一、农村信用社中间业务的发展现状1、农村信用社中间业务现状  2、农村信用社中间业务开展中存在问题及原因分析二、发展农村信用社中间业务的必要性1、改善经营现状、实现扭亏增盈的需要  2、完善服务功能，增强竞争力的需要三、发展农村信用社中间业务的对策1、更新观念，提高认识2、努力开拓中间业务品种3、改进设施，培养人才4、加强营销，加大宣传力度

内 容 摘 要

 中间业务是商业银行的基本业务,但农信社的中间业务发展缓慢,应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素,提出了加快中间业务发展的创新思路对策。

论农村信用社如何拓展中间业务

中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用自身的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在业内获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务正被快速抢占和瓜分。但作为金融机构“三驾马车”之一的中间业务，由于发展起步晚、人才缺乏等原因，一直是农村金融服务的薄弱环节。农信社大力发展中间业务，既能创造新的利润增长点，又能为“三农”提供更多的服务，同时也可为社会主义新农村建设添砖加瓦。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。也是我们将科学发展观运用于实际的最为深刻的表现。

一、农村信用社中间业务的发展现状 1、农村信用社中间业务现状 

尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从我县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入327万元，占营业收入比为1.2%；年实现收入为505万元，占营业收入比为1.9%，中间业务收入的比重非常之小。农村信用社中间业务的发展，无论是业务品种、服务手段、硬件设施、队伍建设等诸方面都还处于较低的水平。

2、农村信用社中间业务开展中存在问题及原因分析 （1）对中间业务的认识不足，定位不准。目前，农村信用社对中间业务缺乏足够的认识，只是把中间业务作为“辅业”，存在保守求稳、安于现状的心态，缺乏竞争意识。这种观念导致工作创新性较差，中间业务发展缓慢。农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。因而没有象抓存款来源、抓信贷资产质量那样拓展中间业务，更没有把中间业务的拓展提高到战略的高度来加以认识和深入研究。 （2）中间业务品种单一，收益性差。农村信用社目前所开办的中间业务基本上以传统的中间业务为主，基本局限于结算、代发工资、代收电话费、水电费等收益很小的业务，品种构成也十分单一，一些如保管箱、个人理财、委托业务和证券买卖等科技含量高、收益性好的中间业务基本未涉足。中间业务具有低风险、高收益、服务性强、对资本要求较低的特点。据统计，西方国家金融机构中间业务品种已有2万多种，中间业务收益占全部收益的比重一般为40％～50％，甚至更高。与之相比，农村信用社中间业务产品品种太少，收入占比太低。

（3）中间业务收费不规范，无序竞争状态依然存在。中间业务是为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，由于受传统经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之金融监管部门在对各商业银行的竞争规则、收费标准等方面上缺乏统一的，强有力的监管措施。一些商业银行不讲价格、不计成本、不考虑成本效益，你少收费，我不收费，有的银行或明或暗进行“倒贴”。致使银行信用价值扭曲错位。这种无序竞争损害了信用社的自身利益，其结果严重影响银行、信用社开办中间业务的积极性。 

 (4) 精通中间业务的专业人才匮乏。中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“模块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与商业银行相比，这种高素质复合型人才在信用社是极难找到，大部分信用社目前根本就没有这种人才，因此造成信用社中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严重制约了我市中间业务的发展，成为我们信用社中间业务发展的一大瓶颈，让我们很有一种“捧着金饭碗还在要饭”的感觉。

二、发展农村信用社中间业务的必要性。

1、改善经营现状、实现扭亏增盈的需要 。由于存贷利差小,信用社的某些传统业务,实际上利润率很低。固守传统的业务范围,很难在短期内从根本上改变经营状况。出路在继续发展传统业务的基础上,加快新业务的发展.某些新业务,如信用卡业务等,盈利越来越大,其他新业务尤其是中间业务,不但能扩大信用社的业务范围,增强服务功能,还能直接增加大量非利息收入.业务活动表外化、金融产品多元化\盈利综合化,已是大势所趋。

2、完善服务功能，增强竞争力的需要。随着金融竞争的深入,各家银行间的竞争更加激烈。哪家银行能在更多的领域和更大程度上快捷准确的解决客户的金融需求,客户就会主动选择哪家银行,哪家银行就会争取到更多的客户,更多的业务和收入,就会得到更快地发展；否则,就会失去客户,业务就会萎缩.由此可见,要在竞争中取胜,必须在加快传统业务发展的同时,根据商品发展的需要,大力开拓新业务,适时推出新的金融产品,金融工具和新的服务手段,不断扩大信用社的业务领域和服务功能。 三、发展农村信用社中间业务的对策

目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。 1、更新观念，提高认识。农村信用社广大干部员工一要充分认识加快发展中间业力是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求的重要性；二要转换观念，从农村信用社发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，确立存款、贷款、中间业务“三马”并驾的发展格局，在竞争中谋发展，实施拓展中间业务战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。引导全员提高对农村信用社中间业务的重视程度，将发展中间业务作为与存款、贷款等传统金融业务并存的支柱业务。 2、努力开拓中间业务品种。产品的研发要以市场为导向，敢于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将国内外商业银行中先进的创新工具和我国农村信用社的实际情况相结合，设计、开发出符合自身特点的中间业务种类。利用信用社所掌握的经济金融信息、网络技术、金融人才等优势，充当客户的财务顾问、大项目投资顾问、代客理财、为企业的兼并和资产重组提供项目融资等高层次服务，满足客户多方面的需求。一是大力开发无风险及低风险的中间业务，重点是搞好代收、代付、代汇、代管、代存、代受、代卖等代理业务，通过培植稳定的个人客户群体，推动中间业务向纵深发展；二是是大力发展代理性和结算性中间业务，诸如担保性、服务性、融资性和衍生性中间业务，不断增加中间业务收入，提高农村信用社的竞争力和盈利水平；三是积极与其他商业行及人险和财险公司签订全面代理业务契机，系统地开展农村信用社中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象；四是有条件的农村信用社要设置理财业务的“值班经理”和咨询专柜，为客户介绍业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，全方位的为客户提供理财服务。五是统一宣传，加强策划。由省联社统一对全辖农村信用社的中间业务产品进行统一的设计、策划和包装，统一宣传口径和模式，以期在公众中成为一个响亮的品牌，吸引更多的客户。 3、改进设施，培养人才。近年来，农村信用社虽然对电子化建设和高科技人员的培养引起了一定的重视，但目前科技的效率尚不明显，中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。当务之急一是要加大电子化建设资金的投入力度，加快电子化发展步伐，普及电子化技术，注重科技效率的发挥，加强兄弟社之间、农村信用社与商业银行之间的合作，实现信息、网络的共享，尽快实现中间业务产品的设计、评估、定价到营销、运行、管理全过程电子化，以提高中间业务产品的科技含量和效益。鉴于农村信用社目前的人员数量、结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，专业技术人才十分缺乏，农村信用社要重视对新型金融人才的培养和引进，坚持以人为本的管理原则，不仅要对现有中间业务人员进行系统培训，提高业务水平，而且还要大胆从社会各个领域引进一大批具有扎实理论基础和丰富实践经验的专业人才，充实到中间业务开发队伍中来，以促进中间业务的管理和发展。一是要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高现有从业人员素质，以适应业务发展的需要。二是要在内部公开挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对员工进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三是要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等单位引进熟悉多种专业知识的复合型人才，建立一支懂业务、善管理、能公关的高素质员工队伍。四是要建立相应的激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入。只有坚持对从业人员进行切实有效的培训与长期培养，有针对性的引进专业人才，才能使农村信用社员工综合素质不断提高，多方面满足客户的需要。为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。 

4、加强营销，加大宣传力度。农村信用社要强化中间业务的宣传营销工作，注意大力培育中间业务市场，发掘、吸引市场潜在的客户。我们要系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营三结合，集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，我们要抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。 综上所述农村信用社中间业务虽然有了进一步发展，但其间也存在着诸多的问题，我们应积极改进把中间业务做大做强，这不但能增加吸存量，扩大业务范围，还能够帮助农村信用社树立良好的社会形像，增强在人民群众中的威信，使农村信用社真正成为农民可信赖的银行，从而使信用社在金融为的激烈竞争中立于不败之地。

参 考 文 献

1、成海明，《论山区县域农信中间业务的竞争与拓展》《现代信合》2008,(4)

2、何春华，《制约银行发展中间业务的主要因素及对策建议》《金融参考》2005，（4）

3、马素玲，《农村信用社改革之路》《金融理论与实践》 2004,(10)

4、谢述玲，《对拓展农村信用社中间业务的思考》《集团经济研究》，2007（4）

5、李梦觉,曾小玲，《商业银行中间业务发展问题及战略研究》《财经理论与实践》2004（3）

6、何春华，《制约银行发展中间业务的主要因素及对策建议》《金融参考》2005，（4）

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