一、农村信用社的历史革沿

二、昆明官渡农村合作银行的改革与发展

三、昆明官渡农村合作银行吴井支行现状分析

四、昆明官渡农村合作银行吴井支行市场定位分析

五、昆明官渡农村合作银行吴井支行经营发展分析

六、本文结论

内 容 摘 要

在国务院国发(2003)15号文件《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》精神指引下，云南省农村信用社开展一场具有重大意义的改革，昆明官渡农村合作银行正式这场改革领跑者，通过改革，开昆明官渡农村合作银行获得了其所未有的发展。目前，昆明官渡农村合作银行的改革正在推向深入，昆明官渡农村合作银行吴井支行在改革中破茧而出，以一种崭新经营思路和市场定位把新农村信用社的改革继续向前推进，这种有益的尝试将为农村合作金融的改革发展提供新的经验和借鉴。笔者全程参与了昆明官渡农村合作银行吴井支行的筹建工作，目前正参与其经营和管理工作，本文是对昆明官渡农村合作银行吴井支行市场定位与经营发展的总结和概括。

论农村信用社的市场定位与经营发展

—以昆明官渡农村合作银行吴井支行为例

在国务院国发(2003)15号文件《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》精神指引下，云南省农村信用社开展一场具有重大意义的改革，昆明官渡农村合作银行正式这场改革领跑者，通过改革，开昆明官渡农村合作银行获得了其所未有的发展。目前，昆明官渡农村合作银行的改革正在推向深入，昆明官渡农村合作银行吴井支行在改革中破茧而出，以一种崭新经营思路和市场定位把新农村信用社的改革继续向前推进，这种有益的尝试将为农村合作金融的改革发展提供新的经验和借鉴。笔者全程参与了昆明官渡农村合作银行吴井支行的筹建工作，目前正参与其经营和管理工作，本文是对昆明官渡农村合作银行吴井支行市场定位与经营发展的概括和讨论。

一、农村信用社的历史革沿

　1953年12月国家在《关于发展农业生产合作社的决议》中指出：“农业生产互助合作、农村供销合作和农村信用合作是农村合作化的三种形式。这三种合作相互分工而又相互联系和相互促进，从而逐步地把农村的经济活动与国家的经济建设计划联结起来，逐步地在生产合作基础上，改造小农经济。”1954年开始，全国农村普遍掀起了一个声势浩大的群众性的合作化运动，到年底，全国信用社发展到126万个，70％的乡建立了信用社，其中9万多个信用社是在年底前三个月内新建立的。为加强对合作信用的控制，中国人民银行在1954年8月向中共中央报送的《关于建立中国农业银行的请示报告》中提出：“中国农业银行的任务之一是指导和扶助信用合作的发展和壮大，中国农业银行的各级机构设置管理信用合作的职能部门，负责指导信用合作的发展，在业务上领导信用合作组织开展存贷款业务，建立健全业务、财务制度，调剂信用合作组织的资金余缺。”1955年9月，中国农业银行提出大力整顿信用合作社的措施，整顿内容包括调整建制，以乡建社，建立健全规章制度；加强对信用社的领导监督等。1977年，国家发布《关于整顿和加强银行工作的几项规定》指出：“信用社的资金应纳入国家信贷计划，人员编制应纳入县集体劳动工资计划，职工待遇应与中国人民银行基本一致。”1984年国务院批转中国农业银行《关于改革信用合作社管理体制的报告》重申：“农业银行要加强对信用社的领导，不宜改变信用社的隶属关系”。进一步把信用社纳入国家银行高度集中统一的管理体制中，逐步形成“官办”，逐渐从创社之初的合作金融组织演变成改革前的国家银行基层机构，实现了合作金融的强制性制度变迁。在整个合作金融的制度变迁中，合作金融事实上成为了国家支配和控制而又不对其控制后果负直接财务责任的制度安排。2003年6月,国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》(国发[2003]15号文)。主要内容是改革农信社产权制度,由地方政府管理农村信用社,并引入多元投资主体,增资扩股。2003年，国务院下发了《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》国发(2003)15号文，文件提出试点地区可本着精简、高效的原则，简化管理层次，结合当地实际情况，成立省级联社或其他形式的省级管理机构，在省级人民政府领导下，具体承担对辖内信用社的管理、指导、协调和服务职能。

2005年3月，《云南省深化农村信用社改革试点实施方案》获得国务院批准，云南省农村信用社改革进入实质性阶段，云南省农村信用社联合社（简称省联社）成立。省联社的主要职责：一是建章立制，加强监督管理；二是指导信用社健全法人治理结构，完善内控制度，逐步形成决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制；三是对信用社业务经营，财务活动、劳动用工和社会保障及内部管理等工作进行培训、辅导和稽核检查；四是改进和完善信用社的资金清算和结算的技术支持系统，提高资金清算和管理效率；五是为信用社提供业务指导和信息咨询服务。及时提供资金需求信息，鼓励法人之间开展同业拆借等同业融资活动；六是代表信用社协调有关方面关系，维护信用社的合法权益；七是省人民政府授权行使的其他管理职责。

省联社的成立，具有三重意义：1、农村信用社首次有了自己在社会上层的发言席和直接的利益代表，结束了农村信用社长期以来作为附属企业的历史，标志着农村信用社将以独立自主的身份和地位活跃在社会政治、经济的舞台上，真正成为参与金融企业平等竞争的市场主体。2、省级政府担负着农村信用社的扶持租和管理责任，“银政”关系进入了一个新的重要时期。农村信用社为“三农”服务的作用得到了进一步承认、重视和体现，信用社的农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用进一步得到各级政府的重视和支持。3、对农村信用社的行业管理已由利益不紧密的挂靠管理、委托管理，转变为企业(或行业)内部利益紧密、责权利一体化的自主管理。

三、省联社的职能定位

(一)政企职能的合并与分离

由于省联社的经费来源是信用社内部，省联社与所辖信用社利益是一体的，经济上要对其股东——辖属信用社负责；而同时省联社又承担着省政府授权的管理职责，履行着政府的管理职能，行政上要对省政府负责。因此省联社其实是一个政企合一的管理机构，从短期看，这种政企合一的方式，对管理农村信用社有好的一面：

1.建立了紧密地“银政”关系，加大了政府对农村信用社的政策支持力度和领导管理责任。

2.政府通过“花钱买机制”的方式解决农村信用社因政策性原因产生的历史包袱，负责任地领导和推进农村信用社改革。

3.在农村信用社法人治理结构不健全的条件下，有利于加强对信用社法人行为的控制约束，预防经营管理风险。但从长远分析，政企职能不分开，具有诸多弊端，概括起来主要是：

 1.省联社成为政企合一的管理机构，具有政府行政管理授权，而这种来自组织外部的行政权力绝不止于省联社，将由上而下延伸至各级农村信用社，扩大了“政企不分”的影响。

2.不利于省联社及其辖属信用社建立现代企业制度，不利于独立发挥企业董事会(理事会)的决策管理作用。

3.政企不分导致政府对信用社的行政控制，而政府并不可能对其控制后果承担直接财务责任，破坏了“花钱买机制”的初衷。从改革深化发展的趋势分析，省联社履行政府管理机构职能是改革过渡时期的必然，但这种行政管理职能最终将从企业管理职能中分离出去，这在深化农村信用社改革试点工作的方案设计和相关文件规定中已经有所体现。国务院国发［2003］15号文件《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》规定：“省级人民政府应坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地(市)和县、乡政府。”银监会《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》(银监发［2004］23号)规定：“农村合作金融机构不得接受各级人民政府财政资金直接入股。各级地方人民政府可以捐赠资产(资金)或以优质资产置换农村合作金融机构不良资产的方式支持农村合作金融机构改革与发展。所捐赠资产(资金)应计入农村合作金融机构资本公积，不能直接计入股金。”笔者认为，上述两项规定阐明了政府管理农村信用社的立场和要求。

二、昆明官渡农村合作银行的改革与发展

随着近年来金融市场的不断发展，各金融机构业务和服务都有了质的飞跃。农村信用社的体制改革也是势在必行，本着有改革才能有发展的道理，2005年12月30日，云南省首家农村合作银行--昆明官渡农村合作银行正式挂牌成立，成为全省第一批改革成立农村合作银行的试点之一。

作为云南省农信社首家改革试点单位，昆明官渡农村合作银行（简称官合行）成了社会关注的焦点。从官渡区农村信用社到昆明官渡农村合作银行，不仅仅只是名称上的一次简单翻牌，而是一场实质性的大变革，是从管理体制、经营机制、经营理念、服务水平等方面的深刻变革。在这场变革中，官渡农村合作银行的每一个干部员工都经历了改革的阵痛和洗礼，完成了触及灵魂的观念转变、理念转变，带动了经营模式和服务方式的转变，促进了业务又好又快发展,取得了可喜的经营成果，共同创造了一个崭新的合行形象和骄人业绩。

为彻底改变农村信用社长期以来存在的缺乏有效激励与约束机制，官渡合行首先推行了以“三项制度”为核心制度改革，逐步建立起 "双向选择，优胜劣汰"的用人机制和正向激励的薪酬分配体系，优化了人力资源配置。

  一是改革劳动用工制度，实行全员劳动合同制。为强化竞争意识，减少劳动争议，维护员工和单位双方的合法权益，规范劳动用工管理，官渡合行根据《劳动合同法》的规定，与全体员工签订了劳动合同，明确了双方的权利及义务。同时，通过考试与考核，将历史形成的、不规范的劳动用工进行了妥善处理，将人力资源管理纳入规范化、合法化轨道。

   二是公开竞聘上岗，干部员工"双向"选择。科学合理的制定岗位是"三项制度"改革的关键一步。合行领导班子深入各支行和营业网点，根据业务量、经营规模和未来业务发展需要，合理确定了426个岗位。并采取公开竞聘演讲、现场答辩方式竞聘上岗。竞聘中，制定了让优秀人才脱颖而出的机制，唯才是举，放宽了竞聘条件，大胆选拔启用年轻干部。此举让41名有能力、能干事、会管理的人才脱颖而出，走上了中层管理岗位，让一些不适应管理的员工从管理岗落聘，让一部分年龄大、能力低、不适应工作的员工提前享受优惠政策内退，同时，把一批优秀人才选拔进后备人才库，为合行的可持续发展储备了丰富的人力资源。

改革为官农合行的发展注入了活力，促进了官农合行各项业务的稳步发展。截止2008年9月末,官渡合行各项业务实现大幅增长,与2005年末比较：存款达724,730万元，增加254,586万元，增幅54.15%；各项贷款528,925万元，增加222,687万元，增幅72.72%；财务收入34,062万元，增加13,155万元，增幅62.92%；实现利润9318万元，增加7753万元，增幅495.4%。从经济实力、存贷款规模均名列云南省农村信用社第一名。官农合行也从成立之初的“立足零售业务，服务社区居民，支持地方经济”的市场定位成功转换为“服务中小企业，特色鲜明的社区银行”。

三、昆明官渡农村合作银行吴井支行现状分析

为了进一步推进官合行的改革，促进业务经营实现跨越式发展，官合行对经营网点进行了优化，吴井支行正式在这样的背景下成立起来。2008年9月29日，吴井支行经过紧张有序的筹备后顺利开业，新成立的吴井支行辖内包括吴井支行营业部、金碧分理处、吴井分理处、五里分理处和菊花园分理处等五个营业网点。

吴井支行营业部地处云南城投大厦一楼，交通便利，环境优雅，软硬件设施齐备，开辟了现金业务区和非现金业务区，推出了贵宾特色服务模式（VIP服务）。目前，吴井支行周围已经聚集了以云南城投大厦、万裕国际城等为代表的高端商务楼宇，部分金融业企业、广告策划企业、律师事务所、会计事务所、咨询中介公司、高科技企业、娱乐服务企业、房地产企业、旅游服务企业、交通通讯企业等已经在城投大厦等商务写字楼内聚集。吴井支行附近以商务楼宇为主要载体，通过开发、出租、售卖等多种形式引进企业，通过招商引资发展一方经济，集人流、物流、信息流、资金流为一体的楼宇经济正在形成。在楼宇经济辐射下成立的吴井支行，将充当起城区合作银行经营发创新先行者的角色。

吴井支行金碧分理处等四个营业网点原属关上支行，多年来业务发展平稳，经营绩效持续向好，为当地经济社会发展做出了积极的贡献。四个分理处分理处秉承“城乡银行，信用永恒” 的宗旨，坚持内强管理，外树形象，不断改善营业网点环境，为广大客户提供了一个整洁、优美、温馨的服务环境，提高了为附近居民委员会及居民服务的水平，促进了农村合作银行的发展。

金碧分理处依托附近文具市场、劳保市场、粮油市场，积极与昆明维美房地产开发公司、天成物业等企业开展合作，为分理处的持续健康发展打下了坚实的基础。

吴井分理处位于昆明南窑汽车站、昆明中北汽车客运站和昆明火车站的交汇地，服务1个社区、5个村社、6个专业市场。目前，吴井分理处所在地区已经规划了多个城中村改造项目，这些项目都需要金融企业提供金融服务支持，这为该分理处带来了发展的机遇。

菊花园分理处地处菊花园药材市场、菊花园灯具市场、机电市场三大市场交汇处，金融业务往来频繁，小额创业贷款等深受广大中小企业的欢迎，代收代付等中间业务还存在一定拓展空间。

五里分理处紧邻四零三厂汽配市场、东菊建材市场、百大集团汽车市场和粮油批发市场等。五里分理处拥有五里多社区五里多村、新草房村和叉街村三个村住户的稳定存款客户群体，周边部分汽配企业如华生集团等是该分理处的优质客户资源。总体来看，该分理处存款来源稳定，且与部分成长性较好的企业建立了长期合作关系，前景向好。

四、昆明官渡农村合作银行吴井支行市场定位与经营发展

昆明官渡农村合作银行吴井支行的成立，正逢云南省农村信用社联合社深入开展解放思想大讨论关键时期。本着实事求是的态度，吴井支行的市场定位是：吴井支行营业部要全面融入楼宇经济之中，以服务楼宇经济为主；金碧、五里、菊花园和吴井等四个分理处则因地制宜定位为社区银行。

对于定位为楼宇经济的支行营业部，我们要充分认识其面临的信用风险、利率风险、操作风险等，高度重视各种风险的管理与控制，尽力减少企业营业周期变化对我营业部造成的负面影响。社区银行则要采取典型的“求异型战略”，在目标客户、服务业务选择上体现自身特色，真正办成具有特色的银行，其突出的特点就是针对客户提供个性化、差异化服务，从而获得良好的发展前景。鉴于自身的资金规模，四家分理处应以向客户提供零售服务为主，包括：中小企业贷款、较低收费的支票服务、不同种类的按揭和消费者贷款、金碧借记卡和信用卡服务，以及自动提款机和电子银行等服务。同时，社区银行也要注重业务创新，为了在激烈的市场竞争中生存下去，要改变过去单纯经营存贷款业务的现状，逐步转向多元化经营，条件具备时积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务，满足社区群众的多样化需求。

顺势而为，因势利导，是新成立的吴井支行领导和工作人员对自身发展的基本认识。《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出，服务“三农”仍然是我们的根本宗旨。在新时期，“三农”金融需求多元化已经成为新的特点，我们面临的市场环境已经发生了较大的变化。因此，及时转换经营发展思路，走出一条具有特色是发展道路已经成为我们必然的选择。

为了在激烈的竞争中赢得市场，赢得客户，吴井支行深入学习体会十七届三中全会有关精神，重点做好以下工作：

一是优化服务环境。加强服务培训，把好柜台服务“第一关”，加强对员工业务知识培训和业务技能的培训，坚持一手抓思想政治提高，一手抓业务经营开拓，全面提升员工的服务意识和服务能力，真正体现出员工服务的真心、爱心、热心，增强自身工作的耐心、信心、责任心，打造一支优质的服务型团队。

二是强化服务细节，提供人本服务。“不以善小而不为，不以恶小而为之”，细节影响品质，细节体现品位，细节显示差异，细节决定成败。支行各个网点在经营发展之初，就抓好服务细节，注重提供人本服务。在金融业发展越来越趋同的今天，要体现出吴井支行的服务优势，必须从细节入手，提供差异化人本服务，只有这样才能提升我们的服务水平。

三是务实高效，以特色化金融产品赢得市场和客户。

鉴于自身的资金规模，吴井支行各网点应以向客户提供零售服务为主，包括：中小企业创业贷款、较低收费的支票服务、金碧借记卡和信用卡服务，以及自动提款机和电子银行等服务。同时，也要注重业务创新，为了在激烈的市场竞争中生存下去，要改变过去单纯经营存贷款业务的现状，逐步转向多元化经营，探索开展“商户信用评级、箱式共同体、伞式共同体、商户抵押担保”等小企业贷款新模式，条件具备时积极开发信托、保险、理财服务、网上银行等新业务，满足社区群众的多样化需求。

参 考 文 献

1、《昆明市农村信用社志》（1952~2006）

2、国务院国发（2003）15号文件《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》

3、银监发[2004]23号《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》

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