一、当前和县支农贷款现状及主要特点 （一）支农贷款投入逐年增长，农村信用社支农主力军地位已经形成 （二）支农领域逐步拓宽，投向渐趋多元化 （三）支农贷款手段日渐丰富，贷款营销作用日益呈现    （四）金融机构加强了贷款风险管理      二、影响支农贷款投入和发挥效益的因素分析  （一）金融体制改革未到位引发支农信贷资金供求矛盾      （二）社会信用环境恶化和信用评估制度落后是制约支农贷款投入的“瓶颈”因素  （三）宏观调控政策设计不合理制约着支农信贷投入。  （四）农业产业化水平低和高风险性特征是制约着支农信贷投入的又一重要因素   三、改进支农贷款工作的政策建议  （一）继续深化农村金融体制改革

（二）加强支农信贷投入的政策调控。

    （三）加强信用制度建设，大力改善农村信用环境。    

内 容 摘 要

“三农”问题是中国经济重中之重，而“三农”经济离不开金融机构信贷支持，而从我县调查情况来看，却面临着金融机构布局与农业经济发展难以适应的现实，商业银行正进行经营战略调整，农村机构、网点呈大幅缩减之势，信贷权限上收，贷款投放集中在少数大型企业，大量资格上存，农村经济很难得到商业银行的信贷支持，邮政储蓄利用基层网点多、结算渠道便捷的优势，吸收大量农村资金，而农村经济和多方面的金融报务却难以满足。“三农”资金供需、服务缺失等矛盾已成为制约农业发展、农村稳定、农民增收一个不容忽视的“瓶颈”因素，亟须引起有关部门的重视和关注。本文试图通过对我县当前信贷支农的特点，以及存在的不利因素，着力分析影响信贷支农的投入不足的原因，从而提出改进支农贷款工作的政策建议。 

和县金融业信贷支农现状透析

 一、当前和县支农贷款现状及主要特点    （一）支农贷款投入逐年增长，农村信用社支农主力军地位已经形成。     至2004年末，和县支农贷款余额达97612万元，占全辖信贷总量41%，比2002年末增长1.16倍。同期农村信用社支农贷款余额达84621万元，比2002年末增长2.25倍，支农贷款所占市场份额为73.7%，农村信用社支农主力军的地位已得到充分体现。   （二）支农领域逐步拓宽，投向渐趋多元化。    一是配合农业产业结构调整，贷款投向突出区域性农业中的主导产业，重点支持了养鱼、养鸭等生产。姥桥信用社贷款2100多万元支持淡水养鱼；香泉信用社投入3100万元支持农民养鸭，香泉被温家宝总理称为中国养鸭第一镇。二支持菜篮子工程建设，多家信用社均投入大量资金支持大棚蔬菜生产并已形成规模，基地+农户型经济组织得到发展。如城南信用社投入5400多万元支持元支持当地十万亩西红柿生产，这部分产品已成功打入南京市菜市场，和县已成为华东最大蔬菜生产基地，支农信贷领域得到进一步拓宽。   （三）支农贷款手段日渐丰富，贷款营销作用日益呈现。    和县农村信用社在全面推行农户抵押质押贷款的基础上，自2002年起推出适合农户的农户联保贷款，特别是结合创建农村信用工程活动，全面推广农户小额信用贷款新品种，不断丰富信贷支农手段。在贷款营销上，农村信用社除进行广告宣传外，还建立起农贷员营销网络，为农户开展“面对面”宣传，并结合创建信用村活动予以积极推广，达到了既增加农村信用社社会知名度，又缓解农民贷款难的目的。    （四）金融机构加强了贷款风险管理。     和县农村信用社在不断完善抵押担保制度的基础上，又陆续制定了《农村生产组织担保农户贷款试行办法》、《和县农村信用社农户小额信用贷款管理暂行实施细则》等具体措施，规范了小额支农贷款的对象、条件、审批程序，杜绝了放贷的随意性，有效提高了贷款质量。目前全县农户联保贷款和小额信用贷款的不良贷款率均在8%以下，大大低于同期其他贷款的不良率。     二、影响支农贷款投入和发挥效益的因素分析   （一）金融体制改革未到位引发支农信贷资金供求矛盾。    近年来，和县各金融机构纷纷进行体制改革，改革的结果是打破了原有的农村金融机构格局，并不同程度影响到支农资金供给渠道，引发了支农资金供求矛盾。    从农村信用社来看：虽然近年来和县农村信用社信贷支持地方经济发展的力度逐年稳步上升，但由于历史包袱沉重和市场竞争能力下降，其信贷支农后劲不足。一是农村信用社自身硬件薄弱，限制了支农信贷资金来源，削弱支农后劲。目前各商业银行普遍实现了全省甚至全国范围内的汇兑联网，而和县农村信用社才刚刚实现县辖内联网，硬件设施落后大大限制了企业或个人资金通过农村信用社结算渠道往来，大批单位因此从农村信用社外流，减少了农村信用社资金来源。据统计，2002年全县农村信用社各项存款增幅为9.26%，但2004年增幅仅为3.75%。二是大量不良贷款的存在降低了资产流动性，限制了对农业的信贷投入。80年代末90年代初，受政府干预及政绩工程影响，和县争上乡镇企业。近年来，随着外部竞争压力加大，和县许多乡镇企业经营出现困难，产品积压严重，一些企业纷纷破产倒闭。而在这期间农村信用社对乡镇企业投入了大量信贷资金，由于乡镇企业破产或倒闭，大量不良资产随之产生。据统计，至2002年12月末，全县农村信用社不良贷款占各项贷款的比重接近33%，并且约有三分之二分布于乡镇企业，大量不良贷款的存在限制了农村信用社对农业贷款的投入。三是农村信用社由于政策性、历史性原因形成的不良资产不能像国有商业银行那样得到剥离，保值贴补付出的大量资金也只能靠自身实力消化，不公平负担更加沉重。    从农业银行来看：近年来农业银行商业化进程逐步加快，其经营策略和方针已向效益优先轨道转移，信贷支持的重点也开始转向优势企业和重点行业。农行一方面撤销了乡镇一级部分营业网点，减少了对县级以下区域的信贷投入；另一方面上收了贷款审批权限，严格了贷款抵押担保手续，进一步落实了贷款责任追究制度，并增加了贷款行业选择的限制，从而制约了对县域农业的信贷投入。据统计，和县农业银行支农贷款从2002年的49401万元下降到目前的13683万元，且大多数是不良贷款。    从农业发展银行来看：和县农业发展银行自成立以来，信贷资金仅限于政策性粮食收购，并实行封闭式管理，至目前对农业基础设施及综合开发上的贷款投入还是一片空白。   （二）社会信用环境恶化和信用评估制度落后是制约支农贷款投入的“瓶颈”因素。

一是从政府信用方面看，改革开放初期农村信用社曾应地方政府要求，向一些国有及乡镇企业发放过贷款。近年来由于经济环境的变化，许多地区农村财力被严重削弱，影响了政府贷款项目的还贷资金来源，产生了政府部门和金融部门之间在分配利益上的矛盾。一些政府部门从自身利益出发，对这些贷款项目采取了应付、拖延或借改制之机悬空债务的态度，从而在源头上给整个社会信用环境带来消极影响。二是农村信用社改革进程缓慢，行业自律薄弱，特别是前几年信贷管理松弛，有章不循、违规放贷的现象时有发生，形成信贷风险，助长了信用环境恶化。三是公民诚信意识普遍下降，司法部门打击逃废债力度不够，助长了不良风气，进一步加剧了信用环境恶化。 信用环境的恶化，是导致农村信用社抵制信用贷款方式而普遍加强抵押担保制度的最直接动因。近年来农村信用社为缓解农民贷款担保难问题，陆续推行了农户小额信用贷款、农户基金联保贷款等贷款方式，对于扩大农户贷款面确实也起到一定作用，但从根本上讲，防范信用贷款风险是以先进的个人信用评估制度为基础的，而目前和县在农户个人征信制度建设方面尚处起步阶段，与大范围推广信用贷款的要求相比还存在明显差距。   （三）宏观调控政策设计不合理制约着支农信贷投入。    1、农村资金大量外流，非农化现象严重。    目前和县农村资金外流的途径主要有两条：一是通过邮政储蓄渠道外流。目前邮政储蓄转存款名义利率为4.347%，与一年期储蓄存款利率1.98%相比，高出2.367个百分点。巨大的利差诱使邮政储蓄部门采取种种有时甚至是不正当的竞争手段吸收存款，产生了储蓄存款向邮政储蓄部门转移的现象。据统计，目前和县邮政储蓄存款余额为37587万元，占全县存款总量的10.23%。二是通过商业银行存款渠道外流。商业银行在存款市场份额增长的同时，贷款市场份额却呈下降趋势，大量资金通过商业银行存款渠道外流。据统计，目前全县四家国有商业银行存贷比仅40.73%，大量资金上存。

2、财政支农总量严重不足，调控力度弱化。    目前和县财政属典型的“吃饭”财政，安排支农资金捉襟见肘。2004年度全县财政支农资金支出仅260万元，占农业生产资金投入总量的比例不到1%，这一方面加剧了辖内支农资金供给的紧张局势，另一方面由于支农资金过度依赖银行信贷支持，无形增加了农业生产成本，不利于农村经济发展。     （四）农村金融服务水平低下客观上也限制了支农信贷投入。

从目前和县农村金融机构格局看，农业银行由于经营策略的转变，其支农贷款呈负增长状态，支农地位正逐年削弱；而农业发展银行又只承担政策性粮食收购任务，因此真正意义上承担支农职责的只有农村信用社一家。在市场经济条件下，独家经营意味着垄断，垄断则为服务退化埋下隐患。    我们以近年来农村信用社业务发展为例进行剖析：首先，在支农贷款产品设计上，目前仍以传统的抵押贷款方式为主，而农村抵押物一般为个人房产，受农村风俗习惯及地理位置等因素制约，存在抵押物变现难的缺陷，这是当前农村信用社不良贷款胜诉案件执行难的重要原因之一；近期虽陆续推出农户基金联保贷款和农户小额信用贷款，但二者皆有局限性，如基金联保贷款一般需要10户以上农户结合成基金组织，否则单户所能得到的贷款额度较小，而农户之间经济和信用状况参差不齐，多数存在不愿为他人承担连带偿还责任的心理障碍；而农户小额信用贷款自其诞生之日起就存在授信额度不灵活、期限设置不合理等弱点，因此以上两种贷款方式目前所占比重很小，还远未达到普及的地步。其次，在支农贷款期限设计上，目前该县农村信用社原则上只开办一年期以内的短期流动资金贷款。贷款期限一刀切，与农业生产周期大都有矛盾，这使得农业银行淡出对农业的信贷支持后，其原有承担的中长期农业综合开发、农业基础设施项目贷款失去资金支持，对农业的长久发展无疑是不利的。其三，从信贷人员配备上看，目前虽然每家信用社一般配备有3名左右的农贷员，但由于农户贷款范围广、额度小、分散，每名信贷员要负责几百户甚至上千户贷款，巨大的工作量限制了各项工作做深做细，贷前审查和事后监督只能流于形式，更不用说超前性的指导和工作的主动开展。其四，从贷款管理上看，为防范和化解信贷风险，目前农村信用社普遍加强了贷款责任制考核，如对小额信用贷款和农户基金联保贷款普遍采取了“包贷包收包效益”的原则，这种做法看似强化了贷款风险管理，但由于贷款本身所固有的风险性和小额农贷所具有的点多、面广、需求分散、风险较难控制的特点以及相应的贷款激励机制还未建立或不完善，使得部分农贷员在发放支农贷款时产生不敢或不愿放贷的心理障碍。    （五）农业产业化水平低和高风险性特征是制约着支农信贷投入的又一重要因素。     近年来，和县在农业产业结构调整方面虽进行了大量工作，但仍存在不少问题，主要有：农产品“大路货”比例大，特色产品、优质产品不多，结构性矛盾突出；农业生产多处于家庭小生产的水平，规模化、专业化特色经济发展不足，特别是农产品生产还处于粗放型经营状态；农业龙头企业少，深加工薄弱，农业产业化水平低下；再加上农民普遍缺乏价格风险对冲意识及农业保障体系不完善，导致该县农产品价格风险在市场价格机制面前不断暴露。这种状况严重制约了该县农民收入水平的提高。其对支农信贷的影响一方面表现为农村信用社资金来源日益下降，另一方面将影响到农村借款户的还贷资金来源，使支农资金面临风险，从而逼迫金融部门选择审慎放贷的原则。     三、改进支农贷款工作的政策建议    （一）继续深化农村金融体制改革。 

      农村金融体制改革到位与否，关系到支农资金供给渠道顺畅与否。在目前形势下，农村金融机构必须明确各自所承担的支农职责，通过加强分工与协作，共同形成支农合力。一是农村信用社要坚持正确的市场定位。农村信用社要坚持立足农村，服务“三农”的经营宗旨和发展方向，深入农村了解农民实际需求，千方百计增加资金来源，满足支农资金现实需要；要根据农户资金需求特点不断改进支农贷款品种，创新贷款方式，适应支农发展需要；要建立起赏罚分明、权责对称的放贷激励约束机制，帮助农贷员克服畏贷、惧贷的心理障碍，充分调动起支农贷款积极性；要加强支农政策的宣传，把农村信用社办成真正值得农民信赖的“银行”，进一步稳固其支农主力军的地位。二是适时调整农业银行的支农策略。在当前情况下，农业银行要充分发挥其资金优势，把支持重点转移到农业龙头企业及涉农企业上来，解决好“公司+基地+农户”组织形式中“公司”环节的资金需求，带动区域化、专业化农业发展。三是加强农业发展银行功能建设。农业发展银行要从目前仅限于粮食收购的单一功能中摆脱出来，发挥其信贷资金政策导向作用，加大对农业综合开发、农业基础设施、农田水利建设的信贷投入，为农村经济发展打好基础，促进农业产业结构调整。四是银监局要加强对邮政储蓄机构监管。适当降低邮政储蓄转存款利率，制止过高的转存款利率造成的不公平竞争行为，缓解农村资金外流趋势。五是在有条件的地方增设农业保险机构，开办农业保险业务，降低农业经营风险，为农村资金的良性循环和发挥效益创造良好的外部环境。   （二）加强支农信贷投入的政策调控。

支农信贷资金兼具政策性和商业性特征，政府部门和金融部门只有在其投入上形成共识，充分应用经济金融杠杆加强宏观调控，才能促进其高效运行。一是央行对支农信贷资金需求要予以政策倾斜支持。实践证明人民银行对农村信用社发放支农再贷款对于缓解农村资金供求矛盾是有效的。但在支农再贷款投放上，目前有待明确几个问题：首先是支农再贷款量的问题。笔者认为以服务区内支农资金实际缺口为依据，资金来源从当地邮政储蓄存款中返还安排；其次是支农再贷款承贷主体问题。目前一般以各基层农村信用社为承贷主体，但在目前体制下农村信用社虽有法人之名，实际并无法人之实，建议还是以县联社为承贷主体更合适；最后是支农再贷款期限问题。目前一般在半年以内，这与农业生产周期及农村信用社放款合同期限大多有矛盾，不利于资金的合理使用和人民银行的监管，建议支农再贷款期限应以农村信用社申请期限为依据，采取短、中、长期相结合的方式。二是政府部门对支农信贷资金投入要实行优惠政策。支农贷款投入利国利民，但作为贷款方的金融机构却要承担农业高风险特征所带来的巨大资金风险，这不利于金融机构之间的公平竞争，建议财政部门对支农贷款实行贴息政策，在目前财政贴息确有困难的情况下，可考虑对支农贷款实行减免税政策，以鼓励金融机构放贷积极性。

    （三）加强信用制度建设，大力改善农村信用环境。     一是政府部门要正确看待农村信用社的性质和地位，在解决农村信用社历史包袱特别是乡镇企业遗留债务上，要起牵头作用，通过正确协调金融机构、企业和政府自身的关系，寻求最佳的解决途径，帮助金融机构减轻包袱，增强发展后劲；要摒弃借改制之机逃废或悬空金融债务的不良行为，从源头上树立起良好的社会信用形象。二是引入政府良性干预机制。在逃废债问题上，政府部门要督促司法部门加大打击力度，特别对长期存在的胜诉案件执行难问题，要实行政府督办制，在全社会严肃司法形象，打消逃废债企业及个人存在的侥幸心理。三是加强农村信用社行业自律建设。农村信用社体制改革不到位、行业自律不健全，是产生信贷风险的一个重要原因。当务之急是要建立起贷款风险防范和责任追究制度，严格控制新增贷款风险。在贷款投向上，银监会要加大监管力度，督促农村信用社严格执行单户超比例贷款监管制度，使其腾出更多的资金空间用于支农。四是抓紧建立农村居民资信评估制度。该制度是支农贷款方式创新的前提，也是塑造诚信农民的关键。在该制度建立方面，笔者以为当前正在推广的信用村建设即是一次有益的探索，问题的关键在于如何通过信用村创建、推广及辐射效应，探索出有效的农村居民个人信用评估制度，并以此为基础推进全社会整体信用水平提高。    （四）加快农业产业结构调整，帮助农民增收致富，改善支农资金运行环境。     农村资金运行环境不理想，归根到底还在于农民收入未能得到有效提高，这很大程度上是由于农业结构性矛盾造成的，因此合理调整农业产业结构，加快农业产业化进程势在必行。一是政府部门要彻底转变职能，在农业产业发展问题上要改行政命令为间接性宏观调控，特别对于热衷搞政绩工程的行为要坚决制止，避免因盲目上项目所带来的后遗症，增加产业结构调整难度。二是要增加农业综合开发研究及市场营销状况调查的投入，加强农业结构调整中的产前信息指导和产后流通服务，解决产业化进程的“瓶颈”环节。三是要增加农业的技术投入，提高农产品科技含量，增强产品竞争力，推进粗放型农业向集约型农业过渡。四是要认真落实减轻农民负担政策，当前特别要防止一方面减轻了若干个农民负担项目，另一方面又新增了若干个农民负担项目的问题，切实把农民负担减下来，为增加农民收入创造先决条件。

                                  

参 考 文 献

1、盛铭 刘跃东 李雁新《一社难支“三农”》，《中国金融时报》2004年6月8日11版

2、欧阳海洪 杨菁《农村金融改革相关几个问题的思考》，《中国信合》2004年11期

3、尹用壮《国有独资银行基层机构撤并中出现的问题和建议”》，《安徽金融》2003年第6期

4、何广文 《农村战略性结构调整：农村金融供求特征及均衡战略》，《中国信合》2003年6期

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