一、目前国内商业银行信贷管理中比较突出的法律问题。

二、解决信贷管理中法律问题的相关措施：

1、在贷款发放前应做好相关法律法规的学习，制度的完善。

2、在贷款发放中应做好相关法律法规的应用，联系实际，合法放贷。

3、在贷款发放后应加强贷后管理，防范风险。

三、农村信用社在信贷具体经营中应该掌握的几个法律上的问题。

内 容 摘 要

 信贷业务是银行业务的重要方面，加强信贷管理，保证信贷资金安全，是银行当前乃至今后工作中的重中之重。依法管贷、合法管贷是我们银行经营者必须具备的素质，没有合法高效的信贷管理，银行就无法正常运转，信贷资金安全就无从谈起,信贷资产风险更无法控制。

关于信贷管理中的法律问题

信贷业务是银行业务的重要方面，加强信贷管理，保证信贷资金安全，是银行当前乃至今后工作中的重中之重。依法管贷、合法管贷是我们银行经营者必须具备的素质，没有合法高效的信贷管理，银行就无法正常运转，信贷资金安全就无从谈起，信贷资产风险更无法控制。如何从法律上来搞好信贷管理，我就自己多年从事信贷管理的经验，谈谈自己的一些观点和看法：

一、目前国内商业银行信贷管理中比较突出的法律问题。

近年来，国有商业银行信贷资产质量大有好转，但商业银行信贷资产质量有下滑趋势，信贷风险的内部制衡机制十分薄弱，信贷业务的风险评估、审查、审批操作流程有失规范，严重威胁着商业银行信贷资产安全和平稳健康发展。除了外部经营环境和银行自身体制以外，主要是信贷运行管理的机制问题，以及如何按照《贷款通则》、《商业银行法》和其他法律法规的有关规定加强贷款管理方面均存在差距，纵观目前信贷运行管理的现状，比较突出地存在着以下问题：（一）相关金融法规学习辄待加强，管理者素质有待提高随着改革的不断深入，金融体制的不断健全，金融法规的不断完善，银行从业人员的学习急待加强，由于信贷经营者的能力和道德操守的问题，近年发生了很多与贷款有关的案件，均与信贷经者不加强金融法规学习有密切联系，特别是一些管理者素质不高，疏于学习，出现了很多问题。

（二）前后台关系不分，“三查”制度无法平行横向制衡目前实行的信贷岗位分离虽然有助于解决信贷业务的制衡问题，但由于信贷管理（审查）部门在贷款决策前也接触客户，信贷部门自己监督检查自己，没有明确划分前后台关系、执行与监督的关系。导致客户贷款不是先找信贷员，而是先找领导，找信贷管理部门负责人，一旦领导拍板同意贷款，信贷员无法抗衡，只是按领导的要求去履行调查的形式。久而久之，信贷员也失去了认真履行调查职责的积极性，工作不积极，不主动，遇到问题向上推，成为办手续的发放员而已。因此目前的审贷分离岗位制约实际流于形式，不仅表现在一家行内部客户经理———主任———信贷部门负责人———贷审会———行长的制约不落实，而且上级行对下级行的制约也比较乏力，上级行对下级行进行信贷授权，主要是以审批权限为主，不能有效防止下级行贷款中“化整为零”的现象；上级行对下级行的某家信贷企业授信控制，形式是对下级行授权的特定调整，实质是对具体企业贷款的总体审批，对超授信的审批往往只能以下级行提供的呈报材料进行决策，有多少可信度不得而知。再一个表现是信贷内部监督缺乏及时有效性，只是由信贷部门自上而下对信贷工作进行检查，由于情况不了解，侧重于规范化检查，对贷款决策过程的内部监督往往不能同步进行，往往是一笔贷款出现了问题，才回过头来去寻找原因，这种监督常常于事无补。（三）信贷决策机制不完善，审批决策行为不规范 管理的中心在经营，经营的重心在决策，决策所带来的风险是最大的风险，因信贷决策机制不完善，信贷决策行为不规范，出现的贷款暗箱操作、逆程序操作等情况，给信贷资产质量带来了严重的隐患。在实际中，主要表现为：1、各级决策者提前介入贷款程序。2、贷审会与行长负责制关系未妥善处理好，往往以集体审议代替集体决策，议事规则不完善，决策者是行长一个人还是全体成员关系未搞清，如果全体成员都负责，那么应承担责任的比例多少又不明确。3、对决策行为、决策结果的审计缺乏，只是在离任或连续三年任期后进行责任稽核，由于这些稽核涉及面广，内容多，不可能对其决策的贷款详细审计，分清责任，往往一笔带过，起不到应有的作用。（四）责、权、利不落实，激励机制缺乏当前信贷管理中激励机制缺乏，主要是两个方面：一是由于职责不明，客户经理的责任与权利、利益不对称，信贷管理人员的学术水平、工作能力和工作业绩与劳动报酬没有很好挂钩，贷款质量好、贡献大的人员在经济利益、荣誉等方面没有更多的体现，不利于提高信贷资产质量。二是信贷管理权限没有分类指导、区别对待，普遍地只是根据现有信贷资产的状况，分别授予不同决策人不同的信贷决策权，而现有信贷资产质量具有历史继承性，并不是现有决策人的行为造成，授权没有根据决策人本人的水平和资格进行，应根据资格与权限对称、责任与权限对称的原则，有收有放、实事求是地授权，而不能简单化、一刀切。完善信贷运行管理机制，规范信贷经营合法行为，是提高信贷资产质量的治本之策。（五）贷款风险控制的方法上需不断更新，合法经营尤为重要。由于社会的进步，商业银行贷款风险出现在各种环节，发放贷款会产生信用风险，参加市场交易会产生价格风险，违规经营会导致操作风险，用人不当还会导致道德风险，他已广泛渗透社会经济生活的诸多方面，金融的发展、高效和稳健运作已成为国民经济持续、快速、健康发展的基本条件，但是从司法实践来看，近年来，金融纠纷和金融犯罪不仅数量上日趋上升，而且种类也在增多，形形色色金融纠纷和金融犯罪的出现，在很大程度上妨碍了金融的发展，信贷风险成为商业银行在经营管理过程中，风险性最大的原因之一。如何及时解决各类金融纠纷，化解各种稳患，增强金融机构抗御金融风险的能力，需要我们信贷管理者在风险控制的方法上不断更新，依法经营、合法经营显得极其重要。

二、解决信贷管理中法律问题的相关措施。

信贷管理是座山，永远没有顶峰，如何解决银行信贷管理中存在的法律问题，根据贷款营运的几个环节，我谈一些在法律上应当采取的相关措施：

（一）、在贷款发放前应做好相关法律法规的学习，制度的完善。

要经常性地加强对信贷从业人员的业务培训，提高业务水平，掌握必要的法律知识，掌握企业经营管理知识和财务管理知识，要经常对客户经理开展警示教育，提高执行规章制度的自觉性，提高风险防范的意识。同时要完善各项规章制度，从历史的教训中不断总结经验，采取措施。贷前调查作为信贷发放程序的第一关，其调查的全面性、准确性和可靠性如何，对贷款的安全性意义重大，这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的主要依据。但多年来的信贷实践证明，相当一部分贷前调查走了过场，徒具形式，并没有真正起到调查作用。甚至有一部分信贷人员只凭个人好恶和主观判断，愿意发放的，就信口开河，胡编乱造，不愿发放的，就推三阻四，一拖了之。信贷档案中的贷前调查报告要么三言两语，连借款人的基本情况、贷款项目都交待不清，要么一味吹捧，信誓旦旦地认定没有任何风险，前景乐观得让人感到一片光明。这样的调查报告本身就存在不可轻视的风险，特别是道德风险。考虑到目前的社会风气、信用环境和管理体制，要搞好贷前调查，必须实事求是、中规中矩地反映情况，根据《贷款通则》等有关法律和行业管理的有关规定和工作实践的经验积累，对借款申请人的情况作出一个比较客观、全面的评价和判断，为贷款下一关提供真实可靠的决策依据。

（二）、在贷款发放中应做好相关法律法规的应用，联系实际，合法放贷。

贷款发放是银行与客户交易的重要环节，审查和审批就是这个环节的重心。随着我国经济、金融法规的健全，在信贷管理中实施贷款依法审查制度，既是我们依法办贷、依法管贷、依法收贷的前提条件，也是提高信贷科学管理水平，防范和化解信贷风险的重要措施。对此，务必予以高度重视，既要对调查人员提供的资料进行合法审查，又要对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查，做到主体合格、内容合法、手续完备。信贷审批工作也是信贷风险控制的重要环节，是确保新增贷款质量的重要关口。应高度重视信贷审批工作，提高信贷审批质量和效率，不能用行政手段干预审批工作，必须依法审批，科学决策，以保证审批的效率和质量，保证信贷资产无风险。

（三）、在贷款发放后应加强贷后管理，防范风险。

贷款放放后，必须制定贷后管理实施办法，进一步明确贷后管理的职责，对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定，规范展期和转贷行为，从法律上健全依法管贷行为，使贷后管理走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷风险。在贷款出现风险时应采取系列相关措施，依法维护银行信贷资金的安全，及时化解风险。

三、农村信用社在信贷具体经营中应该掌握的几个法律上的问题。

农村信用社是服务“三农”的金融主体，其信贷资金的合理运用，信贷管理的合法进行，是摆在农村信用社当前发展的首要问题。加强信贷管理，保证信贷资金的安全，是信用社正常稳定发展的必要条件。没有合法高效的信贷管理，农村信用社就无法正常经营，信贷资金安全就无法保证。如何从搞好农村信用社信贷管理，确保信贷管理的依法进行，我想应该把握以下几个法律细节上的问题：

（一）、建章立制，按照《商业银行法》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等相关法律法规，制定切实可行的与信用社相关的信贷管理措施，完善内控制度，防范违法放贷行为的发生。同时加强对信贷人员的金融法律、行政法规的学习和教育，提高其依法办贷的水平，做到合法合规办贷。

（二）、在签订合同放贷时应注意把握做到：1、合同要素要齐全。对借款种类、金额、用途、利率、期限、还款方式，借贷双方的权利义务，违约责任等条款要如实填写，不得遗漏或随意涂改。2、合同编号要完整。要按规定有序连续编号，特别是有贷款卡的企业借款要按规定进行编号。3、章名要一致。自然人的签字、盖章要与身份证姓名一致，不得使用辨认不清的印章；对各类经济组织使用的公章要与其营业执照上的名称一致，法人代表的签名须本人行为，他人不得代签，且印章须与预留印鉴一致。合同使用的公章必须是企业法人章或合同专用章，不得用财务专用章或其他部门印章代替。4、合同三方均要到场签章。借款方、贷款方和担保方应当面签订合同，保证合同三方真实意见表示，签约地点一般选择在贷款方。并且合同上的特别声明要准确，防止对格式合同作出不利的解释，必须由借款人和担保人在格式合同上注明对本合同的条款理解一致、协商一致的说明。需要办理登记的，应依法办理登记。5、合同生效时限要把握好。合同签约时间必须在贷款批准日期之后或与借据时间一致，借据上的借款日期、到期日必须与合同中所约定的时间保持一致。不得在贷款未得到批准的前提下与借款人签订借款合同。（三）、在发放抵押贷款时要注意把握好四个方面：一是选择时要注意把握抵押物的有效性和易变现性，且抵押率的确定要适中，不能过高，一般控制在抵押物现值的50%以下。二是抵押人提供的抵押财产必须是有处分权的财产，要做好权属的核对确认工作。三是对法律明令禁止不能抵押的财产不得用于抵押。四是必须依法对抵押物进行抵押登记，抵押登记是抵押合同成立的必备要件，必须严格把握，取得他项权利证明书或登记证方为生效。

（四）、在依法诉讼中还应注意把握以下几个问题：

1、确定依法收贷的可能性。

主要是考虑依法收贷手段和诉讼成本的比较。通俗地讲“就是不打无准备之仗”。当借款人与担保人确实无资产或主要资产已经被其他债权人抵押，估计采取依法收贷手段所取得的收益不足以抵偿因此而花去的费用时，应放弃依法收贷手段，可以通过一定的方式引起诉讼时效中断，延长时效后再找机会。

2、把握好诉讼时效与时效中断。

根据《民法通则》和其他民法规范的规定，农信社贷款业务的诉讼时效期间一般为2年，法律另有规定的除外。要把握好对借款人及保证人的诉讼时效不丧失，方法惟有促使诉讼时效的中断。因此，在日常的信贷工作中，对到期不能还款的借款人和保证人一定要想方设法确保诉讼时效不丧失。对于义务人（借款人和保证人）给予配合，但一时无法还款的要在诉讼时效期间内及时主张权利，发出催收贷款通知书并经借款人和保证人签章确认取回回执；对于义务人不配合的也要在诉讼时效期间内通过发电报、发挂号信件等方式进行催收，并将经邮电部门签章的电报底稿及挂号信存根等妥善保管作为证据；对上述方式仍然不能达到延长诉讼时效目的的，还可采用公证公达、公告催收等有效方式，中断诉讼时效；对于有还款能力的义务人一定要及时进行诉讼，依靠法律手段维护自身债权。

3、掌握好依法收贷应收集的资料。

（1）借款相关的法律文书。包括借据、申请书、合同等。（2）调查材料。主要是信贷人员贷前调查资料、借款人、保证人基本情况、经营状况、财产情况等。（3）催收资料。主要包括借款人、保证人签章的催收凭证包括通知单回执、电报复印件、拍发凭证、公证送达书、还款协议等，这些都是向人民法院证明诉讼时效中断的证据。

4、做好财产保全。

信用社在依法收贷的过程中应当坚持财产保全的原则，在被告有财产可供保全的情况下，一般应当申请财产保全。这是因为将被告的相应财产采取保全措施后，被告未经法院许可，不得擅自转移、变卖、抵押、出让、赠与、损坏、隐匿被保全的财产，这将大大增强将来的执行效果。采取财产保全措施后，将增加对被告的震慑力，督促其增强还款意愿。但要注意的是，诉前财产保全的申请人在法院采取保全措施后，15日内不起诉的，将导致转产保全的自然解除。诉前财产保全后申请人及时起诉的，或诉讼中的财产保全一般应维持到生效的法律文书执行时为止。

5、把握执行时效。

要把握胜诉贷款的执行，对自然人在判决生效一年内必须申请执行，对企业必须在判决生效半年内申请执行。同时要主动协调好与法院的关系，配合人民法院查找被执行人，及时收回贷款。

信用社的生存与发展，“成也信贷，败也信贷”，我们应积极防范信贷风险，以人为本，树立全新的合法经营理念，提高员工队伍素质，全面加强信贷管理，严惩违规者，要实事求是，稳健经营，不断创新，就会有效地防范“能力风险和道德风险”，提升自身的经营水平。

参 考 文 献

1、《中华人民共和国商业银行法》

2、《中华人民共和国合同法》

3、《中华人民共和国担保法》

4、《民法通则》

5、《贷款通则》

6、刘国臻，《国有商业银行如何加强信贷管理》，《经济界》1997年

第01期

7、刘传芬，《银行信贷管理中的法律问题探析》，《浙江金融》2008 第10期

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