一、农村信用社信贷支农工作的重要性

二、农信社在支持＂三农＂经济发展中存在的突出问题。

（一）、＂三农＂贷款有效需求不足，农民贷款意愿不强，制约了信贷支农的发展。

（二）、农信社资金来源不足，服务不到位，影响了支农信贷的发展。

（三）、分销渠道，信贷支农的分销渠道既是农信社服务的地点,主要是指分支机构及营业网点布局。

三、农信社在支持“三农”经济发展中应采取的措施。

内容摘要

 

"三农"问题一直是党中央国务院十分关注的问题,制定各方面的政策,措施,让农民增加收入,农业发展,农村稳定,农村信用合作社根据党中央国务院对"三农"的方针政策,几年来加大了对"三农"的信贷支持的力度,取得了较大成效,促进了"三农"经济的发展,但在信贷支农工作中还存在一些问题,主要表现在以下几方面:

 一、"三农"贷款有效需求不足,农民贷款意识不强,制约了信贷支农的发展。

 二 、农信社资金来源不足,服务不到位,影响了支农信贷的发展。

 三、 支农信贷范围,品种,方式,手段等跟不上农村经济的发展步伐。

 为了解决以上的问题,农村信用社必须采取信贷营销的策略,大力推广小额农贷,打破信用社资金组织的瓶颈,为农信社让规模上档次与支持当地农业产业结构调整创造良好的基础条件,加大清收不良贷款,努力盘活旧贷,减少信贷资金的沉淀,改善农信社的金融服务手段,为农信社可持续发展提供保障。 

对当前农村信用社信贷支农工作的调查与思考

 一、农村信用社信贷支农工作的重要性。

(一)、“三农"问题一直是党中央国务院十分关注的问题,制定、各方面的政策,措施,让农民增加收入,农业发展,农村稳定,农村信用合作社根据党中央国务院对"三农"的方针政策,几年来加大了对"三农"的信贷支持的力度,取得了较大成效,促进了"三农"经济的发展,但在信贷支农工作中还存在一些问题,主要表现在以下几方面:

 1、"三农"贷款有效需求不足,农民贷款意识不强,制约了信贷支农的发展。

 2 、农信社资金来源不足,服务不到位,影响了支农信贷的发展。

 3、 支农信贷范围,品种,方式,手段等跟不上农村经济的发展步伐。

 为了解决以上的问题,农村信用社必须采取信贷营销的策略,大力推广小额农贷,打破信用社资金组织的瓶颈,为农信社让规模上档次与支持当地农业产业结构调整创造良好的基础条件,加大清收不良贷款,努力盘活旧贷,减少信贷资金的沉淀,改善农信社的金融服务手段,为农信社可持续发展提供保障。 

二、农信社在支持＂三农＂经济发展中存在的突出问题

1、由于自身资金能力限制使得农信社在县域农业经济综合开发中难有作为，主要表现在：一是村信用社对外借款的依赖程度高。各项存款增幅较慢，资金能力有限，可用资金不多，加上受过政府干预信贷的影响，不太积主动参与地方政府搞有业综合开发，影响到农信社对地区经济的进一步支持。

 2、农信社员工整体素质差，高素质人才严重短缺、知识水平、结构、创新能力的缺陷，使得农信社的业务创新能力不足，严重制约了农信社的健康发展。

 3、服务手段落后、结算渠道不畅。农信社资金结算依赖于人民银行的结算系统，借助人民银行结算系统进行的资金清算与商业银行的自身结算系统相比，由于还要进行；票据交换使资金到位的时间一般比他们慢，金融服务手段落后、科技投入不足造成电子汇兑方面是一片空白。影响到存款的吸收。

 4、不良贷款占比高，清收效果不佳，影响农信社可持续发展。造成农信社不良贷款占比高的原因：（1）信息不畅，物品积压，造成贷款收回难。虽然借款人用房产进行抵押和进行评估，但由于房地产价格的变化莫测，届时能不能足额补偿仍然是个问题。（2）行社脱钩时农行划转来的一部分贷款已形成呆滞，划转过来至今，利息连一分都收不回，更谈不上本金。（3）农信社本身经营管理水平低，造成不良贷款的增加。农信社的一部分的信贷员甚至还有一种错误的观念和做法——“贷款逾期不还，正好可以罚息，增加收入”，殊不知信贷风险就从这里开始产生。（4）由于信用社的地位限制，不能像为有商业银行一样核销或剥离历史遗留下来的不良贷款，给信用社的经营造成极端困难。（5）抵债资产不及时处理变现，造成贬值。

5、农信社办公条件简陋，严重影响了农村信社的对外形象。

6、＂三农＂贷款有效需求不足，农民贷款意愿不强，制约了信贷支农的发展。

从我国农业发展情况来看，农业是弱质产业，同工商业相比，农业除了有市场风险外，还要经常面临自然灾害的风险，加上农户缺乏有效的抵押物，农民对支农信贷认识不深，使用不过积极，因此信贷支农虽一直被寄予厚望，但从目前情况看，支农信贷的发放情况并不理想，农村经济仍显欲振乏力．究其原因主要有三：

一是当前工作我国农村普遍存在产业结构不合理，农民科技素质不高，农产品科技含量和附加值低，交通不便，信息不灵等问题，农民收入增长缓慢和不稳定，特别是近年来农民增产不增收，致使农民发展农产业生产的积极性受挫，农民信贷需求减弱。

二是农民对金融知识和信贷政策缺乏了解。由于农村地域分散，农民文化水平不高，而农村信用社宣传力度又不够，大多数农民不太了解当前的金融方针政策和农信社的金融服务种类，不知道如何办理贷款手续，或错误认为要认识内部工作人员或有关关系才能贷到款，而是向亲朋好友借钱。

三是小农传统观念在农村根深蒂固，农民支农信贷的欲望不高。中国长期以来正统的儒家持家思想，形成了以＂俭＂为基本内容的传统观念，多数农民以不欠债为荣，小富即安，更不愿意用贷款超前消费，因此既抑制、了支农信贷的发展，也制约了农村经济的发展。

7、农信社资金来源不足，服务不到位，影响了支农信贷的发展。

由于种种因素的影响，近年农民存款偏爱＂国＂字号的农业银行和邮政储蓄，信社的存款市场占用份额不断下滑。农信社支农心有余而力不足。

农信社在信贷业务上一直沿袭原来传统的管理办法，主动服务意识不强，等客上门，未能主动去贴近农业，架子比国有银行还大，农民只能敬而远之。

贷款手续繁杂，环节过多，影响了农户使用支农信贷的积极性．由于农村信用合作社发放支农贷款时把风险防范在首要位置考虑，对每一笔贷款都须办理评估，登记，保险等一道道抵押担保手续，风险虽降下来了，但也把农户吓跑了．据调查，当前办理一笔支农贷款的环节达８，９个之多，农民从申请到拿大到贷款时间快则好几天，慢则一个月。

8、支农信贷范围、品种、方式、手段等跟不上农村经济的发展步伐。

一是支农信范围，额度不适当前农村经济的发展．随着我国农村体制改革的深入，农村的资金需求从单元的农业生产转移到多方面和多层次的，部分农民洗脚上田，由从事农业生产领域，改为从事经商，家庭手工业等，而当前的信贷支农方向是支持农业生产，贷款额度也是以小额为主，与实际需求相差甚远，不能满足农村不同层次，不同消费需求的融资需要，对农户缺乏吸引力。

 二是品种,方式不多,手段落后,当前农信社支农信贷款服务的品种以传统农业生产贷款为主,助学贷款,消费信贷等刚刚起步,住房贷款,科技信贷等基本是空白,信贷方式也屈指可数,信贷管理手段以手工操作为主,耗时长,效率低,严重影响了支农贷业务的发展。

 三、农信社在支持“三农”经济发展中应采取的措施

1、大力推广小额农贷，积极开展信用村（镇）的建设。

农信社大力推广小额农贷，有利于密切农信社与群众的关系，做好支农工作，使信贷资金能满足农村经济活动的要求，达到农业增产、农民增收、农信社增效的目的，通过信贷杠杆作用引导农民调整种植结构和方式，围绕地区经济发展的战略，增育市场所需的农副产品，达到以点带面全县推进，更好地为经济建设服务。同时也为争创信用村（镇）创造更好的外部服务。

2、村（镇）活动中要加强与地方政府部门协调，使农信社的信贷支持能够与政府的农业结构调整相适应。

由于历史原因，经济发展艰难。政府也曾经尝试过农业结构大调整，但把握不准“看不见的农信社” 而失去方向感，收效甚微。现在一个庞大的市场就在自己家门口，调整农业产业结构就不会产生失去市场的方向感了。农信社要主动与当地政府及农业部门加强联系，了解政府调整农业结构的规划，多方面搜集有关项目方面的信息，对政府准备实施的项目尽可能主动参与调整评估。对市场前景看好、条件合适、发展潜力大的农农副产品项目要尽可能地创造条件参与。另一方面政府也要主动了解农信社情况，特别在争创信用村（镇）活动中要给予支持配合，双方共同为经济建设各尽所能，这样配合起来才能相得益彰。

3、打破农信社资金组织的瓶颈，为农信社上规模上档次支持当地农业产业结构调整创造良好的基础条件。

从实际状况出发，大力增加信用社的可用资金来源：（1）大力积极组织存款，寻找新的储源。在各项硬件设施比兄弟行落后的情况先，如何揽到存款是摆在农信社全体员工前面的首要课题。（2）扩大社员入股面，增加资本金实力，应采取一些灵活而不违规的方式，大力吸收各种经济成分向农信社入股。（3）在目前情况下农信社仍需得到央行的支农再贷款支持并且要在数量上、时间上给予充分保证并扩大信贷的支持领域。

4、加大清收不良贷款，努力盘活旧贷，减少信贷资金沉淀。

首先在投放环节上，农信社必须坚持向支持“三农”不动摇，如果偏离“三农”方向，将成为无水之源。要积极配合政府进行的农业结构调整，在农村中推广小额信贷，选择风险小、效益好的项目进行扶持，从而在源头上把好信贷质量关。其次在清收环节上，将重点放在不良贷款高的县城区域，以此为突破点全辖铺开，大打清收不良贷款功坚战，在清收工作中要坚持依法收贷。第三，农信社在降低不良贷款中要做到制度上的保证。严格贷款三查制度，不能忽视对借款户有一定的了解而降低其信用程度的审查。严格贷款责任追究制，可以提高信贷员的责任心，以减少因工作失误或渎职造成对信贷资产质量的影响。

5、改革劳动用工制度，疏通人才的进出渠道。

首先把好进出关，建立竞争机制。上级行业管理部门每年应加大引进高素质人才力度，改变农信社的人才结构，特别是紧缺的法律、计算机、文秘人才。对引进的人才要做到事业留人、感情留人、待遇留人。对农信社的高级管理人员（包括联社班子）应通过竟聘方式选拔人才，以便更好地改变农信社人才结构、知识水平结构等方面缺陷。而对那些考试、考核不合格的，通过服务年限来进行一定的补偿让其自谋出路。对违规违法的人员坚决清除农信社队伍，以保持队伍的纯洁性。

6、农信社积极落实和保全好信用社的信贷资产，避免信贷资产被悬空和逃废债务现象的发生。

7、农信社行业管理部门应帮助计策农信社开通电子结算系统。

改善农信社的金融服务手段，不断缩小与商业银行的差距，为农信社可持续发展提供保障。当前农信社信贷支农工存在的问题。

 8、信贷营销是农信社强化欣贷支农的现实选择。

营销观念是一种相对较新的企业哲学,它认为要实现经营哲学,它认为要实现经营目标,关键在于探究目标市厂的需求和欲望,然后更有效地满足客户需要,其核心思想是满足客户需要最终达以客户满意和自 满意.支农信贷的营销是指农村信用为满足三农的需要,通过市场调查,分析农村资金市场,了解农户的资金需求,以等价交换,自愿互利为原则,踪合运用产品,价格,分稍渠道,促稍四钟手段,改进资农方式,调整服务内容,间化贷款手续,以增加农民收入和实现农村信用合作社利润最大限度为目标的信贷业务经营活动。

（1）、产品。农信社提供支农贷款金融产品和服务产品的好坏,岁信贷支农工作的成败关系重大.因为产品是满足客户需求的重要载体,而目前农信社贷款品种少,服务质量不佳,已不满足农村对金融服务多样化需求,所以农信社要开发和总结新的支农信贷产品(如小额信用证贷款农户联保贷款, “信用镇,村”的信用证贷款等),增加贷款种类,特别提供优质的金融服务,通过服务提升信贷支农的附加值,靠农服务塑造农村信用社的特色形象.如山东剩泗水县农信社结合当地实际,推出“有志青年回乡创业贷款,外出打工贷款,助学贷款,信用计划贷款,农村青年科技星火带头人和科技致富女能手专款”等九个信贷支农新品种,深受当地农民欢迎。

（2）、价格。 支农信贷的价格表现为贷款利率的费率. 利率的费率直接关系到贷款对农户的激励和吸引程度,因而利率的费率的制定在信贷支农营销中非常重要.目前,农信社支农信贷利率可以按照人民银行规定的贷款利率上下限浮动,从调查情况来看,农信社支农信贷利率基本是“一浮到顶”(即按上限执行),家上评估登记等费用,造成农民贷款成本较高,甚至高于民间借贷,在一定程度上影响了农民的贷款热情,因此农信贷支农要密切关注农民贷款成本,需求等因素变化,一切从增加农民收入出发,减轻农民负担.对风险教小的行业,信用等级教较高的农民等应给予适当优惠利率(少上浮或不上浮),真正让利于农民,实行薄利多销,是价格在动态中保持旺盛的竞争力。

（3）、分销渠道.信贷支农的分销渠道既是农信社服务的地点,主要是指分支机构及营业网点布局.虽然过去增设网点是农信社争夺市场的强有力武器,造成现在网点结构不够合理,分销渠道成本过高,而且受电子和通讯技术水平的限制,分销渠道也不够畅通.因此农信社要从规模效益和减少管理层次出发,合理调整现有机构,尽量在不增加现有机构的功能,走内涵性发展的道路.此外,要以加快电子化建设为契机,开拓电子银行,网上银行等新型渠道,保障分销渠道的畅通无阻。

（4）、促销。促销是指农信社加强宣传力度,通过各种方式向农户传递信贷支农的信息,推介支农信贷产品,促使农户了解,偏爱和接受支农下达产品,从而到达扩大业务的目的.农信社可采取各种有效的促销组合方式,实现支农信贷的销售观念向营销观念的转变,从过去的坐堂式,被动式,等客上门转变为深入农户中去,主动上门展示和推销服务,帮助农户了解和认识支农信贷,激发其需求欲望,将客户潜在需求变成现实需求,借此不断扩展客户群.促销方式将广告,人员推销,公共关系等方式外,还可以使用刺激性促销,即为了刺激农户贷款需求而采用的能够使其迅速产生购买行为的促销方式,也是一种短期诱导性的战术,对员工采取支农款考核奖励等措施。

总之,开展支农信贷营销不但可以使农信社掌握贷款主动权,从源头上防范信贷风险,而且还可以为农信社培养一支充满朝气,具有时代观念和适应社会发展的心地队伍,更重要的是可以较好地协调农信社和农民之间的关系,切实维护农民利益和信用利益,推动农村经济和农信社并驾齐驱发展。

（5）、农信社如何规范收贷工作。

由于种种原因，农信社有大量的不良贷款难以收回，依法收贷是信贷人的重要任务，也是实施依法治社的关键。为维护农信社的合法权益，信贷人员首先要设计最佳解决问题的方案，以取得事半功倍的效果，依法收贷应该这样规范： 

A、搞好效益分析，选准起诉对象。依法收贷必须先算效益帐，否则，就会造成“得不偿失”的后果。在起诉前，本单位多少贷款难以收回，又有多少贷款可能出现打官司的情况，要全面清理、摸清家底。同时，对欠贷户的情况进行详细的调查和了解，看哪些欠贷户有能还贷却不还，哪些欠贷户根本就无能力还贷收益分析，选择诉讼收益大于诉讼支出，且有能力归还贷款的欠贷户作为诉讼对象，依法向法院起诉。

B、认真调查取证，确保案件胜诉。

依法收贷，必须提供相关证据，除贷款合同、借款借据、抵押（保证）合同、抵押财产等要证据材料外，其他相关证据也要形成证据链，无懈可击。否则，在开庭调查质证过程中，对方当事人会据此反驳，从而增添一些不必要的麻烦，甚至造成不利后果。承办人员对每一起案件所涉及的事项都要进行认真研究和分析，对与案件相关的各种证据进行调查取证，不仅要取回与本案相关的证据，而且要取得其他债券人的证据。

C、抓好依法执行，做到有始有终。

为防止胜诉后借款人隐匿、转移财产，或从银行帐号上把钱提走，造成胜诉容易收贷难，信贷人员在案件诉讼色整个过程中，要采明察暗访与暗访相接合的原则进行，通过了解存款数额及其家庭财产状况，既可在诉讼前，也可在胜诉后，及时向法院提出，通过合法强制措施、查封、扣押、冻结具体存款户及限制财产外流。如判决生效后，通过调查借款人经济效益不佳，无力执行的，信用社应追踪调查，及时捕捉其收入信息，一旦时机成熟，即向法院启动执行程序。

D、讲究工作策略，灵活区别对待。

依法收贷也要讲究工作策略，不分贷款难度大小，金额多少，每笔贷款都要按法律程序套用一个模子，以免造成不良的后果。

a、遗留问题，协商处理。

b、抵押财产，公证执行。

c、争议不大，送达催款函。对小额贷款，信用社可采取送达书面催款书（函），并言明逾期的各种法律后果，以及贷款人将采取的各种措施，以督促债务人积极还贷。

d、债务清楚，申请支付令。对贷款债务权关系明确，事实清楚，没有其他债务纠纷的贷款债权，特别是对农民及个体工商户的小额贷款，因为走起诉的路子，耗时长，所化成本相对高，集中向当地法院申请支付令，效果更佳。

e、难缠赖债户，重点清收。对赖帐逃债的或到期无法偿还贷款的债务人，应依法提起诉讼，在诉讼中注意四个问题：第一、认真审查自身证据材是否有违法之处。第二、认真审查是否超过二年的诉讼时效，在无书面提出要求主张自己权利的证据情况，应调查取证。第三，对债务人多头负债的，要采取诉前财产保全，以防他人争先处理财产。

当然，在依法收贷的同时，各社会应结合具体情况，辅之以人情催收法，协商催收法等。如果方法得当，措施到位，工作积极主动，农村信用社一定会取得显著的经济效益。

参 考 文 献

《中国信合》《农村金融》

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