各国银行混业经营趋势和我国商业银行对策

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各国银行混业经营趋势和我国商业银行对策

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各国银行混业经营趋势和我国商业银行对策毕业论文范文介绍开始：
XCLW111744 各国银行混业经营趋势和我国商业银行对策

一、银行业混业经营的两种模式

（一）综合银行制

（二）全能银行制

二、银行业混业经营与分业经营的利弊分析

（一）混业经营的长处与不足

（二）分业经营的长处与不足

1、分业经营的长处

2、分业经营的不足之处

三、我国银行业经营模式的选择

（一）现阶段我国商业银行实行分业经营的必要性

1、我国国金融微观主体的自我约束能力还较弱

2、我国金融监管能力还比较薄弱

3、我国金融机构自身业务领域还有较大深化空间

（二）混业经营是我国深化金融体制改革的必然趋势

1、现行法律条款为混业经营打开了一条通道

2、实际工作中，商业银行与投资银行业务已经相互渗透

3、全球金融业混业经营的趋势必将对我国金融经营机制产生影响

四、在迈向混业经营的过程中，我国商业银行的对策建议

（一）加强人员建设，提高银行从业人员素质

（二）积极在海外机构中拓展投资银行业务，积累投资银行经验

（三）加强与外资银行合作，全面提高商业银行的竞争能力

内容摘要

目前在世界各国纷纷实行混业经营制度的大势下，我国金融业实行的却是分业经营制度，这与我国历史上和现实中的经济条件密切相关。在美国《金融服务现代化法案》取消了银行、证券、保险业之间的界线，美国金融分业经营、分业管理的时代宣告结束。其他国家类似政策法案也将在不久出台。世界金融业由此将进入一个新的时代，全能化已经成为世界范围内商业银行发展的方向。加入WTO后，我国银行业将面临着激烈的竞争，采取什么样的经营模式，怎样过渡已经成为业界广泛关注的焦点。

各国银行混业经营趋势和我国商业银行对策

摘要：目前在世界各国纷纷实行混业经营营制度的大势下，我国金融业实行的却是分业经营制度，这与我国历史上和现实中的经济条件密切相关。在美国《金融服务现代化法案》取消了银行、证券、保险业之间的界线，美国金融分业经营、分业管理的时代宣告结束。其他国家类似政策法案也将在不久出台。世界金融业由此将进入一个新的时代，全能化已经成为世界范围内商业银行发展的方向。加入WTO后，我国银行业将面临着激烈的竞争，采取什么样的经营模式，怎样过渡已经成为业界广泛关注的焦点。

一、银行业混业经营的两种模式：

银行业混业经营与分业经营是相对而言的。分业经营是指金融业中传统商业银行业务和现代投资银行业务、融资业务与保险业务、银行业务与非银行业务分别由不同的机构来经营，国家通过法律明确界定不同机构的业务范围；混业经营是指同一机构可以经营不同性质的业务，商业银行可以经营投资银行业务，银行可以经营保险业务、可以直接从事房地产业务等等。法律对各种机构的营业范围不做明确限定。

目前，世界银行业混业经营主要有两种模式：

(一)综合银行制。德国、瑞士、荷兰、卢森堡等采用这种方式。这种模式银行的业务范围非常广泛。典型的是德国的银行制度。德国银行原则上可以经营所有的银行业务，包括全面的存款、贷款、证券、结算、租赁等各项业务。它的融资范围包含了从商业银行、私人债券、国际债券的发行等各种业务，服务对象面向社会所有行业，包括贸易、工业、各种类型的公司、个人和公共部门。

(二)全能银行制。英国、法国、日本以及近年来的美国采用的就是这种银行制度。这种制度下的各银行在总行基础上，设立不同的控股机构分别经营不同的业务。其特征是对外是混业经营，对内则是分业经营。美国、日本的商业银行的全能化是通过近年来金融机构兼并和金融业务的综合化不断扩张实现的。

二、银行业混业经营与分业经营的利弊分析

从经济学基本理论和世界银行业发展实践来看，混业经营与分业经营各有长处与不足，因而它们对不同经济主体所起的作用也不相同。

(一) 混业经营的长处与不足：

混业经营的长处在于：

可以满足金融机构追求利润最大化的要求。在混业经营情况下，受利益机

制的驱动，商业银行可以在传统银行业务利润较低时，转向其它相关行业，尤其时相近的投资银行业务。

有利于金融机构分散投资风险。在混业经营的情况下，金融机构通过实行

多元化经营，达到分散风险，多渠道获利的目的。

有利于进行金融创新，获取超额利润。实行混业经营以后，金融机构可以结合传统商业银行和投资银行业务，进行金融创新，获取新的生机与活力，取得最大经营利润。

混业经营使银行优化资产结构，实现资产多元化和资产风险分散化，降低非系统性风险，使商业银行资产比分业经营具有更大的整体稳定性。

混业制度下银行新增投资业务，对企业提供包括投资在内的全方位的金融服务，既有利于企业的发展，又有利于建立起密切协调的银企关系，增强银企综合的竞争能力，使银行在经济发展中发挥更大的作用。

从效率方面看，混业制度下全能型银行通过向客户提供全面的金融服务，一方面，银行业可以利用客户资源加长业务链条，另一方面，证券业、保险业等也可共用银行网点、设备、人员，接受银行客户委托买卖有价证券及办理保险业务，大大方便银行客户的资产“一条龙”运作。另外，金融业共用日益更新和增加的技术、信息和设备资源，可以大大降低各自经营成本。

但是，实施混业经营也有它的缺点：

（1）如果允许银行资金直接进入证券市场，会产生三个问题：一是银行运用他人资金买卖证券，但一般投资者是用自有资金进行证券买卖，显然，在资金方面一般投资者与银行相比处于不平等的竞争地位。二是相对一般证券投资者，银行可更方便迅速地获得外界难以知道的各种内幕信息，从而容易造成内幕交易，操纵股市。三是由于银行负债具有流动性的特点，因而进入证券市场的银行资金不可避免地带有短期的特性。这将加大证券价格的波动性，影响证券市场的稳定。四是证券市场风险大，而银行在经济中扮演极重要角色，允许银行资金直接进入证券市场，容易产生泡沫股市，一旦泡沫破裂，会引发股市危机－－银行危机－－经济危机。

（2）金融业务多元化可能会引起在经营方面的一系列问题：一是从事多元化经营的全能金融机构，在其不同的侧面、不同的服务对象和不同的服务品种上，有不同的文化、不同的传统、不同的运行机制，它们交织在一起必然有显现的和潜在的矛盾和冲突。二是为保持多元化的经营优势，全能金融机构必须不断推行金融创新，如果在新业务领域的创新活动不幸失败，很容易会传染开去，导致其他业务也会遭受挫折。三是容易形成金融垄断，不利于竞争。

（3）金融机构复杂的混业经营结构，产生了不利于实施有效的金融监管的问题。如果实行功能型监管，期货证券、保险和银行业的监管结构界限分明，这些监管部门如何进行协调，谁负责牵头监管者并负总责任等问题尚需妥善解决。

(二) 分业经营的长处与不足

l、分业经营的长处在于：

(1)可以规避不同类型业务的利益冲突。在分业经营情况下，不同的金融机构从事不同的业务，利益上有冲突的金融业务由不同的金融机构完成，从而避免了金融机构陷入更大风险的可能性。

(2)可以规避宏观金融风险。在分业经营的情况下，银行业不可以从事证券业，从而可以避免证券市场对整个宏观经济体系的冲击。如果商业银行可以从事证券业务，那么，证券市场的动荡有可能导致商业银行的不稳定，而几乎所有工商企业的结算业务均需通过商业银行办理，证券市场的动荡如果通过商业银行传导至整个宏观经济系统，将会冲击国家宏观经济体系。分业经营则避免了产生这类风险的可能。

(3)可以规避存款人的风险。混业经营情况下，银行可能将存款人的存款用于股市，增加了存款人的风险。而分业经营，银行由于受经营范围的限制，其对存款的管理符合存款人低风险、低收益的意愿。

2、分业经营的不足之处是：金融机构无法从其它行业获取利润。当证券业、银行业、保险业的获利空间缩小以后，该行业必将走向萧条。

三、我国银行业经营模式的选择

(一) 现阶段我国商业银行实行分业经营的必要性

从全球金融体制看，实行金融机构混业经营必须符合两个最基本的条件：一是金融机构微观制度规范健全，有很强的自我约束能力。二是金融监管制度规范健全，金融监管当局有很强的监管控制能力。目前，我国这两个条件都还处于发展、完善阶段，总体上讲，还比较薄弱。

l、我国金融微观主体的自我约束能力还较弱。建国后几十年间，我国商业银行一直作为政府机构行使财政补充的职能。90年代初我国才开始着手建立现代商业银行体系、发育资本市场，因此，目前金融机构内部风险控制机制还不完善，风险控制体系也不完全，相对的约束机制还没有确立起来。

2、我国金融监管能力还比较薄弱。混业经营要求金融业高度发达，金融监管体制非常完善。美国金融业从分业经营走向混业经营，经历了60年的历程。我国80年代中期才开始建立中央银行制度，90年代以后才开始按照市场规则要求进行金融监管，目前的水平还不能达到金融混业经营的监管水平。

3、我国金融机构自身业务领域还有较大深化空间。我国商业银行目前最迫切的任务是深化内部体制改革。如果银行业实行了产权制度、法人治理、内部控制、科学管理等方面的改革，经营效益将有很大程度的提高。目前，我国无论是商业银行，还是投资银行，如果盲目扩大经营范围，有可能因此造成资源的过分扩散而降低效率，并由此带来更大的风险。

(二) 混业经营是我国深化金融体制改革的必然趋势

尽管我国《商业银行法》明确规定我国金融业实行分业经营模式，实行投资银行业务与商业银行业务的分离。但是，随着我国金融业的发展，当投资银行和商业银行无法从本行业拓展利润空间的时候，必然需要创造条件，从分业经营走向混业经营。因此，实行混业经营是我国金融体制改革的必然趋势。

l、现行法律条款为混业经营打开了一条通道。我国《商业银行法》第43条规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资业务和股票业务，不得投资与非自用不动产。”但第3条又规定，商业银行可以经营“发行金融债券”、“代理发行、代理承兑、承销政府债券”、“买卖政府债券”等业务，这些业务本身就属于投资银行业务。

2、实际工作中，商业银行与投资银行业务已经相互渗透。我国投资银行业务发展至今，其业务也早已突破了传统观念，不再局限于证券承销业务，并已经扩展到了公司重组、理财服务、基金托管、投资管理、风险控制、内部融资、信息咨询等业务领域”，与商业银行业务相渗透。而商业银行在现行法律条款和央行的支持下，已经开始涉足投资银行业务。

3、全球金融业混业经营的趋势必将对我国金融经营机制产生影响。我国目前实行的金融机构分业经营的体制，是我国现阶段的一种阶段性政策选择。随着加入WTO后，我国经济与世界经济的融合，全球范围内的银行经营全能化规律和混业经营的趋势，必将影响我国金融业的发展走向，最终会消除影响我国商业银行全功能化的政策壁垒。我国金融机构实行混业经营是必然的趋势。

四、在迈向混业经营的过程中，我国商业银行的对策建议

随着我国加入WTO步伐的加快，我国金融业将逐步开放，世界性的银行业混业经营趋势逐步影响我国的商业银行运作。我国商业银行应做好以下工作：

(一)加强人员建设，提高银行从业人员素质。而银行业的竞争归根到底是人才的竞争，为提高银行经营管理水平，加强银行业人才队伍建设是关键。商业银行一方面可以通过增加本行员工海外工作培训的机会，提高人员素质；另一方面，可以不惜高薪从海外聘请具有丰富业务经验的员工。同时，通过采用有效激励机制，调动全体员工的积极性和创造性，在整个银行系统建立一支高素质、多功能、多层次的员工队伍，以适应市场变化的需要。

(二)积极在海外机构中拓展投资银行业务，积累投资银行经验。商业银行与投资银行经营方式的不同决定了管理方式的不同，为了适应将来混业经营的环境，我国商业银行应该在海外分行中积极开展投资银行业务，从发达国家积累投资银行业务经验，为将来混业经营做准备。

(三)加强与外资银行的合作，全面提高商业银行的竞争能力。我国商业银行一方面在业务方面应该加强与与外资银行的联系、沟通；另一方面应该学习其经营管理体制。从本质上讲，国内商业银行与外资银行间竞争能力的差别并非来自于实行分业经营还是混业经营，而是其不同的体制与管理。因此，深化体制改革和强化管理，是提高商业银行竞争能力和赢利水平的关键。

综上所述，无论是国内金融各业的发展现状，还是金融创新发展和金融机构的

变化，抑或是国际经济环境带来的压力，都要求中国的银行业经营体制顺应现实的需求，进行体制改革，分业经营向混业经营的转变是我国银行业发展的必然方向。

参考文献

（1）张艳，《金融业混业经营的发展途径研究》，中国金融出版社，2003年。

（2）康书生，《银行制度比较与趋势研究》，中国金融出版社，2005年3月。

（3）叶辅靖，《全能银行比较研究—兼论分业与混业经营》，中国金融出版社，

2001年。

（4）张立洲，《走向混业经营之路》，中国金融出版社，2003年1月。

以上为本篇毕业论文范文各国银行混业经营趋势和我国商业银行对策的介绍部分。

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