目 录

一、努力增强农信社粹主义责任感，坚定不移地服务社会主义新农村建设。

二、农信社在建设社会主义新农村中的作用。

三、农村信用社服务社会主义新农村建设现存在的缺陷。

四、突出重点，加大投入，为新农村建设提供信贷支持。

五、深入改革，强化服务，努力提升金融服务质量和水平。

六、建立风险补偿机制。

内 容 摘 要

党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史性任务，这是关系到我国现代化建设全局的重大决策，也是推进我国经济社会发展的重大战略举措。今年是社会主义新农村建设开局之年，在农村信用社改革试点取得重大进展和阶段性成果的同时，如何进一步提高农村信用社的资金实力和服务水平，更好地支持社会主义新农村建设，是我们大家共同的职责。

关键词：农村信用社 建设新农村 发挥 作用

论农村信用社在新农村建设中的重要作用

党的十六届五中全会作出了建设社会主义新农村的重大战略决策，温家宝总理提出了“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的“二十字”建设社会主义新农村的总体目标和要求。建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，是贯彻落实科学发展观的重大举措，作为服务“三农”的信用社理应及时推陈出新，在支持社会主义新农村建设中有所作为，发挥应有的作用，从而在提高社会效益的同时，不断提高自身经济效益，进而发展壮大自己。 

社会主义新农村建设是一项长期而艰巨的任务，在这项任务的实施过程中需要包括基础建设投入、财政政策倾斜、各种产业引导、相关设施在内的诸多配套措施，而资金的注入与支持无疑是极其重要的一环。但国家财政资金投入是有限的，而且侧重于基础设施建设，这时，应该说民间资本的直接注入本是最好的营运方式。但是，在目前农村建设利润空间较小的实际状况下，民间资本很难主动参与运作。在这种状况下，以农村信用社为主的农村金融资金注入就显得尤其重要。但由于种种原因，农村地区的信用度比较低，诚信环境较差，直接影响着信用社的资金投放。其次，农村信用社自身实力较弱，支持资金严重不足，加上地方政府对农村信用社支持新农村建设缺乏政策引导。如新农村建设要搞些什么？资金缺口有多大？如何才能保证信用社资金安全，并实现社农“双赢”？有什么特殊的优惠和鼓励政策？第三，农村保险业发展缓慢。目前保险业在农村尚处于发展的初始阶段，但农村发展项目受自然条件、市场环境和政策因素影响较大，风险大且具有不确定性，农村信用社如对这类产业进行信贷支持也必须承担一定的风险。由于尚未建立比较完善的保险或担保机制，对带有一定政策性色彩的支农贷款风险也几乎全由信用社承担。缺乏相应的风险补偿机制，这在一定程度上限制了农村信用社对新农村建设的的资金支持。但无论如何，新农村建设是农村信用社义不容辞的历史责任，需要积极地加以对待。 

一、努力增强农信社社会主义责任感，坚定不移地服务社会主义新农村建设

2006年中央“一号文件”一个明显的亮点就是对农村金融改革进行了全面的部署，提出了建立多元化与竞争性的农村金融组织体系、引导各类金融机构增加对“三农”的资金投入等重要改革举措，这意味着农村金融体制将出现重大突破。我们同样应该看到，随着农村经济基础和市场环境的未来变化，以及农村金融体制改革的加快，“三农”对金融服务的要求将不断提高，农村金融市场的竞争也将日益激烈，农村信用社在面临机遇的同时也将面临着前所未有的挑战。如果不积极创新、大胆开拓，主动承担起支持社会主义新农村建议这一历史重任，农村信用社将会错失大好的发展机遇，农村金融主力军也必将受到严重威胁。

因此，紧紧围绕建设社会主义新农村这一主题，重政策指引，重策略推动、重方式创新、重措施到位，抓住难得的发展机遇，加大市场营销力度，积极创新服务方式，大力组织资金，增加支农投入，努力支持和推动社会主义新农村建设。

经济和金融是相辅相成的关系，经济的发展离不开金融，而金融又以经济的发展为基础。社会主义新农村建设必将进一步推动农村经济社会的全面发展，为农信社提供前所未有的发展机遇。但是由于农信社体制、机制、历史包袱沉重等原因，农信社无论在支农的广度、深度、力度，还是在服务功能、服务水平方面，与社会主义新农村建设的要求还有一定的差距。因此，农信社必须从支持“三农”发展和全面建设小康社会的高度，增强责任感、使命感、紧迫感，扎扎实实地向前推进改革和发展，为建设新农村作出更大的贡献。

二、农信社在建设社会主义新农村中的作用

多年来，广州市农村信用社积极创新服务“三农”的思路和方法，在拓展农村金融市场方面做出不少富有成效的探索，增强和提高了农村金融市场的生命力，有力地促进了城乡资金流通，活跃了农村经济，积累了四方面强劲实力。

（一）网络能力。商业银行根据战略转移需要，逐步撤并农村网点而向城市集中，与此形成鲜明对比的是，农村信用社网点中农村网点比重高达到90%，农村金融网络逐步成为全省唯一的城乡实时联网作业的金融服务网络，保证了在全省范围随时随地划拨资金的，夯实了农村信用社作为基础金融服务提供的主力军。

（二）技术能力。广州农村信用社一直致力于通过科技进步推动农村金融发展。近年来，通过电子汇兑、通存通兑等中间业务集中处理平台等系统建设以及与中国银联等系统的对接，真正实现了连接城乡，为提供各种类型的金融服务构筑了保障。

（三）业务能力。广州市农村信用社根据《农村信用社储蓄业务管理暂行办法》的规定，农村信用社业务范围涵盖本外币储蓄、代收代付、代理保险、异地结算、银行卡等几乎个人金融服务的所有领域，同时还可代理政策性银行、商业银行及其他金融机构的特定业务，并可通过协方存款、买卖政府债券、金融债券等开展资产业务，随着农村信用社改革的逐步推进，农村信用社业务范围还将进一步放宽，目前小额信贷等资产业务开始进入试点阶段，这些业务基本可满足新农村建设过程中对金融服务的各项主要需求。

四、服务能力。长期致力于农村金融服务，使农村信用社服务农村的深度和广度不断拓宽。一是大力开展储蓄、汇兑、代发养老金等基础性、薄利性的个人金融业务，缓解了农村地区居民金融服务难的问题。二是利用全省开通的电子汇兑网络，为农民工、农村经商群体提供异地交易、个人结算等服务。通过开展大额协议存款业务，将储蓄资金最大限度地回流当地使用，支持农村经济建设和发展。三是结合农村金融服务需要，先后推出了代收农电、代扣电话费、代发工资、代发计划生育补贴款、粮食直补资金、代收征地补偿款等政府公益项目，保证了政府各项扶持政策的落实。

三、农村信用社服务社会主义新农村建设存在的缺陷

当前，我国新农村建设面临着许多困难和问题，要解决这些矛盾和问题，财政扶持是必需的，但发挥农村信用社杠杆的作用，更能为新农村建设增添助力。

近年来，我国农村信用社服务体系虽有所完善，整体金融服务水平也在提高，但农村信用社服务步伐发展缓慢，部分领域还有弱化的倾向。一是贷款向大中型企业倾斜，农户贷款难，县域贷款的增幅逐年下降，农户和微小企业融资极为困难，县域经济“失血症”越来越严重。农业基础设施建设、生态环境建设、综合开发、农村经济结构调整和农业产业化发展的资金需求远远不能得到满足。

农民是弱势群体、农业是弱势产业、农村经济是弱势部门，农村信用社金融服务风险大、成本高，而收益则是较低，这决定了在当前和今后一个时期促进农民增收、农业增产、支持农村经济发展还需要加大农业政策性金融投入。但是，一方面，作为政策性金融支农主力军的政策性银行定位不明确，运行机制不完善，金融服务整体水平较低，主要表现在：一是农村金融体制改革滞后于城市金融体制改革；二是财政资金与信贷资金、直接融资和间接融资、政策性金融和商业金融在支持“三农”中的合力作用发挥不够；三是农村金融普遍存在资产质量差、财务包袱重、风险补偿能力低的问题。特别是农村合作金融机构，虽然近年来通过改革和政策扶持情况有所好转，但是由于基础差，底子薄，历史包袱重，管理体制特殊，目前面临的风险仍然非常严重，制约着支农作用的发挥；四是由于商业银行撤并农村机构网点、上收权限和邮政储蓄资金运用不合理，导致农村资金倒流城市，加剧了农村资金供求矛盾；五是风险补偿和政策支撑体系不完善，制约了银行金融机构对“三农”资金投入。这些问题，需要通过进一步深化改革逐步予以解决。

四、突出重点，加大投入，为新农村建设提供信贷支持

继续采取农户小额信用贷款方式，努力满足广大农户生产生活资金的信贷需求。实践证明，不需要担保低押的农户小额信用贷款是深受广大农民群众欢迎和符合农信社经营实际的信贷方式。进一步加大推广力度，使之成为农信社的主要品牌和广大农户获得资金支持的“绿色通道”。在深受开展资信调查，全面建立农户档案的基础上，对信用农户发证面达到100%。结合各地经济发展状况和信用农户的偿还能力，适当将“优秀农户”的授信额度提高到1—3万元，把适用范围从生产领域扩展到消费领域。坚持“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，真正体现农户小额信用贷款的“快捷、灵活、方便”的特点。合理确定贷款利率和期限，对农户小额信用贷款利率的上浮幅度给予适当的优惠，对受灾地区农户贷款还可适当下浮，按照生产经营周期，合理确定贷款期限，确保讲信用的农户获得贷款的有效支持。

推广“联保贷款”、“社团贷款”业务，大力支持农业结构调整和农业产业化经营。在确保支持粮食生产的基础上，围绕建设生态畜牧业大省的目标。大力支持畜牧产品生产的基地、城效型畜牧业、养殖小区建设；结合各地自然资源和市场多样化需求，推进“一村一品”、“一村一特”，大力运行发展脱毒薯类、辣椒、蔬菜、烤烟、茶叶、水果、花卉等特色优质产品生产和名优水产品；以优头企业、“公司+农户”和农民办民营民管民受益“的专业合作经济组织为载体，支持一批有规模、上档次的原料生产基地建设和“订单农业”发展。在信贷支持中，对专业大户和种养能手所需大额信贷资金，可采取联保贷款方式予以贷款支持；在有条件的地方，可试行小企业评级授信或建立企业联保组织方式予以贷款支持，对龙头企业或大型项目，可组织委托贷款、社团贷款方式予以贷款支持。从今年起，农信社与各类龙头企业、乡镇企业和专项经济组织建立业务联系，每年安排信贷资金30亿元以上。

拓展信贷服务领域、着力扶持农村二、三产业发展。树立“大农业”观念，结合社区经济区位特点，实行分类指导，积极拓展信贷服务领域。城郊型、城区型农信社要运用信贷杠杆，积极引导农村二、三产业发展。今年，配合广东省“万村千乡”市场引导试点工作，要积极支持农村集贸市场建设。按照农户小额信用贷款业务的做法，在小城镇推广个体工商户、私营业户信用贷款业务，支持农村商贸、运输等服务业务发展。借鉴城市居民购房建房按揭贷款业务，支持符合村镇建设规则，有稳定收入来源的农民到农村集镇建房。支持农村富余劳动力的有序转移，为农民外出务工提供全程的信贷和金融服务。按照各地旅游发展规划，支持乡村旅游、生态旅游、民族旅游设施建设和旅游产品开发。

创新信贷支持方式，主动参与农村基础设施和公益事业建设。中央明确提出，要下决心将国家基础建设的重点转向农村。这是农村建设和发展的大好机遇，也是农信社拓展信贷领域的大好机遇。主动参与县（市）政府列入财政预算或上级相关部门投入计划，有按年度拨款保证的农村公路、农田水利上、农电改造等基础设施建设项目和医疗卫生、教育、培训、文化信息等公益事业建设项目。今年，积极探索不动产质押、动产质押、物权质押、担保公司担保、有固定收入的干部职工担保等方式，重点支持以“三建”（优势产业、基本农田、公共设施）、“三改”（乡村道路、人畜吸引、人居环境）、“五提高”（农民收入、农民素质、社保能力、民主管理水平、乡风文明程度）为内容的“百村试点”。继续支持农村开展精神文明创建和以“四在农家”等活动为载体的新农村建设典型。

五、深入改革，强化服务，努力提升金融服务质量和水平

坚持进一步深化农信社改革。今年内，全面完成农信社以县（市）为单位统一法人的改革。进一步完善法人治理结构，积极创造条件，深化改革，逐步把农信社办成产权明晰，经营有特色的社区性农村银行业机构，为践行服务“三农”，支持新农村建设提供制度保障。进一步转换经营机制，建立新的、灵活高效的运行机制，牢固树立服务“三农”的意识，改进服务手段，提高服务水平，增强弱势发展活力，为实施支持新农村建设提供机制保障。建立健全内控机制，强化信贷等基础管理，加强内控制度建设，在有效防范金融风险的前提下，简化贷款手续，方便农民贷款，保证信贷资金的安全有效使用，保证可持续支持新农村建设。

坚持“多予、少取、放活”的方针。“多予”就是积极扩大“三农”贷款的总量。找准存款增长点，做大存款规模，积极争取支农再贷款，努力扩大资金来源，千方百计增加对“三农”的信贷投入，不断扩大贷款覆盖面，充分满足农民合理的资金需求。“少取”就是切实减轻农民负担。对“三农”贷款，特别是农户小额信用贷款，建立合理的贷款定价机制，反哺于农。“放活”就是方便农民、灵活放贷。细分农村贷款客户群体，尽力满足不同层次客户的金融需求。与此同时，加强信贷风险控制，确保支农贷款“放得出、收得回、有效益”，维护农信社支持新农村建设的可持续性。

坚持加强与有关部门和机构合作。加强与国有商业银行、政策性银行的业务合作，积极代理互利互惠的委托业务，加强与涉农部门和中小企业管理部门的联系，建立密切的工作协作关系，共同推动新农村建设和县域经济发展，积极探索与工商联、行业协会、商会等组织的合作，共同与相关企业建立多种形式的信用共同体，扩大县域各类经济组织的贷款服务。加强与担保机构的业务合作，建立稳固的担保贷款服务体系，提高为农户和中小企业服务的效率。

扎实推进社会主义新农村建设，进一步做好“三农”工作是我国全面建设小康社会搞好社会主义现代化建设的重中之重。作

为广州地区农村金融主力军的广州农村信用社要更好地实现为农业、农民和农村经济服务的经营宗旨，必须认真贯彻党和国家关于“建设社会主义新农村”的方针政策，要从广州地区农村经济发展及自身经营管理、改革发展的实际需要出发，立足社区，进一步拓展对“三农”的服务领域，创新服务品种，增加服务手段，完善服务功能，提高服务水平，充分发挥农村金融主力军及联系农民的金融纽带作用，促进广州市农村产业结构调整和农村经济发展。

 广州市适应农村经济发展新形势，提高对新“三农”的金融服务水平，既是贯彻落实中央精神的具体表现，也是农村信用社发展的迫切要求

“农业增效、农民增收、农村稳定”是当前建设社会主义新农村的中心任务，农村信用社充分发挥支农的金融作用，对于在新形势解决“三农”问题、促进农民增收，推动农村经济可持续发展，加强党和政府与这血肉联系，具有重要的战略意义和浣的历史意义。

目前，广州市城市化步伐不断加快，城市不断拓展延伸，城市化水平已达到60%，伴随着不断加快的城市步伐，在新形势下

广州市地区的“三农”状况也发生了巨大而深刻的变化，体现了与其他地区“三农”状况不同的特点：一是农业增加值占GDP比重逐年下降至目前的不到3%；二是农村产业结构发生了重大转变，从单纯的第一产业占绝对主导，发展到目前的第一、二、三产共存，且以第二、三产业为主的格局。在城乡结合部、产业结构非农化尤为明显，经济效益呈现多元化，纯农业基本消失，二、三产业及土地收益成为主要的经济来源。三是农业产业化、集约化、现代化建设步伐加快，农业产业结构不断优化调整，从传统的城郊型农业向现代化都市型新农业转变，“公司+农户”的集约式经济联合、农业龙头企业和农业现代化示范区不断发展壮大，“公司+农户+基地”模式延伸了“大农业”的产业链条，推进了农业产业化和现代化的发展。农业的产业结构也从单一、低效向多元、优质、高效的方向不断优化调整。四是“城中村”、“中心镇”建设也被放在整个城市建设的高度来统一规划。

广州市农村信用社长期扎根农村，与农民、农业和农村经济保持长期互相支持、紧密合作的良好关系。目前政府部门大力调整农业结构和农村经济结构，为广州市农村信用社通过加大支农力度，促进自身发展带来了良好的机遇。一方面，在新的形势下，与广州市农村经济发展唇齿相依的广州市农村信用社在商业化经营过程中，必须转变经营观念，发扬农村信用社的优良传统，加大对当地农民、农业和农村经济的支持力度，把企业的发展与服务“三农”有机地结合起来，既要为“三农”发展提供优质、高效的金融服务，促进城乡经济协调发展，也要为全体社员谋求最大原经济利益，并促进广大社员和农民持续增收。另一方面随着农村城市化、工业化进程的加快及我国加入世贸组织后金融业全面开放前的5年过渡期即将结束广州市农村金融竞争日益激烈，但蕴含的市场潜力巨大。信用社要在广州市农村金融激烈的竞争中求得生存和发展，必须进一步确立“金融无界，服务无限”的经营理念，坚持以支持农村经济发展为中心，积极为发展农业和农村经济、增加农民收入提供更好的金融服务。

六、建立风险补偿机制。

信贷支农具有一定的政策性，信用社为让利于农，执行利率不上浮或少上浮，贷款利差很小，甚至不足以补偿相关的费用。对信用社投放的农户小额信用贷款利息实行减免税既可以减少信用社支出，壮大信用社的支农实力，同时又可以减轻农民负担。   （一）、建立农业担保基金。

由地方政府、村级集体、入股社员共同出资，成立农业贷款担保基金，主要用于农业自然灾害补偿和对支农贷款进行担保，用以解决农业贷款风险补偿和农民贷款抵押担保难问题。   （二）、对支农资金进行专项补偿。

农业贷款的风险很大，仅靠信用社自身能力难以防范。对于事实上已形成损失的支农资金，一是要简化信用社核销手续，二是注入专项资金予以弥补，三是按农户贷款损失额的一定比例，核定一定额度的人行支农再贷款，争取人行适当下调支农再贷款利率，以不增加农民负担为原则，调低再贷款利率，使信用社发放农户贷款有利可图；四是对信用社发放农户贷款形成的政策性亏损由财政部门给予适当补贴，增强信用社支农后劲和实力。五是，要加大对农村信用社支持力度，对邮政储蓄吸收的农村资金，要采取切实有效的措施“反哺”农村，壮大农村信用社资金实力。

 参考文献：

1、唐双宁 吴晓灵:《中国农村信用合作》2006年第二期 

2、罗继东:《南方金融》，2006年第五期

3、黄子励:《现代信合》，2006年第四期 

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