一、保险产品创新的意义

二、我国保险业产品的创新能力现状

三、缺乏创新能力的原因

四、我国保险产品创新的对策分析

内 容 摘 要

 随着保险业的快速发展，保险产品从单一化逐步走向多样化。但是，相对目前保险市场需求，各保险公司的保险产品供及存在着一些问题，最主要的就是保险产品缺乏个性化。现有市场上的保险产品存在着很多雷同；另外，保险产品的设计粗糙，没有做到精细化运作。要解决以上问题，关键是创新。目前各保险公司在对产品创新的重要性认识、创新意识和手段上都还很欠缺，本文通过对保险产品的重要性以及对目前我国保险公司产品创新现状进行阐述，提出解决目前保险产品创新中遇到的题的对策，以促进保险产品的创新之路。

论保险产品创新

保险产品从狭义来讲，是不同种类的保险单，更精确地说，是保单所体现的当事人各方的权利义务关系。保险产品给消费者带来的效就是预期的心理上的保障和物质上的补偿或收益，投保人正是为这个预期的收益而付费。因此，从某种意义上来说，保险产品创新就是对保险市场当事人之间的利益关系，包括收益方式、付费方式等的变动和调整。

一、保险产品创新的意义

保险产品是保险行业竞争的核心部分，因此，保险产品创新在行业的创新过程中占有重要地位，有着极其深远的意义。

（一）创新是保险业义积极应对时代变革的必然选择

当前，我们处在一个伟大变革的时代。新事物、新知识、新经验层出不穷，经济全球化迅猛发展，国际竞争日趋激烈。这是一个深蕴创新精神、亟需创新实践的时代。无论国际格局的新变化，还是社会实践的新发展，都迫切要求我们更加具有创新品格，更加弘扬创新精神。保险业要适应这个新形势并走在时代的潮头，必须把创新摆在更加突出的位置。唯有不断创新，才能在竞争中处于主动，立于不败之地。

（二）创新是保险业发展的不竭动力

创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力，也是一个行业持续发展的动力之源。在我国，保险业是一个新兴行业，特别是在社会主义市场经济条件下发展保险业，走的是一条前人没有走过的道路。既没有成熟的发展经验可以借鉴，也没有现成的发展模式可以套用。唯有不断创新，才能开创一条符合我国国情，具有中国特色的保险业发展道路。

（三）创新是加快保险业发展的必由之路

目前，我国保险业的规模还比较小，在国民经济中的比重还比较低，保险的作用发挥得还不够，与经济社会发展和人民生活水平提高对保险的需求还不相适应。保险业要彻底改变现状，在全面建设小康社会和完善社会主义市场经济体制的伟大事业中承担起“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的重任，就必须以更快的速度实现跨越式发展，缩小差距，迎头赶上。要完成做大做强保险业这样一个艰巨的任务，走传统的发展模式肯定是行不通的。必须以创新的发展思维，用创新的发展模式，走创新的发展道路。  

（四）创新是保险业解决发展中问题的根本途径

保险业的发展取得了一定的成就，但同时也积累下一些矛盾和问题。这些矛盾和问题是在计划经济体制和传统的思维模式下产生和积累的，沿用老的办法当然无法解决，必须创新工作思路和工作方法才能解决。同时，在保险业未来发展的道路上，可以预见和难以预见的困难和风险在增多，外部环境的不确定因素在增加，只有通过创新，才能有效应对，不断前进。

二、我国保险业产品的创新能力现状

综观我国保险产品市场现状,保险业产品创新能力不高是一个不容忽视的事实,主要表现在以下方面:

（一）产品创新相对滞后,市场有效供给不足,不能满足人们多样化的需求

虽然我国保险业发展迅速,但同时也存在保险产品有效供给不足的问题。在保险发展启蒙阶段,销售技术直接影响保险销售的业绩和保险业的发展,而产品结构和适销对路等问题对市场发展影响不大。但现在,前期启蒙已经结束,人们对保险需求日益多样化,“单打一”的依靠推销技术手段已难以继续扩大市场。在保险业进入“后启蒙时代”的时候,保险产品的有效供给问题凸现出来。尽管保险市场的巨大需求带动着我国保险业发展,保险产品数量的增加极为迅速,但在最终消费中能够形成规模的产品较少,真正具有生命力、适销对路的险种不多,保险产品没能很好地体现和满足市场的需求,保险产品与市场需求脱节的问题,影响了保险销售的业绩和保险业的发展。

就寿险公司而言,虽然新产品开发较多,但差异性不大,结构不合理,特别是养老保险、医疗保险领域存在较大的市场空缺。结构不合理突出地表现在当前人身保险的主打产品投资分红的产品方面,投资分红类产品未能体现保险的保障功能,真正的纯保障类的保险产品种类单一。至于健康险、团体寿险的供给严重不足。就已有寿险产品来看,其结构调整与产品创新仍然相对滞后。对此,各地保险公司应根据自身的具体特点设计出灵活的险种,即便是取得较好成效的产品,仍需要进行险种和功能的进一步完善。

非寿险领域产品创新一直没有实现质的突破,主要表现在:(1)险种单一,市场仍然保持以传统的机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险三大险种为主;(2)险种条款、费率规章和实务操作手续多年来基本上没有什么变化;(3)险种结构不合理,企财险、运输工具险、货运险三大营运模式变化不大。三大业务约占财险市场85%的市场份额,但在责任保险、保证保险、信用保险等险种发展严重滞后,不具有竞争力。目前,非寿险产品创新问题聚焦在积极发展投资型财产保险品种上,希望以此为契机提升产险公司产品创新能力。

(二)保险企业自主创新能力有限,产品模仿、复制现象严重,难以通过产品创新的手段提升企业的市场竞争力

尽管保险产品数量在不断增加,但保险供给不足的问题却越来越突出,—个重要原因就是产品创新缺乏个性和针对性。在进行产品研发工作时,一些保险公司市场调查不充分,缺乏准确的市场定位,与市场的需求相脱节;而在开发走销全国的产品工作时,对地区经济发展差异考虑不周全等等。表面上看保险产品非常多,但仔细比较,往往是大同小异。此外,公司间产品模仿、复制现象严重,导致产品差异化程度很低。据有关资料分析,各公司险种的相似率达90%以上,其结果一方面表现在产品不能满足多样化的保险需求;另一方面,保险市场竞争处于同一层面、相同市场进行,保险市场竞争更多的是体现在降低保险费率等“让利”方面。由于竞争资源的限制,导致竞争环境的恶化,造成社会生产力和保险资源的浪费。

（三）部分产品条款粗糙,包装、宣传缺乏创意，产品外延服务雷同

保险产品是由具体的保单形式和售后服务构成,而保单的形式要件具体体现在保险条款的内容上。目前,关于保险条款的通俗化标准的工作已成为提升保险服务质量的重要内容。但就保险业务实际来看,保险产品条款设计不严谨,包括缺乏定义条款、语法逻辑错误等,有些甚至违背了国家有关法律,由此导致保险公司与客户之间的诸多争议和诉讼,损害了被保险人利益。当然,保险代理人的素质参差不齐,也容易出现误导,造成消费者对代理人和保险公司的不信任,影响保险公司和客户之间的关系以及公司的社会形象。

三、缺乏创新能力的原因

（一）保险产品自身的特殊性制约保险产品的创新

保险产品创新容易产生新的市场风险。保险产品是一种不能预见，不能用五官直接接触到的特殊消费。客户只能依靠对保险公司信誉以及保险人对产品的介绍程度和直接宣传力度，依赖它的服务信息能否有效的为大众所知来最终确定是否购买。而所购买保险产品的实际品质和使用价值究竟如何，只有在出险索赔或经过相关的售后服务，才能真正体会到。而新产品短时间内不能提供消费者参考的相关信息。人们购买新产品都存在较大的风险。因此，人们对保险产品的偏好往往会存在一定的路径依赖。在短时间内接受新产品不是件容易的事情。保险创新成本高，需要大量资金支持。尽管从最终的表现形式来看，保险产品的创新只是保单条款的变化，但其过程却涉及到对风险事故数据的采集、分析以及对承保成本与收益的准确的衡量。需要投入大量的人力和物力。这部分投入成本巨大，而回报却是不确定的。从目前来看，我国内资保险公司的资本空间并不容乐观。一方面是与保险市场庞大需求相适应的行业性高速扩张，另一方面则是寿险业的高利差损、财险业的高赔付率现状。这些都使得保险公司资本金明显偏小、偿付能力普遍不足的问题逐渐凸显。当公司的抗风险能力越来越弱时，创新就会显得苍白无力。保险产品容易被复制，保险公司创新动力不足。在保险产品创新的过程中，利益关系的调整最后都要具体化到保险条款的设置以及具体保单格式和内容的变化上来。对于保险公司来讲，保单上关于承保范围、保险价格、险种的设置都必须以文字形式进行清晰的描述，并且公示投保人知晓。文字形式的开放性使得对保单条款进行的任何创新性改动都极其容易被竞争对手所知晓和模仿。开发公司花费巨大的成本开发的新产品在极短时间就被竞争对手复制，公司创新的动力从根本上不足，极大的制约保险产品的创新。

（二）保险公司管理机制制约保险产品的创新

外部环境固然重要，然而保险内部机制同样严重的制约着保险产品的创新。目前我国国有保险企业努力加速体制改革。但至今公司内部产权制度、治理结构和激励约束机制都尚未为创新提供一个良好的环境。公司内部管理制度对创新行为缺乏有效的保护，对于技术人才、创新人才也缺乏激励措施。这些因素都造成目前我国大部分保险险种的创新基本处于模仿或组合阶段。缺乏从根本上的原创突破。

（三）营销模式制约保险产品的创新

 保险营销是现代市场营销在保险企业经营中的运用。它是以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人需求为目的，实现保险企业目标的一系列活动。报销推销则是以推销人员对报单说明为手段，促使客户购买保险的活动过程，保险商品经营的是看不见，摸不着的产品使得保险推销成为保险营销中的一个重要组成部分。因此，许多企业把两者当成一回事，不加区别，没有认识到保险推销仅仅是保险营销中的一个阶段，在这一阶段的任务就是千方百计的把保单买出去，而保险商品是否适销对路、营销管理是否卓有成效等则不是推销的任务。更没有认识到保险营销的目的不仅是为了推销保险商品获取利润，而且还是为了提高保险企业在市场上的地位和占有率，在社会上树立良好的信誉。

（四）道德困境制约保险产品的创新

 经济生活中的道德困境是指在从事经济活动中，是道德价值优先还是经济价值优先。道德产生的原因是人的需求的多样性。所有的道德困境归根到底均可以还原为人的一种需求与另一种需求的冲突。处于困境中的选择者往往伴随着心理上的困境和痛苦，陷入一种两难境地，陷入深深的“道德焦虑”。与人类的其他经济活动一样，在保险经营过程中不可避免的也要遭遇这种困境。保险人常常要面对两难境地。当一些新险种初出来之时往往会与当时的道德观念相背离，使这些产品难以被人们所接受。

四、我国保险产品创新的对策分析

（一）公司主体通过系统性整改提高自身创新能力

作为保险产品创新的主体保险公司需要做大量的系统性工作，提高自身的产品创新能力。第一，要明确公司产品所处的发展阶段以及产品创新对公司发展的意义，制定相宜的产品创新策略。现存的保险产品是产品创新的对象和载体。因此，不要不计成本、盲目创新。而是要尽量依托良好的传统业务为基础，建立合理的产品创新目标，对保险产品的创新进行持续性的资源投入，处理好传统模式与新模式的融合问题。第二，在产品创新策略与计划的指导下，要对保险产品创新进行整体性推进，尽量保持产品创新各个环节的同步性。这样做的目的不仅使产品创新的协同效应达到最大而且防止其他公司的模仿。毕竟在创新中对一个环节模仿容易，而对所有环节都模仿不易。第三，要树立风险管理意识，密切跟踪市场需求的变化，及时调整保险产品创新方向。在获取信息方面，保险公司应该重视保险产品创新部门与代理人、经纪人之间的沟通，以期获取尽可能多的反馈意见，及时对创新的保险产品进行改进。最后一点，也是最关键的，即改善保险公司内部的创新环境，要进行根本的产权制度改革，逐渐打破国有资产垄断的局面，引进多元化的资本力量。在微观层面上提供良好的激励约束机制，为保险产品创新提供宽松的制度环境；在组织形式上，进一步增强灵活性，通过合资、战略联盟等形式提高公司自身的经营能力、资本实力以及人才实力，真正为保险产品创新的数量和质量提供优质保证。

（二） 保险公司努力调整产品结构，不断推出新产品

走专业细分之路。随着科技进步和新体制的出现，显性化风险、附着性风险的数量逐渐加大，种类逐渐增多。高科技产业的发展带来了大量以技术为保险标的的保险需求；市场法制的健全，为以民事赔偿责任为保险标的的保险的发展提供了广大的发展空间，如医师责任保险、会计师责任保险和律师责任保险的兴起。消费者自我意识的增强将会使质量保证保险成为市场的热点。即使是传统的险种也存在者极大的新发展方向。因此打破目前这种机构单一和同构的局面，进行市场和险种的细分成为未来保险创新的方向。目前出现的钢琴家的手指保险、供血责任保险等险种体现了专业细分这一方向。

走个性化之路。如今保险公司大多数产品还存在条款雷同，保险责任固定的现象。对客户而言，并不是你想要什么，我就有什么；而是，我有什么，你就得买什么。显然这一情况不符合市场经营机制的规律。要真正占领市场，必须走出这一误区，在险种的灵活性上下工夫。因此，发展采用主要险种加上附加险的形式为客户“量体裁衣”的制定保单能为顾客提供极大的选择自由，会成为市场的新宠。

开发“泛保险”产品。 泛保险”产品跳 “出了传统业务框架，综合融资咨询服务、资产经营管理，从事投资增值的服务，从而使保险产品成为一种广义上的金融投资工具。国外保险公司通过这种方式开始尝试涉足非保险领域，向多元化方向发展。从而实现保险业与资本市场结成良性互动的关系。适应这一发展趋势和市场需求，目前我国保险市场各主体也在积极研究，不断推出投资联接型保险产品，保险产品开始由提供风险保障向资产管理方面转变。

（三） 搞好保险服务创新，为险种创新铺路

为了保证保险新产品的可持续发展，保险服务创新成为必经之途。服务创新的核心在于保险公司的发展战略应该从以业务为中心转向以客户为中心。公司的一切活动包括保险产品的设计、保险营销、保险理赔等皆以客户至上为原则。忠诚的消费者是最好的“口头宣传队”。据西方企业界调查，客户从某一个企业转向另一个企业的原因主要是服务质量问题，如果业务人员怠慢一位顾客就会影响很多笔潜在生意。在竞争激烈的保险市场， 用服务来留住老客户、吸引新客户才是上策。保险服务理念的创新，注重服务理念的保险营销应从传统的交易性推销转变为关系营销。交易性推销强调获得销售定单而忽视销售以后的时期。关系营销强调产品或劳务的整个生命周期，买卖双方是伙伴关系。关系营销是买卖双方为减少冲突、促进双方利益关系的长期协议。通过伙伴关系， 买主应该得到有质量保证的产品和劳务， 供应商负责确保买主的订单。这种伙伴关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下长期获益。注重服务理念的理赔要求快速、准确、及时、周到，既不惜赔也不滥赔。经济补偿作为保险的基本职能的表现形式就是理赔。理赔服务使遭受损失的客户获得额外的安慰。除此之外搞好保险的相关服务也很重要。保险相关服务就是普通保险服务的一种延伸， 是保险公司利用自己的资源优势扩大为客户提供保险责任以外的附加服务， 如风险咨询、风险管理、防灾防损等。如与信贷消费有关的保险服务。保险公司可以利用自身的专业和人才优势， 为客户提供一些有关投资咨询、理财顾问、信息交流等方面延伸服务。与养老、医疗保险相关的保险延伸服务包括定期免费体检、健康咨询、附加康复护理等。

（四）保险服务制度的创新

服务不仅是为客户提供服务， 同时也包括对公司内部员工的管理。公司的发展有赖于忠诚客户的扩大， 而忠诚客户的扩大有赖于忠诚的员工。那么，对于公司员工而言服务创新 要体现在激励机制与约束机制的改变。无 论对于内勤人员还是外勤人员，无论对管理经营层还是普通员工， 激励机制的设计都应当体现以客户为中心的理念。然而现今的保险代理人佣金制度就有违这一 原则。首期佣金在佣金总额和首期保费中占有很高的比重，这样一种佣金体制无疑使代理人在保险推销过程中重数量而轻质量， 不利于与客户保持长久的关系， 更有甚者会发生欺诈客户的行为。 

参 考 文 献

1.张楠楠 李海涛 孙祁祥：《保险产品创新的难点及对策》，《中国金融半月刊》，2003年5月

2．张旭升：《保险产品创新乏力分析》，《中国科技信息》，2005年第3期

3．沈秀 肖莺：《制约保险产品创新的因素及其对策》，《特区经济》，2005年第1期

4.盛和泰：《论保险产品创新的实现条件》，《保险研究》，2002年第4期

5.王萍：《关于保险产品创新的制度建设探讨》，《经济经纬》，2005年第1期

6.夏梅风：《论保险创新产能力是保险公司的核心竞争力》，《保险研究》，2003年第7期

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