一、农村信用社在支持新农村建设中存在的问题及原因

二、提高对“三农”的认识，树立大农业观念。

三、农村信用社对支持新农村建设的办法及措施

四、改进信贷服务，提高工作效率

五、加强信贷管理，防范贷款风险

内 容 摘 要

建设社会主义新农村是贯彻落实科学发展观的客观要求和必然选择，对促进城乡经济发展，做好“三农”工作，具有重大的现实意义和深远的历史意义。推进社会主义新农村建设，离不开资金的投入，作为地方性金融机构的农村信用社，如何支持新农村建设，我想谈谈个人的观点：

论农村信用社支持新农村建设

建设社会主义新农村是贯彻落实科学发展观的客观要求和必然选择，对促进城乡经济发展，做好“三农”工作，具有重大的现实意义和深远的历史意义。推进社会主义新农村建设，离不开资金的投入，作为地方性金融机构的农村信用社，应按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村建设总体要求，以科学的发展观为指导，加大对“三农”的投入，主动承担起支持新农村建设的重任，积极发挥农村金融主力军和联系农民金融纽带作用，理清思路，找准工作着力点，积极推动社会主义新农村建设，在支持新农村建设中实现农民、政府和信用社“三赢”。

一、农村信用社在支持新农村建设中存在的问题及原因

当前，农村信用社加大信贷投入，全面支持社会主义新农村建设存在着许多问题和矛盾，这些问题和矛盾，都严重制约和影响着支持新农村建设的效果。

1、“三农”资金需求的不断扩大与农村信用社资金实力薄弱的矛盾。“三农”资金需求的扩大主要表现在二个方面：一是单个农户的贷款需求额度不断扩大。随着农业产业结构的调整，机械化作业的普及，目前的单户农业生产无论是从规模投入还是从技术投入上都有大幅度的增加，使单户农户的贷款需求额度不断扩大。二是涉农领域不断扩大，涉农产品的商品率不断提高。“三农”领域已经在人们的思想领域不断开阔，农村信用社也在不断扩大“三农”金融服务领域。尤其是社会主义新农村建设，为农村金融和“三农”赋予了更广阔的内涵。同时，农村信用社尽管在进行着深化改革，但是，由于其历史包袱沉重、自身条件较弱以及金融市场竞争激烈等原因，其资金实力难以得到大幅度提高，与“三农”资金需求还有相当大的一段距离，形成了供需矛盾。

2、“三农”的资金需求与农村信用社经营管理的矛盾。农村信用社作为地方性金融机构，作为农村金融主力军，有着“立足农村、服务三农”的宗旨，应该最大限度地满足“三农”的资金需求。但是，农村信用社同时也是一个金融企业，必须以追求利润、防范风险为自身的经营管理目标。因此，农村信用社既要紧密结合社会主义新农村建设的要求，支持服务“三农”的方向，又要坚持市场化、商业化取向，按照现代金融企业的要求，实现经营效益的大提高，业务的大发展。

二、提高对“三农”的认识，树立大农业观念

随着农村市场经济的不断发展，“三农”概念不断更新，内涵越来越丰富。农民从事致富的手段和途径趋向多元化，他们亦工亦农，或亦商亦农。同样，农业的外延也在不断拓展，除传统的农林牧副渔之外，近年来涌现出了一批现代新型农业，如生态农业、高效农业、创汇农业等。农业还应该包括围绕农民的农产品的服务、流通、加工等组织或企业，尤其是近几年发展势头迅猛的以“公司+农户”为主要形式的农业产业化组织。因此，全面、正确地认识“三农”的概念及范畴，有利于农村信用社树立“大农业”观念，拓宽贷款领域。支农不能仅仅局限于支持传统的粮棉油生产，而是应该根据不同地区的不同特点和具体情况，因地制宜，分类指导，选准各个地区支农的切入点和农村经济的增长点，增加资金投入，才能取得社会效益和经济效益的双丰收。

农村信用社要始终坚持“立足农村、服务三农”的宗旨，把支农服务工作放在促进农业、农村经济发展，帮助农民增加收入，支持农村全面建设小康社会的战略，端正经营思想，转变工作务实作风，加大支农力度，充分发挥支农主力军的作用，开创一条使农民增收、信用社增效、政府满意、农村社会和谐发展的新路子。

（一）创评文明信用农户活动，构建农村信用体系。农村信用社应结合小额信贷在各乡（镇）、村广泛开展创评“文明信用农户”活动，以村为基本活动范围，以农户为道德评定对象，按照《农村道德建设公约》的标准，经村公评公议自下而上、自主评议产生“文明信用农户”。凡被评为“文明信用农户”的，由所在地乡（镇）农村信用社发放《文明信用农户贷款证》，文明信用农户可获得贷款优先、利率优惠20—30%的信贷支持，并适当提高信用贷款额度。对“文明信用农户”实行动态管理，村公评、公议每年第一季度集中评一次，有优良表现的可以提升档次，有不良行为的及时降低档次或取消文明信用农户的称号，农村信用社根据评议结果调整相应的优惠措施。

（二）建立信贷联系户制度。当好农民的致富参谋。随着市场经济的不断完善，农户经济的发展就必须应顺市场的需求，不断提高农产品的科技含量、深加工水平和市场适销能力，农户在调整产业结构、发展效益农业生产中迫切需要市场、政策、信息、科技等知识和相关服务。农村信用社应充分发挥自身的优势，利用电子化信息系统，为农户提供急需的致富技术和信息。信贷员也要加强自身学习，在支农工作中不断学习效益农业生产的新科技、新知识，要建立信贷联系户制度，加强调查研究，当好致富金融顾问。

（三）选择目标市场，培植农村致富典型。当前广大农村面临丰收增加收入启动市场，调整结构的新形势，农村需求发生了很大变化。农村信用社所选的目标市场不仅要有充足的客户源，而且要发展有能力实现盈利的客户量。农信社应根据这些新情况，新形势优化负债结构，合理配置资金来源。每个信贷员每年选择5—10户“文明信用农户”予以资金扶持，逐步形成带头致富的标兵典型，然后通过典型的示范作用和“轰动效应”，带动周围群众致富，从而达到以典型号户影响一大片的效果。

（四）培育农业主导产业，提升农民增收水平。农村要充分发挥信贷杠杆在促进农业产业结构调整中的作用，不断加大信贷投入力度，贷款的重点向高效农业、特色农业、生态农业倾斜发展，大力支持和引导农民向“专、特、新”种养殖业发展，造成蔬菜、水果、家禽等多个特色产业和主导产业，成为县域经济增长的亮点。同时，农村信用社要通过“公司+基地+农户”方式，大力支持发展“生态农业”、“订单农业”、疏通和拓宽农产品销售渠道，缓解农产品“卖难”的压力，使农民群众的收入逐年迈上新台阶。

（五）建立工业企业反哺农业的支撑体系，拓宽农民增收渠道。紧持“大农业”观念，用现代的眼光认识“三农”问题。农村信用社应确立“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，在满足本地区农户和农业结构调整资金需求的前提下，发挥信贷杠杆作用，把“涉农企业、优势名牌企业”作为贷款营销工作的重点，对符事产业政策、产品有广阔市场前景、经营管理规范、信用状况良好的个体私营企业、股份制企业、重点骨干企业及创汇农业、外向型企业、积极主动创造条件，制定措施和办法，帮助他们上项目、上规模、创名牌、增效益，为他们提供市场信息、产品市场分析、资信咨询评估、投资决策和信贷资金等方面的服务，转移农村剩余劳动力，为农民增收和实现富裕拓展广阔的空间，走“围绕工业企业办农业，办好工业促农业”的路子，促进地方农村经济的快速健康发展。

三、农村信用社对支持新农村建设的办法及措施

1、是要充分发挥网络优势，畅通支农资金主渠道。

大力组织存款，充分利用经营网点遍布城乡的优势，将组织存款的重点放在城市，深挖存款增长潜力。建立“在城市筹集资金向农村流动，支持农户生产”的资金倒流机制。合理调剂资金，建立资金调剂机制，全力满足农户贷款需求。乡镇信用社资金不足，由县(市)联社负责调剂；县(市)联社资金不足，由省联社负责调剂。以县(市)联社为单位，在没有满足农户资金需求的情况下，不准发放其他贷款。积极申请使用人民银行支农再贷款，争取额度满足支农需求，并适当延长使用期限。眼睛向内，认真清理不良贷款、闲置固定资产和各类应收款项，积极变现抵债资产。用好改革政策，争取专项中央银行票据资金及时兑付。

2、是提升小额农贷品牌，满足农村多层面的需求。

小额农贷实施以来，尽管农村信用社逐年扩大贷款面，努力消灭支农空白点和盲区，但仍然没有很好地解决支农服务普遍性问题。个别地方仍有农民符合贷款条件贷不到款，有合理的资金需求却得不到满足现象；民间高息借贷仍然存在，增加了农民负担。农村信用社应按照“扩面、增量、延伸”的要求，进一步延伸贷款对象、额度和期限，使传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户等城乡个体经营户的资金需求都能得到较好满足，及时、方便、切实有效地解决农民贷款难的问题，实现农户小额信用贷款因需发放、动态管理和可持续发展。积极探索其他授信和贷款保险等新型信贷产品，把小额农贷授信模式延伸到民营企业、个体工商业群体，推行评级授信机制，全面满足农村其它方面的信贷需求。对新投放的小额贷款要达到安全性、效益性和流动性的要求，使小额农贷真正做到放得出、管得住、收得回、能创效。

3、是加大信贷投入，支持农业产业化经营。

农村信用社应采取“聚集项目、捆绑资金、集中投向”的方式，支持优势农产品产业带建设，夯实农业产业化经营基础。支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业带建设，建成优势农产品基地、龙头企业的原料基地和名牌农产品生产基地。大力支持订单农业，建立“公司+基地+农户”的农业产业化经营模式，带动科技农业、高效农业的发展。积极开展农户联保贷款方式，支持农户联合体发展农业产业化和区域特色农业经营项目。大力支持“一村一品”工程，以“一村一品”示范区、示范点作为重点扶持对象，在信贷资金投向上对发展前景好、带动效应强、见效时间快的“一村一品”项目予以倾斜，优先提供信贷配套扶持资金。加大对涉农个私民营企业的支持力度，对信用关系较好的优良企业实行授信制度，在授信额度内随用随贷，对一些“产品有市场、经营有效益、信用基础好”的涉农个私民营企业实行信贷倾斜政策，优先支持。

4、是深入创建“信用工程”，培育文明乡风民风。

农村信用社应科学设计信用指标评价体系，认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的社会氛围，培育诚实守信的文明乡风民风。对于信用农户、信用村、信用乡镇，农村信用社将给予“贷款优先、额度放宽、利率优惠、随用随贷”的优惠政策。同时，农村信用社应加强信贷投放的管理，加快征信系统建设。要牢固树立诚信可贷、失信制裁的信贷投放准则，信用户予以信贷支持和利率优惠，对失信户予以惩戒，分类制裁。一是停止放贷。对现有的逾期贷款户，不再注入新的信贷资金；二是加强监督。对于在金融行业有贷款逾期行为的对象申请贷款，均应特别加强监督；三是信贷制裁，对于不讲信用的贷款户，取消其贷款资格。四是经济制裁，对失信的逾期贷款户坚决按合同规定予以加罚息；五法律制裁。对恶意逃废债行为，通过法律手段，不论是谁,对上门的说客不留情面,对赖债者进行严厉打击，切实维护一个良好的诚信环境。

5、是支持农村城镇化建设，促进农村和谐发展。

农村城镇化是改变城乡二元结构、实现以城带乡、加快社会主义新农村建设的重要保证。农村信用社将大力支持城乡一体化建设和农村基础设施建设，积极介入城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电、通讯、住房、广播电视、普及沼气等基础设施建设，逐步改善农民生存环境，促进农村美好家园建设。大力支持集体观光、旅游、休闲、度假于一身的休闲农业的发展，提高农村的文明程度，缩减都市与农村发展的差距。

6、是要大力支持个体私营经济发展

个体私营经济作为市场经济的一种重要形式，发展速度极快，目前在我国经济总量中已占有相当大的比重。因此，进一步加大对个体私营经济的支持力度，对于促进农村经济的发展非常重要。农村信用社的信贷人员要在服务区域内逐村逐户对个体户和私营企业进行调查，摸清他们的生产情况、产品市场情况、管理情况和财务情况，建立个体户、私营企业档案，主动为个体、私营经济提供信贷服务，为其开户，结算提供方便，为其提供财务辅导和信息咨询，使个体、私营经济享有各种优质服务。

7、是要积极发放农村消费贷款

农村信用社要办成解决农民生产、生活多方面资金需要的金融机构。特别是在当前，农村信用社要积极发挥启动农村消费市场，促进国民经济发展的作用，逐步增加农村消费贷款的发放。生活宽裕是生产发展的体现。富裕起来的农民将迫切地需要全新的农村金融服务，农村信用社要契合农村公共事业的发展和个人消费结构的升级对金融服务的现实需求，积极发放各类消费性贷款，对农生活消费需要的光纤、电视、电话、住房、汽车、上学和日用品消费等贷款给予大力支持，并不断推出信贷、结算、中间业务等领域的新手段、新工具，满足生活宽裕的客户群体的不同金融消费需要。支持农民进入小城缜安居乐业。

8、是创新服务举措，为社会主义新农村建设提供多方位、多层次的金融服务。

首先，增加农村信用社服务的科技投入，加大硬件设施建设力度，进一步完善服务功能，不断研制和推出符合社会主义新农村建设需求的金融新品种。其次，反哺农业，多予、少取、放活。多予，就是要多给农民好处，就是要增加对“三农”的信贷投入，努力解决社会主义新农村建设资金需求的问题；少取，就是要减轻农民的负担，要合理制定贷款利率定价办法，降低“三农”贷款利率，减少农民利息支出；放活，就是要进一步简化贷款环节，方便农民办理贷款。第三，农村信用社应全面推行支农客户经理制度，培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理，实行“包片包村包户”信贷服务，使客户经理成为帮助广大农民脱贫致富的金融专家。第四,从细处入手,实地开展农情调查。村里有多少地，土质如何、种植、养殖品种产业结构是否优化，正常年景亩产多少，洪涝灾害及干旱年景条件下的收成又是多少？如何应对？扣除人吃马喂之后净余多少？同时，了解粮食部门收购情况、谷价情况、农业发展银行情况，在此基础上进一步摸清各家农户的生产经营底细，充分掌握好第一手资料。指导农民面对新情况，接受新生事物和新办法，新农村建设需要新农民、新思想、新观念。这就要求信用社做耐心细致的工作，肯下功夫，才能做得细、做得到家、到位。同时，积极构建与政府、农户之间定期沟通的信息交流平台，减少农户生产的盲目性，增强他们的抗风险能力，保证信用社资金投放的有效性，政府目标的明确性，从而实现社会、农民、信用社“三赢“的局面。让农村信用社充分发挥农村金融主力军的作用，为新农村建设提供强有力的支持作用。

四、改进信贷服务，提高工作效率

农村信用社要真正成为联系农民的金融纽带和农村金融的主力军，必须以农民需要为己任，争农民之所急，想农民之所想，切实加强和改善对“三农”的服务。农村信用社员工要发扬“背包银行”精神，克服农贷投放额小利润薄、户散工作量大的畏难情绪，切实解决“不愿贷、不敢贷”的问题，经常深入农村和农户家中，到生产一线开展服务，帮助农民分析农产品市场，引导农民调整生产结构，深入了解和挖掘有效信贷需求。从实际出发，按照方便、灵活、安全的要求，进一小简化小额农户贷款手续，推广使用农户“贷款证”或“一证通”，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、次数不限、周转使用”的办法发放农户信用贷款；鼓励农户采取联合担保、互相担保的方式向农村信用社贷款；放开存单、国债等质押贷款，随到随办。

要继续加大宣传力度，宣传农村信用社的信贷政策和为农服务的宗旨，实现贷款发放计划公开、程序公开、额度公开、用途公开、利率公开、增强他们对农村信用主的信任以及取的贷款的信心。同时，农村信用社要积极开办“汽车流动银行”，现场办公，送贷下乡。切实解决“门难进，脸难看、款难贷”的问题。

要积极实施贷款营销策略。要通过教育，让广大信贷员认识到增加贷款投放不仅仅是支持农村经济发展的需要，也是农村信用社实现扭亏增盈的主要途径，从而克服“惜贷、怕贷”等错误思想。在员工配置上，要选调业务骨干充实贷款营销岗位。要全面推行客户经理制和等级信贷员制度，将贷款发放目标分解到有岗位，由员工负责联系优质客户，发放贷款，根据目标完成和资产质量情况给予奖罚。通过多种措施，推动贷款投放总量的增加。

要创造条件进一步拓宽结算渠道，扩大服务功能，合理调整营业网点，开展金融创新，改善经营环境，为广大农民提供全方位的优质服务。

五、加强信贷管理，防范贷款风险

农村信用社在支农贷款投放上，既要增加投入、简化手续，又要切实加强管理，确保信贷资金安全。只有这样，才能确保支农贷款的资金来源，才能保证支农工作的连续性。

1、要继续完善贷款的规范化管理按照《贷款通则》的要求完善贷款管理办法，按照规定的贷款程序审批发放贷款，对小额农贷可实行包放包收制度，对大额贷款实行审贷分离制度。要进一步强化担保贷款的合法性和有效性，加强贷后跟踪检查，到期及时上门催收。对质押贷款的质押物，尤其是商业承兑汇票一定要严格审查，落实责任。

2、要强化贷款的权限管理

县（市）联社对基层社、基层社对信贷员都要进行合理的授权授信，并严格按照权限进行审批发放和管理。对部分优质企业和黄金客户，可建立“绿色通道”，减少贷款环节。基层上报的贷款申请，上级要在规定的期限内给予明确的答复，提高办事效率。

3、要建立健全信贷岗位责任制管理

岗位责任制中要明确调查、审查、审批、检查等岗位人员应尽的职责，享有的权利，特别是要明确各岗位风险处罚规定，一旦出现问题，对号入座，从根本上提高信贷人员的工作责任心和积极性。

4、要建立增量贷款监控制度

对现有的资产质量要通过清产核资进行“新老划断”，存量贷款要落实责任加强清收，对增量贷款的使用、收回情况要加强监控、及时反馈贷款信息。新增贷款，凡由于人为因素造成信贷风险的，必须追究相关人员的责任。

5、要加强信贷队伍建设，进一步提信贷人员的道德水平和业务水平。

要通过“三个代表”重要思想的学习和职业道德教育，提高信贷人员的政治思想素质，防范道德风险，要加紧对信贷人员进行业务培训，及时补充和学习新知识和新技能。鼓励信贷人员利用业余时间参加社会学历教育，提高自身的文化水平及综合素质，以适应新时期信贷工作的需要，做到既放贷支持，又手续合规，更好地加快支持新农村建设步伐。

参 考 文 献

〔1〕王桂宝，《信用合作概论》北京：中国人民大学出版社，1990。

〔2〕袁元福，缪明杨《中国金融简史》北京：中国金融出版社，2004。

〔3〕唐旭，《金融理论前沿课题》北京：中国金融出版社，2005。

〔4〕穆怀朋，《金融研究》2006年第10期。

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