一、商业银行中间业务的概况

二、当前商业银行中间业务发展创新中存在的突出问题

三、商业银行中间业务的发展策略

内 容 摘 要

随着现代金融市场的发展和银行间日趋激烈的同业竞争，特别是我国加入WTO后，外资银行的市场准入不可避免地将对我国商业银行的生存和发展产生重大影响。中间业务作为我国商业银行业务发展的新领域，必将成为国内外商业银行同业竞争的焦点。

对发展商业银行中间业务的思考

随着现代金融市场的发展和银行间日趋激烈的同业竞争，特别是我国加入WTO后，外资银行的市场准入不可避免地将对我国商业银行的生存和发展产生重大影响。中间业务作为我国商业银行业务发展的新领域，必将成为国内外商业银行同业竞争的焦点。

一、商业银行中间业务的概况

（一）商业银行中间业务的概念

所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其它委托事项，提供各类金融服务并收取手续费和佣金的业务。中间业务英文为Intermediary Business ,意为居间的，中介的或代理的业务，中间业务是银行在办理资产负债业务中衍生出来的，作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务，它在银行资产负债表上一般不能直接反映出来。

(二) 商业银行中间业务的种类

商业银行中间业务的内容是十分丰富的，品种可达几十类、上百种，但按照《巴塞尔协议》大体可分为四大类：

第一类是银行提供的各种担保，包括传统的对偿还贷款担保、跟单信用证担保、票据承兑担保、附追索权的债权转让以及对附属机构的融资支持等。

第二类是贷款或投资的承诺业务，分为可撤消和不可撤消的两种。前者主要有贷款限额和透支限额，后者主要有循环贷款承诺、回售与回购协议、票据发行便利、循环包销便利、发行商业票据等。对于不可撤消的承诺，银行在法律上有责任向客户提供资金或购买证券，一旦协议生效，可能引起真实负债出现在平衡表上。

第三类是创新金融工具，包括外汇期货业务、货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议、外汇及证券多种指数、其他资产的期货与期权、组织辛迪加货款等。这些业务大都是外汇市场近年来发展起来的。

第四类是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介服务，主要有代客户进行现金管理(如保管箱业务)、计算机服务(如网络出租及电脑服务项目)、金融投资和经济信息咨询服务、信托业务、代理收付业务、代理保险、物业策划、遗嘱执行与遗产承办、住房买卖、股票投资的中介服务、旅游服务等等。

(三) 商业银行中间业务的特征

1、商业银行在办理中间业务时通常不运用或不直接运用自己的资金。例如我们熟悉的结算业务就是一种中间业务。结算原则里有一条规定，就是“银行不垫款”，这就意味着商业银行在办理结算这一中间业务时不运用自己的资金。如果我们在结算中垫了款，那就不再是中间业务，而成为资产业务了。

2、不占用或不直接占用客户的资金。仍然以我们熟悉的结算业务来说，银行办理结算在本质上是需要占用客户资金的。因为理论上讲一收一付银行并不能占用客户的资金，但在实践中，银行却常常由于办理结算业务而占用了客户的资金。例如转账业务处理时先付后收的结算原则，使得银行间接占用了客户一笔相当可观的资金。但从本质上讲结算业务并不是非占用客户资金不可的，之所以形成占用，是由于诸如不能及时清算等技术问题造成的，随着结算技术手段的发展，这种情况会逐渐减少。

3、以接受客户委托的方式开展业务。商业银行办理中间业务，尤其是在办理信用性中间业务（如承兑、承诺、有价证券委托买卖等）时，是以接受客户委托的方式开展业务的。也就是说，在相当多的情况下，中间业务是一种委托业务，而不是一种自营业务。

4、以收取手续费的形式获取收益。中间业务手续费的性质比较复杂，其最基本的性质，是商业银行办理中间业务中所耗费的各种形式的劳动的补偿。因为商业银行办理中间业务的时候需要耗费各种形式的劳动，包括活劳动和物化劳动，这些被耗费了的劳动就需要通过向客户收取手续费来补偿。但随着中间业务的发展，中间业务手续费的性质也在变化。当商业银行在办理中间业务时需要运用自己的资金和需要承担一定的风险时，在收取手续费中也就需要包含着相应的利息补偿和风险补偿，为客户办理承兑业务时收取的承兑费中就包含了一定的风险补偿；而向客户出售期权所收取的期权费，则更是一种典型的风险补偿了。

二、当前商业银行中间业务发展创新中存在的突出问题

目前我国商业银行的中间业务与外资银行相比还有很大的差距。商业银行要大力发展创新中间业务，就必须了解目前自身中间业务发展中所存在的问题，只有把这些问题分析清楚了，才能圆满解决这些问题，才能更好的发展中间业务。

（一）发展中间业务的思想认识上存在偏差

中间业务是商业银行除传统的资产业务和负债业务以外，不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或极少动用自身资产，为社会提供各类金融服务并收取手续费以增加银行效益的一种手段。发展创新中间业务的根本目的就是创造收益，从而最终提高商业银行的整体利润水平。但是，目前商业银行只是将中间业务作为稳定客户、吸收存款的一种手段，充其量也只能是传统存贷款业务的附属，根本没有意识到中间业务自身盈利对整个商业银行发展的重要作用。

由于商业银行往往将无偿的中间业务服务当作树立形象和业务竞争的手段，致使许多中间业务应得的收益白白流失，因而中间业务交易量虽大但收入一直增长缓慢。

（二）中间业务的组织管理不统一

目前我国商业银行中间业务的组织管理体制普遍存在着条块分割、管理分散、协调配合不力的现象，已不适应中间业务的发展需要。从产品看，有些产品由多个部门经营，有的产品又没有部门归属，既有交叉又有盲点，有些大宗中间业务在所属部门不是主营业务。从部门看，前台部门不营销全部或主要中间业务产品，既效率低下，又不方便客户。从客户看，一方面，办理一项业务有时要跑多个部门，另一方面，有时有些产品又难于以有效的渠道与客户直接见面，导致现有客户资源没有得到有效利用，对中间业务产品营销力度不够。

（三）中间业务规模小，收益低，产品缺少特色

目前虽然我国商业银行中间业务的品种不断增加，市场有所扩大，但一直处于缓慢增长状态，发展不快，中间业务规模偏小，收入增长与业务增长不成比例，中间业务收入占总收入的比重偏低。在国内银行业中，工商银行在中间业务开展的范围、规模和收入水平方面均居前列，但该行2005全行中间业务收入仅占其净利息收入的17.48%，而国外同业的中间业务收入一般占到总收入的40%－50%，一些著名的大银行，如美国花旗银行甚至达到79.83%，摩根银行更是占到83.16%，差距非常巨大。另外大多数商业银行在发展中间业务时没有针对性地对整个市场需求进行分析研究，在对中间业务产品创新时也没有将满足某种或某几种客户的特殊需要作为创新目标，而只是盲目的争相攀比效仿，造成各大银行所推出的中间业务产品的品种相似、功能相似，连品牌的主打名称也出奇地相似。例如中国自工商银行推出95588理财热线后，中国银行的95566、中国农业银行的95599、中国建设银行的95533也相继出笼，这些理财热线不但名称相似而且功能也颇为雷同，不外乎账户转账、余额查询等。再如，截至2000年末，我国共有发卡金融机构55家，发卡总量已超过2.77亿张，银行卡账户人民币存款余额达4.53万亿元，全国可受理银行卡的银行网点达12.5万个，特约商户达10万户。然而，据一些手中持有多张信用卡的市民反映，由于银行卡的功能过于雷同，手中的一大把卡的确有点“滥”。一些业内人士也颇有同感，他们认为无论银行卡发多发少，关键在于提升卡的功能和提高卡的使用频率，使持卡人确确实实享受到用卡的方便和实惠，否则无异于浪费社会资源。正因为许多中间业务产品在品种和功能上缺乏特色，满足不了多样化的社会需求，因此对于社会资金的吸引力不大，无法形成一大批以中间业务产品为中心的忠实客户群，从而也使中间业务的收费和盈利失去了基础。

（四）中间业务的收费缺乏科学依据，且不规范

由于各家商业银行在推出许多中间业务产品时并没有认真考虑该中间业务产品能为客户带来多大收益，也没有仔细计算银行经营该种中间业务产品的成本和收益，致使许多中间业务产品的定价缺乏科学依据。这样，很容易造成中间业务的收费或者高于该中间业务产品给客户创造的价值，引起客户的不满和客源的流失；又或者大大低于银行为该中间业务产品付出的成本，导致银行中间业务产品非但不盈利，反而亏损的结果。

同时，还存在许多国有商业银行由于机构庞大，网点繁多，同一笔中间业务，各个分支机构之间的收费情况却不完全相同。这种收费上的不规范很容易引起客户的不满和怨言，对于中间业务的发展是极为不利的。

（五）中间业务的技术支持不足

商业银行现有的技术支持还不能完全满足市场的中间业务需求(如全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等)，这些约束从某种意义上已成为银行中间业务发展的“瓶颈”。目前商业银行的中间业务还基本集中在结算、结售汇、代理收付等传统的劳动密集型产品上，而很少利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势，为客户提供高层次的服务，更少见咨询服务类、投融资类以及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的新兴中间业务。

（六）法律法规不健全

迄今为止，我国尚未有一部统一的有关商业银行中间业务的法律和法规，中国人民银行2001年6月21日颁发实施的《商业银行中间业务暂行规定》和2002年4月22日对《商业银行中间业务的准予和管理及中间业务的参考及定义》，无论从法律角度上，还是从内容上，都难以适应我国商业银行中间业务发展的需要。

三、商业银行中间业务的发展策略

上文所述各种问题严重阻碍了当前商业银行中间业务的发展，所以要发展中间业务，就必须解决这一系列问题。

(一) 提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略位置

面对新的形势，各级领导和员工要统一思想认识，转换观念，从商业银行发展战略的度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要制订正确的发展规划，明确发展目标和方向是商业银行加快其中间业务发展的关键所在。因此，商业银行要根据中间业务分散经营的特点和现状，结合自身的优势，在对所经营中间业务品种的现状、市场和发展前景进行分析的基础上，形成科学合理的中间业务中长期发展规划，确定开展中间业务的近期和远期目标。

(二）建立健全有效的中间业务组织管理体系

首先，商业银行应在各自的系统内明确对中间业务发展的组织管理部门，并理清、理顺中间业务管理部门与各具体业务部门的职责及关系，同时突出该部门跨各业务部门的组织、协调及管理作用。

其次，商业银行应成立专门的中间业务开发研究部门，负责中间业务的市场调研，制定发展规划，做好中间业务新品种的研发推广，重点是不断开拓新的经营领域，开发新的业务品种，为客户提供多元化的金融服务，以取得良好的经济效益。

再次，商业银行还应成立专门的中间业务营销部门，统一负责各类中间业务产品的市场营销工作，并聘任专职于中间业务的产品经理。对广大客户而言，中间业务大多是陌生的。开发推广中间业务，必须让客户对其有所认识和了解，在此基础上与银行合作，接受服务，才能在一定时期内形成客户群体，达到相当的业务规模。因此要进一步加大宣传力度和宣传密度，全方位地宣传、推销中间业务。

（三）推出有特色的中间业务产品

商业银行在发展中间业务，推出中间业务新产品时，要做好市场调研工作，认真了解客户需求，根据本行自身特点和市场定位，找准市场切入点，确定目标市场范围，使新开发的中间业务品种和制定的业务流程与他行产品相比具有明显的特点和比较优势，为目标客户提供最优质便捷的服务，从而使该中间业务新品种成为某一细分市场中最佳的中间业务产品。同时针对该中间业务产品的特点加大宣传，帮助客户了解该产品与其他中间业务产品之间的真正差异，这样客户就能明确挑选最适合他们的、能为他们提供最大满足程度的中间业务产品。

以交通银行的太平洋卡为例，2002年７月中旬上海交通银行和携程履行服务公司强强联手，完成了银行专业理财服务和旅游业订房的首度联姻，全国92个城市的太平洋卡持卡人只要拨打“携程”的免费电话或登陆携程网站，便可十分轻松地享受到2-7折的订房优惠价。交行的这项极具特色的中间业务新产品使得其目标客户（常年出差在外的人）受益匪浅，自然倍受用户的青睐。

（四）建立中间业务的定价体系，规范中间业务的收费

商业银行应逐步建立起完善的中间业务定价体系，该体系主要包括：中间业务的成本核算体系和客户收益核算体系两个部分。在推出中间业务新产品前，一方面，应当通过中间业务的成本核算体系，对该项新产品的各方面成本进行统一的核算，较为准确地计算出该产品的单位成本，作为该项中间业务新产品的定价基础；另一方面，还应当通过中间业务的客户收益核算体系，计算出该项中间业务新产品能给目标客户带来多大的收益，作为该项中间业务新产品的定价上限（因为任何一项中间业务新产品所收取的费用都不应当高于目标客户从中所获得的价值收益，否则客户的流失将成为必然）。然后，根据上述的定价基础和定价上限，拟定一个合理的收费标准。

同时，商业银行应当对本系统内的中间业务收费进行严格统一的管理，消除各分支机构、经营网点之间对同种中间业务的收费差异，从而使中间业务的收费日趋规范化，有效避免因此而引起的客户不满。

（五）加快信息化基础建设，为中间业务提供技术支撑

以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。要坚定不移地加快电子化建设步伐，超越业务需要，不断开拓创新，始终保持超越同业的技术领先水平，在此基础上，设计和开发与高新技术有关的中间业务，搭起银行与客户间电子业务联系的桥梁。

（六）注重中间业务人才的培训和引进

由于我国商业银行发展中间业务的起步较晚，加上管理层对发展中间业务的重要性认识不够等原因，使得目前我国商业银行发展中间业务的人才结构不尽合理，富有创新意识和创新能力的高素质人才短缺，管理和经办人员的数量明显不足。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握,这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才，其所从事的业务更主要集中在与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。因此，一要壮大中间业务队伍，要立足于现实，采取渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训；三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来；四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证，尤其是要对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，以提高中间业务的开发和竞争能力。

（七）建立健全激励机制

1、把中间业务的发展切实纳入各级行经营目标责任制，并将目标任务完成情况作为考评领导者业绩的重要依据。主要考核指标包括市场占有率、业务收益率、人均创利率等。对目标任务完成情况奖罚分明，认真落实。

2、各级行要把中间业务与主体业务一样同布置、同落实、同检查、同考核、同奖惩，并作为年度评先进的必备条件，实行一票否决权。

3、对员工实行工效挂钩，奖惩结合。将中间业务的计划任务完成情况及取得的效益与工资奖金挂钩，超奖差罚，月考核，季兑现。

参 考 文 献

[1]王世豪.大力推进中间业务,拓展收入增长空间[J].城市银行,2002,(3).

[2]林之诠,介长利.加快推进我国银行中间业务发展[N].金融时报,2001-09-01

[3]绕元明,徐音.银行中间业务收费管理问题[J].金融潮,2001

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文