外国商人搜罗中国的原材料服务；有的钱庄甚至为虎作伥，给鸦片贩子提供贷款。加重了对中国的剥削。其次，钱庄向外国银行进行拆借，使得其独立性不是在增强，反而在减弱，对外商银行的依赖程度加深，使得中国的金融市场被外国金融势力所控制，进一步加深对中国的侵略，这是中国金融半封建半殖民地性质的反映。

然而与钱庄同属晚清重要的信用机构而资力远在钱庄之上的是票号，它奠定了近代中国金融流通的基础；有效的解决与商品流通同步进行的款项流通中的异地拨兑和结算问题；对中国资本主义生产方式的发展起了一定的推动作用；还有就是为中国银行业的发展培养了一批人才；创造了独具特色的管理制度。

但是票号的封建家长制的管理体制，促成了一些养尊处优的总经理的昧于时势、顽固守旧，助长了其不纳良言、不求进取、主观武断的独裁作风，致使票号不能把握有利时机合组银行。

就总体而言，钱庄、票号，这两种便利于商业、贸易活动的金融机构，都是对于商品流通扩大、货币流通产生了积极重要的作用。

参 考 文 献

1、史若民著，《票商衰史》，中国经济出版社；

2、《中国金融史》；

3、扬瑞六著 ，《清代货币金融史稿》，生活.读书. 新知 三联书店出版；

4、《中国近代经济史简编》；

5、彭信威著，《中国货币史》，上海人民出版社；

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