内 容 摘 要

网络的兴起和发展，极大地改变了人们的生活、工作和思维方式，促进了经济的发展，而网络银行的出现，也给银行业带来了新的思路和商机。一方面，人们希望有一种“在家里理财”的方式；另一方面，随着信息技术的飞速发展，使上网已日益成为人们的生活习惯，特别是青年人的生活习惯，银行要抓住新一代用户，就必须把自己的服务搬上网络。网络银行与传统银行相比优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。  　我们也要看到随着计算机及网络通信等新技术在银行的广泛应用和不断扩展，推动了银行各项业务的发展和创新，新技术在给银行业务带来巨大方便和高效的同时，也给银行带来了巨大的风险，与之相应而来的网络黑客、病毒、窃秘等一系列网络犯罪也是无孔不入，进而使应用计算机进行网络活动的银行有面临受侵害的可能性和危险性。为此，防范和化解银行计算机网络系统风险及加强安全管理工作显得日益重要和紧迫。  　网络化对银行业的发展，客观上要求银行改造和提升其电子化的信息系统，使银行虚拟化的程度得到极大的提高，从根本上提高银行的控制成本能力和赢利能力。总之，我们应结合本国实际，紧紧抓住网络化发展的脉络，积极探索出一条适合中国国情的网络银行发展道路。

浅淡网络化对银行业务的影响及建议

若干年后，你可能已不再需要随身携带现金，你的所有消费都可以通过网上银行进行自动转账，即便是需要现金，也会在全国甚至全世界联网的ATM机上得到；当你缴纳话费、水费、煤气费时，通过网上银行或者是一个电话就可以安全实现；你还可以设定固定的缴费时间，你的电脑会和你的手机、电表相连，自动记录费用、自动从网上银行转账；银行会定期通过网络提供你的财务分析，给你合理的消费建议；你的股票和证券交易也可以完全通过网上银行进行，即便是不能上网，电话银行也可代理你的各种委托业务；你也许数月才会去一次银行，是因为有一件大金额的信贷业务需要你和银行直接交涉……      “我们需要银行业，但不需要银行”，比尔·盖茨的预言曾引起世界银行家的恐慌。人们既然能在网上购物，为什么不能在网上购买货币和金融产品？中国人民银行政策司研究员、“金融创新”课题组高材林博士预测：随着人口素质的提高，实体银行网点会逐渐呈收缩趋势，取而代之的是网上银行的高速扩张。网络银行，作为一种全新的银行经营模式，由于不受时间、空间的限制，为客户提供快捷便利的服务，正在以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展，逐渐成为当今网络经济时代金融业务发展的必然选择。为了更好地融入国际市场，提升我国银行业的竞争力，各商业银行纷纷推出网上银行业务，融入到这股势不可挡的金融电子化浪潮之中。本文将从网络化对当今银行业现状的影响、发展等进行一些探讨，使我们能够进一步把握和认知未来银行业发展趋势和方向。  　一、网络发展现状及网络银行的涵义及特点  　截至到今年６月底，我国平均每周至少上网１小时的公民人数已经超过４５００万，仅次于美国和日本，排在世界第三位。统计报告显示，仅今年上半年就新增网民１２００万人，其中增长最多的是３５岁以下的网民。分析人士认为，网民人数短时间里快速增长，主要原因是中国加大了对互联网基础设施建设的力度，以及中国电信公司重组形成了更好的竞争格局，使上网费用大幅度降低。统计报告还显示，从去年下半年起，我国网站数量开始持续增长，目前网站总数近３０万个，是历次调查中最多的。

网络银行是以因特网为媒介为客户提供各项金融服务的一种金融机构，又被称为“虚拟银行”。在当今世界上，网络银行有两种模式：传统银行的网络化（Internet Banking）和新的纯网络银行（Internet Bank）。前者是对传统银行业务的发展，是传统银行利用计算机技术在因特网上建立网点，以替代原来需在柜台操作的诸种业务。后者是一种设在因特网上的虚拟机制，它不拥有存在于网络之外的独立的金融信息处理系统。笔者认为，传统银行的网络化是传统银行向纯网络银行转变的过渡阶段，是网络银行的雏形，而纯网络银行才是网络银行发展的趋势。  　网络银行具有以下特点：  　1、系统进行操作和管理。银行的全部业务，如贷款申请、发行信用卡、开设存款账户均通过因特网进行并由系统软件处理。  　2、无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，有效成本控制，产品价格竞争力强。网络银行容易进行成本控制，其利率比一般的商业银行要低。据国外资料统计，通过不同途径进行每笔交易的成本为营业点：1.07美元；电话银行：0.54美元；ATM：0.27美元；PC：0.15美元；internet：0. 1美元。网络银行交易成本是最低的显而易见。  　3、“三A”服务。由于网络银行拥有技术和电脑软件系统优势，能够突破时空限制，提供“三A”服务（Anytime任何时间，Anywhere任何地方，Anyway任何方式）。  　二、我国网络银行业的发展现状  　我国的网络银行虽然起步较晚，但发展很快，自1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，已有包括招商银行、建设银行、工商银行在内的20多家银行的2000多个分支机构拥有自己的网址和主页，其中开展网络银行业务的分支机构已达50余家。据网上调查和估计，这些网络银行拥有的个人客户已超过2万户，公司客户超过1000户。然而，与国际上运作成熟的网上银行相比，国内网络银行还处于起步阶段，作为新生事物，还存在一些问题和障碍。  　1、缺乏有效的安全防范系统。由于网络是以电脑技术和通讯技术为基础，以金融服务为内容的现代银行，银行系统基于其IP路由的通讯方式，在具有良好的开放性、易访问性的同时，也带来了极大的安全隐患。虽然我国的网络银行一开始就极为重视网络安全工作，如：1997年，公安部就发布了《计算机网络国际网安全保安管理办法》；2000年1月1日颁布实施了《计算机信息系统国际联网保密管理规定》；由人民银行和全国13家商业银行共同组建的网上支付CA认证也已投入试运行。但是，随着电脑黑客攻击技术的提高，银行黑客同样有可能通过因特网侵入银行的电脑系统，截取传递过程中的资料，篡改或非法复制资料内容，删除或修改网络银行的服务程序，甚至通过电子指令修改主服务器及数据库的操作程序，将部分属于银行客户的利息收入划入黑客的个人账户中，或者直接进行非法的电子资金转账。同时，来自网络银行系统外部的正常客户或非法侵入者在与网络银行的业务交往中，也可能将各种电脑病毒带入网络银行的电脑系统，造成主机或软件的失灵。近年来，国内外发生的多起计算机犯罪案件使银行业损失惨重。据英国PV咨询集团公司统计，电脑诈骗每年使英国银行损失40亿至50亿英镑；美国每年因计算机犯罪造成银行损失多达55亿美元；德国银行每年也因此损失约50亿美元。在我国，自1986年发生首例银行计算机犯罪案件之后，互联网犯罪也是屡见不鲜，给银行系统造成巨大损失。通过网络办理银行金融业务是否安全的问题，最近引起关切，人民银行日前发布一项通知，要求银行办理网络业务时，应向央行提交安全评估报告，同时还要及时向监管单位报告经营网络银行业务过程中发生的重大泄密、黑客入侵等重大事项。这份通知指出，开办网络业务的银行要定期向央行报送“网上银行业务基本情况统计表”，并建立网上银行业务运作重大事项报告制度。此外，央行还要求，网络银行安全性评估报告应列明评估的范围、指出安全隐患和提出改进建议，而且该份评估报告应由相关责任人签字。网络银行作为一种全新的银行服务形式虽然存在诸多优点，但是决不能忽视安全性方面的潜在问题。最近台湾地区就出现了一批网络诈骗事件。银行应当注意的是，一方面要注意防范风险，一方面要针对可能发生的事件准备好规范的处理方法，否则可能影响客户的满意度和对银行的信任。可见，安全问题已严重影响了网络银行的健康发展，成为制约我国银行业发展的瓶颈。  　2、尚未建立完备的社会信用体系。由于网络银行进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成，因此健全的信用机制也就成了网络银行发展的重要条件之一。然而，当前我国尚未建立完善的社会信用体系，个体与个体、个体与企业以及企业之间缺乏信任。据调查显示，我国企业之间的逾期应收账款发生额与贸易总额的比率高达5%以上，远远高于西方发达国家0.25%至0.5%的比率。另据有关方面统计我国80%的经济官司是因“坑、蒙、拐、骗”行为引发的经济纠纷。这种信用状况，导致客户对网络银行及其他电子交易方式持观望、怀疑的态度。在一定程度上制约了网络银行的业务发展。  　3、相关的法律、制度监管体系尚不完备。网络银行业务迅速发展，然而，规范这一新生业务的法律法规却明显滞后。首先，就银行与客户双方而言，电子交易的基础法制基本呈空白状态。诸如交易合同的有效成立与否，合同的形式是否合法，数字签名及认证的有效性，交易双方当事人的责权利划分以及相关的争端解决机制尚无明确的法律加以规定，使得双方的交易不能建立在法律框架内，极大地损害了交易双方的积极性。其次，现有的银行监管法制不健全，诸如金融机构开展网上银行业务的市场准入及退出，对网上金融交易，通讯安全的实时监控以及相关的网上银行业务结算，电子设备使用标准均未出台，监管机构对网络银行业务的监管无法可依，无制可循。再次，由于网络银行业务不受空间、地域的限制，实现业务跨国化甚为方便，然而网上银行业务有关法律漏洞将会阻碍我国银行业的国际化发展，也可能引发国家与国家之间的冲突。目前，我国《商业银行法》、《人民银行法》均无针对网上银行业务的规定，仅仅有中国人民银行总行2001年6月出台的《网上银行业务管理暂行办法》，但难以适应新形势下网上银行业务发展和监管工作的需要。  　4、银行产品尚待开发。目前我国网络银行产品只是一些传统银行业务在网上的简单移植，如账单查询、转账服务、代理交费等。金融产品没有完全摆脱传统业务的限制，没有利用网络的特点推出直接面对客户的新产品和新应用，在开拓网上新产品方面思维上有很大的局限性。如何对传统银行业务进行重组和重构方面还需做出较大的努力。  　5、缺乏高素质，专业化的人才。市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的因素。如何培养高素质人才是一个企业发展的关键性问题。网络银行，决定了计算机网络和金融的高度渗透性，只有既通金融又晓网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确地把握市场脉搏并做出积极回应。然而，从我国商业银行从业人员情况来看，虽然大部分人员都具备了一定的学历和专业知识，但精通金融、计算机网络的复合型人才相对缺乏，使得网络银行难以向纵深方向发展，在一定程度上束缚和制约了网络银行的发展规模和速度。  　三、规范和发展网络银行的几点建议  　网络银行的兴起，标志着我国金融业正在发生根本性的变革。它作为当今网络经济时代金融高科技的产物，必将是我国银行业未来的主要发展方向之一。为了积极应对WTO，促进网络银行业健康、有序发展，特提出如下对策和建议：  　1、加大科技投入，建立系统风险防范机制，维护网络安全。笔者认为，为维护金融系统网络安全，应在利用现有科技水平下的网络安全防范技术（诸如防火墙，标准ssl协议）的同时，积极开发高级的电脑业务处理和管理软件程序，最大限度地遏制计算机病毒、黑客的入侵，保障金融网络的正常运行。  　2、建立健全社会信用体系。国家应着手建立全国统一的信用评估体系，设立企业信用等级档案，以备交易双方当事人查询。同时，鼓励设立社会咨询机构。这是一个专门收集加强金融监管个人和公司信息，经过加工后面向需求者，主要是金融和银行机构提供咨询的专业公司。它在西方商业银行的信用风险，特别是个人信用风险的控制中发挥了举足轻重的作用。  　3、加强金融监管。  　（1）加强网络银行的立法工作。网络银行作为经济金融活动的一部分，它也离不开法律法规的规范和保护。因此，国家有必要修改现行的法律规范与规则，制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，以明确承认数字签名的有效性；规定电子凭证和派生凭证的有效性与法律地位；确认网上交易的有效性；规定银行、客户与商户之间的权利责任和义务以及相关的争端解决机制；制定网上支付安全管理的技术和标准；规定与网络银行的通讯安全，控制权的法律责任、存款保险、保护措施的相适应条文，确保监管制度能配合银行业结构因科技发展而出现的转变。  　（2）建立一整套的网络银行业务审批和监管制度。第一，设立全国性的CA安全认证中心，加强金融认证体系的管理。金融认证体系，关系网上支付系统的安全，是互联网金融服务的重要保障。金融CA已于2000年6月底投入试运行，部分商业银行自建的CA也已投入使用或即将投入使用。目前，当务之急是把金融认证系统纳入人民银行统一的行政管理，加快组建我国电子商务安全认证中心，确定一个全国性的CA认证标准，使电子证书的内容、身份认证的处理和操作标准化。第二，把好市场准入退出关。人民银行要把好商业银行及其他金融机构开办网络银行业务的市场准入退出关，规范网络银行业务的运作，降低客户的交易风险，保障网络银行市场的正常运行。第三，对金融业实行功能监管。在实行分业经营年代，监管者对金融业实行的是机构监管，即银行、证券投资及保险机构由不同的监管机构分管。然而始于90年代的金融自由化风潮，在很大程度上是金融管理当局对金融组织与市场融合的一种反应。放松对网络金融机构业务范围的过度管制已成为全球化的趋势。现已有不少国家开始修订他们的金融法，以便为实现银证合一消除法律障碍。典型的如：1999年11月美国通过的《金融服务现代化法条》，该法案废除1933年的格拉斯--斯蒂格尔法（Glass-Steagall Act），允许银行、保险、证券跨业经营，在银行史上具有里程碑意义。我国银行业尚不成熟，在必要的法律规范建立前，如果允许非银行机构进入网络银行市场，可能会对金融秩序的稳定带来冲击，影响中国网络银行发展的整体进程。因此，分业经营、分业管理的体制还将持续一段时间。但随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除对银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。  　4、不断开发并推出网络银行新品种。近年来，世界各大银行纷纷开发网上银行新品种，取得巨大成效。如：美国银行在网上提供账单支付、信用卡、贴现经济和互惠基金等品种，截止1993年3月底其网上银行客户达120万个，居全美第一；富国银行在网上提供账单支付、账单提示、信用卡、住宅首期贷款、其他贷款贴现经纪和互惠基金等服务，1999年3月底，其网上银行客户达86万个，居全美第二。国外大银行的这些做法值得我们效仿。国内银行也应以客户为中心，逐步推出适合我国国情的金融产品，比如网上贷款、网上证券、网上基金销售等。  　5、加大培训力度，开发人才资源。高质量的人才资源是开展网络银行业务的重要条件。商业银行要想在竞争中立于不败之地，就必须建立一套行之有效的人才培养、使用和激励机制，通过招聘、培训等多种方式有计划、有步骤地培养一支既熟悉网络高科技知识、又精通金融业务的综合型、复合型、开拓型的高素质干部队伍，为网络银行的业务发展提供有力保障。

四、网络银行的发展前景    1、我认为网络银行的发展，将从根本上改变同业竞争的规则，传统银行以大小论银行，资本、资产、网点数量，地域优势是普遍忍痛的规则，网络银行从根本上改变这种规则，以获取信息能力，拥有信息量，分析信息能力为客户提供优质服务作为评判标准，具有总体投资少，维持费用低，辐射范围广，信息介入快捷等，无论什么银行，只要在网上取得先机，就可以取得迅速发展的机会。    2、网络银行的发展，将改变市场的营销模式，传统银行的营销模式受到很多限制，不得以促销策略等作为营销方式，首先从地域和范围概念淡化，直到消灭。建立销售渠道，将越来越通过网络进行业务。要求银行不断更新营销理念，不断调整营销策略和创新营销手段。    3、网络银行的发展，将改变银行的经营管理框架。网络银行的发展，客观上要求银行改造和提升其电子化的信息系统，建立适应网络经济发展的需要，集信息处理，客户服务于一体的电子化信息系统，使银行虚拟化的程度得到极大的提高，从根本上提高银行的控制成本能力和赢利能力。  　网络化对未来银行业的发展，客观上要求银行改造和提升其电子化的信息系统，建立适应网络经济发展的需要，集信息处理，客户服务于一体的电子化信息系统，使银行虚拟化的程度得到极大的提高，从根本上提高银行的控制成本能力和赢利能力。总之，我们应结合本国实际，紧紧抓住网络化发展的脉络，积极探索出一条适合中国国情的网络银行发展道路。

资 料 来 源

  　1、李浩、黄朱文：《我国网上银行业务监管的几点思考》，载《武汉金融》2002年第2期。  　2、罗世乐、杨志坚、陈黎明：《关于我国网络银行的理性思考》，载《武汉金融》2002年第2期。  　3、张明静：《网上支付业务发展的制约因素》，载《金融会计》2002年第2期。  　4、尹龙：《网络银行与现代金融组织理论的发展》，载《金融参考》2002年第2期。

 5、新华社：中国互联网络信息中心（ＣＮＮＩＣ）在京发布第十次《中国互联网络发展状况统计报告》。

 6、《网络会使银行网点逐步消亡吗？》，载《经济日报》。

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