一、网络银行的概述

二、网络银行的产生的原因

三、我国网络银行的发展现状

四、我们网络银行发展中存在的问题

五、我国网络银行发展的对策

六、结论

内 容 摘 要

网络银行是信息技术飞速发展的产物。随着我国网络用户的增加及金融服务的进步，我国网络银行业也获得了飞速的发展。本文从网络银行发展的原因入手，分析了我国网络银行发展的现状，指出该市场在不断发展中所面临的若干问题，并提出了相应的对策。

论我国网络银行的产生和发展

 

电子商务的发展给银行业带来了无限的机遇。随着中国加入世贸组织以后， 金融市场的竞争愈演愈烈，面临这种形势我们必须客观思考与分析其网络银行的发展现状以及存在的难题，从而研究和制订相应的竞争策略，进而利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务相结合格局，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

一、网络银行的概述

网络银行是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。网络银行是利用公共信息网Internet将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。

1995年10月18日，世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”诞生。它借助着因特网遍布全球及其不间断运行、信息快速传递且多媒体化的优势,突破实物媒介等传统银行的空间和时间局限性,拉近客户与银行的距离,为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务申占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。

二、网络银行的产生的原因

（一）网络银行是网络经济发展的必然结果. 

 由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。 

（二）网络银行是电子商务发展的需要 

  不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。 

（三）竞争优势推动网络银行的发展

网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业在网络经济和电子商务大背景下，适应信息化挑战的必然选择。网络银行同时具有成本低、效率高、服务优势明显的巨大优势。

（四）外在压力要求发网络银行的发展

网络银行毕竟代表着现代银行的发展方向，在我国具有广阔的发展前景。特别是随着我国加人WTO以后，外资银行纷纷挺进，加快发展网络银行，实现金融业务创新已势在必行。

 可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。 

三、我国网络银行的发展现状

从1996年我国首家银行首次将传统银行业务延伸到Internet上开始，网络银行在我国发展地非常迅速。目前，国内几乎所有大型商业银行都突出自己的网络银行或在Internet上建立了自己的主页和网站，在境内开展实质性网络银行业务的已有上百家银行的分支机构。

1997年，招商银行推出自己的网上银行——“一网通”，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务

系统，办理信息查询、银企对账、代发工资、定向转账及网上购物等业务。其中，网上“企业银行”可提供同城转账、异地电汇、信托、母公司与子公司账务稽核等业务；“个人银行”能为客户提供网上查询账务、财务分析、转账等服务。

 2011年2月16日，东亚银行（中国）有限公司“两地通网上银行”荣获上海市人民政府金融服务办公室评选的 “2010年度上海市金融创新成果奖”。东亚银行“两地通网上银行”主要涵盖3项跨境金融服务，包括“两地通个人网上银行”、“两地通企业网上银行”和“两地一本通账户”， 对于个人客户而言，“两地通个人网上银行”的诸多特色产品可以满足个人客户在内地和香港之间资金转移需求。据了解，汇款手续费较为优惠，是汇款金额的1‰，最低港币20元/笔，最高为港币1000元/笔。在企业客户方面，为配合越来越多“走出去”的内地企业日益复杂的跨境金融需求，“两地通企业网上银行”应运而生，通过提供企业客户包括“跨境账户管理”、“跨境转账汇款”、“跨境集团资金归集”等在内的多项服务，帮助跨境企业和集团客户进一步拓宽海外账户的监控范围，实现对境内、外账户和资金的统一管理。 总之，“两地通网上银行” 对有跨境金融需求的个人和企业客户提供“全方位、立体式”的电子金融服务平台。

目前，我国的网络银行都是在传统业务基础上发展起来的，是传统银行的延伸和升华，其实现方式基本上是将传统的柜台业务搬到网络上，业务比较单一。同时，网络银行的发展速度受到人们观念、市场机制等因素的影响，发展规模也受到很大的局限。

四、我们网络银行发展中存在的问题

目前．我国网络银行在发展中面l临的主要问题有：安全问题、法律问题、监管问题和业务品种问题。

（一）安全问题

资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的。因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式。支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施， 因此内部网的安全性是比较高的。而网上支付正相反。支付信息是在因特网上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。

信誉一直以来都是银行经营的基础。因此，对银行来说，提供一个可靠的网络是至关重要的。如果银行不能持续地提供安全、准确和及时的网上银行服务，银行的信誉将受到损害。重大的安全事故，无论它是由外部还是内部攻击造成的，都将降低公众或市场对该银行的信心，进而对整个网络银行系统的安全性和可行性产生怀疑．在极端的情况下。这可能会导致银行系统的崩溃。

(二)法律依据问题

目前中国涉及网络银行的立法还不健全。由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展。客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定。使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。

目前网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律。造成问题出现后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。我国的新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效应。但没有解决数字签名的问题。这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。

（三）监管问题

我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准人壁垒．结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这片市场。如何把握众多的网上银行机构的市场准人将是个两难的问题。同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸，金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变，而当前我国实行的又是“分业经营”，“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。

（四）业务品种问题

目前网上银行提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现。也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点。只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现Internet的根本属性——靠变化和新颖吸引客户。

五、我国网络银行发展的对策

（一）建立和规范安全认证体系

在以网上支付为核心的网络银行。电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的外部环境。同时，银行应尽快建立计算机网络的安全体系。不仅包括防范计算机犯罪防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。

（二）完善与网络银行有关的法律和法规

为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新，及其对金融业和监管造成的影响。集中力量研究、制定与完善有关的法律法规，比如数字签名法、加密法、电子证据法等。要明确定义电子交易各方（消费者、商家、银行、CA中心等)的权力和义务，明确法律判决的依据。把采用安全措施和实施安全管理的原则规范化，并强制地执行。此外，还要完善对网络犯罪的界定，加大打击力度，以有效遏制网络犯罪行为的发生。

（三）强化网上金融风险的监管

网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行化制度；完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。

（四）加大业务的营销力度和创新力度

美国的金融业非常注重市场营销。用市场营销观念指导银行业务的经营，商业银行重视贴近市场，不断推出个性化服务。因此，我国商业银行必须深刻认识到这一点，并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。首先我们要看到我国传统商业银行通过机构和网点扩张实现规模经济。通过批量生产为客户提供标准化的金融服务。但是，网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念。为客户提供量身度造的个性化金融产品和金融服务，以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。

（五）加强我国的网络安全防范，共同打击网络金融犯罪

应当明确，完善技术。使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码和加密技术等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。同时，我们应当制定有关法律。完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络犯罪。

六、结论

网络银行一方面可以为我们提供方便快捷的生活，另一方面可以为银行节省大量成本。但是网络银行的优势在我国的商业银行中并没有最大限度地体现出来，像“一网通”网上业务所占业务量的百分比与欧美等发达国家网络银行的平均业务量比还有很大一段差距。总的来说，我国的网络银行正在蓬勃发展，还受到不少因素的影响，如果要跟上发达国家的步伐，必须还要付出很大的努力。

参 考 文 献

1、韩宝明，《电子商务安全与支付》2003年

2、俞伟强，《中国网上银行业务发展现状和趋势》，《电子商务》2006（5） 

3、张春宇，《我国网络银行发展的对策》，《合作经济与科技》2010年第6期

4、尹龙，《我们网络银行的发展与监管问题的研究》，《金融研究》2001，（1）

5、张忠向，张小方，《浅析我们网络银行发展的现状》，《财经视点》2010（3）

6、苏科，《浅谈我们网络银行发展的现状及其对策》，《商场现代化》2006年7月

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