当前农村金融业现状

1、农村金融体系的现状

2、现行农村金融体制存在的问题

农村信用社服务三农的优势

1、本土优势

2、环境优势

3、政策优势

加快自身发展，增强支农实力

1、大力筹措资金 壮大支农实力

2、完善法人治理结构 提高抗风险能力

3、创新服务方式 增强支持功能

4、用好扶持政策 加快自身发展

把握市场定位 优化信贷投向

在明确农村信用社市场定位的基础上，确立信贷支持重点，做好四个支持。

1、支持农村产业结构调整

2、支持农产品结构调整

3、支持农业布局结构调整

4、支持农村就业结构调整

内 容 摘 要

党的十六大提出了我国全面建设小康社会的奋斗目标，全面建设小康社会，关键在农村、难点也在农村，解决好“三农”问题是全面建设小康社会的重大任务。农村经济的发展离不开农村金融服务。农村信用社作为由广大农民自愿入股组成的社区性金融组织，其根在农村、在农民。支持农村经济快速发展，既是农村信用社生存和发展的需要，又是党和国家赋予农村信用社的主要社会职责……

论农村信用社在建设农村小康社会中的作用

党的十六大提出的我县全面建设小康社会的奋斗目标，全面建设小康社会，关键在农村，难点也在农村，解决好“三农”问题是全面建设小康社会的重大任务，农村经济的发展离不开农村金融服务，农村信用社作为农村金融的主力军，与农村、农业、农民的关系唇齿相依，血肉相连，必须在加快自我发展的基础上，结合我国农业和农村经济发展的实际，全面贯彻“三个代表”重要思想，强化“三农兴则信合兴”观念，把工作的出发点和落脚点都放在大力推进农村小康建设这一重大任务上来，明确三农市场定位，拓宽业务范围和资金来源，加大支农力度，充分发挥农信社在建设社会主义新农村过程中的作用。

一、目前我国农村金融现状

（一）,农村金融体制改草的现状

《中共中央国务院关于促进农民增加收人若干政策的意见》明确指出：在不远的将来，以农村信用社、农业银行、农发行为主体，以其他金融组织为补充，以担保、保险企业为保障，各司其职、各有侧重、组织合理、功能完善、分散风险、共同发展的新型农村金融体制即将建立起来，这是未来农村金融体系的基本框架。但就目前而言，在县域农信社“一农”支“三农”的局面并没有多大改变，农业银行仍处于撤机构与裁人员的改革过程；没有政策，农发行依然只支持粮棉油收购；农村保险处在等、观、望状态。截至2005年6月底，全国农村信用社贷款余额21959亿元，其中，农业贷款余额10299亿元，在全国金融机构农业贷款额度中的占比达87.39%，全国农村信用社贷款年增加额占全国金融机构农业贷款总增加额的92.24%（*1），农村信用社在支持“三农”发展上一支独秀。

（二）．现行农村金融体制存在的问题

金融资源是经济发展的血液，经济的发展离不开金融的支持，金融资源的供给必须适应经济，发展对金融资源的需求，金融资源供给不足，配置不合理，必然严重影响和阻碍经济的健康发展。目前，我国城乡金融发展很不协调，农村金融资源的供给不能满足和适应农业和农村经济发展的实际需求，农村金融支农能力呈现弱化趋势。

1. 商业性金融退出农村金融市场，信贷投入逐年减少。近年来,出于自身经济的考滤国有商业银行更加注重集约化经营,县域内的国有商业银行机构大量撤并。此外，随着农村行政管理体制改革，一些乡镇实施撤并，设在这些乡镇的信用社及农业银行营业所也发生同方向变动。有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的金融需求。

2.农村金融机构功能萎缩。 

农村金融机构网点减少，服务功能单一。随着县域国有商业银行机构网点的收缩，其信贷业务开始向中心城市集中，原有的信贷、结算及代收、代付性业务急剧减少，县域网点逐渐演变成了“多功能储蓄所”。久而久之，这些金融机构不仅市场占有率极度下降，而且已有的功能也日益不复存在，其最终表现看，当前农村存在的金融抑制属于典型的供给型金融抑制，即由于农村金融机构少、资金量小、供给总量不足，导致“三农”对金融的需求得不到满足。造成农村金融抑制的主要原因在于制度供给不足，亦即不适当的制度安排。

①由于农业是弱质产业，受自然因素影响较大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法，因此，客观上削弱了农村信贷人员的营销积极性。

②邮政储蓄机构只吸收存款，不发放贷款，人为造成农村资金的大量流失。而农业发展银行不吸收存款，其信贷业务只界定为对粮棉油收购资金的供应和管理。农业发展银行事实上的单一“收购银行”性质限制了其支农作用的发挥。

二. 农村信用社服务三农的优势

农村信用社经过近两年时间的改革，经营管理水平明显提高，扶助“三农”的力度大大增强，真正发挥了农村金融主力军的作用。由于农村信用社根植农村，如果离开了“三农”经济的发展，农村信用社便成为无源之水，无本之木；而没有农村信用社的信贷支持，“三农”经济要想健康发展也会捉襟见忖。因此，寻求农村信用社与“三农”协同发展的结合点，才能实现“双蠃”。农村信用社生于“三农”，长于“三农”，优势在三农，因此，服务“三农”，立足三农是农村信用社得以生存与发展的内在需求。农信社服务“三农”具备三个优势。

一为本土优势。农村信用社属于地方金融范畴，具有点多面广，战线长等特点，能够为“三农”提供便捷的金融服务。农村信用社职工熟悉农村经济特点，便于开展金融服务⊥作。这是农村信用社的特色优势。

二为环境优势。目前，商业银行的业务重点逐步向城市转移。农村信用社竞争对手不断减少，生存和发展的空间不断扩大。同时，推广农户小额信贷以来，农村涌现出大批信用农户，农村信用社的信贷资产运营状况日趋好转，经营状况明显改善，社会信用环境逐步得到净化。

三为政策优势。中央相继颁布了两个“一号文件”，并出台了一系列惠农政策，如农村税费改宰、农民种粮补贴、购买农机具补贴等，另外，各级地方政府不断加大财政投入，支持农村产业结构调整。这些政策的实施，为农村信用社改革及改善经营状况创造了条件。

三.加快自身发展 增强支农实力

目前，农村贷款难、乡镇企业和农业产业化龙头企业贷款难、农村资金外流现象比较突出。这个问题既有资金供应方面的原因，也有信用制度不完善方面农原因，解决根本出路在于加快农村金融改革步伐。农村金融改革要着眼于两个目标：一是加强和改善金融服务，二是防范和化解金融风险。目前，各商业银行不断收缩营业网点，农村信用社在农村金融中处于主导地位，农村金融的改革关键在于农村信用社。打铁先得自身硬，要想真正在全面建设小康社会过程中尽其所职，必须首先加快自我发展步伐。

（一）完善法人治理结构，提高抗御风险能力。

目前，农村信用社管理以省联社、市办、县联社、乡信用社四级管理较多，实行县联社通一法人的还不多。众多、独立、分散的法人信用社实力较弱，抗风险能力较差，面对农业结构调整所引发的大规模的资金需求，单个分散、独立的法人信用社已显得力不从心，如果单纯依靠增加支农再贷款来增强信用社的资金实力，不仅容易使农村信用社对中央银行形成较强的依赖性，也容易使中央银行形成较大的风险。显然，现有农村合作金融组织形式己不能适应农村经济发展的要求。因此，完善农村信用社法人治理结构，已经成为农村经济和农业结构调整的客观需要。

（二）大力筹集资金 壮大支农实力

农村信用社应充分发挥自身点多面广与农民联系密切的优势，大力吸收农村闲散资金。一是通过开发中间业务，不断满足企事业单位、集个体工商户的金融服务要求，增加对公存款、集个体大户吸存力度。二是进一步加大宣传力度，让广大农民知到农村信用社资金实力雄厚，是为农民上项致富提供金融服务的广大农民群众自己的银行，把自己闲散资金存到信用社是对农村信用社的最大支持。三是搞好网点美化建设，为顾客提供优美舒适的环境，让顾客感到到信用社办理业务是一种精神享受，拉住回头客。四是加强员工培训，提高员工素质，搞好优质服务。五是强化网络建设，实现全省及全国联网，方便外出经商、务工人员汇款方便。同时，还要加大不良贷款的清收力度，加强地区间的资金融通，用好支农再贷款，以保正支农资金的供应。

（三）创新服务方式，增强支持功能。

农村信用社要建立和完善信贷激励和约束相结合的贷款管理制度，建立以支农为中心的贷款考核体系。一是要废除信贷管理中一些不合理的考核指标，鼓励信贷人员开展贷款营销，切实克服目前存在的“惜贷”“惧贷”心理。二是要进一步完善贷款授权授信制度，在防范风险的前提下，适当简化贷款手续，缩短审批链条，建立集中有度、审批及时、运转高效的贷款投放制度。三是认真贯彻执行人总行颁布的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，充分运用信用约定、信用评定、联户联保等方式，深入开展“送资金、送信息、送科技”三送活动。为切实解决好当前农户贷款抵押、担保难的问题，农村信用社的贷款方式应以联保贷款为主，同时广泛开展信用村（户）、信用个体私营企业、信用乡镇评定活动，增强农民信用意识，营造“有借有还，再借不难，讲诚信光荣”的舆论氛围，以便更好地为“三农”提供金融服务，使信贷支农真正成为全面建设小康社会的助推器。

（四）用好国家扶持政策，增强农村资金供给。

十六大报告中把“改善农村金融服务”作为今后“全面繁荣农村经济、加快城镇化进程”的工作重点之一来强调，这充分说明农村金融在支持“三农”经济中所发挥的作用已经引起党中央的高度重视。因此，各级政府、部门在政策上应给予农村信用社一定的支持和帮助。一是由人总行按照一定比例增加对农村信用社的再贷款，为农村信用社支持农业结构调整提供资金支持。对支农再贷款使用较好、发挥效益显著的，适当向其人行县支行增加基础限额，延长使用期限，直到跨年度使用。二是改革邮政储蓄管理体制，关注农村资金“农转非”现象。邮政储蓄机构是从事单一储蓄业务的非银行金融机构，由于其自身没有信贷业务，对农村资金形成了明显的“抽血方作用。据统计，2001年该系统存款余额5911亿元，其中3781亿元是从县及县以下吸收的。这既加剧了农业资金的供求矛盾，也在一定程度上破坏了作为农业信贷资金主要提供者的农村信用社的信贷资金循环，歪曲了初衷。尽管央行采取了支农再贷款等调控政策，但仍是杯水车薪。三是应给予税收等政策支持。要区别情况减征或一定时期免征营业税和所得税，免除信用社的各种地方资金、基金的摊派征收，同时还要对历史上的政策性亏损进行补贴等。四是改善金融服务政策，通过财政贴息等形式，由农村信用社提供贷款支持，政府给予利息补贴，以此提高农民依靠贷款发家致富的积极性。五是放宽对农村信用社的业务市场准人限制，允许信用社开展投资、租赁代理，贴现以及规定比例范围内的典当等业务。农村经济发展过程中，农民、乡村中小企业对金融服务品种需求日益增加，农村信用社只有及时增加业务品种，才能更好地为社员服务。

四.把握市场定位 优化贷款投向

农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的社区性组织，其根在农村，在于农民。解决好三农问题，既是农村信用社生存的需要，又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50年来，农村信用社对农村经济的发展作出了突出贡献，而今已成为农村金融的主力军和联系广大农民最好的金融纽带，成为我国农民、农业、农村经济发展不可或缺的重要的支持力量。在当前支农工作中，要支持好农村的四个调整。

 （—）支持农村产结构调整，扩大农民的增收领域。这是吸纳农业劳动力，更合理利用农业资源，促进农业内部结构合理化和产业良性循环的重要途径。特别要注重支持优质安全的畜禽产品和奶类生产，把畜牧业发展成为一个大的支柱产业。一是发挥示范户带动效应，促进畜牧养殖小区建设。二是积极支持粮经作物种植结构的调整，提高经济作物面积所占比重。农村信用社应把支持重点放在小杂果、水产养殖、黄烟、蚕茧、瓜菜等高效农业发展上，最大限度地使粮经作物比例达到合理化。三是不忽视特困农户发展高效农业致富。在信贷支农过程中，应当借助本地资源优势，并依照本人及家庭专长，帮助特困户选择一些简单易行、便于操作的高效农业致富项目。同时，针对他们找担保、抵押难的问题，发放一定数额信用贷款给子支持，使他们能够“爬坡式”尽可能快地走向富裕。

（二）支持农产品结构调整，满足市场优质化、多样化需求。目前，我国大部分地区的传统农业仍停留在半成品阶段，且耕种手段较为传统，不注重品种的更新及产品的再加工，出口创汇能力较低。因此，农村信用社支持农村经济凋整，首先要支持好农产品结构的调整。一是在市场调查、科学论证的基础上，引导农民发展适销对路的优质农产品生产，优先投放资金支持农作物和畜禽良种更新换代。二是在市场前景看好的情况下，对有经济实力的贷款联保小组采取小组成员入股的方式，发放联保贷款支持兴建冷库、肉禽生产线，并适当提高联保贷款额度，大力发展农副产品精深加工，有效提高农副产聒的加工周转层次，延伸产业链条，提高灾副产品分级、包装、储藏、保鲜和加工怅平。三是积极支持无公害蔬菜大树建设，控制农业生产的外源污染和农业自身污染，提高农产品国际竞争能力。四是政府实施配套政策，对农村现有高层次社员给予补助、津贴，在农村信用社发放贷款支持其发展“两高一优”农业的同时，给予减免农业税等优惠政策，增强其为周边群众提供科技、信息服务的积极性。

（三）支持农业布局结构调整，促进优势农产品区域化布局。在信贷工作中，农信社应选择有竞争能力、市场前景广阔、生产基础好的农产品，在优势区域相对集中投放资金予以扶持，把优势产品和优势区域做大做强，提高主产区农民收入水平，增强农业生产能力和竞争能力，促进农业生产力布局合理化。一是通过加大信贷投人积极扶持一批带动能力强、具有广阔发展前景的农业专业化龙头企业不断扩大经济实力，增强辐射带动能力。二是增加对农副产品生产基地建设的信贷投入，形成不同区域、各具特色的经营规模群体。三是支持建立农业信息网络和农产品市场体系，扩大农副产品流通规模，引导农产品市场向区域化、专业化方向发展，为农业结构创造良好的市场环境。四是支持好农业专业化龙头企业的同时，以联保贷款的形式支持好周边群众的家庭承包经营，通过“公司＋农户”，包括“龙头企业＋农户”，“专业合作组织＋农户”等形式，实现千家万户与大市场的对接。龙头企业一头连接市场，一头连接农户，通过订单组织生产，由此形成小农户、大基地，小规模、大群体的生产经营格局。

（四）支持农村就业结构调整，推进劳动力向二、三产业转移。长期以来，我国农村劳动力市场相对过剩，部分农民特别是文化层次较低的农民靠“种地”吃饭的传统观念未得到转变，大量的农村剩余劳动力滞留在有限的土地上，农村人均2亩耕地，户均6－7亩耕地，即使土地回报率很高，收人总量也难以有较大增长。因此，农村信用社在信贷支农过程中，必须在支持加快农村劳动力向非农产业和城镇转移上下功夫，增加农民的就业机会。一是积极投放资金支持农村劳动力合理流动。二是积极发放科技贷款，鼓励农民外出学习种养业及从事第三产业的技术，提高农民科技致富本领。三是支持农村工业化建设，提高其吸纳劳动力能力。对乡镇龙头企业且产权明晰、信用程度高的工业企业，可以投放适量资金支持其扩大生产规模，对前景看好、信誉程度高的民营、私营企业尽全力给予资金支持，提高农村企业吸纳农村劳动力就业的能力。四是开办农业机械化贷款业务，积极投放贷款支持农户购进现代化农机具。五是支持农村服务业、作坊加工业发展。这是提高农村城镇化水平、吸纳农村剩余劳动力的又一途径。对有一定特长的农民，可以投放资金支持其从事长途贩运、商品销售等服务行业；对单一农户操作的家庭手工业项目，优先支持其扩大规模，向家庭作坊加工业发展，使农村劳动力转移趋向多元化。

参 考 文 献

1、豆忠民，《农村金融体改应适应“三农”发展》，《金融理论与实践》2004年第10期。

2、王雨舟，《破解“三农”融资难题的思考》，《济南金融》2005年第12期

3、翟书斌，《论化解“三农”问题的金融支持》，《金融理论与实践》2004年第9期。

4、徐燕，《农信社与“三农”发展的“双赢”探讨》，《中国农村信用合作》2005年第12期

注*1、《中国农村信用合作》2005年第8期卷首语。

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