一、保险电子商务的涵义

二、保险电子商务的现状

三、电子商务在保险业中的应用影响

四、我国保险业发展电子商务的机遇

五、我国保险业电子商务发展面临的制约因素 

六、我国保险业电子商务的发展对策

内 容 摘 要

随着互联网技术的日益发展，电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛应用并迅速发展。而我国竞争日趋激烈的保险行业也不例外，保险电子商务应运而生。本文介绍了保险电子商务的涵义、现状、电子商务在保险业中的应用影响、发展电子商务的机遇和面临的制约因素 、最后面对制约因素我国保险业电子商务的发展对策。

电子商务在保险业中的运用和发展

电子商务在全球的飞速发展，逐渐渗透到各行各业，其对保险业的影响也将越来越大，保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。 一、保险电子商务的涵义 发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？

广义的电子商务（Electronic Commerce）是指,利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。

狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。  有不少的人士认为保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。 从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。 从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。。 

二、保险电子商务的现状

 我国保险业经过多年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

三、电子商务在保险业中的应用影响 20世纪90年代以来，伴随着新技术的重大突破，互联网络呈现了爆炸性的发展。据预测，到2001年全球的互联网用户将达到4－8亿，将有1亿多台计算机进行相互联网。利用互联网进行的电子商务造就了巨大的企业获利空间，根据Deloitte资讯公司提供的数据，全球电子商务收入将从1997年的150亿美元上升至2002年的1．1万亿美元。面对这种机遇，近年美国、日本、西欧等发达国家和地区的保险业迅速加大对互联网的运用力度，许多知名的保险公司纷纷通过在互联网上设立站点或主页开展宣传、咨询、营销和客户服务等，率先抢占网上市场。同时，互联网还被用于公司内部的经营管理，决策人员利用互联网进行资料收集、统计分析、业务培训、流程改造、管理分析等等，许多保险公司将发展互联网业务作为公司战略规划的重要组成部分。全球最大的保险及资产管理公司之一的法国安盛集团，1996年就在德国试行了网上直销，目前约有8％的新单业务通过互联网来完成。2000年7月，日本还出现了首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。世界第二大再保险公司瑞士再保险公司则宣布，电子商务帮助该公司平均每年节省7.5亿瑞士法郎。由于电子商务已经开始动摇国际承保市场的整个流程，英国劳合社、国际承保协会和劳合社保险经纪人协会最新提出了激进的改革方案，明确规定在保费和理赔的会计方法和其他的各个流程上应该考虑到电子商务的运用。据统计，美国网上保险费在1997年已达3．9亿美元，2001年，预计网上保险业务规模将会达到11亿美元。另据美国独立保险人协会估计，今后10年内，31％的商业保险业务和37％的个人保险业务将通过全球互联网实现。 

 面对电子商务带来的革命性冲击，将对保险业产生以下四方面的影响。  （一）电子商务将拓展保险人的服务时间和空间，提高保险销售效率，降低销售成本。过去保险公司一直延续传统的销售模式，即依靠代理人和经纪人拓荒式地开发市场，保险业务受到了地域和时间的限制，延伸到全球任何地区的任何一台上网的电脑，实现全天候24小时在线作业，大大拓宽了保险业务的时间和空间。人们足不出户就可以通过互联网完成整个保险合同的签约过程，同时还可以在网上提出索赔申请，填写相关文件，其效率是传统的保险营销方式无法比拟的。电子商务还将极大地改善投保人与保险公司之间信息不对称的地位，投保人可以从网上获取大容量、高密度、多样化的专业信息，可以在多家保险公司及多种保险产品中实现多元化的比较，从中选择一个或组合几种最适合的产品，这就大大减少投保人投保的被动性、盲目性、局限性和随意性。保险公司全面实行网上营销后，可以削减保险销售的中间环节，节省大笔佣金和管理费用，有效地降低经营成本，为降低保险费率、提供更高附加值的服务以及设计新产品创造了空间，从而提高客户满意度，并引导客户的潜在购买需求。  （二）电子商务将使保险公司之间的竞争由价格竞争转向技术与服务的竞争。过去，保险公司在竞争中价格因素起了相当大的作用，而技术和服务因素则不够明显。电子商务将使技术和服务的竞争转为竞争中的主要因素，原因是，它使保险公司对不同客户的个性化服务成为可能。保持与客户长期的、紧密的一对一方式的关系，一直是现代金融服务业追求的目标。在电子商务出现之前，这种个性化服务只是一种理想。随着电子商务技术的发展，保险公司可以通过电子商务系统向客户提供自动化的、专业的和个性化的消费咨询与产品组合，随时了解并最大限度地满足投保人对保险产品的个性化需求，甚至还可以让客户根据自身的实际需求酌情定制保单，使有效需求和有效供给得到统一。如保险公司可以利用邮件组和风险评估工具等技术为客户及时提供防灾防损服务，进行灾难预警及咨询服务等；利用数据仓库分析客户信息，开发潜在市场，实现交叉销售；通过基于WEB并集成呼叫中心的技术，利用保险公司庞大网络资源优势最大限度地满足客户提出的服务请求。同时网上保险服务提供的是一种由保险公司直接监控的、规范的、标准的和统一的保险服务，其服务的内容都经过公司的严格审查，防止了传统保险营销方式产生的诸多弊端，为客户提供了更好的查询和交易工具，提高了服务质量，树立了保险公司的良好形象。  （三）电子商务将动摇保险公司传统的组织架构，使建立新的内部监控结构和组织形式成为必要。电子商务不仅仅要改变保险企业的营销和服务方式，而且还将影响到保险企业自身的组织制度和管理创新。网络技术的发展使管理者有可能对保险业务的进展实施监控，随时掌握企业的风险状况，为管理者经营决策提供及时准确的信息，从而给管理创新及工作流程的改造提供了必备条件。保险公司的组织架构将逐渐由传统的金字塔型向客户为中心的、灵活扁平型转变，原有各业务部门之间的“知识壁垒”被打破，取而代之的是建立统一、全面、不断更新的企业内部“知识库”来支持业务拓展，例如，核保核赔工作中建立统一的区域核保中心乃至系统核保中心、客户服务中心、疑难案件处理中心处理业务，强化分支机构的营销职能，降低经营成本。为了保证革新的顺利进行，公司培训也将由侧重外勤销售队伍销售技能的提高，逐步过渡到倒重内、外勤人员各项技能的全面提高及增强客户关系管理能力和服务水平。电子商务将使保险公司内部管控结构和组织形式发生重大改变，管理效益显著提高。 

（四）电子商务将给保险监管工作带来新的挑战。电子商务增加了保险行为的透明度，为保险监管提供了便利。与此同时，电子商务使保险公司之间的竞争更加激烈和复杂，也相应增加了保险监管的难度。电子商务技术的发展和保险商品的非物流性，使得保险行业的新进入者不必花费巨资和时间，就可以进行传统销售方式下的营业网络建设和代理网点培训管理。随着我国保险产品的不断创新，其金融兼容性越来越大，如许多保险产品，不仅可以通过银行进行销售，而且出现银行卡式保单，甚至还可能发展为保单证券化，分业监管的难度和复杂程度不断提高。美国于1999年通过新银行法《金融服务现代化法案》，终止了历时多年的银行、证券公司和保险公司的分业经营，出现了像花旗集团那样的“金融超级市场”。西方主要国家相继进行保险管理制度的创新，为保险公司开拓了更大的市场空间和服务领域。所以，保险监管机构要不断熟悉保险电子商务竞争，支持网上保险商务并对其实行有效的监管，及时制订相应的规则。这些都对保险监管提出了更高的要求。  四、我国保险业发展电子商务的机遇 （一）Internet网络技术给我们带来革命性的影响的确给中国保险业提供了一次千载难逢的跨越式发展的契机。  1.网民数量快速增加，网上保险市场前景广阔。Internet在我国的应用发展很快，随着宽带等技术的应用以及上网资费调整使普通网民可以轻松上网。网民增长速度很快，上网人数平均每个季度递增8%。 

2.网上商业环境进一步改善。如何在互联网这个虚拟世界中创造一个良好的商业环境，一直是致力于电子商务的各方人士关注的焦点，包括确定交易各方身份的真实、有效，确保网上资金、信息流安全有效的流动。 

3.开展业务时可以快捷方便,不受时空限制，保险电子商务将释放我国保险市场的潜能。免去了代理人、经纪人等中介直接与保户进行业务往来,大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程的时间。 

4.降低了经营成本，同时开展保险电子商务也有利于提高客户服务水平。网上保险业务的开展，促使了成本的降低。通过电子商务,保险公司不仅可以直接接触成千上万的新客户,即时传送和反馈信息,而且可以随时为老客户提供详细周到的服务

五、我国保险业电子商务发展面临的制约因素 

1.观念与意识的制约，人们对网上保险并没有足够的认识。 

2.互联网硬件环境的制约。近些年我国的信息网络系统发展虽快，但从电子商务的要求看，保险电子商务工程涉及银行、电信等多个行业，无论是网络技术、资费水平、通信速度等方面都存在较大差距，而这种配套的系统工程的完善需要较长时间，无疑将影响网络的继续扩大和已上网用户得到的服务质量的提高。 

3.交易安全仍存在问题,可靠程度不高。交易安全问题主要包括保险公司和投保人的身份识别、投保过程的保密、黑客的入侵、客户记录的保存和管理等。 

4.法律与标准的制约，电子商务相关法律法规不健全。保险业电子商务的发展，对传统的保险与商贸法律提出了挑战，而无形的网上合同如何确定权利和义务，尚待进一步明确规定。 

5.我国保险公司自身信息化水平的制约，缺乏保险电子商务人才。保险公司的信息化程度是保险电子商务的基础，我国的保险公司多因技术、人才、资金等方面的制约，信息化的建设亟待加快和改进。 

六、我国保险业电子商务的发展对策 

面对以上的我国保险业电子商务发展面临的制约的因素，我们提出了以下的发展的对策：

(一)加强对电子商务变革的深刻认识 

我国保险企业应冲破传统思想和习惯势力的羁绊，从发展战略的高度出发，对保险电子商务加以重视和研究，从现在开始实施抢先占领市场的战略，依靠电子商务等信息技术迅速提高保险企业的管理水平，在新经济时代创造保险企业新的竞争优势。 

(二)积极完善我国保险电子商务环境 

　加快建立和完善保险业的电子商务，要尽快解决制约其发展的诸多因素。首先要求政府管理部门创造电子商务的政策、规范、法规、法律等法治环境，特别是要保证网上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善权威机构承担的安全认证(CA)机制及系统。其次要加强宣传教育，普及电子商务知识，扩大面向大众的电子商务宣传。 

(三)加快保险公司的内部信息化建设步伐 

保险公司需要从经营战略的高度出发，提高业务员在线处理客户需求的能力。客户信息、产品设计及内部管理信息的数字化将成为保险公司新时期的核心竞争力。保险企业内部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能为外部的电子商务提供有效的支持。 

(四)转变营销观念,真正以客户需求为导向 

加强与顾客的双向互动。通过对顾客资源的运用与分析，掌握更多的顾客特性和有效需求，增加有效供给和市场规模，扩大保险电子商务的效益。再次，应将传统营销渠道与包括网络等新形态渠道紧密地结合起来，以建立最大的顾客接触面。这种多元营销渠道策略，除了能扩大市场占有率，而且还能创造出许多意想不到的新需求。 

(五)利用社会资源在合作发展中实现多赢 

保险电子商务还属于新生事物，我国保险公司完全靠自身的力量开发保险电子商务还存在诸多困难，即使加大自身投入，也可能要走很多弯路，面临较大的风险。因此，现阶段我国保险公司可与国内的ISP、ICP、ASP等网络服务业携起手来，联手开发。 

(六)努力培养保险电子商务专门人才,提高员工的业务素质 

保险企业员工必须学习电子商务，掌握电子商务运作方法，增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。保险公司应下大力气在年轻一代中培养既懂电子商务技术，又有保险业务知识的跨领域专门人才。这种新型人才将很快成为未来保险企业的领导型人才。

 面对信息化和全球化的浪潮，我国的保险业应积极准备，精心策划。利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方位发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。

参考文献

[1]保险电子商务：保险业的新趋势【N】

[2]电脑频道 2003(4)【N】

[3]中财网 2010(6) ://cfi.net.cn/p20100609001823.html【N】

[4]《保险业电子商务前景广阔》 计世网 2008(8) 【N】

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文