一、我国银行卡产业发展的重要性

二、我国银行卡产业发展中存在的问题及原因分析

三、我国银行卡产业进一步发展的对策及前景分析

内 容 摘 要

我国银行卡产业经过20年的发展，目前已经达到了相当的规模，并进入了一个快速发展的阶段。2002年银联的成立，实现了银行卡的联网同步运行，在初步实现银行卡资源共享的基础上，逐步在全国大中城市范围内实现了银行卡联网通用，标志着银行卡的发展进入了一个新的阶段。银行卡产业和银行卡市场的快速、健康发展，促进了我国信用体系的建设，也是金融稳定和社会稳定的必要保证。所以，银行卡应用和发展的问题，不仅具有十分重要的经济意义，而且也具有十分重要的社会意义。我国银行卡产业发展中存在许多问题：我国银行卡市场发展水平较低，银行卡产业总体竞争力较弱，我国银行卡产业政策和法规体系还不健全等。展望未来，随着市场的全面对外开放，我国银行卡产业将融入全球银行卡市场，成为全球市场的组成部分，将使国内的银行卡产业面临更加激烈的国际竞争。当前，我国银行卡产业正处于发展的关键时期，如何利用有限的时间迅速提升产业的国际竞争力，促进中国银行卡发展可谓“迫在眉睫”。

关于我国银行卡产业发展的探讨

我国银行卡产业经过20年的发展，目前已经达到了相当的规模，并进入了一个快速发展的阶段。从1985年中国银行率先发行银行卡以来，各商业银行纷纷推出功能多样的银行卡。银行卡产业从无到有、从小到大，从单一功能到综合功能，从封闭经营到联网经营。2002年银联的成立，实现了银行卡的联网同步运行，在初步实现银行卡资源共享的基础上，逐步在全国大中城市范围内实现了银行卡联网通用，标志着银行卡的发展进入了一个新的阶段。

一、银行卡产业发展的重要性

（一）银行卡在我国主要包括借记卡和信用卡，是目前我国个人使用最极为频繁的非现金支付工具，并初步形成发卡机构、收单机构、信息交换组织、专业化服务机构、相关产品和技术供应商形成的产业链。银行卡产业的发展是利国利民的公共工程，对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象、促进相关产业发展意义重大。它具体体现在：一是降低社会交易成本。推广银行卡可以减少因使用现金所产生的造币、运输、保管等各环节的费用开支，提高经济运行效率；二是规范市场秩序。银行卡支付具有强制产生交易记录的作用，能够有效提高经济交易的透明度，加强税控、增加税收收入、控制非法收入、预防和遏制腐败。当前，我国现金支付带来的税收流失比较严重，也容易产生一些其它问题，需要通过推广银行卡达到减少现金使用的目的。公务消费支出采用银行卡结算，可使公务消费报销制度逐渐透明化，杜绝虚报消费金额，对预防腐败有重要意义；三是促进社会经济增长。银行卡支付的现金替代作用和消费信贷功能，能把人们潜在或随机性的消费需求变成实际的支付能力，增加消费支出，促进商贸、旅游、酒店、电子商务等第三产业的发展。对全球50个银行卡产业比较发达国家的研究表明，银行卡支付在消费中的比重每增加10%，就能给国民经济带来0.5%的增长；四是提高社会文明程度。银行卡具有方便快捷、安全卫生的特点，有利于培养公众良好的支付习惯，提升城市形象。其中信用卡特有的循环信用消费功能可以培养人们的诚实守信理念，推动社会信用文化建设。银行卡产业虽然有别于一般的公共产业，但就其对经济与社会运行的重要程度、公众和有关部门的关注程度以及与社会公共利益联系的密切程度看，发展银行卡产业是利国利民的公共工程。 

（二）如今，"银联在手，走遍神州"，对于人们来说已不再是梦想。我国银行卡业务的快速发展，不仅仅给人们的生活和工作带来了便利，更重要的是，提高了国人现代文明消费的程度。从另一个层面上，银行在告别微利时代后，大力发展以银行卡为龙头的中间业务，不仅增大了获利空间，而且改善了金融服务，扩大了社会消费，促进了国民经济发展。近年来，我国银行卡业务快速发展，发卡量大幅上升，受理环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的银行卡产业链初步形成。当前在我国，银行卡产业的发展，已成为衡量地区经济和社会发展水平的一个重要标志。它在减少社会流通成本，提高国民经济运行效率等方面，为我国社会经济的发展作出了突出贡献。作为金融产品的先进载体和介质，银行卡对金融业务的发展起着至关重要的作用。银行卡的应用已经渗透到商业、教育、物流、旅游、社会保障和公共事业等社会生活的方方面面，它与广大消费者息息相关。银行卡产业和银行卡市场的快速、健康发展，还将促进我国信用体系的建设，也是金融稳定和社会稳定的必要保证。所以，银行卡应用和发展的问题，不仅具有十分重要的经济意义，而且也具有十分重要的社会意义。

二、我国银行卡产业发展中存在的问题及原因分析

（一）我国银行卡市场发展水平较低

  1、衡量银行卡市场发展程度不仅要看发卡量和交易量，更主要的是看持卡消费比例、持卡人用卡频率、商户普及率等指标。我国银行卡市场尽管在近年来发展迅速，但是与国外成熟的银行市场相比，还存在很大差距。首先，从持卡消费的比例看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消费总额占社会商品零售总额的比例分别为63％、55％、27％和35％。而我国目前这一比例仅为4.6％。其次，从持卡人用卡频率看，由于我国持卡人的用卡习惯还没有普及形成，持卡人的用卡频率仅为美国的1/15，韩国的1/5左右。第三，从商户普及率看，差距更为明显，我国目前的发卡量虽与美国相近，但美国的商户普及率接近100％。而我国仅为2％左右。上述对比表明，我国银行卡市场与发达国家相比及各方面都有相当大的差距，但差距最大的还是受理市场方面。受理市场发展的滞后，是我国银行卡产业相对落后的重要原因。据不全面统计，我国银行卡的发行总量已超过7亿张。然而，在发卡业务突飞猛进的同时，日渐凸显的是我国银行卡业对持卡人整体服务水平的相对低下。目前，银行卡受理环境已成为我国银行卡业务发展的瓶颈。银行卡业务的发展离不开银行卡受理环境的建设 ,我国银行卡业务的发展历程，就是在央行的统一指导下，各商业银行艰苦努力，建设银行卡受理环境的历程。银行卡受理环境实际上是整个银行卡产业的基础设施。改善银行卡受理环境的根本目标，就是方便持卡交易，使得持卡人无论在什么时候、什么地方、通过什么交易通道，都能够实现安全、快捷的交易。 

 2、我国银行卡业对持卡人的整体服务水平还比较低。从上世纪８０年代后期开始，各商业银行相继发行银行卡，并投入大量人力、财力、物力，为银行卡受理环境建设奠定了基础。目前，我国已有银行卡受理商户30万个，安装ＰＯＳ机50多万台、ＡＴＭ机7万多台。最近５年，银行卡受理网点每年递增５１％。全国发卡量年均增长超过６０％，银行卡交易额年均增长７６％。银行卡网络系统基本覆盖地市级以上城市，有１１家全国性商业银行和18个城市的银行卡信息交换中心，实现了与银行卡总中心的联网运行。而另一方面，虽然银行卡发卡数量迅猛增长，但在实际应用上，存在着明显的"一多"和"一少"现象。"一多"，即"空卡"、"睡眠卡"多。"空卡"、"睡眠卡"在发卡量中占有相当比重，有的商业银行所占比例达到６０％，甚至更多。"一少"，即直接消费额少。据一项国际信用卡专项统计，在人们日常衣食住行娱乐支出中，通过银行卡进行个人支出的百分比在美国为２５％，在我国香港和台湾为１８％和９％。造成以上现象的原因之一，是我国银行卡业对持卡人的整体服务水平还比较低。首先是持卡人用卡消费不方便。尽管经过多年市场的培育，银行卡特约商户的数量有了很大增长，但持卡人面对的持卡消费受理环境仍然有很多欠缺。如大型商业企业能够受理，多数中小商业企业还不能受理；宾馆、旅店能够受理贷记卡、准贷记卡，一般借记卡就难以受理；同城的跨行交易容易受理，异地跨行的交易成功率就比较低。其次，许多发卡行开发了许多基于银行卡的代理收付业务等中间业务，比较普遍的有代收固定电话费、电费、上网费、交通违章费，代发工资、养老保险费、医疗保险费，还有"银证通"、"银基通"、"银保通"、"一线通"等。其中相当多的业务是发卡行与企业联合开发，属特色服务产品，持卡人不得不持有多个发卡行发行的多种银行卡或存折，造成了银行卡使用专用化，影响其综合功能的发挥。再就是对持卡人提供的服务渠道比较单一。如借记卡不给持卡人提供对账单，而其他的对账手段又不够方便；多数发卡行设置了客户服务中心，但由于受管理、技术条件以及从业人员素质的限制，不能提供全方位、互动式的服务，造成受理持卡人咨询、投诉慢，甚至在处理跨行交易纠纷时，对持卡人相互推诿，以致使有的持卡人感觉投诉无门。例如，由于通讯系统、应用系统故障等原因，在用户使用ＡＴＭ机或ＰＯＳ机时，银行给持卡人多扣账或少扣账，以及ＡＴＭ机无故吞卡的现象时有发生。尽管银行处理这些差错并不困难，但由于服务手段跟不上，跟客户不能及时沟通，在相当程度上就会降低持卡人对银行的信任度。

3、我国银行卡市场总体发展水平低还表现在市场结构方面，一方面，我国的银行卡产品比较单一目前仍以借记卡为主，随着国民经济的快速发展，人均国内生产总值的逐年增加，许多客户表达了信用消费的需要。但由于国内缺乏统一有效的个人征信系统、发卡投资大、风险高、经验不足等原因，使银行发行贷记卡顾虑重重。虽然国内目前银行能够发行贷记卡，但客户仍然普遍感到贷记卡发行渠道少，办卡手续繁琐，门槛太高。目前，国内银行发行贷记卡仍然是数量有限，直接消费额更是微乎其微。无论发卡量还是交易量，目前还是借记卡或准贷记卡一统天下的局面。另一方面，我国目前银行卡交易金额中近80％以上为存取款交易，刷卡金额只占2％。

（二）银行卡产业总体竞争力较弱

从产业的总体竞争力看，我国银行卡业务的经营主体比较单一，发卡和收单业务的开展主要依靠商业银行，整个银行卡产业的专业化程度低，规模效应还没有充分体现，经营成本居高不下。随着银行卡使用范围和交易规模的扩大，市场化程度的提高，银行卡产业相关利益主体之间的矛盾开始显现。

（三）我国银行卡产业政策和法规体系还不健全

我国目前与银行卡产业相关的政策、发展规律明显滞后于市场和业务的发展。1999年公布的《银行卡业务管理办法》，在很多方面已经不能满足银行卡业务发展的需要，而新的《银行卡条例》还没有出台。现有政策法规对目前银行卡产业出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向。对于不同的监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件和日常监管内容，对于发卡机构、收单机构、专业化服务机构，商户及持卡人银行卡业务各方当事人的权利、责任、业务的界定，对消费者权益的保护以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面都缺乏相应法律法规的规范，随着我国银行卡产业的快速发展，政策法规方面的缺失日益凸现。

三、我国银行卡产业进一步发展的对策及前景分析

（一）展望未来，随着市场的全面对外开放，我国银行卡产业将融入全球银行卡市场，成为全球市场的组成部分，并将不可避免地受到全球银行卡市场变化的影响。我国银行卡市场的对外开放，以及国际银行卡产业的规模化、集中化趋势，促使国外机构更为积极地寻找机会进入中国这个最具发展潜力的市场，将使国内的银行卡产业面临更加激烈的国际竞争。虽然目前我国金融领域仍处于WTO过渡期，尚未完全开放，但是来自国外银行卡机构的竞争压力已先期显现。一些银行卡跨国公司已经开始向中国市场渗透，国际主要银行卡支付品牌在中国的时受理业务迅速发展，已占有相当的市场份额，国外大型发卡机构通过参股国内机构、或成立合资公司的方式纷纷提前介入人民币发卡业务。国外占主导低地位的专业化服务机构也已涉足国内发卡机构的数据处理服务。可以预见，一旦市场完全快速，我国的银行卡市场的发卡、收单、转接和专业化服务都将直接面对跨国公司的激烈竞争。尤其是发卡和专业化服务市场上，外资机构将利用其在产品和系统的开发、市场营销、风险控制、业务流程管理、品牌资源和专业化人才等方面的明显优势，与国内机构展开全面竞争。

（二）当然，在面临困难和挑战的同时，我国银行卡产业也会迎来不可多得的发展机遇。我国经济的持续增长、居民收入的迅速增加、全球最大的潜在持卡人群体，这都将为我国银行卡产业发展提供巨大的市场空间。2008年北京举办“数字奥运”和2010年上海世博会，都将会使国外游客人数急剧增加。随着我国经济开放程度的不断提高，我国银行卡产业将越来越多融入全球银行卡产业的发展当中，全球银行卡市场的变化也会对我国银行卡产业产生越来越大的影响。我们应当把握机会，创建民族银行卡，提高我国银行卡产业整体竞争力，坚持走市场化、专业化的发展道路，改变政策环境，推动银行卡产业进一步发展：

1、银行卡产业兼具了银行业务和网络解决的特性，具有典型的规模解决特征，我们应当在实现全国范围的规模化和集中化的基础上，追求规模化和竞争化发展，从而取得市场竞争优势。万事达就于2002年收购了欧洲的银行卡跨行交易机构EUROPAY、英国的借记卡系统SWITCH和巴西的借记卡网络REDESHOP，构筑起了全球规模的借记卡网络体系。

2、加强银行卡产业的专业化程度，推动银行卡产业经营效率的提高。目前，发达国家的专业化服务已渗透到银行卡产业链的各个环节。发卡机构着力于产品研发和帐户管理等核心环节，而将收单、卡片制作和发送、帐款催收、系统开发维护等业务委托给专业化公司的情况已十分普遍。在我国随着近几年银行卡交易系统的联网，受理市场也开始走上了专业化发展道路，目前国内专业从事代理或受理的专业化服务公司已有三十余家。

3、不断完善银行卡品种和服务功能，增加新兴的支付渠道，拓展银行卡支付空间，整合重点中间业务，真正实现"一卡通"。目前，有些地区由当地银联统一开发了代理收付业务的工作平台，借助这个平台，所有入网商业银行均能受理统一开发的中间业务。在此基础上，由中国银联对这项业务进行整合，抓住与人民生活息息相关的主要业务，为各行发行的"银联"标识卡在公用事业收费、网上支付、移动支付等其他多种领域的应用提供基础平台和相关服务，进行统一开发，而对于属于地方性的、覆盖面小的业务则由各商业银行根据自身的业务需要进行处理。 

4、建立完善、统一的个人征信系统，大力开展贷记卡业务及个人消费信贷业务。目前，我国个人征信系统的建设已经起步。１９９９年，上海成立了个人信用联合征信系统公司，将上海各家银行所采集的个人金融信息作为原始资料加以集中，再经过分析，形成个人信用资料。据悉，在总结上海经验的基础上，今年我国将启动统一的"全国个人信用联合征信系统"的建设。如果系统建成，再涵盖工商、民政、公安、证券、保险等各行业信息，将对各商业银行发行贷记卡提供强有力的支持。而中国人民银行也已在今年年初搭建了基于由各商业银行提供数据的个人信用征信平台，各商业银行均可登录该系统查询客户在各行的信用纪录，实现资源共享，大大降低了发行贷记卡的征信审核成本及风险程度。

5、我国银行卡存在的"空卡"多、直接消费额少的现象，倘若不能妥善及时地解决，必然会影响持卡人的用卡积极性，不利于提升我国银行卡产业的整体实力，进而妨碍我国银行卡产业参与国际竞争。我国银行卡业只有真正从客户的需求出发，认真分析谁是我们的客户，客户需要什么服务，我们能够给客户提供什么，设身处地为持卡人考虑，有针对性地解决问题，才有可能保持银行卡产业的健康快速发展。

6、努力改善用卡环境，提高持卡人的用卡意识和积极性，大力拓展银行卡受理商户，提高商户普及率；支持人民币银行卡国际化发展，拓展人民币银行卡境外受理市场，逐步建立人民币卡的国际受理网络，满足境内居民出境旅游消费的支付需求。

7、针对当前银行卡业务管理存在法律层次低、法律制度不完善的问题，相关部门要加强银行卡法规制度建设，为规范银行卡业务提供最基本的法律保障。

当前，我国银行卡产业正处于发展的关键时期，2006年底将全面开放人民币银行卡业务，2008年北京奥运会和2010年上海世博会对改善用卡环境也提出了迫切的要求，我们必须利用有限的时间迅速提升产业的国际竞争力，促进中国银行卡发展可谓“迫在眉睫”。总的来说，我国银行卡产业要实现持续发展，就必须坚持市场化的发展方向，按照市场化原则，积极探索和建立适应产业发展的定价机制和利益共享机制，平衡银行卡产业参与各方和主体利益的关系，调动市场参与各方的积极性，加速我国银行卡产业走向成熟。此外，还需要国家和地方有关部门的支持、各银行业金融机构的相互配合，为创建民族银行卡，提高我国银行卡产业整体竞争力，共同促进我国银行卡产业的发展而不懈努力。

参 考 文 献

1、2004年9月4日，由国务院发展研究中心金融研究所主办，《银行家》杂志社承办的“2004中国银行卡论坛”,论坛的主题为“促进中国银行卡产业健康发展，培育银行卡民族支付品牌”。

2、张旭东，《中国人民银行称促进银行卡发展迫在眉睫》经济参考报2005年02月16日

3、  毛晓梅 、张旭东，《央行公布十项促进人民币银行卡发展工作重点》深圳新闻网 2005年02月04日   

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