目 录

一、中国小额信贷的发展阶段

二、我国小额信贷的现状和特点

三、促进我国小额信贷业务发展的措施

内 容 摘 要

小额信贷在我国具有广阔的发展前景， 对于创建和谐社会具有积极的促进作用。本文概述了世界小额信贷模式的理论基础、发展模式和实施特点， 阐述了我国小额信贷发展的历史、现状及存在的问题， 给出了降低信贷成本的建议。

浅析我国小额信贷问题

“小额信贷”（Ｍ ｉｃｒｏｆｉｎａｎｃｅ）起源于孟加拉国尤努斯（Ｍ Ｙ ｕｎｕｓ）教授发起的乡村银行（Ｇ ｒａｍ ｅｅｎ Ｂａｎｋ，Ｇ Ｂ），目标是扶贫济困，改善低收入者的经济和社会地位。从上个世纪 ７０ 年代中期开始，亚洲和拉丁美洲一些发展中国家几乎在同时都开始了小额贷款的尝试。

一、中国小额信贷的发展阶段

根据中国政府扶贫政策和扶持“三农”政策的变化和要求，到目前为止，当今中国小额信贷的发展大体可分为四个阶段：

第一，小额信贷项目或机构试验的初期阶段（1993 年～1996 年9 月）。在这一阶段，小额信贷试点是由社会团体或非政府组织主要利用国外和自筹资金进行小范围试验。这一阶段的明显特征是，在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入；人们重点探索的是孟加拉“乡村银行”（Grameen Bank）式小额信贷项目在中国的可行性；以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。在这一阶段，没有相关的政府政策和法律依据针对小额信贷，仅有国家整体的扶贫政策和扶贫任务以及某些项目与国际捐助机构签订的扶贫项目协议作为参考。

第二，项目的扩展阶段（1996 年9 月～2000 年）。在这一阶段，主要是由社会团体或非政府组织利用国外资金继进行试验，以及由政府和指定银行（农发行/ 农行）操作、以国内扶贫资金为主，在贫困地区较大范围内推广，两大类型的项目并行发展。这一阶段的明显特征是，政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷这一金融工具来实现“八七扶贫攻坚计划”的目标。与此同时，一些社会组织在实施项目时也更注意与国际规范的接轨。在这一阶段，国家主要从扶贫有效手段的角度看待小额信贷。扶贫政策从九十年代中前期明确要求扶贫资金到户，到九十年代中后期认可小额信贷是扶贫到户和缓贫脱贫的有效手段，要求予以推广。

第三，农村正规金融机构全面介入和各类项目可能进入试点。2006 年末银监会出台了放宽金融机构准入门槛的“新政”，包括在欠发达中西部地区6 省试行村镇银行、贷款公司和农村资金互助社, 并于2008 年起，将此试验推广到全国31个省区市。此外，邮政储蓄银行被批准成立，并首先试行小额信贷业务。这一阶段的明显特征是，有关管理部门试图从法规上承认和鼓励民营和外资资金进入欠发达地区，要求新成立的邮储银行从小额信贷入手，重点开展农村金融服务，试图以增量资金弥补农村地区金融供给不足和竞争不充分的问题。在这一阶段，中央有关管理部门明显加快了出台小额信贷政策法规的进度。不过，有关政策法规仍有待完善，而且，对社会组织开展的公益性制度主义小额信贷，至今还没有明确的政策法规。

二、我国小额信贷的现状和特点

（一）政策法规方面。2005 年中共中央、国务院一号文件第一次明确提出：培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村兴办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。2006 年的一号文件要求“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法”。第一次明确地将社会组织开展的以社团法人为形式的小额信贷机构纳入政策支持范围。2007 年一号文件要求“加快制定农村金融整体改革方案，努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系”。第一次明确地将小额信贷纳入到农村金融体系当中。2007 年初召开的全国第三次金融工作会议也明确提出，完善农村金融体系，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。2008 年一号文件进一步要求“积极培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款”。2008 年十七届三中全会《决定》提出：“加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。”

同时，我国金融主管部门的行为有了更积极的变化，一些行政法规也加快出台。2005 年，人民银行在中西部五省推动进行7家小额贷款公司试点，人民银行小额信贷课题组于2006年出版了《小额贷款公司指导册》。2006 年12 月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，推出建立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社3 种新型金融机构试点的“新政”。2007 年银监会颁布了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》等法规，并且在6 个省进行试点，2008 年试点扩大到了31 个省、市和自治区。2008 年4～5 月，银监会和人民银行先后联合发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确小额贷款公司从事小额信贷业务的主管部门、合法地位、市场准入、融资和监管等相关政策规定。

（二）政策法规发展特点

1、政策法规制定滞后，现有提速势头我国的小额信贷政策法规经历了一个先滞后、再缓慢、逐步放开并有反复，以及加速制定和仍需改善的过程。这个过程大体经历了：从不认同或持观望态度，到承认小额信贷扶贫到户的有效作用，到支持试点和确认小额信贷的支农作用，到中央要求建立多种所有制形式的小额信贷机构，再到中央明确小额信贷是农村金融体系的有机组成部分。我国的当代小额信贷发展比发展历史早的国家晚了约20年，目前还处于发展的初级阶段。不过，从倡导普惠金融体系理念和发展的角度说，我国几乎与国外齐步。此外，与小额信贷政策相比，我国的相关法规建设显得相当缓慢。

2、重商业性小额信贷，轻公益性小额信贷至今，小额信贷法规都只是针对正规的商业性银行机构和新型金融机构，没有任何具体的关于公益性（扶贫性质）小额信贷业务或机构的正式的法规性文件。应该指出的是，公益性小额信贷对构建和谐社会和发展普惠金融有重要意义，在小额信贷发展历史和进程中一直起先锋、创新作用的公益性制度主义小额信贷，至今没有政府政策法规的支持鼓励，是很不公平、很不应该的。

3、有关管理部门应加强沟通，协调一致政府政策法规的支持鼓励，是小额信贷发展的决定条件之一。在我国，这些政府部门至少包括人民银行、银监会、财政部、扶贫办、税务总局等，当然，也包括地方各级政府和相关部门。有关管理部门应加强沟通、形成共识、协调一致，推动各类小额信贷健康、有序、大规模地发展。

三、促进我国小额信贷业务发展的措施

 １、建立有效的信用体系建立相应的信用评级体系，使得小额贷款发展能够具有时性和持续性。使用描述性统计方法（如均值、方差、频率、频率分布等）和索性统计方法（如聚类分析、因子分析、相关性分析等），对借贷者资信信息进行简单的比较，对借贷者行为特征进行观察和提炼，对借贷者未来表现进行初步的评估，在此基础上对借贷者进行划分。如按收入划分成高、中、低，按照历史表现（如是否有过政府借款，是否按时归还等等）的好坏进行划分，其特点是以非系统性、探索性的分析作为决策的依据。下一步，将是否借贷的决策影响定量化。未来信用表现不仅是借贷者自身特征的函数，而且是决策的函数。比如利息率对借贷者接受小额贷款概率的影响，一般利率越高，借贷者接受贷款的概率越低。但不同的借贷者对利率的敏感程度不同，有些人可能对利率的敏感度高，较小的利率上调可能导致接受概率的大幅下降。而对于继续信用，选择余地小的借贷者，同样的利率上调可能导致反应概率的很小的下降。

 此外，小额贷款信用体系的建立应该倚重于熟人社会中的信用评价。上述信用分析模型在实际应用中需要的数据可直接来源于农民间相互评价的调查分析报告，这不但可以最大程度上确保信用评级的准确性，也可省去部分人力物力，以此降低成本。

 ２、实行快借快还制度小额信贷实行快借快还、滚动使用的办法，可以有效提高基金周转利用率，扩大贷款受益面，同样可以降低经营项目的成本。这也是小额贷款区别于其他信用贷款最重要的部分。

 ３、帮助民众普及小额贷款知识实施小额贷款的金融机构有义务向农民或小商户介绍小额贷款，这不仅可以扩大小额贷款的影响力，用规模效应来降低成本，而且可以更好地帮助借贷者从事生产活动。充分调动借款者积极性也是维持小额贷款项目持续发展的重要因素之

其效应就是贷款成本的降低。

 4、农信社应积极进行金融产品与服务创新。身肩小额农贷使命的农信社应顺应农业产业化发展的趋势，针对不同的信贷需求主体、不同的需求地区开发与之相适应的产品和服务，真正做到量体裁衣、因地制宜。农信社要加大对贷款对象、贷款期限和贷款额度的拓展，科学设计搞活贷款利率和还款方式，积极开发新的支农产品，延伸信贷支农范围，如发展消费贷款同时积极借鉴国外的先进经验，更好地满足农户多层次、个性化的信贷需求。

5、加强政府对小额信贷的扶持完善风险分担机制。小额信贷在我国还是一个新生事物政府在其中的作用依然非常重要。国家有必要也有责任来帮助农村信用社克服各种障碍与不足，这些帮助不仅是政策上的可能还需要资金上与行政上的帮助。由于小额信用贷款主要是用于农业领域，而农业生产由于其本身的特点，受到自然资源、气候及市场等因素的多重制约，具有极大的不确定性，这就加大了小额信用贷款的风险。为了分散和规避风险，可在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担，同时做好信用社资本金的补充，完善呆、坏帐准备金制度。

另外，加强业务专业知识培训，加快农村信用社信息化建设步伐，提高其金融管理能力。各国成功的小额信贷经验表明，对农民借贷者的培训是小额信贷成功的又一关键所在。农民为市场中的弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏，对适用技术的了解不够。通过对贷款户进行专业培训，可以提高他们对市场的了解、对新技术的掌握以及对贷款的运用能力。针对农户小额贷款户数多、笔数多，农户数据收集、信贷档案建立和贷款跟踪管理工作量大等特点，农村信用社迫切需要建立现代化的管理手段，提高其金融管理能力。电子化的建设，可以实现无纸化管理，减少贷款成本和工作量，降低管理风险。

四、总结

我国是一个发展中国家，金融市场发展不完善，尤其是低收入人口和微型企业缺乏融资渠道，筹集发展资金非常困难。因此，积极的借鉴国外先进经验，认清我国小额信贷的发展前景，寻找发展小额信贷的突破口，对于提高我国经济活力、发展和谐社会有着特别重要的现实意义。

参 考 文 献

1、欧永生. 孟加拉国小额信贷对我国的启示[J]. 北方经济, 2007,(03) . 

2、杜晓山,孙若梅. 中国小额信贷的实践和政策思考[J]. 财贸经济, 2000,(07) .

3、张改清,陈凯. 中国小额信贷的利率探析[J]. 商业研究, 2003,(16) .

4、张忠法; 关于小额信贷问题研究与对策 [J];经济研究参考; 2000年29期

5、李新然; 论“小额信贷”的非金融价值 [J];农业经济问题; 1999年04期

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