内 容 摘 要

经济全球化必然带来金融全球化，各国在金融银行业上也在不断地相在渗透和融合。在中国，随着外贸银行的渗入，中外资银行的竞争也愈演愈烈。这种激烈的竞争在中国加入WTO后尤为显著，然而在激烈的竞争中，中资银行明显处于不利地位。在存在这些差距的同时，本文就中外资银行在人才、客户服务、业务领域、网络经营等方面进行了比较分析，在显示了各自竞争力的同时，也对中资银行在提高自身竞争能力方面提出了一些见解。

目录

入世后我国金融业所面临的机遇和挑战2

（一）入世后，外资银行可在中国扩展地域。2

（一）客户优势3

（二）人才优势。外资银行要大力引进高素质人才。3

（三）业务领域上。4

（四）网络优势。4

（五）混业经营的趋势。5

（三）在业务领域上8

（六）在金融产品的创新上。10

入世后我国金融业所面临的机遇和挑战

WTO，中国期盼已久的梦实现了。拥有144个成员国，贸易额占全球贸易96%的WTO将迎来第145位成员，中国第一次真正触摸到了经济全球一体化不确定的脉搏。改革开放以来，中国金融体制发生了很大的变化，目前已形成了包括国有商业银行、政策性银行、股份制银行及其它中小金融机构等的较完备的银行体系。目前，银行间的竞争也日趋激烈，金融产品也日益丰富，金融服务水平也逐渐提高，总的来说，发展较好。与此同时，自1979年第一家外资银行在深圳登陆以来，到2001年中国已设立了191家营业性外资金融机构，总资产达410。44亿元。其中31家可以经营人民币业务。可以说，中国的金融业，尤其是银行业在加入WTO前的开放程度已然很可观了。加入WTO后，大量的外资银行涌入中国，随着国内市场的进一步开放，外资银行在国内的金融活动也随之扩大，由此，必然带来了一系列的激烈竞争。

一、中国在加入WTO后在金融领域的开放内容。

（一）入世后，外资银行可在中国扩展地域。

（二）两年内（2004年），外资银行为内地提供人民币业务（开放所有外汇业务）。

（三）五年内（2006年），外资银行可为个人提供人民币业务（开放所有人民币业务）。

加入WTO便意味着竞争，中国如何在这短短的几年内与外资银行展开竞争并在竞争中立于不败之地已经成为中国经济发展的重要课题之一。

二、外资银行的竞争策略。

加入WTO后，外资银行的涌入带来了一系列的冲击，这些冲击也显示了外资银行的强大竞争力。

（一）客户优势

首先，外资银行在本国的老客户—那些给他们带来丰厚利润的外资企业和跨国公司在中国进行投资的时候，为了保护这些优良客户，为这些跨国公司提供跨国的金融服务。在过去的几年中，外资银行经办了中国国内结算业务的34%左右，贷款业务的15%左右，主要是以外资企业为主。可以看出，在“财富500强”中的近400家跨国公司已进入中国投资的今天，这些诸如外资企业和跨国公司的优良客户是外资银行的主要客户。而这些优良客户恰恰是中资银行难挖掘到的。

 其次，一些优秀的中资企业也是外资银行的服务对象，这些受外资银行重视的中资企业主要是外向型企业，或是高科技，产品附加值高的企业。外资银行利用中资银行内部服务和金融规则理解等的不足，争取中国优质企业的转移，从中，外资银行也挖走了诸如南京爱立信公司等的中国优质企业客户。

 再次，个人客户则是高端客户，既能够给银行带来收益的大额存储客户，也是倍受外资银行青睐的。从最近美国花旗银行在上海对小额储户收取手续费可以看出，一般服务型的零散型客户不是外资银行在中国的服务对象。外资银行从利益回报考虑，那些需要国际金融服务及综合型服务的大客户与高端客户才是外资银行的真正服务群体。同时，外资银行将会通过提供各种利润高、风险小的金融产品以及利用网上银行服务，电话银行服务、个人理财服务等带有特色的服务，取代传统的银行柜台服务来吸引高端客户。

（二）人才优势。外资银行要大力引进高素质人才。

外资银行所拥有的经济实力、灵活的经营机制、良好的工作环境和优厚的薪金待遇等优势，必然会使不少人向往。外资银行进入中国市场要实现人员的本土化需要不少金融专业人才，人才竞争是必然的。目前，外资银行的管理人员主要是自己来培养，从国内名牌大学毕业的优秀生和国外留学归来的人才是争夺的主要对象。但5年后，当外资银行获得人民币经营资格时，业务网点扩大对国内优质大型企业的争夺将会加剧，除应届优秀毕业生外，有经验的管理人员和复合型的金融业务推销人员以及高级客户经理等到中坚人才，将是外资银行争抢的对象。很显然，外资银行将会在人才上不遗余力的争抢。

（三）业务领域上。

外资银行只注重那些可赢利项目业务，而外资银行在外汇资金、国际结算网络诸方面的优势是不言而喻的。在具体的业务操作上，银行的中间业务领域则是外资银行与中资银行争夺的重点。银行的中间业务风险小、成本低、利润高， 在国际金融业中已有相当长的发展历史。特别是近十年间，国外银行的中间业务已经取得了得很大的发展，积累了相当多的经验，在银行收入中所占比重日见增长。据有关资料介绍，国外银行业中间业务收入已普遍占到总收入的40%以上，德国商业银行通过中间业务获利已占总赢利的60%以上；美国商业银行平均的非利差收入已占总收入的50%左右。由此可见，中间业务已逐渐成为外资银行的主业。今2002年3月南京爱立信公司转向美国共旗银行，即是花旗银行所具有的综合中间业务实力的体现；汇丰银行在深圳开设了“卓越理财”服务区，推出了“理财法宝”的投资理念，从免费电话咨询市场行情到客户经理的理财建议，这些对中国客户来说是全新的，因此也充分显示了外资银行在这些方面所具有的竞争优势。

（四）网络优势。

在这一方面，外资银行更是具有不可言喻的优势。网上银行的发展在近期更是突飞猛进。随着技术的高度发展，尤其是信息的发展，对整个银行的发展变革起了决定性的作用。自从1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生走以来，截止2000年上半年，欧洲有超过1200家金融机构提供了网上银行服务，为了争夺最富有的消费者，网络银行在欧洲出现了爆炸性增长。仅2000年上半年，欧洲开设网上银行的金融机构就增长了3倍，在线金融服务的金额已达4400亿欧元之多，占金融市场的15%。由此可见，网络银行不仅吸引了大批稳定和优质的客户，也降低了银行的经营成本，成为提高盈利的有效手段。外资银行在网络经营的发展上是迅速的，它具有中资银行所不具有的竞争力和优势。

（五）混业经营的趋势。

随着金融产品的日益丰富，由此必然带来混业经营。美国，日本已在20世纪90年代中期以后，根据国际金融业务进入信息化时代特点和需要逐渐放开，随着美国《金融服务现代化法》的正式生效，国际间金融业混业被集中于一体，打破了不同金融行业之间的界限。英国的巴克莱银行集团2001年底的曾产分布依次为：投资银行业务61%，传统银行业务31%，保险业务4%，其他业务4%，可见，传统的银行业务已退居其次。随着混业经营的深入，这些大型外资银行的收入结构敢呈现了明显的变化，这也反映了混业经营为银行带来的益处，自20世纪90年代以来，欧洲银行业的非利差收入持续快速增长，1990年非利差收入占总收入比重为26%，到2000年达到了39%。美国银行的非利息收入占总收入的比重从1981年的23%增长到了2001年的42%。如此快的增长速度在短时期内中资银行是很难达到的。银行经营的多元化必然带来收入的多元化，盈利自然增加。由此可以看出，狭义的银行业正在快速萎缩，全能型银行必将成为主流模式。在混业经营成为必然趋势的今天，外资银行在打破行业分割的同时也实现了自身的发展。

（六）金融产品创新上的优势。外资银行以金融产品的营销作为市场进入的突破口。

首先，由于外资银行完全是按照市场要求进行产品开发的，加上外资银行业混业经营的基础，所拥有的产品风险小、效益高，国内外均可实施利用，因此，外资银行会充分利用丰富的金融产品包括债券、期货与期权、资产及产权交易、并购、重组、各类融资、经纪人清算、国际结算等展开竞争。像对南京爱立信公司的银保联合产品就是典型事例。

 其次，在对个人服务方面，证券、期货等的咨询理财、委托代理、外汇拆借买卖、汽车、房屋、旅游、出国留学的金融服务公司会逐步展开。

 再次，信用卡作为外资银行的强力产品，将会扩大市场占有。外资银行还会利用其资金实力和国际市场融资成本低的优势争抢优质项目。

 三、面对挑战，为提高竞争力，中资银行采取的应对策略。

 （一）在客户的服务上。可以说，客户是一家银行的利润之源，没有客户，一家银行不可能生存下去。而优质客户更是银行获得更高利润和源泉所在。据统计，目前我国行业60%的利润是来自于10%的优质客户。而外资银行进入中国市场也会将客户开发的重点放在优质客户上。

 首先，对于大型重点企业客户建议组建由有关部门人员组成的专门的客户经理服务小组，加强公关业务，及时听取，研究，落实解决客户的需求。建设银行青岛分行在对海尔公司金融服务工作中，充分发挥了客户经理小组的作用，为企业的发展做出了很大的贡献，这家闻名世界的中国跨国公司一直是建设银行的重大客户，就是成功的最好证明。

 其次，中资银行也要加大对国内中小企业、外国跨国公司、三资企业的倾注力度，争夺这一潜力无穷的市场。而对这类金融服务对象则是中资银行的弱项。因此，中资银行必须探索出新型的，实用的方法来稳定和发展优良客户。搞好“延伸服务”是近几年中资银行探索出的一个较好的服务手段。所谓“延伸服务”是指利用银行内部的全国计算机网络，通过与此类企业计算机网络的对接，为这些优良客户在结算、高质量的服务。这一服务在具体的实践过程中也得到了较好的检验。另外，在加强与外资企业联系的同时，可以加强与外资银行的合作，实行客户经理负责制，了解外银行的想法和要求，争取在外资企业的服务上扩大金融业务合作，为扩大外资企业客户打下基础。

 再次，中资银行的强项之一，是拥有遍及全国的存储网点和较为稳定的存储客户。在这个方面，中资银行在继续做好稳定，标准服务的同时，积极开展对有特殊需要及需要智能化服务的高端客户的服务。如此，既确保了大批原有客户的不流失又拓展了一大批新型优质客户。

 （二）人才策略上。加入WTO后，面对不断创新的金融业务和日益激烈的金融竞争及隐蔽性更强的金融风险，建立一支强大的现代化金融精英队伍已成必然。

 首先，建立机制。中资银行应加快转变和更新的观念，引入竞争机制，实行公开招聘，竞争上岗、优胜劣汰，以此来创造公开，公平的用人环境。加大科技和教育的投入，高度重视人才的培训工作，特别是行长培训。积极开发利用现有人力资源，增强人才的危机意识和竞争意识。

 其次，“留人战略”。中资银行应注意金融文化建设，努力创建吸引和留住优秀人才的文化氛围。同时制定合理的业绩考核方法和奖惩措施，在分配上要拉开差距，以增强员工的责任感和使命感，激发员工工作。对于那些涉及银行机密的工作人员、经营管理人才和业务骨干力量，采取高额岗位津贴、福利从优等的“留人战略”。

 再次，强化管理，管理水平的高低，直接影响人才是否愿意，继续为本单位服务的信心和决心，因此必须实行科学管理，提高管理水平，让人充分感觉到本银行的发展前景希望，看到了自己的信贷业务的中层领导与业务熟练的员工，加强思想沟通，对其工作生活给予充分重视，加强思想政治教育，让其真心诚意为本国银行服务。

 （三）在业务领域上

 首先，在中国业务这一方面。加入WTO后，银行的中间业务在中国的金融市场上形成激烈的竞争态势。因为中间业务是中资银行与外资银行最先展开竞争的主战场。目前，国内商业银行在开展中间业务时具有资源优势，但还处于初级阶段，应进一步加强对中国业务的协调组织，所以在根据现有条件和国家允许的程序范围内，综合技术、信息、机构网络和资金等各种资源，积极开发包括支付结算类、交易类、代理类、咨询顾问服务类等诸多方面的中间业务项目。在巩固传统中间业务阵地（如结算、汇兑、代收代付、贴现、咨询、理财、保管箱）的同时，积极开拓新的高层次中间业务。总的来说，可以试着循着以下的发展思路：短期内应以扩大市场份额、加速资金周转扩大影响，树立形象的中间业务为主；中期应发展高智力，高科技的中间业务；长期则应以高成长性，高收益，并适应“入世”后国际化要求的中间业务为主。

 其次，在创新型业务上， 由于我国银行业务类型单一，国际业务品种极少，所以，目前我国银行必须拓宽业务领域，应该主要效力于创新型业务，通过业务的创新提高竞争力。在这一方面，强化“自我攻击”不失为一个较好的方法。提高商业银行地位的最佳途径就是不间断的自我进攻，即利用推出新产品，新服务项目，新服务方式等来推陈出新，以加强其在市场上的地位。“自我攻击”就是先自行攻击自己的弱点，不足，并加以改进、完善，从而让竞争对于找不到有效的攻击点。虽然自我攻击会牺牲短期利益，提高成本，但它能保护银行的市场占有额，所以它是一种较有效的有长远眼光的防御性策略。

 再次，具体来说，随着WTO的加入，中资银行在学习外资银行先进经验的同时，也要增强自身的竞争实力。对于民族工业应该积极扶持，确保其需要金融服务时选择中资银行；对于三资企业，要重点维护，三资企业经营效益好，外资银行肯定会首先以这些企业为经营重点，应加强和巩固与这些高质量客户的业务联系；对于外资企业，通过提供人民币业务和其他配套金融服务进行拉拢，争取让其考虑到中资银行办理更多业务。

 （四）在网络经营上。我国的电子银行业务起步较晚，但发展速度较快。我国的网络银行最早始于招商银行1996年推出的“一网通”，向客户提供包括公司和个人业务在内的各种网上金融业务，中国建设银行，中国银行也相继开办了网上银行业务。这便意味着这几家银行将以更廉价的营销成本，更快捷的服务渠道，占领更广阔的营销空间和客户群。目前我国网络银行的顾客已达40万人。但是，电子银行业务作为一种新兴业务，必然存在不足。加入WTO后，外资银行凭借其坚实的科技基础，在金融电子化网络上的成熟经验，体现了其强大的竞争力，在激烈的竞争面前，我国商业银行的电子银行业务可以有以下的发展策略：

 首先，公开招标。对于电子银行产品的新开发项目，中资银行不仅在项目可行性论证上要严格把关，而且要采取市场化运作方式公开招标，对电脑、开发商提交的不同方案进行优中选优，兼顾当前、长远发展和风险防范的需要，确保产品投产后运行稳定和高效。

其次，拓展功能，提高服务质量，今后我国中资银行在电子银行业务上层从信息型、交易型向财务管理型转变，逐步发展到功能完备，广为适用，与客户的金融需求融合渗透、不可替代的阶段，具备贷款业务、专业理财、商人银行、国际结算等功能，与企业客户的财务软件实现对接，并实现国际化的接轨，充分体现自身的电子优先势。

再次，售后服务，主动服务。电子银行客户端软件的安装调试，客户软硬件升级后的系统调整，电子银行业务的使用方法等均需要提供周到的售后服务。我国商业银行应制定明确的售后服务措施，将业务、技术支持方案进一步落实到实处，确保电子银行的售后的排障和解难服务得以进行。

（五）在混业经营上。值得欣喜的是，中国金融业也在朝着混业经营的方向发展，而且也积累了一定的经验并取得相应的发展。为了促进这一趋势的发展，具体来说：

一方面，根据中国的经营环境，法规限制和业务实践情况，可以选择金融控股模式作为我国混业经营的最佳选择，它能够提高综合金融资源的配置，和中国金融体系的国际综合竞争能力，同时在混业经营模式下，要求建立一个更集中、更协调的统一监管体系来保证中资银行经营的发展。

 另一方面，在中国对混业经营还没有明确开放的现在，应该提前加紧研究在混业经营许可下开展业务可能性，包括信托、金融期货交易、期权交易、货币利率互换、资产销售、贷款承诺等，与证券、保险、期货等公司建立良好的合作关系，在时间和技术上为混业经营做好准备。

（六）在金融产品的创新上。

 目前，中资银行的业务局限性在相对狭窄的领域，这就在很大程度上制约了其盈利能力和竞争能力的提高。因此，中资银行要加强金融产品的引进，开发。在现有的条件下建立长远的产品开发战略，进一步明确和规范有关金融产品的研究与开发，争取在不太长的时间内开发出有自己特色的金融产品。在自行开发金融产品有一定困难时，可以采用“拿来主义”将国外产品结合国内现有可行条件，为我所用。具体来说，中资银行可在以下的金融产品创新上稍加注意：在信贷业务领域，开发和推广应收帐款质押贷款、商标质押贷款、出货单质押贷款等来拓宽消费贷款渠道；在存款业务领域，可推广转让支付凭证，自动转帐服务等；在信用卡领域，大力开拓信用卡业务，如借记卡、贷记卡、储蓄卡、金卡等。

WTO带给中国不仅是严峻的挑战，也带来了难得的发展机遇加入WTO，有利于推动我国金融服务业的改革，大大提高我国金融服务业的国际竞争力；有助于国内银行业拓展海外业务，改善国内商业银行应当抓住这些发展机遇，在改善自身的同时从根本提高自身的竞争实力。

四、展望。

在对中外资银行的竞争能力进行比较分析之后，可以看出，就目前来源中资银行较外资银行的发展仍存在不足和差距。中资银行在人才、客户、网络经营以及具体的业务操作等方面仍居弱势。尤其是在加入WTO后整体运行环境的改善程度。从近两年的发展来看，中资银行在这种竞争的互动中，在意识到自身不足的同时也更加发展和壮大了自己的实力，激烈的竞争带来了发展，循着加入WTO的轨迹，我相信中资银行的竞争力会不断得到升级并逐步走向成熟，我们期待中资银行在这场融入全球化的竞争中再创辉煌！

参考书目：

1、中国建设银行政策研究室调研，“外资银行市场定位、竞争策略及建设银行对策”《现代商业银行导刊》 2002

2、康义，“加入WTO后中国商业银行电子银行发展战略”《金融与论证》 2002

3、董捷，“入世后我国商业银行电子发展战略《金融与保险》 2003

蔺霆钧，“面对加入WTO，“工行应打好‘延伸服务和留人战略’两张牌”《金融与保险》 2002

4、贾建平，“论加入WTO后国商来银行的经营策略” 《国际金融》 2003

5、胡正明、毕继东、王雪华，“银行业：掀起新经济风暴” 《商界导刊》 2001

6、林庆云，“加入WTO后对我国金融业的影响与对策”《银行经济》 2002

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