引言：关于民间借贷

、电白县民间借贷的基本情况

（一）借贷规模

（二）借贷方式

（三）借贷用途

（四）借贷利率

金融制度对民间借贷的塑造

经济运行对民间借贷的促进

民间借贷的经济和制度效应

政策建议

内 容 摘 要

本论文通过对广东省茂名市电白县民间借贷情况的实证研究，分析认为，在当前形势下，民间借贷有其存在的客观性，一方面是正规金融特定的制度环境，包括目前国有独资商业银行退出农村市场的思路，导致民间借贷将在中长期内持续存在；另一方面是经济多元化需要多元化的融资形式，经济发展中的资金需要和现实风险要求民间借贷作为正规金融的补充，并形成符合风险水平的合理定价。为此，本论文提出若干政策建议。

电白县民间借贷问题略析

民间借贷又称非正规金融，是相对于正规金融而言自发形成的民间信用。在当前我国经济多元化发展格局和和银行信贷资金供给缺位并存的双重特征下，民间借贷籍此现实生存环境逐渐活跃起来。从新制度经济学角度看，民间借贷是一种规则，是金融交易主体博弈的结果。民间借贷的产生与发展是金融领域交易双方的行为激励，也是现有正规金融制度的客观产物。民间借贷的交易特征体现了“私人规则”或“执行机制”对交易的影响，“执行机制是一种关系契约，意味着交易必须取决于交易对手之间的信任”。因此，解释民间借贷必须从制度角度着眼。

同时，解释民间借贷不能脱离经济运行，这就涉及最基本的客观经济学领域中资金供求关系分析。在中国经济处于高增长阶段，资金在中期必然处于相对短缺的状态，这就必然要求相应的“体制外”资金供给。

为研究民间借贷发展状况，本人以广东省茂名市电白县的货币形式的民间借贷为调查重点，以民营企业和非传统农业生产性和经营性融资为切入点，通过走访、问卷、座谈等形式，采用点面结合的形式，深入基层农村信用社、种养大户和个私企业，开展了此项专题调查。本次调查范围为电白县16个乡镇，被调查对象为上述地区的近70家企业和个人，在调查区域的选择上，兼顾了均衡原则，既有山区，也有沿海地区，既有贫困乡镇，也有经济较发达的墟镇。通过对被调查样本个案、数据进行简单的统计处理，本人认为本次调查的结果基本能反映目前电白县民间借贷的主流。

一、电白县民间借贷的基本情况

（一）借贷规模：覆盖范围广泛，总量逐步扩大

从调查的情况看，虽然各乡镇民间借贷规模不一，但民间借贷行为普遍存在，已渗透到城乡经济生活的各个角落，尤以城镇、城乡结合部、区域性商品集散市场等经济活动较为活跃的地区突出。由于调查方法的不同和地区差异的客观现实，民间借贷规模占各地金融机构存款余额的比例不尽相同。根据此次调查数据，我们推断2004年电白县民间借贷规模约为9000万元，相当于全年实际贷款新增量近三成左右，并且借贷规模呈扩大之势，在此次50个样本乡镇中有44个的借贷规模在上升，占比达88%。另外，民间借贷个案的数额明显趋大，交易额从几百、几千元扩展到几万元、几十万元，样本中单笔最多的高达110万元。

（二）借贷方式：逐渐转向公开，手续日趋完备

目前通过民间融资手段来满足生产经营资金需求的行为，在社会公众的思想观念上已经获得认同，并逐渐得到一些行政部门的“默认”，这促使民间融资市场逐渐“浮出水面”，原来遮遮掩掩的民间借贷这一“地下金融活动”逐渐转向公开或半公开，借贷资金绝大多数为现金。由于民间借贷省略了审查批准等繁琐手续，灵活简便，使之能做到随到随借。尽管民间借贷方式简便，但手续趋于完备，除少量数额小、借贷双方关系好是采用口头协议外，大部分的借贷双方均订立书面协议，且协议内容较为完备，如借贷双方姓名、金额、利率、期限等包括在内，有担保人的还会订立担保协议；更有其者，部分民间借贷出现了用房契、店面等作抵押的情况。如博贺镇一从事鱼产品贸易的个体户私下放贷30万元给朋友，便收取朋友的房契作抵押。

（三）资金用途：主要用于生产经营，个别用于生活消费

当前民间借贷已从生活消费型转向以生产、经营和投资为主，原来因缺衣少食、用于生活消费的民间借款已经很少，现阶段民间融资的范围和用途发生了根本改变，主要用于解决企业、各种农村专业户、个体工商户等生产经营资金的不足。本次调查样本中，运用在生产周转上的资金占比为66.1%；生活用资金占比为11.95%；固定资产投资的占比为3.05%，基本建设占比为6.1%，其他资金运用占比为12.7%。由于民间借贷对象的主体是用于正当及正常经营和讲求信誉的人，大多数放款者对借款人（企业）的经营状况、还款能力、道德品格等资信情况都有较深入了解，因此借款风险较少，资金回收率较高。

（四）借贷利率：利率差别较大，高利贷现象突出

随着民间借贷的发展，其参与主体日渐多元化，利率由借贷双方自行协商确定，其高低视借款人与贷款人的关系和借款人的偿还能力而定，因此，由于借贷双方根据收益、风险和偿还能力定价，民间借贷利率实际上是一种对经济增长中的风险升水定价。主要有：一是互助性的无息或低息借款。这类民间借贷主要是资金富裕户出于帮助、扶持目的而发生的借贷行为，此类借贷约占民间借贷的20%，借贷金额一般较小，利率低于同档次银行贷款利率，有的甚至无息；二是高利贷。主要是社会上部分专门从事民间资金借贷职业和一些资金富裕户为谋取高额利息收入而发生的借贷行为，这种民间借贷月利率多数在10‰—20‰之间，极少数特殊用途的高利贷，其利率高达30‰，但期限多在1个月以内。据调查，此类借贷在农村比较普遍，约占民间借贷的30%左右；三是企业内部筹资。部分乡镇企业或私营企业以职工集资、合股经营等形式直接从民间筹集资金，用以维持或扩大生产经营规模。据调查，此类借贷现象在沿海地区一些乡镇企业尤其是香精企业比较普遍，约占民间借贷中的15%左右，且借贷数额较大。

民间借贷兴起、发展的外在原因——金融制度缺陷

民间借贷作为一种自发的融资方式，其产生与发展既有历史的因素，也有现实的原因，既是借款主体自身的内在要求，也是外在供给不足情况下的无奈选择。

（一）正规金融制度和需求者自身的双重缺陷，促进了民间借贷发展

当前正规金融的缺陷主要表现在：一是信贷管理体制过严，各国有独资商业银行信贷审批权限普遍上收，基层行信贷权十分有限，大部分只有推荐权和调查权，然而一旦贷款出现风险时，基层行又是第一责任人，并实行严格的责任追究制度，减弱了基层行信贷发放的积极性；二是信贷程序繁琐。如有的商业银行规定企业信贷投放要经过信用评级、综合授信、贷款调查和贷款审批等环节，信贷准入条件十分严格；三是银行创新和服务相对滞后。突出表现在贷款的发放中利率缺乏弹性，往往“一浮到顶”，增加企业负担；贷款的期限较为单一，没有根据企业生产周期合理确定，以及信贷产品不多等。这些因素使正规金融不得不向民间借贷让出部分借贷市场。

同时，借款者尤其是新发展起来的个私企业自身发育不良，与信贷准入条件不尽相符。一是可供抵押物少。由于私营企业拿出可供抵押的资产太少，加之银行要求的资产抵押率较低，成为制约银行信贷投入的症结；二是财务透明度低。企业财务制度不健全，会计信息失真，运作不规范，甚至有的备有几套帐表；三是抵御市场风险的能力弱。由于企业规模小、产品单一、科技含量低，决定了其抵御市场风险能力较弱；四是借款者信用观念淡薄，尤其是开放之初原明星乡镇企业逃废债务现象普遍，使一些企业有样学样，即使有钱也不还，对上门收贷者概不理睬，形成了借信用社的钱可以不还的不良风气。

（二）金融监管部门着力于正规金融，民间借贷成为“自我监管”的范畴

目前金融监管的重心主要放在正规金融机构的业务监管上，对于民间借贷的监管属于盲区。从纯交易成本角度看，监管有利于金融安全，但必然加大金融交易的管制成本；因此，自律、相互约束和非正规交易规则（如“约定俗成”）成为民间借贷发展的制度条件。加之除对非法集资等经济犯罪有法律规范外，目前对普遍的民间借贷行为，金融监管部门尚缺乏具体明确的监管法律、法规，法律制度的“盲区”也让金融监管对民间借贷鞭长莫及，这也在客观上推动民间借贷发展。因此，民间借贷实际上是一种依赖相互约束的自我监管制度。

三、民间借贷兴起、发展的内在原因——民间经济发展

（一）经济增长导致部分民间资金转化为民间借贷

近年来，民间闲置资金越来越多，但由于银行存款利率连年下降，加上又要征收利息税，使许多居民认为存款不划算，加上居民投资渠道单一，股市又连续熊市，规模迅速扩大的民间闲置资金难以找到更多的出路。相比之下，从事民间借贷手续简便，操作性强，获利较快且丰厚，又能逃避工商、税务等部门的监督，这是民间借贷生生不息且蓬勃发展的源动力。

（二）信贷资金供给需求的缺口，使需求方主动寻求民间借贷。随着金融体制改革不断深化，商业银行改善经营管理，集约化经营理念趋强，加之目前电白县没有成立中小企业信用担保公司，不能对中小企业贷款提供担保，广大中小企业取得银行信贷支持的难度较大。另多，广大农村资金供求也存在极大的不平衡，四大国有商业银行县及县以下机构的撤并和邮政储蓄的单向抽血，加剧了资金短缺的矛盾，目前，从1996年至2004年共撤并了188个营业网点，工、中、建行在基层乡镇的网点早已撤并。目前，电白县经并镇后共有16个基层乡镇，除农信社外，只有农行在博贺、沙琅等7个基层乡镇的墟中心还设有一个营业所，其他9个乡镇已没有商业银行的网点。同时，农村信用社目前以解决农民的小额资金需求为主，难以满足近年来因地方经济快速发展，而衍生的创业者初始投入资金、个私民营企业经营资金、农村产业化生产资金等巨大的资金需求。信贷资金在局部区域、领域的缺位，使一部分资金需求者只能依靠民间借贷。

四、民间借贷对经济和金融的影响

民间借贷作为一种社会信用补充形式，与正规金融存在此消彼长的替代效应。对民间借贷的评价，应本着实事求是、客观公正的原则，既要肯定其存在的合理性和积极作用，也要看到民间借贷对社会稳定的负面影响。

（一）民间借贷促进了金融资源配置

民间借贷是正规金融的补充。它以其简便、灵活、快捷的形式，部分满足了小额信贷资金需求和“三农”短缺资金需求，弥补了基层农村金融体系的断层，在提高闲散资金使用效率的同时也起到促进私营经济的发展，增强了农村金融活力的作用。从浙江经济快速发展的经验来看，一般私营经济比较发达的地方，民间借贷相对较为活跃。据中国农业银行温州市支行调查，该地区约有83.3%的被调查农户参与过民间借贷。在我们的这次调查中，有借贷史的企业和个人占调查总人数的三分之二，这一比例与浙江温州相当。

（二）民间借贷促使银行走向市场化

民间借贷的存在对国有独资商业银行，尤其是农村信用社走向市场起到一定的促进作用。长期以来，受计划经济体制的影响，国有商业银行和农村信用社官商作风相对较浓，信贷管理体制和手段比较僵化，使一些私营企业、个体工商户和农户的正常资金需求有时得不到满足，不得不依靠民间借贷。如本次调查有一个体户，做了5、6年的服装生意，从未贷过一分钱，主要通过民间借贷方式解决资金问题。民间借贷的发展在一定程度上挤占了信贷市场，尤其是农村信贷市场，这促使农村信用社简化贷款条件，降低贷款利率。目前，电白县农户小额信用贷款基本上可以做到随到随贷。

（三）民间借贷与金融风险

民间借贷存在一定的风险隐患，是影响社会安定和经济金融稳定的因素之一。我们应看到民间借贷由于缺乏有效的社会监督和引导，其风险和隐患也日益凸现出来，主要体现在：一是影响正常金融秩序。一些民间借贷操作很不规范，极易产生经济纠纷。据电白县公安部门调查，2003到2004年两年内共受理民间借贷纠纷案件56起；二是影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出银行体系，加大现金“体外循环”，造成金融信号失真，干扰中央银行对社会信用总量的监测；三是影响经济结构调整。由于民间借贷的投向具有一定的盲目性、趋利性，其资金流向与国家经济政策、产业政策不一定相符，致使一些国家政策难以落实。另外，民间借贷的隐秘性，使有关部门无法追查其实的业务状况，无法准确地掌握放款人资金来源的合理性，以及利息收入，造成部分税收的流失。

五、政策建议

作为一种传统的融资方式，民间借贷有其利弊的双面性。如何通过有效的手段降低民间借贷的风险性，将之纳入可调控和有效监管的范畴，充分发挥其启动闲散资金、促进民间投资、完善金融体系的作用是政策的着力点所在。

（一）引导与堵疏结合，规范借贷行为

一是政府部门对待经济发展中的民间借贷要改变放任自流的做法，做到正确引导，堵疏结合。要大力搞好宣传工作，让群众了解民间借贷活动必须严格遵守国家法律和行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。对于互助性的民间借贷，应承认其在经济体系中的合理性，确立其合法地位。对于从事高利贷活动的，法律部门不仅对放贷者的债权不予保护，一经发现，即进行严厉惩治。对以高利贷为主业的地下钱庄，应对其经营者从经济上和刑事上进行严厉打击；二是建议尽快出台《民间借贷管理条例》，将民间借贷纳入法制化轨道，纳入金融监管范围，为规范民间借贷构筑一个合法的活动平台；三是可在民间借贷活跃地区设立相应管理机构，为借贷双方当事人在借据合同的规范性、利率的法律有效性等方面提供咨询和指导，并对因借贷引起的纠纷进行调解。

（二）深化金融改革，提升服务水平

民间借贷与正观金融间具有较强的负相关性。正规金融机构投入的增加不但将直接压缩民间借贷的存在空间，而且通过两者间市场份额的消长形成强大的示范效应，引起民间借贷自觉将行为置于制度约束之下。如电白县的信用社在民间借贷活动的冲击下，实行利率浮动，与民间信用展开竟争，不仅改善了经营业绩，也使得当地的民间借贷利率下降。为此，金融机构要继续深化改革，增强在金融市场的竟争力。

（三）加快金融创新，优化服务方式

金融机构要加大金融工具的创新力度，加速个人委托业务的开展，加快利率市场化步伐，强化利率杠杆手段的调控效应，简化信贷操作程序，缩短贷款审批时间；掌握、预测借款人还款能力，摆脱对抵押、担保的过度依赖。农村信用社要加大经营机制转换力度，信贷投放要适应“三农”的实际情况，创新信贷保全方式，推广信用村建设、农户联保等措施，切实保障信贷资金安全。

（四）发展民营金融，增加融资渠道

针对经济运行中资金供给结构失衡，尤其是中小企业和“三农”资金短缺的现实，结合农村信用社的改革，打破国家垄断、部门垄断、行业垄断，有步骤地向民间资金开放竟争性领域，拓宽民间资金投资范围，鼓励并规范民营企业家以多种形式参与金融投资，发展民间金融资本。国外在这方面的一些做法值得借鉴，如法国农业信贷银行体系是在民间信用合作组织基础上由下而上逐步建立起来的，是典型的半官半民式体制模式，它由地方农业信贷互助银行、地区（省）农业信贷互助银行和中央农业信贷银行三个层次组成，其中地方与省行都是群众性的合作组织，有充分的自主权，主要从事农业贷款的发放、农村基础设施投资等业务；类似的还有美国的“农村合作金融体系”、“小企业管理局”（SBA）和日本的“农林渔业金融公库”等。同时应进一步完善中小企业信用担保体系的建设，加快风险投资基金的设立，加大社区合作金融组织的推广。

（五）建立监测体系，防范借贷风险

一方面，要建立起有效的监测制度。通过统计局农调队或农村金融监管组织定期采集民间借贷活动的有关数据，及时掌握民间借贷的资金量、利率水平、交易对象，为有关部门制定宏观政策提供数据支持，并相应地将民间借贷行为纳入宏观调控体系；另一方面，要加强对民间借贷的监督和管理。金融监管部门在对民间借贷活动深入调查的基础上，探索一套新的管理制度和管理方法，对支持生产的经济发展确实有积极作用的，可允许其存在，采取核发金融业务许可证的方式，以利对民间借贷的规模，用途、利率进行监管。同时，积极推动民间借贷向规范化、法律化的方向发展，引导其向正式金融转化。

参 考 文 献

民间借贷参考资料

1、王自力：《转轨期金融问题与政策》（中国金融出版社2003年11月第1版）；

2李建军：《地下金融规模及其对宏观经济影响分析》（《中国金融》2005年第4期）；

3、赵耀：《地下金融：引导抑或封杀》（《中国金融》2005年第4期）；

4、《2004年12月电白县金融业务统计资料》（中国人民银行电白县支行2005年1月编制）；

5、潘江：《试论民营中小企业融资难的困境和对策》（《中国人民银行广州分行金融调研告》——中国金融出版社2003年6月第1版）；

6、沈庆鸣：《交易成本与资源配置效率：对民间融资的思考》（《中国人民银行广州分行金融调研报告》——中国金融出版社2003年6月第1版）。

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