引言

一、广发银行杭州分行信用卡的基本情况 

二、广发银行杭州分行信用卡风险情况

三、广发银行杭州分行信用卡风险控制调查

（一）广发卡在发卡前的风险管理和风险防范

（二）广发卡在发卡后的风险管理和风险防范

（三）广发卡在交易中的风险防范

四、广发银行杭州分行信用卡控制风险的手段

内 容 摘 要

在金融危机的影响下，广发杭州分行信用卡业务潜在的风险也正在日益突显。更由于广发卡本身所具有的无担保循环信贷的产品特性、授信个体多、单笔金额小的特点，决定了它是一种风险程度较高的银行业务，因而对于银行来说势必要考虑信用卡的风险及其防范措施。本文通过对广东发展银行杭州分行信用卡的调查情况，对信用卡风险的类型、成因等进行分析，提出了对信用卡风险管理防范的应对方法和措施。

广发银行杭州分行信用卡风险控制调查

引言

从1995年广发发银行推出国内首张符合国际标准的信用卡至今,每年的发卡量均增长70%以上，截至目前，全国累计发卡量已突破700万张。然而，庞大的发卡数字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。当这些风险积聚到一定程度爆发时，广发杭州分行所受的损失将会是无比巨大。

一、广发银行杭州分行信用卡的基本情况

广东发展银行杭州分行作为广发银行的分支机构，也是杭州地区的总部，各项业绩都位居榜首，信用卡业务也是其中特色之一。杭州分行为广大客户提供存款，取款、转帐、消费、代收代付、电话银行等信用卡服务，品种多样化。按结算币种分：美元卡、港币卡、人民币卡、双币卡；按信誉等级分：白金卡、金卡、普通卡；按种类分：真情卡、车主卡、标准卡、南航卡、学生卡、商务卡、联名卡。每张卡不论卡种都为客户预设信用额度，使用前无需存入备用金，每月根据对帐单所列金额还款，灵活透支，循环使用。消费后，只要按照银行对帐单上金额按时全额还款，便可享受最多长达56天的免息期。此外，还可根据自身需求选择分期付款和最低还款的优惠。

二、广发银行杭州分行信用卡风险情况

（一）广发银行杭州分行信用卡风险的特点

1．分散性

信用卡客户之间完全独立，分布于不同的地区，从事不同的职业，且出现风险的时间、地点和原因各不相同。

2．滞后性

信用卡具有可透支性，决定了持卡人无须预先存款即可刷卡交易。并且持卡人有一定的免息还款期。在免息期内，发卡银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力，只有在贷款逾期进入催收阶段后，银行才能真正确定风险损失的程度。 

3．风险的潜在性

目前发卡机构通常采用的“免担保”的发卡方式，以吸引潜在持卡人，但却很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国尚未建立起完善的个人诚信体系，人们对信用的认识也还停留在表层，因此风险的潜在性不容忽视。

（二）广发银行杭州分行信用卡风险产生的类型

1．信用风险

主要是指持卡人在申请到信用卡后,由于持卡人的经济状况的改变或社会发生变化造成的持卡人不能还款的风险。还有就是某些道德恶劣的蓄意透支而不还款的道德信用风险。广发杭州分行曾发生一起案件，由于当时发卡人员审查申请表疏忽，没有发现申请人的实际经济状况与所填事实出入很大，造成发卡后持卡人恶意透支，并逾期不还，当工作人员去所填工作地点和家庭地址询访时，已无踪影，并一直未联系上，导致广发杭州分行损失一定金额。

欺诈风险

包括蓄意欺诈、冒用他人信用卡风险和伪造涂改进行作案造成的风险。主要是伪造他人资料申请信用卡欺诈银行资金。广发杭州分行曾有一起关于伪冒及虚假办卡案例。依据逾期90天以上账户同单位客户情况，经查询人行征信系统，发现该人伪冒、虚假办卡。人行征信系统中有的申请人身份证号不存在，有的身份证号与姓名不一致，有的工作单位与申请表不符。该批申请资料为同一单位、同一对账单地址、同一单位电话号码，且家庭地址部分重复。经与此人单位，人事、计财等部门进行了解，该单位没有此工作人员。

3．特约商户风险

由于特约商户的操作人员没有按照规定核对持卡人的签名、身份证和银行的止付名单，造成某些不法人士由于签名不符拒绝还账，或者有章不循、违规操作，从而造成的风险损失。有这样一个案例：一犯罪分子用捡到的广发信用卡去苏宁电器买了三大家电进行刷卡透支。在刷卡签名时模仿信用卡背面签名，蒙蔽了收银人员，前后成功消费了八千多元。这起案件由于商户工作人员审核签名时的不规范造成真正持卡人的损失和银行的损失，也损害了商家的名誉。

三、广发银行杭州分行信用卡风险控制调查

（一）广发卡在发卡前的风险管理和风险防范

1．风险回避

发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。也就是说发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起地损失以及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。比如现在有很多人通过非法中介伪造信息资料办卡，此类情况是银行从业人员碰到最多的现象，杭州分行卡部路演时曾碰到这样一个客户，主动走到办卡人员面前说想办卡，于是工作人员便问对方是否有带身份证及一些财力证明资料，对方立刻从包里掏出身份证复印件及驾照等证件，组长很严肃的拒绝了这张申请表，因为像这种任何资料甚至都连复印件都准备好的现象就是一种黑中介现象，而呈现在我们面前光鲜的财力证明都是经过包装和掩饰的。对于广发银行来说，是坚决杜决此现象的发生。

2．资信审查

严格把好资信审查程序，控制内部运作风险在现有条件下，合理安排各部门的分工与职责，制定有效的信用策略，做到各个环节相互制约，从而可以有效控制内部运作风险。除了对现有发卡流程进行完善外，还要对不同情况的申请人采取不同的政策。广发银行在这点上做的十分到位。信用卡培训时，我发现广发有一个自创的猎鹰计划，通过申请表批核率由高到低将客户群分为ABCDE五类，而A类和B类客户是优先群体和次优先群体，也是每位客户经理所要重点关注的对象。针对不同类别的客户，广发罗列了一张各类群体客户不同的进件方式，比如A类客户，一般是各行业的管理人员，技术人员等，在进件的时候需递交申请表和身份证，B类客户，一般是各行业的一些正式员工，在递交申请表和身份证的同时还需提供财力证明，而CDE类在申请卡时所要提供的附加文件将会更多。

（二）广发卡在发卡后的风险管理和风险防范

1．风险预防

（1）挂失止付风险管理

信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。止付可以提高发卡行和持卡人的资金安全，有效降低信用卡风险。由于广发卡在刷卡消费时不设密码，而是凭签名，相对应的失卡措施是全额挂失前48小时失卡保障，此项功能是广发信用卡的特色之一，更是大众心中的一把安全锁。

（2）加强对特约商户的管理

建立健全特约网点的管理，经常检查、监督特约商户经营情况，对违反协议的有关行为及时给予纠正，对已经发生的收回的伪卡、止付卡或冒用卡等现象及时进行追查，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格，对特约单位要加强培训指导，使其不断提高工作质量和服务水平。

（3）对持卡人用卡知识的指导

在开展信用卡宣传与推广中，应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。

（4）建立催收机构

对到期还款的持卡人进行定期的电话催收，或寄发催款单。对于多次催款或通过法律行为追回欠款的和没有追回欠款的持卡人，应进行消户处理，并将其名单列入“黑名单” 对其下次任何申请都予以拒绝。广发银行会按日按时将每期账单寄往客户单位或家中，每次消费超过300元有免费短信提醒，当客户逾期的款项更会及时发短信催收，尽量使客户在一天的宽限期里完成最后的缴款，在人行的资信系统中留下良好记录。

2．提高民众的诚信意识

广发在进行路演推销信用卡的时候，更注重宣传信用卡的风险防范，散发一些风险防范的宣传单，加强人民的思想道德和法制建设，通过提高人们的思想道德建设觉悟抑制信用卡犯罪，同时健全涉及信用卡业务的法律法规，保证信用卡业务的顺利开展。

3．风险的补偿

建立风险准备金制度。为了弥补由于冒用、恶意透支等造成的呆、坏账损失，可根据有关规定，按一定比例提取呆账准备金和坏账准备金。对于经过风险转移仍不能追回的损失，可从风险准备金中冲减。这项措施采取的是风险接受策略，信用卡业务具有高风险性，不可避免会给发卡行带来一定的损失，因此，对于已经确认的呆、坏账应加大核销力度。

4．建立商户监控系统

对授权及收单操作进行监督，该系统监视对象包括大额交易、不正常交易、非正常交易、同一卡号的重复交易、高于平均收单量的不正常情况及同一卡号发生连续金额相同的若干笔交易等。然后通过人员调查持卡人是否有恶意透支的可能性，如果有应及时止付。

（三）广发卡在交易中的风险防范

广发卡与它行卡不同，并不是凭密码消费，而是凭卡背面的签名，因此，信用卡交易中的风险防范，主要通过特约商户和网点人员来进行防范。特约商户或网点经办人员在受理每张卡时都要仔细检验卡、验证、核对签名和辨认证件真伪。对网点人员的要求是：先看卡后是否有签名，还要看卡片是否在有效期内，背后签名是否涂改等，然后再让持卡人进行签名，必要时也可让持卡人出示身份证件。如果一旦对持卡人有所怀疑，又无足够证据能够扣卡时可采取的措施有：登记持卡人身份证号码，登记持卡人中文姓名，保留信用卡或尽量拖延时间，暗中通知单位保安人员监视持卡人及同行人等。

四、广发银行杭州分行信用卡风险控制的建议

（一）对持卡人风险控制的建议

 严格审查申请表。对于客户递交的申请表，身份证复印件要严格审查。特别是各项财力证明，不能因为客户一时忘记而草草了事，一定要有后续的跟进，并且在发卡前充分了解客户的信息，包括年龄，住址，电话，甚至是客户的生活，工作单位和为人处事等，这些都是客户资信情况的代表。在充分了解客户的情况下再对其发卡，可适当减少风险的发生。

（二）对特约商户风险控制的建议

加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。工作人员必须知道由于广发卡刷卡消费不凭密码，只凭签名，因此在客户在刷卡消费时应该特别注意广发卡背面的签名是否有涂改，是否清晰，最重要的是与客户在POS单上的签名要核对，而不能草草了事，若碰到特殊情况可以要求客户出示身份证，或将客户的电话等联系资料留下。广发卡是一张不设密码的信用卡，刷卡消费十分方便，但这更让很多不法分子有漏洞可钻，因此商户的收银人员在进行每一笔收款时都要仔细审卡核广发卡背面的签名，切勿大意。

（三）对广发银行杭州分行风险控制的建议

1．营销人员把好第一道关

营销人员应注意防范是否有不合规的情况，比如申请表是否是本人填写和签名，申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹。对于营销对象的把握，应尽量以大公司，大企业的员工和事业单位的工作人员为目标，争夺优质客户。

2．建立严格的办卡程序

对于零散客户，要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时，可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。 

3．建立客户个人资信管理体系

由于信息的不对称性，持卡人信用与银行信息具有不对称性。银行无法控制持卡人的行为，也不能随时了解持卡人财务状况的变化，从而使得这种不对称性存在。广发行在每张申请表上都让客户留下了较详细的个人资料，并且都通过了严格的检查审核才最终将卡发行，因此广发银行可以通过个人资料库因需要查看个人档案，但所缺乏的是的此档案并不是与各家银行所联网，并不涵概持卡人所有的信用记录，我们无法得知此人在拥有一张广发卡的同时是否还开通了多张其它银行卡，是否会因为持卡张数太多导致刷卡膨胀无法还款，是否在过去的使用信用卡历程中有不良的记录。我们所能查看的信息太过局限，只是持卡人最最基本的姓名，性别，电话，地址等，对于其信用记录我们一无所知。所以我们要引进国外技术，通过运用数据挖掘术，对收集到得数据进行分析建模、评价等，建立真正的客户个人资信管理体系，从而为银行及发卡人做出准确的判断。

 4．加强广发卡使用的宣传

广发的路演有很多，每张新卡的诞生大家都花大量时间在营销方案和技巧上。但广发卡不凭密码消费是事实，大家在营销的同时更应该将精力集中于广发卡的使用上，比如20—50天的免息期如何计算，逾期后产生的利息和滞纳金如何收取，刷卡时如何凭签名消费更加安全等等，倘若客户了解了信用卡的基本常识，那在使用和还款时也会更注重信用额度和日期，会减少很多风险的产生。

参 考 文 献

[1]杨卫平.信用卡风险控制与防范[J].北京：电脑与信用卡.2004.(4)

[2]许明朝.信用卡风险[J].济南：济南金融.2004.(4)

[3]王天闻.我国现行信用卡风险管理之我见[J].北京：金融观察.2005.(7)

[4]李兴智.对信用卡风险问题的研究[M].北京：经济管理出版社.2002

[5]武顺云.从一个申请拒绝案例看信用卡风险防范[J].北京：中国信用卡.2004.

（10）

[6]周宏亮.信用卡风险管理[M].上海：中国金融出版社.2002

[7]赵其宏.商业银行风险管理[M].北京：经济管理出版社.2005

[8]单惟婷.商业银行信用卡业务与案例[M].四川：西南财经大学出版社.2006

[9]陈翥平.信用卡业务的风险因素及管理策略[J].北京：中国信用卡.2004.(4) 

[10]于雪征.银行卡风险防范的策略和措施[J].北京：中国信用卡.2004.(4) 

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